Агентство Республики «Институт экономических стратегий»
| Вид материала | Документы |
- Агентство Республики «Институт экономических стратегий», 780.67kb.
- Президенту Республики Таджикистан. 2 Агентство в своей деятельности руковод-ствуется, 310.5kb.
- Коми республикаса спорт да мортöс ёнмöдан агентство агентство республики коми по физической, 437.39kb.
- Темы выступлений на семинаре по дисциплине «Стратегический менеджмент» Теория стратегического, 13.91kb.
- Создание региональных производственных сетей и их объединений в условиях многоукладной, 159.27kb.
- Федеральное агентство по образованию Бийский технологический институт (филиал), 2694.55kb.
- Оюл «Ассоциация финансистов Казахстана», 5380.78kb.
- 1. Организатор отбора Агентство инвестиционного развития Республики Татарстан (далее, 415.61kb.
- Страховым организациям, 34.07kb.
- Открытый конкурс по отбору аудиторской организации для осуществления обязательного, 586.08kb.
2Процедура оценки спроса на микрокредиты со стороны основных клиентских групп микрофинансовых организаций
Разработка процедуры оценки спроса на микрокредиты (микрофинансирование) состоит из нескольких этапов: (1) определение основных типических групп из числа потенциальных заемщиков микрокредитов, (2) оценка размеров каждой из типических групп потенциальных заемщиков, (3) оценка спроса на микрокредиты, предъявляемого представителями каждой из выделенных групп, (4) оценка совокупного спроса на микрокредиты.
Возможность реализации каждого из указанных выше этапов зависит, прежде всего, от наличия необходимой информационной базы. В нашем исследовании мы опираемся на официальные статистические данные Агентства по статистике Республики Казахстан (далее Агентство), представленные на сайте организации.
В случае, когда имеющихся данных статистики недостаточно для решения отдельных задач, будут даны рекомендации по совершенствованию статистического наблюдения за отдельными группами из числа потенциальных заемщиков микрокредитов. Рекомендации основаны на опыте оценки спроса на микрокредитование в РФ с использованием данных Росстата, а также на результатах международного проекта Глобальный мониторинг предпринимательства [13].
.2.1Основные типические группы из числа потенциальных заемщиков микрокредитов
Формирование типических групп потенциальных заемщиков микрокредитов должно соответствовать сути микрофинансирования как инструмента социально-экономического развития. Социальная функция микрофинансирорвания состоит в решении проблем бедности и безработицы за счет предоставления возможности начать свой бизнес социально незащищенным слоям населения, не имеющим доступа к традиционным источникам получения денежных средств. Клиентскую базу микрофинансирования в рамках реализации социальной функции составляют безработные, обладающие предпринимательским потенциалом, среди которых приоритетом пользуются женщины и молодежь. Кроме того, в число потенциальных заемщиков микрокредитов входят лица, имеющие работу в качестве наемного работника, чей заработок не превосходит прожиточного минимума, что вынуждает их искать дополнительный источник дохода.
Экономическая функция микрокредитования заключается в повышении потенциала роста и развития действующих предпринимателей из числа собственников небольшого бизнеса, не имеющих возможности воспользоваться традиционным банковским кредитованием. Наряду с этим, экономическая функция реализуется в обеспечении доступа к стартоворму капиталу нарождающихся предпринимателей, т.е. лиц, активно занимающихся подготовкой к открытию собственного дела, либо уже вступивших в стадию старта. С этих позиций спрос на микрокредиты предъявляют индивидуальные частные предприниматели, действующие без образования юридического лица, и микропредприятия, а также нарождающиеся предприниматели.
Очевидно, что социальная и экономическая функции микрофинансирования тесно переплетаются. Даже если оно нацелено на кредитование предпринимателей, уже имеющих небольшой бизнес, микрокредиты являются, в том числе, инструментом социальной политики, т.к. собственный мелкий бизнес зачастую является для человека единственным способом избежать безработицы, обеспечить приемлемый уровень дохода.
