Уточненный проект Российская Федерация

Вид материала

Подобный материал:

1 ... 8 9 10 11 12 13 14 15 ... 19

Передовая практика: сектор страхования

РАЗДЕЛ А	ИНСТИТУТЫ ПО ЗАЩИТЕ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
Передовая практика. A.1	Режим защиты потребителей В законе необходимо признать и предусмотреть четкий порядок защиты потребителей в сфере страхования, а также следует обеспечить адекватную институциональную структуру для реализации и применения правил по защите потребителей. Следует предусмотреть конкретные правовые положения в законе, способствующие созданию эффективного режима защиты потребителей страхования продуктов и услуг. Должен быть общий орган защиты потребителей или специализированный орган, ответственный за реализацию, надзор, применение правил по защите потребителей, сбору и анализу данных (включая жалобы, споры и запросы). Правовая система должна обеспечить участие частного сектора, включая добровольные организации по защите потребителей и самостоятельные организации.
Описание	Принцип разрешения в гражданских делах асимметричных полномочий в договорных взаимоотношениях бизнеса и потребителя (B2C) в части прав граждан признан в практике Российского Конституционного суда. Кроме того, согласно российскому законодательству регулирование вопросов защиты потребителей не может делегироваться министерствам или дочерним организациям или службам. В Конституции и Гражданском кодексе предусмотрены установленные нормы по договорным правонарушениям, но таковое умалчивается в других законодательных документах. Фактический статус юридической интерпретации взаимодействия бизнес -потребитель (B2C) излагается следующим образом: “Правовая база для защиты слабой стороны предусмотрена в Гражданском кодексе и Законе «О защите прав потребителей», а также в нормативно-правовых актах, изданных федеральными органами. Однако существуют все основания быть уверенным в том, что из-за широкого ряда недостатков эти правовые положения не обеспечивают достаточной защиты слабой стороны в сфере страхования. До настоящего времени эти вопросы не представляется возможным облегчить в судебной практике. Методы защиты слабой стороны часто неправильно используются судами, и иногда эта концепция необоснованно ограничивает права страховых компаний. Принцип не применяется повсеместно, что означает, что слишком рано говорить о разработке четко определенных доктрин в этой сфере»^⁸⁴. Россия имеет относительно хорошо развитую правовую среду для вопросов «равной силы» договорных и деликатных обязательств во взаимодействии бизнеса и потребителя, и для обеспечения существования конкурентного рынка. Кроме Гражданского кодекса в России имеется система третейских судов (более 900 судов), атимонопольный закон и соответствующий регулирующий орган. Министерство Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства несло ответственность за защиту потребителей до 2004 года, до прекращения его существования. Функции Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства были унаследованы Федеральной службой по антимонопольной политике, которая продолжает активно обеспечивать надлежащие функции рынка. Россия разработала формальную систему защиты потребителей для продажи товаров и предоставления услуг в соответствии с Законом «О защите потребителей», а также созданы вспомогательные учреждения, включая Службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) и разные неправительственные организации. Главы I, II и III Закона «О защите потребителей» содержат ряд обширных положений в отношении пригодности продуктов и услуг и соответствующих санкций. Применение общих глав (I и IV) в отношении страхования не является спорным. В частности, в Статье 3 требуется, чтобы права потребителя были включены в государственные образовательные стандарты и программы общего и профессионально-технического образования, хотя это еще предстоит реализовать. Однако существует значительное разногласие в отношении применимости Главы III (Защита прав потребителя при выполнении работ или предоставлении услуг) к страховым услугам. Согласно Статье 39 Указа Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, толкующего Закон «О защите потребителей» (Указ № 160 от 20 мая 1998 года с внесенными поправками и дополнениями от 11 марта 1999 г.) защита потребителей в страховании регулируется только общими положениями Закона «О защите потребителей», а также соответствующими специализированными законами, но не Главой III Закона. Хотя это может нарушать конституциональные положения о равенстве при обращении, Верховный суд, как оказалось, поддержал такое толкование на других основаниях (оспаривалось его несоответствие с соответствующим законом о применении и разделами Гражданского кодекса). Приняты законы об использовании персональной информации и информационных системах (Закон «О персональных данных», Закон «Об информации, информационных технологиях и защите информации») и о рекламе (Закон «О рекламе»). В российском гражданском законодательстве и законах о защите потребителей отсутствуют нормы о договорах между бизнесом и клиентом. Имеются только конкретные правовые нормы о договорах взаимодействия бизнес-клиент в Гражданском кодексе (Глава 48), Законе «О страховании» и Постановлении Правительства Российской Федерации. ФССН имеет обязательство регулярного слушания жалоб держателей страховых полисов согласно Постановлению № 330 2004 г. и обеспечивает соответствующие административные меры (делегированные территориальным офисам, учитывая быстро растущее число жалоб). Однако, по-видимому, ФССН не имеет никаких полномочий по исполнению соответсвующих определений, поскольку в Законе «О страховании» (Статья 35) конкретно указывается, что споры должны разрешаться на соответствующих правовых форумах или через арбитражное примирение.
