Img src= 244017 html 2e262098

Вид материала

Документы

Содержание Об истории кредита И.В. Якушева Сведения об авторах Актуальные проблемы

Подобный материал:

• Img src= 327455 html 2e262098, 2244.44kb.
• Img src= 311719 html 4cdda47f, 87.51kb.
• Img src= 331834 html 7dc629e6, 104.38kb.
• Img src= 156052 html 7edceb3c, 198.88kb.
• Img src= 312803 html m4ce06215, 1582.25kb.
• Img src= 5485 html 5f4eb1a9, 235.78kb.
• Img src= 315193 html m4ee46b8b, 375.66kb.
• Img src= 296920 html m6d569a14, 1406.01kb.
• Img src= 164872 html 3d8d891d, 230.67kb.
• Img src= 359419 html m1532edd0, 246.98kb.

Об истории кредита

И.В. Якушева

(научный руководитель – докт. экон. наук, профессор В.Г. Чаплыгин)


Изложена история возникновения кредитных отношений, дается четное объяснение того, что представляет собой кредит. Описывается развитие и совершенствование кредитных отношений вместе с развитием торговли, политических систем, банков и банковских систем. Приводятся исторические факты указывающие на то, что кредитные ставки являются своеобразным индикатором состояния экономики страны.


О кредитных отношениях было известно еще в Ассирии, Вавилоне, Египте около 3000 лет назад. Само слово "кредит" происходит от латинского credit, что означает доверие. В древнем Египте уже в III веке до н.э. существовала отдельная форма договора займа, а в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой – специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались в обычной жизни. Законы Древнего Рима в период до н.э. также допускали долговую кабалу. Если должник не мог вернуть заем, он переходил в руки кредитора, тот заключал его в долговую тюрьму, но в течение месяца должника еще можно было выкупить.

Кредитные отношения были сформированы купцами. В XII веке купцы путешествовали от ярмарки к ярмарке и обменивались товарами, а если доверяли друг другу, то брали товары в кредит. Появление документа (контракта), позволявшего обменивать валюту разных стран, дало сильный толчок к увеличению сети кредитных отношений. Англия в XIII веке широко использовала кредит для торговли вином, зерном, кожей и шерстью со всей Европой. В средние века возникает такое понятие, как непрямые займы. В те времена ростовщичество яростно осуждалось церковью. Получение "денег от денег", то есть заработок на процентах, считалось тяжким грехом, и тогда в XIV веке итальянские банкиры изобрели вексельное кредитование. В упрощенном виде сделку можно описать так. Заемщик, которому нужны были деньги, шел к кредитору. Тот выдавал ему "кредитный лимит" в нужной валюте и вексель, который следовало погасить в нужный срок. Должник уплачивал по векселю сумму, несколько большую, чем получил вначале – это и были те самые "грешные" проценты. Позже ростовщичество распространилось и в России. Оно характеризовалось высокими процентными ставками и использовалось для покупки новых товаров, предметов роскоши, строительства дворцов для знати, а также для уплаты долгов. Ростовщический капитал был неудобен для купцов и промышленников, нуждавшихся в свободных оборотных средствах. Для них была предложена альтернативная форма кредита – "вспомоществование". Еще в XVII веке проект был предложен местными коммерческими банками, которые использовали средства для кредитования "маломожных" купцов для повышения конкурентоспособности по сравнению с иностранцами. Подобный вид использование денежных средств существовал на протяжении 100 лет. Однако в течение всех этих лет существовала высокая процентная ставка за пользование кредитом. Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относятся к XVIII веку, правлению императрицы Анны Иоанновны. Своим указом в 1733 г. она повелевала открыть ссуды из Монетной конторы. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительными и вскоре прекратились. Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I. 13 мая 1754 г. указом императрицы учреждаются Государственные заемные банки для дворянства (Дворянские банки) и Купеческий. Купеческий банк выдавал ссуды из 6% годовых русским купцам, торговавшим при Санкт-Петербургском порте, под залог товаров сроком на 1-6 месяцев. Годом позже сроки ссуд были увеличены до 1 года, а в 1764 г. разрешалось выдавать купцам ссуды без залога товара – за поручительством магистратов и ратуши.

Шло время, общество развивалось, создавались новые источники денежного капитала – ссудный капитал. Он предоставлялся под приемлемый процент. Владельцы ссудного капитала использовали не только свои, но и заемные средства (например, пенсионные, страховые и иные фонды). В отличие от ростовщического капитала, ссудный использовался не на потребительские нужды, а для предпринимательской деятельности.