В зависимости от социально-экономического уровня страны, социальная и экономическая функции микрофинансирования приобретают разный вес. Нам представляется, что для Казахстана актуальны обе задачи микрофинансирования: и снижение уровня бедности, и стимулирование развития предпринимательства. Какая составляющая клиентской базы микрофинансировния – из числа наименее социально защищенных лиц, обладающих предпринимательским потенциалом, или из числа потенциальных и действующих предпринимателей – владельцев мелкого и мельчайшего бизнеса, превалирует, можно констатировать, лишь получив оценку величины спроса на микрокредиты каждой из клиентских групп.
.2.2Оценка числа потенциальных заемщиков из числа безработных и предъявляемого ими спроса на микрофинансирование
Оценка величины указанной группы потенциальных заемщиков микрокредитов предполагает выделение из всей совокупности безработных лиц, обладающих предпринимательским потенциалом, с учетом гендерного аспекта. Для этого необходима следующая информация: число безработных с разбиением на мужчин и женщин; характеристики, свойственные предпринимательскому слою населения, с учетом гендерного фактора; данные о распределении предпринимательских характеристик среди безработного населения – мужчин и женщин.
Информация о численности и гендерном составе безработных относится к числу данных, собираемых и разрабатываемых Агентством на регулярной основе. К безработным, согласно принятой методологии, относятся лица в возрасте, установленном для измерения экономической активности населения (лица, достигшие 16 лет, мужчины в возрасте до 63 лет, женщины – до 58 лет), которые в рассматриваемый период отвечали одновременно трем основным критериям: были без работы (доходного занятия), занимались активно ее поиском и были готовы приступить к работе в течение определенного периода времени. В таблице 3 приведены данные об уровне образования безработных – мужчин и женщин. Статистические данные в таблице 4 позволяют проанализировать структуру безработицы в гендерном, возрастном и поселенческом аспектах.
Таблица 3
Безработное население по уровню образования, тысяч человек [№14]
| № п/п | Показатели | Всего | в том числе | |||||||
| мужчины | женщины | |||||||||
| 2002 | 2003 | 2004 | 2002 | 2003 | 2004 | 2002 | 2003 | 2004 | ||
| 1. | Безработные – всего | 690,7 | 672,1 | 658,8 | 283,8 | 281,4 | 281,1 | 407,0 | 390,7 | 377,7 |
| 1.1 | из них имеют образование: | | | | | | | | | |
| 1.1.1 | высшее | 67,6 | 75,4 | 69,3 | 26,9 | 26,1 | 24,9 | 40,7 | 49,3 | 44,4 |
| 1.1.2 | незаконченное высшее | 16,9 | 22,8 | 27,3 | 7,2 | 9,0 | 13,6 | 9,7 | 13,9 | 13,7 |
| 1.1.3 | среднее профессиональное (специальное) | 178,1 | 163,1 | 164,2 | 58,5 | 56,3 | 58,8 | 119,6 | 106,7 | 105,4 |
| 1.1.4 | начальное профессиональное | 84,9 | 84,1 | 87,2 | 40,0 | 39,4 | 41,1 | 44,9 | 44,7 | 46,1 |
| 1.1.5 | среднее общее | 289,1 | 273,4 | 262,4 | 123,8 | 122,4 | 118,1 | 165,3 | 150,9 | 144,3 |
| 1.1.6 | основное общее | 42,9 | 45,5 | 41,2 | 21,6 | 23,2 | 20,6 | 21,3 | 22,3 | 20,6 |
| 1.1.7 | начальное общее | 11,3 | 7,9 | 7,2 | 5,8 | 5,0 | 4,0 | 5,5 | 2,9 | 3,2 |
В 2004г. в Республике Казахстан насчитывалось 658,8 тыс. безработных, из них 281,1 тыс. безработных мужчин и 377,7 тыс. безработных женщин. По итогам 2006г. количество безработных уменьшилось до 620,8 тыс. человек, 262,2 тыс./358,6 тыс. безработных мужчин и женщин соответственно.