Рекомендации	Современные положения по договорам страхования взаимодействия бизнеса с клиентами и ответственности для страховых посредников необходимо внедрить в российское законодательство. Это, вероятно, будет наиболее эффективно достигнуто через специальные законы о договорах страхования, агентах и брокерах (возможно, используя Директиву ЕС о посредничестве в качестве руководства в последнем случае), принятые в дополнение к Гражданскому кодексу. В качестве альтернативы, эта реформа могла бы быть реализована через внесение поправок и дополнений в Закон «О страховании». Далее излагаются возможные подходы: восточно-европейские страны с законами об отдельных договорах: Германия, Чешская Республика, Австрия, Латвия (наиболее применимо для России); крупные страны с отдельными законами о страховых договорах: Великобритания, Австралия; крупные страны с разделом о договорах страхования в законах о страховании: Китай, Индия, США, Бразилия, Россия, Канада; гражданский кодекс/Закон об обязательствах: Италия, Турция. Кроме того, учитывая вероятный быстрый рост рынка розничного страхования, необходимы альтернативные законодательные механизмы по разрешению споров для потребителей, имеющих жалобы в отношении страхования, и, в частности, жалоб в отношении требований. Эти механизмы совместно способствуют фильтрации дел, которые можно на законном основании передавать в суды, и обеспечению механизмов разрешения мелких претензий.
Передовая практика. А.2	Договоры Требуется специальный раздел о договорах страхования в общем законодательстве о страховании или договорах, либо, в идеальном случае, отдельный закон о договорах страхования. В нем следует предусмотреть требования об обмене информацией и раскрытии информации в секторе страхования, об основных правах страхователей и держателей страховых полисов, и позволять асимметрию права согласования или права доступа к информации.
Описание	Конкретные положения о договорах страхования включены как в Гражданский кодекс (Глава 48), так и в Закон о страховании. За исключением некоторых положений под заголовком «личное страхование» (страхование жизни и по нетрудоспособности), это главным образом основано на общей концепции взаимодействие «бизнес-бизнес», включая такие вопросы как: время вступления договора в силу; страхование в сумме, превышающей действительную стоимость и страхование в сумме ниже действительной стоимости; суброгация (переход прав страхователя к страховщику после уплаты последним страхового вознаграждения); основные требования по тексту (содержанию) договора о страховании; обязательства по представлению точной и полной информации при предложении контракта и обязательства минимизировать вред и своевременно информировать о возникновении претензии. Варианты подхода взаимодействия бизнес-бизнес в целях представления информации по взаимодействию бизнес-клиент и ассиметрии полномочий не включены ни в Гражданский кодекс, ни в Закон «О страховании». Эти варианты должны включать: позволение страхования ниже действительной стоимости до применения среднего показателя; ограничения прав страхователя избегать претензий по техническим деталям (включая нессответствующее и недобросовестное утаивание), требование сделать предложения и договоры легко читаемыми и понятными; своевременное уведомление об аннулировании или не возобновлении договора; уклонение от выполнения гарантийных положений и включение периодов обдумывания и переговоров для отдельных договоров. В практике был, по крайней мере, один случай договора о страховании (фактически без возможности выплатить) связанного с другими услугами и поставщиком, полагающимся на принцип согласия (то есть, предполагается, что потребитель заключает единый неделимый договор) с тем, чтобы сохранить в силе условия договора. Теоретически, в Статье 428 Гражданского кодекса речь идет о защите потребителей в подобных ситуациях, в случае злоупотребления обычными правами согласно договору из-за явно несправедливого текста. Фактически, сложность договоров о страховании и ограниченные ресурсы препятстуют исполнению положений Гражданского кодекса в данной ситуации.
Рекомендации	В текст закона о страховании следует включить современные положения по договорам страхования взаимодействия бизнес-клиент. Это может, в конечном итоге, потребовать внесения поправок и дополнений в отдельные статьи Гражданского кодекса, но значительного прогресса во внедрении современных подходов можно добиться путем внесения соответствующих поправок и дополнений в Закон «О страховании», или путем принятия специального закона о договорах страхования.
Передовая практика. А.3	Другие институциональные структуры Судебным системам следует обеспечить эффективность исполнения положений по защите потребителей. Средствам массовой информации и ассоциациям потребителей следует активно способствовать защите потребителей.
