Михалкин Игорь Васильевич директор Ресурсного центра малого предпринимательства Часть II. Оценка предложения небанковских микрофинансовых организаций аналитические материалы

Вид материала

Аналитические материалы

Содержание Структура информационной базы Типология организаций, предоставляющих микрофинансовые услуги Кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ) Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) Кредитные кооперативы (потребительские общества) (КК) Неправительственные микрофинансовые организации, созданные в рамках международных проектов Распределение организаций по году начала занятием микрофинансовой деятельностью, % от опрошенных организаций

Подобный материал:

• Информация о деятельности фондов поддержки малого предпринимательства и фондов местного, 117.29kb.
• Задачи создания Ресурсного центра: Обеспечение свободного доступа неприбыльных организаций, 59.31kb.
• Предложения ассоциации организаций предпринимательства республики башкортостан «по, 3189.48kb.
• Ларионова Наталья Игоревна, директор Департамента развития малого и среднего предпринимательства, 22.34kb.
• Канта Встатье дается оценка роли малого предпринимательства в экономике Калининградской, 210.63kb.
• Постановлением Администрации Ростовской области от 06. 05. 2010 №295 Об организации, 28.44kb.
• Конкурс направлен на решение следующих задач: выявление и поощрение лучших микрофинансовых, 61.06kb.
• Бизнес-инкубирование с помощью Фондов поддержки малого предпринимательства как эффективное, 118.34kb.
• «Роль малого бизнеса в экономике рб, аспекты деятельности Ассоциации организаций предпринимательства, 105.51kb.
• Федерации Федерального Собрания Российской Федерации по вопросу «Инвестиционная работа, 129.02kb.

Структура информационной базы

При разработке инструментария мы исходили из того, что необходимо получить сквозную информацию по всем типам организаций, работающих на рынке микрофинансовых услуг. Требовалось собрать показатели, которые позволили бы не только сформировать представление о качественных и количественных аспектах деятельности организаций, но и сравнить индикаторы деятельности отдельных участников рынка между собой.

В структуре формализованной анкеты можно выделить следующие разделы:

1. Общие сведения об организации, включающие ее название, тип, географию деятельности, контактную информацию.

2. Характер и условия предоставления услуг, где после выяснения спектра услуг и структуры клиентской базы, более подробно рассматриваются две основные финансовые услуги: выдача займов и привлечение сбережений.

2.1. В подразделе «займы» дается качественная структура портфеля, цели, на которые выдавались денежные средства, характер обеспечения. Собирается и количественная информация о сумме сделок, размере портфеля, а также условиях, на которых выдавались займы, уточняется число клиентов.

2.2. Структура подраздела «сбережения» схожа. Здесь также определяются размеры привлеченных сбережений, число клиентов, условия размещения средств.

3. В ходе обследования удалось получить представление о структуре активов и пассивов организаций, работающих на рынке микрофинансирования, а также о размерах отдельных базовых статей источников формирования имущества.

4. Заключительный блок анкеты содержит показатели, позволяющие дать оценку эффективности работы МФО, их финансовой устойчивости, определить риски портфеля и уровень возвратности средств.

В ходе анкетного опроса были собраны и обработаны показатели, отражающие как качественный, так и количественный аспект функционирования микрофинансовых организаций.

Относительно количественных индикаторов следует сделать ряд замечаний. Поскольку сквозная официальная статистика по микрофинансовым организациям отсутствует, а параметры деятельности как изначально попавших в выборку микрофинансовых организаций, так и включенных в нее в результате добора по отдельным регионам, слишком неоднородны и значительно разнятся по регионам, крайне затруднительно дать статистически обоснованное определение объема генеральной совокупности микрофинансовых институтов, их параметров деятельности. Подобная информация в отчете приводится в качестве экспертных оценок, сделанных по результатам обследования. В связи с этим наибольшего внимания заслуживают не абсолютные величины, а усредненные количественные показатели, структурные индикаторы, которые с достаточной степенью точности характеризуют ситуацию применительно к условиям функционирования различных типов МФО.

Типология организаций, предоставляющих микрофинансовые услуги

В России организации, предоставляющие микрофинансовые услуги, могут легитимно функционировать в различных организационно-правовых формах. Именно такое многообразие обеспечивает эффективность развития рынка микрофинансовых услуг. Однако, от выбора правового статуса организации зависит спектр услуг и характер ее клиентской базы, которые во многом определяется законодательными ограничениями, накладываемыми на организационно-правовую форму, в которой зарегистрирована организация.