Таблица 4
Безработное население в трудоспосбном возрасте по полу и возрасту в 2006г. [№15]
| № п/п | Показатели | Всего | из них проживающие в: | |||||||
| оба пола | в том числе | городской местности | сельской местности | |||||||
| мужчины | женщины | оба пола | в том числе | оба пола | в том числе | |||||
| мужчины | женщины | мужчины | женщины | |||||||
| 1. | Тысяч человек | |||||||||
| 1.1 | Безработные, всего | 620,8 | 262,2 | 358,6 | 388,3 | 154,5 | 233,8 | 232,5 | 107,7 | 124,8 |
| 1.2 | в возрасте, лет: | | | | | | | | | |
| 1.2.1 | 16-24 | 167,7 | 75,8 | 91,9 | 92,3 | 41,4 | 50,9 | 75,4 | 34,4 | 41,0 |
| 1.2.2 | 25-34 | 192,5 | 84,1 | 108,4 | 124,3 | 50,5 | 73,9 | 68,1 | 33,6 | 34,6 |
| 1.2.3 | 35-44 | 121,8 | 45,5 | 76,3 | 79,3 | 28,3 | 51,0 | 42,5 | 17,2 | 25,3 |
| 1.2.4 | 45-54 | 104,7 | 40,7 | 63,9 | 69,6 | 24,0 | 45,6 | 35,0 | 16,7 | 18,3 |
| 1.2.5 | 55-63 | 34,1 | 16,1 | 18,0 | 22,8 | 10,3 | 12,5 | 11,3 | 5,8 | 5,5 |
| 2. | В процентах | |||||||||
| 2.1 | Безработные, всего | | | | | | | | | |
| 2.2 | в возрасте, лет: | 100 | 100 | 100 | 100 | 100 | 100 | 100 | 100 | 100 |
| 2.2.1 | 16-24 | 27,0 | 28,9 | 25,6 | 23,8 | 26,8 | 21,8 | 32,5 | 32,0 | 32,9 |
| 2.2.2 | 25-34 | 31,0 | 32,1 | 30,2 | 32,0 | 32,7 | 31,6 | 29,3 | 31,2 | 27,7 |
| 2.2.3 | 35-44 | 19,6 | 17,4 | 21,3 | 20,4 | 18,3 | 21,8 | 18,3 | 16,0 | 20,3 |
| 2.2.4 | 45-54 | 16,9 | 15,5 | 17,8 | 17,9 | 15,6 | 19,5 | 15,1 | 15,5 | 14,7 |
| 2.2.5 | 55-63 | 5,5 | 6,1 | 5,0 | 5,9 | 6,6 | 5,3 | 4,9 | 5,4 | 4,4 |
Выяснение типических характеристик предпринимателей является предметом их специального выборочного обследования, которое может проводиться как органом статистики, так и независимой исследовательской организацией. Первый вариант предпочтителен, т.к. именно органы статистики обладают преимущественной возможностью сформировать репрезентативную выборку предпринимателей и с высокой степенью надежности распространить результаты единовременного обследования на генеральную совокупность.
Нам не известны результаты такого рода выборочного статистического обследования в Республике Казахстан. Соответственно, отсутствуют типические характеристики предпринимательских слоев населения, опираясь на которые можно было бы из всей совокупности безработных выделить тех, кто с достаточной степенью вероятности может обладать предпринимательским потенциалом.