Описание	Основными судебными системами по вопросам договоров страхования являются система арбитражных судов (по коммерческим спорам) и федеральные и региональные суды общей юрисдикции (по личным искам). Личные иски ниже установленного лимита (200 минимальных месячных зарплат) рассматриваются специальными региональными или государственными судами малых исков, управляемыми мировыми судьями, имеющими полный судебный статус. В настоящее время государственные суды выполняют роль альтернативных механизмов разрешения споров (АМРС), существующих в некоторых промышленных странах. В ноябре 2003 года Высший арбитражный суд издал письмо, определяющее положения по 25 репрезентативным возбужденным делам по страховым спорам, а также рекомендации арбитражным судам^⁸⁵. Однако судам общей юрисдикции нет необходимости принимать это во внимание, так как они основываются на более обширном своде законов по сравнению с системой арбитражных судов (главным образом основывающейся на положениях Гражданского кодекса). Согласно Закону «Об арбитражных судах в Российской Федерации» судьи должны поощрять спорящие стороны в достижении мирового соглашения (статья 138). Что касается торговых споров, то Торгово-промышленная палата Российкой Федерации создала Коллегию посредников в процессах согласования и установила регламент ее работы в мае 2006 года (Указ № 32 Президента Торгово-промышленной палаты). С точки зрения договоров страхования взаимодействия бизнес-клиент, нет фактов активно работающей системы АМРС, и учитывая, что предлагаемый закон о посреднической деятельности сделает мировые соглашения исключительно добровольными для обеих сторон, вряд ли текущая ситуация изменится. Российские печатные и онлайновые средства массовой информации подготовлены для освещения вопросов, имеющих отношение к взаимодействию бизнес-клиент в финансовом секторе. Однако в целом нет достаточной информации о секторе страхования, отражающей относительно недавнее повторное появление на розничных рынках. Существует эффективная широкая организация потребителей (KonfOP), первоначально созданная для содействия составлению проекта Закона «О защите потребителей». Главной его задачей остается проведение соответствующих мероприятий и пропаганда.
Рекомендации	В России необходимо развивать эффективную систему АМРС для споров по страхованию взаимодействия бизнес-клиент, на основе действующей системы.
РАЗДЕЛ Б	РАСКРЫТИЕ ИНФОРМАЦИИ И ТОРГОВАЯ ПРАКТИКА
	Торговая практика Всем страховым агентам следует получить лицензию и следует обеспечить подтверждение наличия лицензии общественности, включая такое подтверждение через интернет. Страхователи должны нести ответственность за информацию о продуктах, представляемую потребителям их агентами (то есть, посредниками, действующими от имени страхователей). Следует информировать потребителей от чьего имени действует агент, продающий им договор страхования (называемый «полис»), от имени клиента или от имени страхователя (то есть, в последнем случае агенты имеют агентское соглашение со страхователем). Если агент является брокером (то есть, действует от имени потребителя), то потребителя следует информировать во время первоначальной встречи с агентом о том, что комиссия оплачивается страхователем. Потребитель должен иметь право требовать раскрытия информации о комиссионных, оплачиваемых агенту за долгосрочные договоры о сбережениях. Следует всегда информировать клиента о сумме комиссионных, оплачиваемых по единовременно выплачиваемой страховой премии по инвестиционному договору. Агент не должен иметь права одновременного выполнения функций брокера и агента в случае общего страхования (то есть, страхования жизни и по нетрудоспособности, здоровья, общего страхования, кредитного страхования). Санкции, включая значительные штрафы и, в случаях работы с агентами, потерю лицензии, следует применять за нарушение любого из выше приведенных положений.
Описание	Агенты и брокеры определены в вводных разделах Закона «О страховании» (Статья 4.1, Статья 8), но нет последующей ссылки на агентов. Определение агентов, являющихся «физическими лицами», основано на гражданско-правовых договорах и регулируется в основном статьями 49-51 Гражданского кодекса. Агенты, являющиеся юридическими лицами, определены как лица, представляющие страхователя. Согласно Статье 971 Гражданского кодекса: «Согласно договору с агентом одна сторона (агент) обязуется предпринимать определенные правовые действия от имени и за счет другой стороны (принципала). Права и обязанности по сделке, осуществленной агентом, возникают прямо у клиента.» Согласно Закону «О страховании», права и обязанности агента определяются в договоре (полисе), согласно процедурам страхователя и другим официальным разъяснительным документам страхователя, а не согласно каким-либо дополнительным документам агента (статьи 3.3 и 17.1). Если агент, в соответствии с обстоятельствами, должен действовать, выходя за рамки договора (и всегда в интересах принципала), он/она обязан(а) сообщать об этом принципалу как можно раньше. В Законе не понятно, когда возникает ответственность перед держателем полиса в случае, когда отклонение от условий контракта оказывает негативное влияние на держателя полиса. Определение брокера немного отличается от большинства юрисдикций (когда брокер должен действовать от имени застрахованного лица в части представления рекомендаций и политики выбора), что предполагает функцию «заключения контракта». Однако в Законе «О страховании» брокерам запрещается действовать от имени двух сторон одновременно. Страховые брокеры должны получать лицензию и регистрироваться. Брокеры не имеют права действовать в качестве агентов, добиваться подписания страховки или возобновления страховки (Статья 8 Закона «О страховании»). В Российском законе нет чётко выраженного требования о раскрытии информации о комиссии по продуктам страхования.
