Концепция реформы российского законодательства о залоге и ипотеке A. Создание залога 3
| Вид материала | Закон |
- К исх. № А-01/5-107 от 14., 60.44kb.
- "Совершенствование российского законодательства в части залога движимого имущества:, 270.6kb.
- Решением Совета директоров, 1390.41kb.
- Перечень контрольных вопросов при подготовке к экзамену по курсу, 25.87kb.
- План I. Введение 3 >II. Основная часть 4 Понятие и основание залога Виды залога и сфера, 884.24kb.
- Программа дисциплины Экономическая история России для специальности 030501. 65 «Юриспруденция», 180.9kb.
- Основные тезисы доклада, 30.06kb.
- Концепция модернизации российского образования Концепция модернизации российского образования, 384.03kb.
- Концепция изменений российского законодательства, связанного с регулированием сервитутных, 1346.08kb.
- Мировой юстиции на Алтае 10 лет, 199.15kb.
ЕБРР / Уайт энд Кейс и Линия Права
Для Министерства экономического развития РФ
Проект, октябрь 2010
Концепция реформы российского законодательства о залоге и ипотеке
A.СОЗДАНИЕ ЗАЛОГА 3
B.РЕГИСТРАЦИЯ ОБЕСПЕЧИТЕЛЬНЫХ ПРАВ 15
C.Обращение взыскания на заложенное имущество 18
Введение
Настоящая Концепция реформы российского залогового законодательства отражает наиболее острые проблемы, с которыми сталкиваются участники гражданского оборота при использовании залога в качестве обеспечения, а также предлагаемые подходы к решению указанных проблем.
Концепция подготовлена на основе анкет, разработанных и проанализированных Линией Права, ответы на которые были предоставлены ведущими российскими банками, по проблемам практического использования залога, а также интервьюирования банковских сотрудников, непосредственно работающих с залогом, анализа судебной практики арбитражных судов, а также заседания Рабочей группы по вопросам совершенствования законодательства о залоге, сформированной Министерством экономического развития и включающей представителей государственных органов и организаций, банковского сообщества, юридических фирм и Европейского банка реконструкции и развития. Концепция также отражает опыт ЕБРР и его юридического консультанта, Уайт энд Кейс, связанный с многолетней работой на российском рынке и детальным анализом правового регулирования сделок обеспеченного финансирования.
В целом, выявленные юридические проблемы делают сделки обеспеченного финансирования более сложными, чем они должны быть, и не в полной мере отвечают потребностям современного гражданского оборота (более подробно описание различных сделок обеспеченного финансирования и характерных проблем приводится в Приложении 1). Данные проблемы можно условно отнести к трем группам: 1)недостаток гибкости в законодательстве (например, слишком строгие правила к описанию предмета залога и обеспечиваемых обязательств в договоре залога); 2)недостаток ясности (например, в связи с внесудебной процедурой обращения взыскания), и 3) пробелы в законодательстве (например, отсутствие концепции залога банковского счета).
Соответственно, для решения этих проблем в некоторых случаях будет достаточно внесения уточнений в законодательство, в иных - потребуются более кардинальные перемены. В любом случае, потребуется комплексное изменение целого ряда законов, касающихся залогов, включая Гражданский кодекс, Закон о залоге, Закон об ипотеке и многие другие законы. При этом нормы, касающиеся залога движимого имущества, имущественных прав (включая как права, вытекающие из денежных обязательств, так и абсолютные права, например, на объекты интеллектуальной собственности), долговых ценных бумаг (облигаций), а также долей и акций, должны быть, по возможности, сгруппированы в едином законодательном акте (например, Законе о залоге), чтобы исключить ситуации, когда участники залоговых отношений вынуждены изучать несколько актов (нередко противоречащих друг другу).
Реформирование законодательства Российской Федерации о залоге послужит существенным фактором развития и роста российской экономики.
Высокий уровень отдачи от повышения эффективности законодательства о залоге подтверждается опытом иностранных государств. Так, по оценкам экспертов, в Румынии экономическая выгода от реформирования законодательства о залоге за 6 лет (с 2000 года по 2006 год) составила 10 процентов внутреннего валового продукта, количество заемщиков выросло на 30 процентов. В Албании после реформы 2001 года (реформы законодательства о залоге движимого имущества и ведении реестра залога) показатели банковских премий за риск снизились в 2 раза, спрэд по процентным ставкам снизился на 43 процента, а средняя процентная ставка по кредитам на 5 процентов.
В России реформирование законодательства о залоге могло бы привести к следующим экономическим результатам: снижение затрат на предоставление обеспеченного финансирования; устойчивость банковской системы; увеличение объемов рефинансирования; увеличение сроков, на которые предоставляются кредиты; развитие банковского рынка; снижение процентной ставки, премии за риск, спрэда по процентным ставкам; увеличение объемов финансового рынка (более подробно описание данных показателей приводится в Приложении 2).
Таким образом, усовершенствованное залоговое законодательство должно повысить эффективность сделок обеспеченного финансирования и для кредиторов, и для заемщиков.
A.СОЗДАНИЕ ЗАЛОГА
1.Обеспечиваемое обязательство
Установленные законом требования об описании обеспеченного обязательства носят излишне ограничительный характер или трактуются на практике слишком ограничительно. На практике при предоставлении залога в обеспечение текущей задолженности участники кредитных отношений вынуждены каждый раз вносить изменения в договор о залоге для того, чтобы распространить или исключить действие залога на соответствующие обязательства. При этом в случае ипотеки такие изменения должны быть также зарегистрированы в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, что сопряжено с существенными затратами времени.