В качестве примера недостающих данных приведем результаты специального выборочного обследования руководителей малых предприятий по изучению социальных процессов в малом предпринимательстве, проведенного Госкомстатом России в 1997г. в 14 регионах. В числе прочих предпринимателям задавались вопросы об их возрасте, уровне образования и профессиональном статусе до прихода в бизнес. Выяснились следующие типические характеристики предпринимательского слоя населения. Возрастная группа для мужчин и женщин от 41 года до 50 лет составила 40% всех руководителей малых предприятий, от 31 года до 40 лет - 30% всех руководителей МП. Высшее образование имеют 65% руководителей МП; незаконченное высшее и среднее, в том числе специальное, имеют 25% руководителей МП. Различия в уровне образования между мужчинами и женщинами – руководителями МП незначительны. Профессиональный статус предпринимателей до прихода в бизнес был достаточно высок. Почти половина из них (45,5%) раньше работали в должности руководителей, а 22,5% являлись специалистами [16].
Выделяя из общего числа безработных мужчин и женщин тех, которые обладают соответствующими характеристиками, то есть потенциально могут являться создателями мелкого бизнеса, получим оценку емкости клиентской базы из числа безработных. Очевидно, что подобная оценка размера клиентской базы может оказаться по факту как заниженной, так и завышенной. На увеличение фактических размеров групп потенциальных предпринимателей из числа безработных "работает" тот факт, что, имея субъективные задатки предпринимателя, организовать свой бизнес и успешно его развить могут выходцы и из других групп безработных по возрасту, уровню образования и опыту работы. В то же время наличие у безработного всех перечисленных выше типических характеристик предпринимателя еще не гарантирует, что он действительно обладает предпринимательским потенциалом, а лишь повышает вероятность этого. Данный фактор «работает» на уменьшение фактического размера группы потенциальных предпринимателей из числа безработных по сравнению с расчетной величиной.
Нет достаточных оснований считать, что характеристики российских и казахских предпринимателей по возрасту, уровню образования и предыдущему профессиональному статусу совпадают. Соответственно, непродуктивна попытка оценить величину группы потенциальных заемщиков микрокредитов из числа безработных, опираясь на приведенные выше типические характеристики российских руководителей малых предприятий. Решение этой задачи видится в организации Агентством специального единовременного выборочного обследования казахских предпринимателей.
Альтернативный метод заключается во включении в обследование населения по проблемам труда и занятости вопросов, позволяющих вычленить ту долю безработных, которая готова открыть свой бизнес, а также тех, кто уже пробовал запустить свое дело. Данный метод даст более точную оценку числа потенциальных клиентов микрофинансовых организаций из числа безработных.
По данным, приведенным в докладе «О состоянии дел на рынке труда в Республике Казахстан» [14] безработное население по итогам 2004г. составило 658,8 тыс. человек (таблица 5).
Таблица 5
Основные индикаторы рынка труда [№14]
| № п/п | Показатели | Население в возрасте 15 лет и старше | ||||
| 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | ||
| 1. | Экономически активное население, тыс. человек | 7107,4 | 7479,1 | 7399,7 | 7657,3 | 7840,6 |
| 1.1 | Уровень экономической активности населения, % | 66,0 | 70,2 | 70,1 | 70,0 | 69,9 |
| 2 | Занятое население, тыс. человек | 6201,0 | 6698,8 | 6708,9 | 6985,2 | 7181,8 |