Рекомендации	Все посредники страхования должны регистрироваться в общедоступном реестре. Страховые агенты должны быть связанными условиями с одним страхователем по каждой группе реализуемых страховок. Они должны нести определенную ответственность за политику продажи услуг. Страховая компания, в конечном счете, отвечает за деятельность своих агентов, но должна иметь возможность возмещения убытков своим агентом за последствия любого допущенного им искажения и должностного преступления. Страхователи несут ответственность за проверяемость отчетов агентов и за обязательства, предусмотренные в официальных материалах по продаже. Брокеры должны иметь право принимать комиссию от страхователей, но в таком случае они должны раскрывать эту информацию держателям полисов. Кроме того, держатели полисов, покупающие полисы с единовременным страховым взносом и долгосрочные договоры на страхование сбережений, должны иметь право требовать представления деталей по комиссии, получаемой агентом или брокером.
Передовая практика. Б.2	Реклама и материалы по продаже Страхователи должны обеспечивать рекламу и материалы по продаже, не вводящие в заблуждение клиентов. Нормативные ограничения следует устанавливать на инвестиционную прибыль, используемую в прогнозировании стоимости страхования жизни. Страхователи должны нести правовую ответственность за всю информацию, размещаемую в материалах по маркетингу и продажам в отношении своих продуктов. Все материалы по маркетингу и продажам должны быть легко читаемыми и понятными общественности.
Описание	В Законе «О рекламе» имеется раздел о финансовых услугах, включая страхование (Статья 28). Реклама определяется как «информация, распространяемая любыми средствами, в любой форме и любыми средствами массовой информации среди любых неспецифических групп лиц...» (Статья 3). Согласно данному Закону (Статья 28(1)), запрещается давать обещания о будущей эффективности, если они не обоснованы во временном периоде. Неясно, однако, охватывает ли этот запрет демонстрацию выгод. В Законе также требуется применение метода участия в массовой рассылке и запрещается автоматическая система рассылок. В Статье 4(3) Закона «О защите потребителей» предусмотрено требование о пригодности предоставляемых услуг для конкретных целей, о которых сообщено провайдеру услуг. В Статье 8 утверждается, что потребители «имеют право требовать представления любой необходимой и достоверной информации» в отношении реализуемых услуг. Кроме того, такая информация должна «доводиться до сведения клиентов в ясной и понятной форме...». В Статье 10 предусматривается, что Правительство определит «перечень и методы доведения информации до сведения клиентов...». Согласно Статье 13, отдельные организации потребителей могут получать 50 процентов любых штрафов, взимаемых в результате успешного представления потребителей. Статьей 16 запрещается продажа продуктов с принудительным ассортиментом и недобровольное одновременное предложение ряда разных услуг. Согласно Статье 17 права потребителя защищаются судом и иски могут предъявляться индивидуально или группой. В Статье 32 подтверждается право потребителя отказаться от какой-либо услуги в любое время (при условии соответствующей компенсации поставщику услуги). Согласно Статье 44 местные органы власти могут приостановить продажу продукта или услуги «при наличии точной и достаточной информации», и предъявить иски в суде от имени потребителей. Ни в Гражданском кодексе, ни в Законе «О страховании», не предусмотрены ответственность страхователей в отношении материалов о продаже и продвижении продуктов и методы представления таких материалов.
Рекомендации	По возможности, пояснение преимуществ по договорам о страховании жизни должно соответствовать реалистичным прогнозам о будущих доходах, одним из общепризнанных подходов является использование соотношения базовой ставки по долгосрочным ценным бумагам. Страхователи должны нести ответственность за информацию о продаже и маркетинге, а также за содержание документов о предложениях и мерах политики. В Законе «О защите потребителей» следует предусмотреть передачу требований о пригодности испрашиваемых средств и полномочий в Закон «О страховании» или другие специальные законы о договорах страхования или брокерах и агентах (о посредничестве), вступление в силу которых ожидается.
Передовая практика. Б.3	Паспорт финансовой услуги К каждому документу о продаже и договору следует прилагать паспорт финансовой услуги, раскрывающий основные аспекты продуктов или услуг страхования, написанный крупным шрифтом.
Описание	Ни в Гражданском кодексе, ни в Законе «О страховании», нет ссылки на паспорт финансовой услуги. В законах есть требование о представлении минимальной информации в договоре о страховании по основным типам контрактов (Статья 940 Гражданского кодекса и Глава II Закона «О страховании»). Кроме того, в Гражданском кодексе предусмотрено требование о составлении договоров о страховании в письменной форме и осведомлении клиента в случае включения процедур страхователя в договор. Согласно Статье 940(3) Гражданского кодекса страхователи могут применять стандартный текст страховых полисов.
Рекомендации	Промышленные ассоциации должны разрабатывать документы с основной информацией и побуждать к их использованию финансовые организации, являющиеся членами этих ассоциаций. Легко читаемый и полный паспорт финансовой услуги должен представляться со всеми предложениями по взаимодействию бизнес-клиент и документами по полисам.