При императрице Екатерине II, пребывавшей 34 года на престоле, заботы правительства в области организации кредита направлялись, главным образом, на устройство земельного и ломбардного кредита. Для этих целей в 1772 г. в столицах были открыты новые кредитные учреждения, а именно Сохранные и Ссудные казны. Сохранные казны, учрежденные при воспитательных домах в Санкт-Петербурге и Москве, принимали вклады для приращения процентами на всякие сроки и до востребования и выдавали ссуды под залог недвижимых имений на срок от одного года до 8 лет. Прибыль от этих операций обращалась на содержание воспитательных домов. В первые годы царствования Александра II произошел большой наплыв частных вкладов в государственные кредитные  учреждения. Почти за два года, с 1 января 1855 г. до середины 1857 г., общая сумма вкладов возросла с 873 млн. руб. до 1276 млн. руб. Такое быстрое возрастание вкладов объясняется тем, что вследствие общего торгово-промышленного застоя частные капиталы не находили себе прибыльного помещения и усиленно поступали в казенные банки. Помещики и купцы к кредитованию в государственных банках относились по-разному. Первые не делали особых различий, у кого занимать – у ростовщика или у государства. А вот купцы старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка. В итоге к середине XIX века Государственный коммерческий банк выдал ссуд всего на 25 млн. рублей, а вот вкладов принял на 200 млн. рублей. Эти деньги были переведены в Государственный заемный банк и уже там выдавались помещикам в виде займов под залог имений. В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года. В 1895. в России действовали 34 акционерных коммерческих банка, их деятельность значительно расширялась. Перед Октябрьской революцией, к 1 января 1917 г. в России действовало 52 акционерных коммерческих банка.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война, по существу, ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение.

В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что бóльшая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная – капиталистическая (в основном, общества взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена, главным образом, отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями, т.е. структура кредитной системы СССР 50-70-х гг. прошлого века имела следующий вид: Государственный банк; Стройбанк; Банк для внешней торговли; Система сберегательных банков; Госстрах и Ингосстрах.

В результате реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству. Второй банк страны – Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, в т.ч. сельского хозяйства. Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов. Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортных грузов, транспортных средств).

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит, по существу, перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как они не возвращались предприятиями. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало взаимной эффективности ни банков, ни предприятий. Все это нарушало главную сущность кредита – плату за кредит и его возвратность. Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки – первый ярус, коммерческие и кооперативные банки – второй ярус.

Принятие Закона "О банках и банковской деятельности" 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны. Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен, в основном, страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента – рынка ценных бумаг.

Просматривая историю кредитных отношений, можно сделать вывод, что причиной его возникновения стали товарные отношения. Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они только являются его сопровождением. В кредитные отношения могут быть вовлечены любые юридические хозяйствующие единицы и дееспособные физические лица, которые будут являться субъектами таких отношений. Объектом кредита выступает ссуженная стоимость. Хранителями или держателями денежных средств могут быть банки, небанковские кредитные организации, хозяйствующие субъекты, государства или частные кредиторы, то есть физические лица. Целью предоставления кредита любого из держателей денежных средств всегда будет получение прибыли в виде процента. В то же время пользователь кредита заинтересован в получении прибыли от использования кредита, иначе он ему просто не нужен.


Литература

1. Орлова Е.Р. Инвестиции: курс лекций. - Изд. 5-е, перераб. и доп. - М.: Омега-Л, 2009. – 240 с.
   
2. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцев Е.Б. Современный экономический словарь. - М.: Инфра-М, 2007. – 496 с.
   
3. ссылка скрыта
   
4. ссылка скрыта
   

Сведения об авторах

Васильев Игорь викторович	аспирант кафедры финансов и кредита Балтийского института экономики и финансов, г. Калининград
Вольвач евгения александровна	аспирант кафедры финансов и кредита Балтийского института экономики и финансов, г. Калининград
генне вячеслав викторович	руководитель архитектурной мастерской, соискатель кафедры финансов и кредита Балтийского института экономики и финансов, г. Калининград
джерелейко иван святославович	соискатель кафедры финансов и кредита Балтийского института экономики и финансов, г. Калининград
жихарев николай викторович	аспирант кафедры "Логистика и коммерция" Уральского государственного университета путей сообщения, директор ООО "Компания "Феникс", г. Екатеринбург
коротченко анастасия сергеевна	аспирант Балтийского федерального университета им. Канта, г. Калининград
мороз вадим николаевич	соискатель кафедры финансов и кредита Калининградского государственного технического университета
срапян гагик овакимович	аспирант кафедры финансов и кредита Балтийского института экономики и финансов, г. Калининград
черняк юлия вадимовна	аспирант кафедры финансов и кредита Балтийского института экономики и финансов, г. Калининград
шевченко тимофей викторович	аспирант кафедры финансов и кредита Балтийского института экономики и финансов, г. Калининград
якушева ирина владимировна	аспирант кафедры финансов и кредита Калининградского государственного технического университета

Актуальные проблемы

и тенденции развития финансов, экономики

и управления


Материалы межвузовской научно-практической конференции аспирантов и соискателей, г. Калининград, 24 октября 2011 г.


Редактор Э.С. Круглова





Изд. лиц. ЛР № 071456 от 23.06.97 г. Подписано в печать 03.11.11 г.

Бумага для множительных аппаратов. Формат 60 х 84/16. Гарнитура Таймс. Ризограф. Усл. печ. л. 3,4. Тираж 100 экз. Заказ 24.



Издательство Балтийского института экономики и финансов (БИЭФ).

236029, г. Калининград обл., ул. Горького, 23.