| 2.1 | Уровень занятости, в % к: | | | | | |
| 2.1.1 | населению в возрасте 15 лет и старше | 57,6 | 62,9 | 63,6 | 63,9 | 64,0 |
| 2.1.2 | экономически активному населению | 87,2 | 89,6 | 90,7 | 91,2 | 91,6 |
| 3. | Наемные работники, тыс. человек | 3504,4 | 3863,3 | 4030,2 | 4229,6 | 4469,9 |
| 3.1. | Доля в численности занятого населения, % | 56,5 | 57,7 | 60,1 | 60,6 | 62,2 |
| 4. | Самостоятельно занятые, тыс. человек | 2696,6 | 2835,5 | 2678,7 | 2755,6 | 2711,9 |
| 4.1 | Доля в численности занятого населения, % | 43,5 | 42,3 | 39,9 | 39,4 | 37,8 |
| 5. | Безработное население, тыс. человек | 906,4 | 780,3 | 690,7 | 672,1 | 658,8 |
| 5.1. | Уровень безработицы, % | 12,8 | 10,4 | 9,3 | 8,8 | 8,4 |
| 5.2 | Численность граждан, обратившихся в органы занятости в поисках работы, тыс. человек | 368,2 | 332,7 | 362,8 | 273,5 | 282,0 |
| 5.3 | Численность граждан, трудоустроенных органами занятости, тыс. человек | 127,7 | 143,1 | 148,6 | 154,6 | 167,5 |
| 5.4 | Численность граждан, зарегистрированных в качестве безработных, тыс. человек | 231,4 | 216,1 | 193,7 | 142,8 | 117,7 |
| 5.5 | Доля зарегистрированных безработных в численности экономически активного населения, % | 3,7 | 2,9 | 2,6 | 1,8 | 1,5 |
| 6 | Экономически неактивное население, тыс. человек | 3655,2 | 3175,8 | 3155,3 | 3278,6 | 3383,4 |
| 6.1 | Уровень экономической неактивности (пассивности) населения, % | 34,0 | 29,8 | 29,9 | 30,0 | 30,1 |
Как сказано в упомянутом выше докладе, «Население, ищущее работу или занятие, предпочитает заключать индивидуальные трудовые договора с работодателями на неопределенный срок, с полной рабочей неделей. Более 307,4 тыс. безработных, или 46,7%, занимались поиском работы в качестве наемных работников, из них 71% - желали работать в государственных организациях, 22,4% - в негосударственных организациях. При этом более половины респондентов согласны на любую работу».
Отталкиваясь от приведенных данных, численность безработных, которые потенциально могли бы стать самостоятельно занятыми, на конец 2004г. составила 351,4 тыс. человек. Однако не все они даже потенциально войдут в клиентскую базу микрофинансовых организаций. Принимая во внимание структуру самостоятельной занятости (таблица 6), первоначальная оценка в 351,4 тыс. человек должна быть скорректирована. Так, по итогам 2004г. в числе самостоятельно занятых работодатели и самостоятельные работники составили 95%. Именно эти категории самостоятельно занятых формируют группу потенциальных заемщиков микрокредитов. Таким образом, максимальная оценка количества безработных, которые могут рассматриваться как потенциальные заемщики микрокредитов, составила на конец 2004г. 333,8 тыс. человек.
Таблица 6
Занятое население по статусу занятости, тыс. человек [№14]
| № п/п | Показатели | Всего | в том числе | |||||||
| мужчины | женщины | |||||||||
| 2002 | 2003 | 2004 | 2002 | 2003 | 2004 | 2002 | 2003 | 2004 | ||
| 1. | Занятое население – всего | 6708,9 | 6985,2 | 7181,8 | 3486,4 | 3618,3 | 3718,5 | 3222,5 | 3366,9 | 3463,3 |
| 1.1 | Наемные работники | 4030,2 | 4229,6 | 4469,9 | 2216,5 | 2287,9 | 2383,7 | 1813,7 | 1941,7 | 2086,2 |
| 1.1.1 | в том числе занятые: | | | | | | | | | |
| 1.1.1.1 | в государственной организации | 1678,8 | 1715,7 | 1776,4 | 734,6 | 735,3 | 746,4 | 944,3 | 980,4 | 1030,0 |
| 1.1.1.2 | в негосударственной организации | 1592,6 | 1722,2 | 1884,2 | 1034,6 | 1101,9 | 1176,1 | 558,0 | 620,3 | 708,1 |
| 1.1.1.3 | у физических лиц | 499,9 | 522,3 | 529,7 | 255,8 | 255,9 | 262,1 | 244,1 | 266,4 | 267,6 |
| 1.1.1.4 | в крестьянском (фермерском) хозяйстве | 258,9 | 269,4 | 279,6 | 191,5 | 194,7 | 199,1 | 67,4 | 74,7 | 80,5 |