Передовая практика. Б.4	Знание клиента Агент или офицер по продажам должны получать достаточную информацию о потребителе с тем, чтобы обеспечить предложение соответствующего продукта. Следует установить требование о формальном выяснении деталей для долгосрочных сбережений и инвестиций, так они должны сохраняться для проверок в течение определенного количества лет.
Описание	Отсутствуют требования к страхователям или их агентам о получении информации у предполагаемых держателей полисов до рекомендации услуг, необходимых им.
Рекомендации	Следует предусмотреть требование к агентам или офицерам по продажам получать достаточную информацию о потребителе прежде чем предлагать услугу.
Передовая практика. Б.5	Период ожидания Следует предусматривать достаточный период для обдумывания и переговоров по традиционным инвестиционным договорам или долгосрочным договорам по аккумуляции сбережений для страхования жизни после представления информации о мерах политики для рассмотрения возможных жестких продаж и неправильных продаж.
Описание	Периоды для обдумывания и переговоров по договорам о долгосрочных сбережениях не требуются.
Рекомендации	Периоды на обдумывание и переговоры следует предусмотреть для более долгосрочных договоров о сбережениях с тем, чтобы потребитель мог предусмотреть меры по ограничению воздействия жестких продаж (включая многоуровневые продажи). Как правило, это распространяется на срок до 14 дней после вступления в силу договора или более короткого периода после отправки договора (полиса).
Передовая практика. Б.6	Профессиональная компетентность Персонал по продажам и агенты, продающие и консультирующие по договорам о страховании должны иметь соответствующие квалификации в зависимости от сложности реализуемых ими продуктов. Регулирующему или надзорному органу следует установить или, по крайней мере, утвердить, требования по образованию агентов, реализующих договоры по долгосрочным сбережениям и инвестициям.
Описание	Согласно Закону «О страховании», руководитель брокерской фирмы или единоличный торговец должны соответствовать минимальным требованиям по наличию теоретических знаний и опыта. Однако нет требований о том, чтобы агенты имели квалификации, соответствующие сложности реализуемой или предлагаемой услуги.
Рекомендации	Согласно Закону «О страховании», как агенты, так и брокеры, должны пройти тестирование на соответствие сложности предлагаемых или реализуемых ими услуг. В случае с агентами, и для менее сложных продуктов (например, для страхования автотранспортных средств) процесс обучения и последующего тестирования можно возложить на отдельных страхователей. Для более сложных услуг (таких как страхование жизни с компонентом сбережений) требования по обучению и тестированию можно возложить на отраслевую ассоциацию (ARIA) или ФССН.
Передовая практика. Б.7	Раскрытие информации о финансовом положении Регулирующий или надзорный орган должен опубликовывать годовые отчеты о развитии, устойчивости и проникновении сектора страхования либо в виде отдельного отчета, либо в соответствии с требованиями о раскрытии информации и отчетности согласно закону. Следует предусмотреть требование к страхователям по раскрытию финансовой информации для общественности с целью формирования мнения о финансовой устойчивости учреждения. В отсутствие достоверных данных об оценке платежеспособности регулирующий или надзорный орган должны периодически опубликовывать достаточную информацию о каждом страхователе для осведомленных комментаторов или агентов для формирования мнения об относительной финансовой устойчивости страхователя.
Описание	ФССН опубликовывает годовой отчет с комментариями о состоянии сектора страхования. Действующий председатель также осуществляет политику проведения программ активного обучения и регулярно сообщает через средства массовой информации о мерах, предпринятых в отношении страхователей, нарушающих законы и положения в сфере страхования. ФССН также имеет подробный вебсайт, включающий ежеквартально обновляемую информацию (премии и претензии), поступающую от страхователей, действующих в России. Однако для оценки финансовой устойчивости страхователей имеется мало общедоступных балансовых данных. Все страхователи должны публиковать свои проверенные аудиторами годовые финансовые отчеты в средствах массовой информации. Отдельные крупные страхователи представляют свои полугодовые балансовые данные в интернете, но они не всегда обновляются и их трудно скачивать. Деятельность некоторых страхователей оценивается местными или международными кредитными рейтинговыми агентствами на предмет способности платить по требованиям о выплате страхового возмещения или платежеспособности. Большинство страхователей применяют российские нормы бухгалтерского учета и аудита, хотя к 2012 году страхователи должны внедрить международные нормы финансовой отчетности.
Рекомендации	ФССН или Aгентство по страхованию должны опубликовывать, по крайней мере, достаточно балансовых данных о каждом страхователе для агентов, консультантов и средств рекламы для специалистов с целью формирования широкого мнения о финансовой устойчивости каждого страхователя.
