России: понятие, структура, функции
| Вид материала | Документы |
- России: понятие, структура, функции, 1582.71kb.
- Лекции (32 ч.), 187.68kb.
- Лекции (28 ч.), 186.92kb.
- Семинару № Тема: Предмет, структура и функции философии, 27.82kb.
- 1. Правовые основы осуществления банковских операций, 236.02kb.
- Государственный образовательный стандарт среднего профессионального образования: понятие,, 38.95kb.
- Рабочая учебная программа по дисциплине Метрологическое обеспечение информационно-измерительных, 54.57kb.
- Название лекции, 80.73kb.
- Примерная тематика курсовых и дипломных работ по криминалистике 2008-2009 учебный год, 172.69kb.
- Аттестационное тестирование в сфере профессионального образования, 68.99kb.
30. Банковский надзор и регулирование: полномочия и организационные структуры.
Банковская сфера почти во всех странах относится к числу наиболее регулируемых. Регулирование и надзор за банками является составной частью системы государственного регулирования общеэкономических процессов.
Под банковским регулированием понимается система мер, с помощью которых государство через Банк России или иной надзорный орган обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банковской системы, предотвращает дестабилизирующие тенденции в банковском секторе.
Контроль за деятельностью банков предусматривает непрерывный надзор за осуществлением банками своей деятельности в соответствии с действующим законодательством и инструкциями.
Главная цель банковского регулирования и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. . ЦБ является органом банковского регулирования и банковского надзора. ЦБ осуществляет постоянный надзор за соблюдением КО и банковскими группами банк. закон-ва, нормативных актов ЦБ, установленных ими обязательных нормативов.
Гл. цели : поддержание стабильности БС РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов.ЦБ не вмешивается в операт. Деятельность КО, за исключением случаев, предусмотренных фед. законами.
Регулирующие и надзорные функции ЦБ осущ-ся через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения ЦБ, обеспечивающие выполнение его надзорных функций. ЦБ устанавливает обяз. для КО и банковских групп правила проведения банковских операций, б/у и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухг. и стат. отчетности, а также др. информации, предусмотренной ФЗ.
ФЗ предус. порядок регист. КО., выдачи соотв. лицензии, их отзыва, предъявл. в соответ. с ФЗ квалиф-ционных треб. к руковод. исполн. органов, глав. бухг.. кред.орг.. в этих же целях установл. антимонопольные требования.
2 вида банковского регулирования: валютное (проведение разумной ДКП в условиях рыночной экономики) и пруденциальное (обеспечение стабильности и надежности банков, защита интересов акционеров и вкладчиков)
Банковский надзор – наблюдение ЦБ за исполнением и соблюдением конкретными КО законодательства, регулирующего банковсую деятельность, установленных им нормативных актов, в т.ч. финансовых нормативов и правил бух учета и отчетности. Сущность: проверка соответствия решений и действий КО законам, регулирующим банк. деятельность, и нормативным актам ЦБ. Сферы регулирования и надзора: 1) Лицензирование и регистрация КО. 2)Установление экон. нормативов и контроль за их соблюдением. 3)Инспекции и ревизии фин. состояния КО .
Методы: 1)Пруденциальный (дистанционный, документарный) 2)Инспектирование - инспекционные проверки деятельности КО с выездом на место. В современной надзорной практике особая роль отводится превентивному надзору.В целях организации банковского надзора ТУ ЦБРФ производят текущую оценку финансового состоянияКБ. Для предупреждения банкротства могут быть применены следующие меры воздействия: 1) предупредительные (рекомендательные); 2) принудительные. Одним из основных методов банковского надзора является инспектирование. Инспектирование-это проверка деятельности КО с выездом на место на основании изучения и анализа первичной документации, сопоставления ее с данными отчетности, предоставляемой кредитной организацией в ЦБ РФ в рамках надзора.
31. Кредитный риск: факторы, проявления, методы нейтрализации и компенсации.