Представляется, что, при наличии соглашения сторон, нет необходимости каким-либо образом ограничивать способ, которым они хотят описать обеспечиваемое обязательство. Необходимо исходить из того, что обеспечиваемое обязательство, описываемое в договоре залога, не тождественно собственно основному обязательству, например, кредитному договору. Условия кредитного соглашения могут быть ограничены законом (например, нормами о защите прав потребителей, которые требуют детального описания кредита и т.п.). Обеспечительный договор может прямо ссылаться на основное обязательство (и, в сущности, эти два документа даже могут быть объединены) или определять обеспечиваемое обязательство в более общем виде (см. далее). В любом случае, применение принципа акцессорности обеспечения проявляется в том, что обеспеченный кредитор может обратить взыскание на обеспечение лишь для того, чтобы погасить причитающийся долг, который не был погашен.
Таким образом, закон должен предусматривать, что стороны вправе описывать обеспечиваемое обязательство так, как они считают нужным. Кроме того, необходимо исключить требование об указании общего размера обеспечиваемых обязательств в договоре залога, поскольку в большинстве случаев он не может быть рассчитан с абсолютной точностью.
Закон также может содержать примеры обязательств, которые могут быть обеспечены (но это не должен быть ограничительный перечень), в частности:
1.1 Возможность обеспечивать обязательства, определяемые родовыми признаками
Из действующего законодательства вытекает требование, согласно которому обеспечиваемое залогом обязательство должно быть индивидуально определено (иначе залог может быть признан недействительным), что выражается в требовании указывать основание возникновения такого обязательства. Данное требование не позволяет в настоящее время заключать договоры о залоге для обеспечения:
• во-первых, будущих требований, возникающих из договоров, которые еще не заключены на момент заключения договора о залоге;
• во-вторых, всех или определенной категории требований к должнику, без индивидуализации соответствующих требований (так называемый залог в обеспечение текущей задолженности клиента перед банком).
1.2 Возможность обеспечивать обязательства, размер которых определяется изменяющимися показателями
В сделках по предоставлению финансирования встречаются обязательства, размер которых определяется от определенных изменяющихся во времени показателей (таких, как процентная ставка кредитования на межбанковском рынке и рыночные индексы). Действующее в настоящее время требование об указании размера обеспечиваемого обязательства в договоре о залоге может быть истолковано как препятствующее описанию обязательства на основе изменяющихся во времени показателей. Как уже отмечалось, закон должен ясно давать понять, что нет необходимости описывать размер обязательства при создании залога, при условии, что его размер может быть определен при обращении взыскания.
1.3 Возможность обеспечивать обязательства, размер которых не определен
В практике распространены сделки финансирования, размер которого будет определен в будущем и на момент заключения договор о залоге размер обеспечиваемого обязательства не представляется возможным установить (такие, как договор возобновляемой кредитной линии, сумма доступного финансирования по которому определяется на основе стоимости предоставляемых в залог товарных запасов или прав требований в каждый конкретный момент времени). Действующее законодательство под страхом признания сделки недействительной требует указания в договоре о залоге размера обеспечиваемого обязательства. Как следствие, кредитование с определением размера привлеченных средств в будущем существенно затрудняется.
Таким образом, законодательство должно позволять сторонам описывать обеспечиваемые обязательства так, как они считают нужным в конкретной ситуации, в том числе путем указания родовых признаков обеспечиваемых обязательств или указания на "все причитающиеся средства" по конкретному договору (договорам).
Кроме того, в законодательстве необходимо прямо указать, что обеспечение не обязательно прекращает свое действие, когда обеспеченное обязательство было временно погашено (как, например, в случае револьверного кредита), если это предусмотрено в договоре между сторонами.
1.4 Изменение обеспечиваемых обязательств
Изменения в обеспечиваемых обязательствах, происходящие в период действия договора залога, не должны негативно влиять на обеспечение.
В частности, необходимо прямо предусмотреть возможность сохранения действия обеспечения вне зависимости от изменения обеспечиваемых обязательств, как они описаны в обеспечительном договоре (т.е. договоре залога или ипотеки). Иными словами, изменения сами по себе не влекут недействительности обеспечительного договора и никакая дополнительная регистрация залога (если применимо) не требуется. В то же время, если стороны, описывая обеспеченное обязательство, решили указать основную сумму кредита и процентную ставку по кредиту в обеспечительном договоре, и впоследствии такая основная сумма или процентная ставка увеличатся, то сумма увеличения не может считаться обеспеченной, если это изменение не отражено в договоре залога.
1.5 Обязательства, возникновение которых поставлено под условие
В судебной практике вставал вопрос о том, может ли быть обеспечено залогом обязательство, возникновение которого зависит от наступления определенных обстоятельств (условные обязательства). В частности, многочисленные судебные дела были рассмотрены применительно к обеспечению залогом недвижимости обязательств по банковской гарантии и поручительству. В результате сложилась противоречивая судебная практика, когда есть взаимоисключающие судебные решения относительно действия залога применительно к условным обязательствам.
Для устранения правовых рисков по финансовым сделкам целесообразно будет прямо закрепить правило, согласно которому условное обязательство может быть обеспечено залогом.
1.6 Ограничение удовлетворения требований обеспеченного кредитора суммой от реализации заложенного имущества
Как показывает рынок, в некоторых случаях стороны хотели бы заключить соглашение, в силу которого право кредитора на взыскание суммы кредита или иного долга было ограничено поступлениями от реализации предмета обеспечения (обязательство в части, которая оказалась непокрытой средствами, вырученными от реализации предмета обеспечения, прекращается). Закон должен прямо предусматривать возможность заключения такого соглашения и его принудительного исполнения.