РАЗДЕЛ В	ОБСЛУЖИВАНИЕ И ВЕДЕНИЕ СЧЕТОВ КЛИЕНТОВ
Передовая практика. В.1	Обслуживание счетов клиентов Клиент должен получать периодические отчеты о стоимости их полисов в случае договоров о страховании сбережений и инвестиций. Отчеты по традиционным договорам о страховании сбережений должны публиковаться по крайней мере один раз в год, однако по договорам о страховании инвестиций следует публиковать более частые отчеты. Клиенты должны иметь возможность оспаривать точность операций, учтенных в выписках в течение установленного периода. Страхователи должны раскрывать информацию о денежной ценности традиционных договоров о страховании сбережений или инвестиций по требованию в течение разумных сроков. В дополнение следует представлять таблицу, показывающую прогнозируемую денежную ценность во время представления первоначального контракта и во время внесения последующих изменений. Клиентам необходимо представлять напоминания с требованием уплаты страховой премии к определенному сроку в течение разумного срока до даты уплаты по неимущественному страхованию. Если страхователь не желает обновлять договор, он обязан предусмотреть разумные сроки для уведомления. Претензии не могут оспариваться или изменяться в случае выявления сокрытия сведений страхователем во время получения претензии, но не существенного для ближайшей причины претензии. В подобных случаях претензии можно изменять в соответствии с недоплатой взноса или в связи с неспособностью возмещения перестрахования. Страхователи должны иметь право отзывать имущественное страхование (за исключением случаев после возникновения претензии-см. выше), если можно выявить существенное сокрытие. Необходимо предусмотреть процедуры по безопасному обращению и передаче средств держателей полисов агентами.
Описание	В гражданском кодексе нет положений об обращении с держателями полисов по взаимодействию бизнес-клиент в период между выдачей полиса и возникновением претензий. Имеются положения об общепринятых правах и обязанностях в имущественном страховании во взаимодействии бизнес-бизнес, например, возможность отозвать или выдать полис и требование о раскрытии информации о существенном повышении факторов риска (с общепринятым исключением из последнего страхования жизни и по нетрудоспособности либо «личного страхования»). Страхователи могут отзывать договор в случае сокрытия информации о риске (Статья 944(3)). В Главе 48 Гражданского кодекса нет понятия о существенности. Закон «О страховании» требует по умолчанию представления уведомления за 30 дней от страхователя или держателя полиса, если они планируют прервать действие полиса. Отзыв полиса страхователем разрешен только при наличии конкретного положения в договоре страхования (Статья 23(2)). Договор может быть объявлен недействительным в случае умышленного сокрытия информации (Статья 944(3) Гражданского кодекса). Процедуры по отказу от принятия претензии также перечислены в Статье 21 Закона «О страховании» и согласно данному положению в договор можно включать «другие основания для отказа выплаты по страховке согласно действующему законодательству России». Несмотря на то, что это не правовое требование, многие ответственные страхователи жизни будут приводить денежную стоимость полиса по требованию. В данном случае видно явное отсутствие четких правил для агентов по обращению со средствами держателей полисов.
Рекомендации	В Законе «О страховании» следует установить, что держатели полисов по традиционным договорам о страховании жизни будут получать стоимостные данные по крайней мере один раз в год (по возможности после первых двух лет). В случае внедрения на российском рынке договоров о страховании инвестиций сведения о стоимости следует размещать в интернете и средствах массовой информации по крайней мере еженедельно. Формулирование страхового полиса (не относящегося к страхованию жизни) должно быть установлено профессиональной ассоциацией (и рекомендовано к использованию всеми членами ассоциации) и любое отклонение должно быть формально раскрыто через прилагаемое утверждение о частичной отмене закона. В стандартных полисах для розничных покупателей не следует разрешать отказ от претензии или произвольный отзыв договора о страховании взаимодействия бизнес-клиент по причинам, за исключением существенного сокрытия и других положений, уже предусмотренным в Гражданском кодексе. Кроме того, претензии по договору страхования взаимодействия бизнес-клиент не могут отклоняться после их возникновения, если предмет претензии не имел отношения к нераскрытому фактору риска. Необходимы положения с требованием об использовании отдельных банковских счетов для средств держателей полисов в то время, когда они находятся у агентов, и об обеспечении отслеживания сделок при аудите.
РАЗДЕЛ Г	СОБЛЮДЕНИЕ КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ И ЗАЩИТА ИНФОРМАЦИИ
Передовая практика. Г.1	Соблюдения конфиденциальности и защита информации клиента Потребители имеют право ожидать соблюдение конфиденциальности их финансовой деятельности и защиту от проверок со стороны федеральных государственных и других органов. В законе следует предусмотреть требование к страхователям обеспечивать соблюдение конфиденциальности и безопасности информации клиентов в случае предвиденных угроз или рисков безопасности и целостности конфиденциальной информации, а также в случае необоснованного доступа к или использования информации клиента, что может вызвать существенный вред или неудобства клиенту.