Кредитный риск может быть определен как неуверенность кредитора в том, что заемщик (дебитор) будет в состоянии и будет намереваться выполнить свои обязательства по возврату и оплате займа средств в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. Кредитный риск связанный с неплатежами по обязательствам является важнейшим и базовым, инициирующим многие другие (ликвидности, инвестиционный) риски. Этот вид риска проявляется в форме полного невозврата кредита, частичного невозврата (начисленных процентов и комиссионных платежей) или отсрочки погашения кредитов.
Проявляется в форме полного невозврата, частичного невозврата (начисленных процентов и комиссионных платежей) или отсрочки погашения кредитов. Факторы: А) внешняя среда функц-я банка-кредитора и заемщика (МАКЭ): 1) экон, бюдж, фин. кризис; 2) полит, регион. риск; 3) инфляция; 4) риски неплатежей и неустойчивость БС; 5) неразвитость системы страхования рисков, инф. рынка; 6) неблагопр-е изменения на отд. Рынках; Б) экономика заемщика, его финансовая способность погасить кредит, уровень эффективности и управления бизнесом (риск отсутствия правосп-ти и дееспособности; фин. неустойчивость, неплатеж-ть; рын, управленческий, производ, комм; имущ-ый, соц риски; риск злоупотреблений, нецелевого использования кредита, невыполнения обязательств дебиторами). В) организация кредитования в банке (отсутствие проверенной методики;плохая оценка кредит-ти заемщиков, гарантий, залогов; юр. и бухг риски; риски управления банком; риски концентрации и недостаточной диверсификации; недостаточность и низкое качество информации). КР управляется на всех стадиях жизненного цикла кредитного продукта: Методы нейтрализации кредитного риска:
А) нейтрализующие факторную сторону риска (отклонение от ожидаемого хода процесса): 1) оценка кредитоспособности заемщика, 2) разграничение полномочий принятия кредитного решения в зависимости от размера кредита и величины потенциального риска; 3) организация работы с проблемными кредитами; 4) защита условий долга ( неустойки, увеличение процентов); 5) деятельность службы кредитного мониторинга. Понятие кредитного мониторинга включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов и регулярной уплаты процентов по ним, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение этой задачи. 6) платные услуги специализированных фирм, помогающих заемщику (консультации, финансовая поддержка вернуть долг); 7) использование уголовной ответственности за умышленное банкротство.
Б) нацеленные на результативную сторону кредитного риска (минимальные последствия, убытки):1) диверсификация кредитного портфеля Правило диверсификации ссудного портфеля: выдавать ссуды предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков. 2) альтернативные потоки в виде залогов, гарантий, поручительств, страховок, создания резерва на возможные потери по ссудам, неустойки и взыскания. 3) ограничение размера кредита, выдаваемого одному заемщику; 4) выдача дисконтированных ссуд; 5) секьюритизация кредита (продажа долгов третьему лицу с дисконтом)
Кредитный мониторинг - процесс, строящийся на предшествующей процедуре кредитного анализа. Цель – отслеживание изменения кредитоспособности заемщика и определение того, какие действия необходимо предпринять в случае возникновения проблем.
Банковский менед крутиться около рисков заключаеться в уменьшение или устронение кред рисков. Объектами выступают ком кредиты постановление кредит банковским суды, обязательства или полручит по кредитам долгосроч инвестиций страхование кредита защищает интересы продовца или банка кредитора в случае неплатижоспасобности или неоплаты по другим причинам По договору страх кредита заключ за счет продавца погашение предостав кредита при неплатижа берет страховая компания. По экспортным кредитам аспритизация активов позволяет банкоам эффективно управлять кредит риском своего портфеля по средствампередачи кред риском внешних инвесторов, который выпускает под этим активам ценные бумаги, таким образом секьютр повышить ликвидность активов и обеспечить банк длчя дальнейшего предоставл. Успешно русский стандарт
32Кредитоспособность заемщика: понятие, направления и методы оценки.
Существуют различия в определении понятий «платежеспособность» и «кредитоспособность».
Платежеспособность предприятия – это его возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности, в то же время кредитоспособность характеризуется лишь возможностью предприятия погасить кредитную задолженность.