| 1.2 | Самостоятельно занятые | 2678,7 | 2755,6 | 2711,9 | 1269,9 | 1330,4 | 1334,8 | 1408,8 | 1425,2 | 1377,1 |
| 1.2.1 | в том числе: | | | | | | | | | |
| 1.2.1.1 | работодатели | 59,4 | 65,0 | 82,3 | 44,6 | 48,6 | 60,1 | 14,8 | 16,4 | 22,2 |
| 1.2.1.2 | самостоятельные работники | 2487,2 | 2547,8 | 2487,4 | 1154,5 | 1199,6 | 1199,2 | 1332,7 | 1348,1 | 1288,2 |
| 1.2.1.3 | члены производственного кооператива | 64,0 | 74,5 | 58,2 | 45,4 | 52,8 | 37,1 | 18,6 | 21,7 | 21,1 |
| 1.2.1.4 | неоплачиваемые работники семейных предприятий | 68,1 | 68,2 | 84,0 | 25,4 | 29,3 | 38,4 | 42,6 | 38,9 | 45,6 |
Для оценки спроса на микрокредиты, предъявляемого безработными с предпринимательским потенциалом, необходимо учесть следующие обстоятельства. Подавляющее большинство начинающих предпринимателей в форме как юридического, так и физического лица стартуют как микробизнес. А основная проблема старта – отсутствие или недостаток стартового капитала. Поэтому для определения спроса на микроркредиты надо определить, сколько стоит открыть микро-бизнес.
Этими данными не располагает государственная статистика, соответствующие оценки могут быть получены лишь экспертным путем либо по результатам специального обследования предпринимателей, содержащего вопрос о величине денежных средств, потраченных для запуска нового бизнеса. В качестве примера приведем подход к экспертной оценки спроса на микрокредиты со стороны безработных, реализованный в ходе проекта «Анализ состояния предложения и спроса на рынке микрофинансовых услуг России» [№16].
Потребность в стартовом капитале на создание нового бизнеса была рассчитана с учетом следующих затрат:
- затраты на регистрацию предприятия, установленные законодательством;
- минимальный размер уставного капитала для регистрации юридического лица в наиболее распространенной организационно-правовой форме (ООО/ТОО);
- затраты на лицензирование, приравненные к установленной законодательством плате за рассмотрение и выдачу лицензии;
- стоимость создания одного рабочего места (по данным Службы занятости);
- плата за аренду помещения (экспертная оценка);
- плата за оборудование на уровне средней сделки по микро-лизингу для сделок с микро-предприятиями по данным лизинговых компаний.
Рассчитанная с учетом указанных выше затрат величина стартового капитала может быть как выше фактической потребности в финансовых ресурсах (например, когда бизнес регистрируется в форме индивидуального частного предпринимателя, не нужно получать лицензии и т.п.), так и ниже ее (фактические затраты на регистрацию, лицензирование превосходят нормативные и т.п.). Однако для экспертной оценки потребности в стартовом капитале данный подход представляется допустимым.
Если данные о величине стартового капитала предполагается получить в результате специального единовременного обследования, при построении выборки следует учитывать срок жизни и вид деятельности малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. А именно, в обследовании должны принимать участие предприниматели лишь недавно (в течение года) зарегистрировавшие новый бизнес, структура выборки по видам деятельности должна соответствовать той, что сложилась по итогам года, предшествовавшего году обследования.
В настоящее время без сбора дополнительной информации оценить величину стартового капитала, необходимого для запуска нового бизнеса, не представляется возможным. Соответственно, нельзя оценить совокупный спрос на микрокредиты, который потенциально могут предъявить лица из числа безработных, обладающих предпринимательским потенциалом.