Описание	Конфиденциальность гарантируется целым рядом российских законов, включая Конституцию (Статья 23), Уголовный кодекс, и Административный кодекс. Основными законами о защите информации являются Закон «О персональных данных», Закон «Об информации, информационных технологиях и защите информации» и Трудовой кодекс. Согласно Трудовому кодексу работодателям запрещается раскрывать личные данные работников третьим лицам в коммерческих целях без предварительного письменного согласия данного работника. Закон «О персональных данных» исчерпывающий и в целом требует разрешения лица, информация о котором должна рассматриваться держателем данных (статьи 6 и 9). Держатели персональных данных должны соблюдать их конфиденциальность (Статья 7). Физические лица имеют право доступа к своим личным данным и имеют право блокировать или удалять данные в случае их неточности или отсутствия необходимости в целях держателя базы данных (Статья 14). В Статье 15 прямо рассматривается использование личных данных для одновременного предложения клиенту ряда разных услуг и указывается, что это возможно только с согласия данного работника. Такой запрет характерен для потребительских финансовых договоров и соглашений в России. Большая часть из вышеуказанных положений содержит исключения, по большей части обоснованные. Однако есть одно исключение (Статья 6(6)), которое представляет собой лазейку для распространителей данных. Это исключение применяется когда «обработка данных происходит в целях профессиональной журналистской деятельности или научной литературной или другой творческой деятельности, при условии, что при этом не нарушаются права и свободы субъектов личных данных». Закон «Об Информации, информационных технологиях и защите информации» делегирует большинство положений о личной информации в Закон «О персональной информации». Однако, согласно Статье 9(8) запрещается требовать представления личной информации у физических лиц, за исключением случаев, когда представление информации предусмотрено федеральным законом России. Согласно Статье 16(4) держатель информации должен выполнять ряд требований, включая предотвращение несанкционированного доступа, выявления несанкционированного доступа и общий мониторинг уровня защиты информации. В статье 17 подтверждается, что физические лица могут предъявлять иски в судах с целью «судебной защиты их прав» включая требование о возмещении убытков. В Законе «О персональных данных»установлено что нормы по защите данных должны определяться Правительством России и что федеральные исполнительные органы, ответственные за защиту прав физических лиц в отношении личных баз данных, осуществляют свою деятельность в «сфере технологий и коммуникаций». Практически это означает вновь объединенный надзорный орган по коммуникациям и средствам массовой информации. Соответствие баз данных требованиям законов следует обеспечить к 2010 году. Гражданский кодекс (Статья 946) также содержит статьи с требованием соблюдения конфиденциальности держателей полисов страхователем. Однако не понятно, распространяется ли это требование на агентов в целом и брокеров в частности. На практике личные данные граждан России, включая паспортные данные регистрацию автомобиля, недвижимость и налогообложение, доступны в интернете или на компакт дисках, продающихся на улице.
Рекомендации	Потребителям необходимо сообщать, если они подписывают отказ от обработки информации на странице с основными фактами, прилагаемой к предложению или договору о страховании. В Законе «О страховании» следует установить, что положения о защите данных и соблюдении конфиденциальности распространяется на страховых брокеров и агентов.
Передовая практика.Г.2	Обмен информацией клиентов Страхователи должны разъяснять, как они используют личные данные клиентов и как они ими обмениваются. Страхователи не имеют право продавать личную информацию или информацию о счетах или обмениваться ею со сторонними компаниями, не аффилироваными со страхователем, в целях теле маркетинга или прямого электронного маркетинга. В законе следует позволить клиенту прекратить или не принимать участия в обмене определенной информацией среди или между финансовыми группами, а страхователи должны информировать клиентов о их возможностях. В законе следует запретить раскрытие информации клиентов третьими сторонами.
Описание	Закон «О персональных данных» фактически охватывает обязанности страхователей, так как гражданский кодекс и Закон «О страховании» достаточны скупы по данному вопросу. Российское законодательство требует формального участия в обмене данными и содержит положение об отмене представленных полномочий по обмену данными. Согласно Статье 18(3) Закона «О персональной информации», личные данные, не полученные прямо от физического лица, не могут обрабатываться, если физическое лицо не осведомлено об организации, использующие данные, и законных правах о представлении данных.
Рекомендации	Нет рекомендаций.
Передовая практика. Г.3	Разрешенное раскрытие информации В законе следует установить конкретные процедуры и исключения в отношении выдачи финансовой информации клиента государственным органам. За нарушение требований по соблюдению конфиденциальности информации страхователя в законе следует предусмотреть штрафы.
Описание	В Законе «О персональной информации» предусмотрены исключения, согласно которым личные данные могут обрабатываться без разрешения физического лица. Сюда входят вопросы выдачи данных официальным органам. За исключением случаев, указанных в Г.1, эти требования обоснованны. Штрафы за неправильное использование данных страхователями или их агентами не предусмотрены в Законе «О страховании». В Законе «О защите информации» не предусмотрены санкции, применимые в случае нарушения данного закона, но имеются ссылки на гражданское, административное и уголовное законодательство.
Рекомендации	В исключения, отмеченные в Г.1 следует внести поправки дополнения с целью ограничения в использовании источников данных, включая государственные источники, пользователями.