Кредитоспособность заемщика означает его способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга зависит от моральных качеств клиента, от рода его занятий, от степени вложения капитала в недвижимое имущество и от возможности заработать средства для погашения ссуды. Кредитоспособность прогнозируется платежеспособностью клиента на ближайшую перспективу. Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не существует. Банк имеет право ориентироваться на международный и отечественный опыт, а также может разработать собственный подход.
Кредитоспособность прогнозируется платежесп-ю клиента на ближайшую перспективу. Банк может ориентироваться на международный и отечественный опыт, и может разработать собственный подход.
Документы: 1) Баланс предприятия, фирмы, организации; 2) Форму №2 о прибылях и убытках; 3) Технико-экономическое обоснование; 4) Контракт с ин. партнером или договор; 5) Бизнес-план.
Для оценки кредитоспособности необходим ФА. Способы: 1) На основе системы фин. коэффиц-ов 2) На основе анализа ден. потоков.
В рос. практике система фин. коэфф-ов оценки включает: 1) Коэффициент ликвидности; 2) Коэффициент оборачиваемости капитала; 3) Коэффициент прибыльности; 4) Коэффициент обеспечения долга.
Оценка кредитос-ти предполагает использ-е показателей, харак-х деятельность заемщика с т.з. возм-ти погашения ссудной задолженности. Кред. инспектор должен следить за движением средств по расчетным и текущим счетам заемщика. Изучается инф. о состоянии экон. сектора (отрасли) в кот. работает заемщик. Проводится контроль за сохранностью заложенного имущества и выявления возможных изменений его текущей стоимости. Служба безопасности банка производит независимый и объективный контроль текущ. состояния заемщика (выявление фактов предоставления банку недостоверной и фальсиф. информации; невып-е обязательств перед банками и контрагентами; ведущихся судебных разбирательств; резкое изменение в планах деятельности заемщика; ожидаемых кардинальных изменений в составе руководства компании и неблагоприятных тенденций на рынке заемщика; данных о личности руководителей.
Для оценки кредитоспособности кредитный инспектор:
1. рассчитывает фин-е коэффиц-ты и сравнивает их с нормативными значениями (Коэф-т абс. ликв., Коэф-т покрытия, рентабельность, соотношение собственных и заемных ср-в) Если коэф-ты ниже нормы- то отказ в кредите.
2. Проводит рейтинговую оценку кредитоспособности: подсчет предварительного рейтинга заемщика, анализ доп. Оценочных показателей (оборачиваемость ср-в предприятия, рентабельность ср-в предприятия).
3. Составляет итоговый рейтинг и относит заемщика к одному из 3-х классов: не вызывает сомнений, требует взвешенного подхода, повышенный риск.
4. в зависимости от рейтинга определяет режим кред-вания (вид, сроки, % ставки).
При оценке кредитосп-ти индив. заемщика еще учитываются: 1) порядочность и честность; 2) проф. способности; 3) возраст,здоровья; 4) наличие приемника; 5) материальная обеспеченность.
33. Банковские риски .
Риск – возможность наступления неблаг. последствия при осуществлении той или иной банк операции, но может быть заранее известен опред. размер прибыли или мах убыток (невозврат кредита и прибыль). Риск-шанс: можем получить как прибыль, так и убыток, данный вид риска зависит от поведения котировок фин.инструментов на рынке и наличие открытых позиций по данным фин. инструментам. Для рисков-шансов характерны особые методы и приемы управления.