РАЗДЕЛ Д	МЕХАНИЗМЫ РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ
Передовая практика. Д.1	Внутренние процедуры по разрешению споров Органы контроля должны требовать, чтобы страхователи обеспечили внутренние процедуры для рассмотрения претензии и разрешения споров. Страхователям необходимо назначать работников для принятия и рассмотрения жалоб розничных держателей полисов. Страхователи должны информировать своих клиентов о внутренних процедурах разрешения споров. Регулирующий или надзорный орган должен представлять мнение о соответствии страхователей внутренним процедурам по защите потребителей.
Описание	Согласно Закону «О страховании» потребительские споры в России разрешаются через суды или конфликтные комиссии (статьи 21(4) и 35). Отсутствует требование к страхователям по созданию внутреннего механизма для разрешения споров, и большинство жалоб потребителей передается в территориальные офисы ФССН или Российскую ассоциацию страхователей автотранспортных средств. Эти органы могут лишь консультировать и убеждать страхователей, но не могут принимать решения.
Рекомендации	Страхователи должны обеспечить внутренние и проверяемые аудитом процессы разрешения и регистрации споров.
Передовая практика. Д.2	Официальные механизмы разрешения споров Необходима промежуточная система, позволяющая потребителям обращаться за помощью к третьим сторонам до обращения в суд. Третьей стороной может быть омбудсман, или бюро по принятию и рассмотрению жалоб и запросов. Следует предусмотреть роль омбудсмана или эквивалентного института в отношении жалоб потребителей и информировать об этом общественность. Омбудсман или эквивалентное учреждение должны быть беспристрастными и независимыми от назначающего органа и сектора. Необходимо обеспечить и опубликовать механизм по исполнению решения омбудсмана или эквивалентного учреждения и указать на обязательный характер решений в отношении страхователей.
Описание	На практике не существует системы АМСР для споров по страхованию взаимодействия бизнес-клиент. ФССН (или ARIA, или RAMI) могут консультировать жалобщика, если они уверенны, что дело заслуживает внимания, но не разрешает проблемы. В лучшем случае, есть возможность направить физическое лицо в организацию о защите потребителей, включая офис службы защиты потребителей, которые могут содействовать передаче дела в соответствующий суд. Согласно обследованию по ценным бумагам лишь небольшая часть россиян осведомлена о существовании надзорных органов в финансовом секторе.
Рекомендации	Необходимо разработать формальный АМРС для разрешения мелких и простых споров и запросов.
РАЗДЕЛ Е	СИСТЕМЫ ГАРАНТИЙ И КОМПЕНСАЦИЙ
Передовая практика. Е.1	Схемы гарантий и неплатежеспособность За исключением систем обязательного страхования, схемы гарантий не должны применяться для страхования из-за непрозрачного характера сектора и возможности морального вреда. Сильное управление и надзор являются лучшими альтернативами. Следует обеспечить условные механизмы защиты ответчиков для обязательного страхования, такого как страхование автотранспортных средств от ответственности в отношении третьих лиц. Активы, охватывающие резервы взносов по страхованию жизни и обязательства по страхованию инвестиций следует разделять или, по крайней мере, выделять их, и держатели долгосрочных полисов должны иметь преимущественное право доступа к таким активам в случае ликвидации.
Описание	Единственная действующая гарантийная схема охватывает обязательное страхование автотранспортных средств от ответственности в отношении третьих лиц. Сюда относятся как ситуации с условным ответчиком (когда невозможно определить виновного водителя), так и неплатежеспособность страхователя. Эти вопросы управляются РАМИ в рамках соответствующих норм и правил, включая процедуры по распределению затрат соответствующим страхователям.
Рекомендации	Нет рекомендаций.
РАЗДЕЛ Ж	ОБРАЗОВАНИЕ И ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ ИНВЕСТОРОВ
Передовая практика. Ж.1	Финансовое образование через средства массовой информации Следует поощрять активное освещение вопросов относительно розничных финансовых продуктов печатными и вещательными средствами массовой информации. Регулирующие органы и/или отраслевые ассоциации должны представлять достаточную информацию прессе и вещательным средствам массовой информации с целью содействия анализу вопросов по финансовым продуктам и услугам.
Описание	В России развиваются финансовые СМИ (Ведомости, Эксперт), включая специальный телевизионный канал (RBC) с соответствующей газетой. Как надзорный орган, так и секторные ассоциации, активно участвуют в улучшении осведомленности о секторе и его развитии.
Рекомендации	Нет рекомендаций.
Передовая практика. Ж.2	Официальное распространение информации для потребителей и оказание помощи Правительство и регулирующие органы должны обеспечить официальное распространение информации и оказание помощи потребителям с целью улучшения осведомленности и знаний. Правительству необходимо разработать стратегию для включения финансового образования в общеобразовательную учебную программу.
Описание	Согласно Статье 3 Закона «О защите потребителей», информацию о защите потребителей следует включить в государственную программу по образованию. До настоящего времени эта задача не выполнена.
Рекомендации	Срочно необходима национальная стратегия в сфере финансового образования с существенным компонентом по защите потребителей. См. Раздел по банковским вопросам, Передовая практика. Ж.3.

Blog

Уточненный проект Российская Федерация

Передовая практика: сектор страхования