Виды риск-шансов: 1) Процентный ( риск того, что средняя стоимость привлеч. средств для выдачи кредита, за это время может обогнать среднюю % ст-ку по кредитам или наоборот). Задачи управления % риском-шансом: минимиз. этого риска в пределах прибыльности банка и целей ликвидности. 2 вида процент риска : позиционный риск и структурный риск. Причины: 1) неверный выбор разновидностей % ставок, 2) недоучет в кредитном договоре возможных изменений % ставок, 3) изменения в % политике ЦБ, 4) отсутствие в банке разработанной стратегии % политики, 5) неверное определение цены кредита, то есть величины %-й ставки. Нейтрализация: 1) использовать правила приспособления % к новым условиям ден. рынка (в кредитных договорах), 2) проводить нацеленную политику изменения структуры баланса, 3) определять компенсацию % риска. Методы управления «ГЭП»ами (методы управ-я % риском, расхождение или несбалан-ть активов и пассивов банка по срокам, по видам ставок, по базам ставок и др). Балансирование портфелем А и П по срокам позволяет банку зафиксировать % маржу «спрэд», то есть нейтрализовать процент риск. Различают «+» (с падением % ст-ки падает % маржа и наоборот) и «-» ГЭПы (с падением % ставок маржа растет). В практ. деят-ти банков необходимо: поддерживать диверсифицированные по ставкам, срокам, секторам хозяйства портфель активов, предпочтение следует отдавать ликвидным кредитам и ценным бумагам; разрабатывать оперативные планы управления активами и пассивами с учетом текущего состояния и прогнозов изменения движения ставок; не связывать каждое изменение направления движения ставок с началом нового цикла процент ставок. 2) Валютный (связан с неопред-ю валютных % ст-к, зависящих от колебаний вал. Курсов; оказывает влияние на заемщиков, кредиторов, инвесторов и спекулянтов, кот. совершают сделки в ИВ). Виды: экон. риск (переоц-ка ст-ти А и П); риск перевода; риск сделок (влияние изм-я вал. курса на будущий поток платежей). Управление: вал. ГЭПы; защит.оговорки, вал.огов-ки, хеджир-е. 3) Фондовый или инвестиционный риск (неувер-ть в буд. движении ст-ти и доходов ц/б, в кот.банк инвестировал свои средства; весь комплекс многочис. рисков, связ-х с провед-м операций на РЦБ): системат. риск(падения РЦБ в целом, не связан с конкретной ц/б), позиц-й риск (объединяет все виды рисков, связанных с конкретной ц/б); Селект. Риск (неправ. выбора ц/б для инвестирования, связан с неверной оценкой их инвес. качеств), Временной риск (риск эмиссии, покупки или продажи ц/б в неподходящий момент, что м. принести убытки
34. Потребительский кредит.
Кредитование физ.лиц на неопр.цели 5 лет, на четкую цель (жилье) до 15 лет.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга. Ссуды, которые предоставляются физ.лицам для предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются.
При потр./кредите заемщиком ял-ся физ/лица, а кредиторами – кредитные организации, а т.же предприятия и организации различных форм собственности. Потреб./кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется Сбербанком России при соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании юр.лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным критерием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.
Классиф-я: 1)По направ-ям использ-я (объектам кредит-я) - на неотложные нужды, под залог ц/б, строит-во и приобрет-е жилья, кап ремонт жилых домов и т.д. 2)По субъекта кред. сделки - банк потреб. ссуды; ссуды, предост-е торговыми ор-ми; кред учреждениями небанк типа; личные или частные- предост-е частными лицами; предпр-ми и орг-ми своим работникам. 3)По способу предост-я - целевые (на неотлож-е нужды), нецелевые (овердрафт) 4)По срокам- кратко-(1день-1год), средне-, долгоср. 5)По обеспеч-ю- необеспеч-е (бланковые), обеспеч-е (залогом, гаран-ми, поручит-ми, страх-м) 6)По методу погаш-я- единоврем-но, с рассрочкой платежа.
Для кредитования дДХ важны ипотека и потребит кр-е, по кот. высоки % ставки, сущ проблемы неподтвержденных (серых) доходов, а также возм-ти долгоср кредитования ограничены короткими сроками заемных и привл. средств банков. Важно формир-е банками долгоср базы сбережений, на что направлено принятие законов о гарант-и вкладов ф/л.
В заруб. же практике потреб. кредит охватывает все слои трудосп-го населения, в осн. через различные системы кред. карточек. В России также начинает развиваться с-ма кред. карт, также введен новый вид кредит-я насел-я √ корп. кредит, кот имеет ряд преимуществ. Отличие√ гл.обеспеч-м по нему явл-ся поручит-во предприятия или организации-работодателя из числа клиентов банка и поруч-во супруга (или супруги) заемщика. Гл. условием предос-я кредита явл-cя заключение м/у КБ и предпр-ем договора о сотруд-ве. Предост-ся на потреб.цели на срок до года; сумма не зависит от ур-ня з/п.
Кредитование банками РСЭограничено по объемам, срокам и стоимости заемных средств. Для большинства рос. предприятий банк. кредит по-прежнему остается недоступным.
Осн.проблемы: недостаточного финан-я потребностей произв-го сектора: низкая капитализация рос.БС, отсутствие достаточных объемов долгоср пассивов, особенности банк. и нал. закон-ва, а также дефицит надежных заемщиков-предприятий, имеющих относит. устойчивое фин. положение и способных эффективно использовать предоставленные ресурсы, являются основными причинами, сдерживающими кредитование банками реального сектора экономики.
Экономике нужны долгосрочные инвестиции (кредиты), которые означают для банка риск, т.к. структура кредитных ресурсов банков √ краткосрочная (это расчетные счета, счета до востребования).
Возможные пути решения вышеперечисленных проблем: создание договорных механизмов распределения рисков √ создание кредитных бюро, распространение синдицированного кредитования (кредитование одного заемщика несколькими банками), привлечение более дешевых иностр ресурсов на внешнем рынке, создание на практике системы страхования исполнения обязательств по ссудам; поддержание банковских структур, работающих с экономикой, исполнительными и законодательными органами города.
35.Ипотечный кредит.
Кредит- это экон.отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во врем.пользование на условиях возвратности, срочности, платности. Ипот.кредит –это ссуда под залог недвижимости Ипотечный кредит, как правило, имеет целевое назначение и используется на новое строительство, реконструкцию или приобретение различных объектов производственного назначения, приобретение техники, оборудования и т.д.Особенности: долгоср.хар-ер; под залог недвиж.; заложенное имущество остается в руках должника, кот. продолжает его эксплуатировать; допускается повторный залог для получ. доп.кредита, если ценность имущества не исчерпывается прежними закладными. В случае неисполнения обязательства должником кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов
В России с характерными для поэтапной ипотеки показателями обеспеченности населения жильем, высокой его стоимостью, крайне низкими доходами граждан и отсутствием в ближайшее время возможности больших накоплений населением, а также отсутствием кредитных фондов в больших объемах, а главное, огромными рисками, включающими риски ипотечной западни, вариант поэтапной ипотеки при хорошем правовом и финансовом обеспечении реформ может иметь достаточно большой успех. Однако данная технология требует пристального внимания государства. Необходимо отметить разработку и применение новых технологий, значительно расширяющих доступность ипотечного кредита и увеличивающих максимальную сумму кредита за счет продажи имеющейся у населения недвижимости и приобретения на эти средства, а также кредитные заимствования нового улучшенного жилья. Для этого особенно важное значение имеют грамотное решение вопроса промежуточного финансирования с тщательной проработкой гарантий и защиты заемщика.Не менее важным фактором, сдерживающим жилищное инвестирование, является неэффективность российского налогообложения на наследство, которое абсолютно несовместимо с российскими доходами, вследствие чего его действие можно считать антиинвестиционным. Сверх актуален в России вопрос рефинансирования долгосрочных кредитов. Несомненно, при разработке жилищной политики следует учитывать определенный страх, который порождается отсутствием экономической стабильности в стране.
36 Формы и виды кредитов для корпоративных клиентов. Корп. клиенты √ юр. лица, клиенты банка (кроме КО, населения, субъектов Фед. мун. образований). Кредит-ие явл. одним из приор. напр-ний деят-ти КО. Банк, к.п., предлаг. своим клиентам широкий выбор инстр. Кредит-ния, как для цел. финан-ния инвестиц. проектов клиентов, так и для пополн. обор-го капитала, а также предостав. кредиты орг-ям разл. форм соб-ти и отраслей нар. хоз-ва. Предп-ния отдаются клиентам, имеющ. хор. кредит. историю и фин. состояние, пред-ям, производ. и реализ. прод-цию на экспорт, произв-лям товаров, характер. стаб. платежеспособным спросом внутри страны, торговым пред-тиям, имеющим налаж. хоз. связи, собст. сети магазинов, дилерские сети. Кредиты предост-с я в рублях, долларах США и иных валютах. Виды кред-ния: 1.Долгосроч.фин-ние: фин-ние капит. вложений, фин-ние проектов, в т ч параллельно ЕБРР, МФК, фин.лизинг, содействие в получ. доступа к фин-нию под гарантии ЭКА, фин-ние на цели приобрет. Пред-тий, кредиты под гарантии, под залог ден. ср-в, фин-ние под залог ликвидной коммер. Недв-ти. 2.Орг-ция синдицированных кредитов (структурированное предэкспортное фин-ние . 3.Краткосроч.фин-ние: фин-ние торговли, кредиты под гарантии, под залог ден. ср-в, фин-ние под залог ликвидной коммер. Недв-ти., овердрафт по расч./валют. сч., в т ч под обяз. продажи, попол. Оборот.капитала: разовые кредиты и линии. 4. Фин-ние объектов недв-ти: ипотека коммер. Недв-ти, инвестиц. договор. Цели получения кредита: 1.Фин-ние краткосроч. кассов. разрывов. 2.Увелич. товарооборота. 3.Увелич. оборот. капитал а. 4.Осуществ. затрат капит. характера (расширение, техн. перевооружение, модерниз. действ. производств). 5.Другие цели. Виды кредитов: 1.Разовый кредит. 2.Кредитная линия. 3.Овердрафт. 4.Инвестиц. кред-ние (долгосроч. кред-ние). 5.Вексельное кред-ние. 6.Кред-ние лизинг. операций. 7.Ипотечное кред-ние. 8.Факторинг.9.Кредиты на синдиц..10.Банк.гарантия. 1.Разовый кредит (единовременный). Разовый кредит предостав., к. п., на покупку основных или пополн. оборот.ср-в пред-тия. Кредиты предостав. в виде разовой выплаты или выплат по определ. графику. График выдачи, погашения кредита, а также периодичность уплаты процентов устанав. по согласованию с пред-ем. К.п., устанав. требование ежем. или ежекв. уплаты %, однако по соглашению Банка и Заемщика возможен и иной режим выплаты %. 2.Кредитная линия: а)заемщику открыв. возобновляемая кред. линия и в течение срока действия договора кредит предостав. любыми траншами в пределах свободного остатка установ. лимита кред-ния, при этом погашенная часть кредита увелич. свободный лимит кред-ния; б)заемщику открыв. не возобновляемая кред. линия и в течение срока действия договора кредит предостав. любыми траншами в пределах свободного остатка установ. лимита кред-ния, при этом погашенная часть кредита не увелич. свободный лимит кред-ния. В форме кред. линии, к.п., предостав. кредиты на попол.оборот.ср-в. Кредиты предостав. при хорошем фин.положении пре-тия, а также наличии достат. и приемлемого для Банка обеспечения. К.п., Банк устанав. требование ежем. или ежекв. уплаты %. 3. Кред-ние банк. счета (овердрафт) - оплата платеж.док-тов заемщика при отсутствии или недостат. ден. ср-в на расч. счете. При этом платежи проводятся банком в пределах установ. лимита (максимальной суммы) овердрафта. Кред-ние в форме овердрафта по расч. (тек. вал.) счету клиента возникает: а)для удовлет-ния краткосроч.потребностей в заем. ср-вах. б)при временном недостатке ден.ср-в на расч. (тек. вал.) счете для оплаты платеж. док-тов. Кред-ние осущест. в пределах установ. лимита на эту цель и срока, в течение кот. д.б. погашены обяз-ва перед банком. Такие кредиты предостав. в 1-ую оч. клиентам банка, имеющим стаб. обороты по своим расч.счетам. Этот вид кредита интересен клиентам, у кот. высокая оборач. ден. ср-в и существуют временные разрывы между фактом получения выручки и осуществ. оплат по фин-нию затрат текущей деят-ти. Срок действия лимита овердрафта до 1 года. Требован ия к заемщикам: Опыт работы по основной деят-ти - не менее 1 года. Хорошее фин. сос-ние. Отсутствие просроч. Зад-ти по платежам в бюджет и перед другими кредиторами, в том числе перед Банком. Соблюдение установ. Банком контр-х показ. ден. потока и платежной дисциплины клиента.