Обследование касалось только небанковских МФО. Исключение банковского сегмента связано как с концептуальной стороной определения данного инструмента (если конечно речь не идет о специализированных программах и банках), так и с техническими сложностями реализации проекта, а именно: трудностями формирования списков банков; вычленения из объемов банковских операций микрофинансовой компоненты. Кроме того, следует четко понимать, что банковская услуга объемом менее 300 тыс. руб. не всегда является микрофинансовой, в том понимании, как был определен данный инструмент.

По принципу наиболее часто встречающихся организационно-правовых форм была проведена типологизация организаций, предоставляющих микрофинансовые услуги. Как правило, это некоммерческие организации, и, прежде всего, потребительские кооперативы и фонды.

Российское законодательство допускает существование нескольких форм потребительской кооперации, каждая из которых для занятия микрофинансовой деятельностью имеет свои плюсы и минусы.

Создание и условия деятельности Кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ) регулируются Федеральным законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Законодательство четко указывает на возможность осуществления ими микрофинансовой деятельности, поскольку в качестве целей создания таких кооперативов устанавливается удовлетворение потребностей членов в финансовой взаимопомощи. Вполне легитимно КПКГ могут привлекать сбережения и выдавать денежные средства, правда, легитимными эти операции остаются применительно только к членам кооператива. Этот тип потребительских кооператив имеет право получать займы от различных кредитных и иных организаций, собирать паевые взносы и аккумулировать личные сбережения членов (т.е. у них существует достаточно широкая база для формирования кредитного портфеля). Законодательство также не запрещает осуществлять платежи, заключать договора страхования от имени и по поручению своих членов, а также консультировать их. К основным особенностям этой организационно-правовой формы, как стандарта микрофинансовой организации, относится возможность оказания финансовых и других, незапрещенных законодательством услуг только своим членам. Причем членство предусматривается только для физических лиц, хотя данное ограничение успешно обходится путем вступления в КПКГ не юридического лица, а его руководителя, который может использовать полученные средства в целях своего бизнеса. Однако имеются определенные ограничения для КПКГ, как микрофинансовой организации. Выдача займа на предпринимательские цели разрешается при условии, что доля таких займов в структуре фонда финансовой взаимопомощи кооператива составляет не более 50%. Общее количество членов КПКГ не может превышать 2 000 человек. Тем не менее, возможности и достоинства этой организационно-правовой формы позволили ей получить широкое распространение среди микрофинансовых организаций. Так, по результатам проведенного обследования, 31% от всех участников рынка, попавших в выборку, предоставляют микрофинансовые услуги в форме КПКГ (Диаграмма 1).

Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) работают в рамках закона «О сельскохозяйственной потребительской кооперации». Эта форма вполне адекватна для занятия микрофинансированием, но ограничения также достаточно жесткие. К преимуществам этой формы относится возможность включения в члены, как физических, так и юридических лиц. То есть пользоваться услугами СКПК могут не только индивидуальные предприниматели, фермерские хозяйства, население, но и малые предприятия, а также та часть крестьянских хозяйств, которая еще не перерегистрировалась в форму ПБОЮЛ и остается юридическими лицами. Российское законодательство позволяет этому типу потребительской кооперации привлекать денежные сбережения своих членов, а также выдавать им кредиты. У СКПК достаточно широкая база по привлечению внешних средств. Кроме упомянутых сбережений и займов у своих членов, они могут объединять их паевые взносы, а также получать займы от различных организаций, в том числе и кредитных. В качестве основных ограничений СКПК, как формы для занятия микрофинансовой деятельностью, следует отнести возможность проведения кредитных и сберегательных операций только среди своих членов. Причем, по количеству пайщиков, как в части физических, так и юридических лиц также законодательно устанавливаются ограничения. Кроме того, в состав учредителей и членов должны в определенной мажоритарной пропорции входить сельскохозяйственные производители. СКПК по поручению своих членов не могут осуществлять расчетные операции. Есть ограничения и на формирование кредитного портфеля - закон не позволяет привлекать средства физических лиц, не являющихся членами кооператива. Тем не менее, несмотря на законодательные ограничения, в ходе опроса 17% всех включенных в выборку организаций были зарегистрированы как СКПК (Диаграмма 1).

Кредитные кооперативы (потребительские общества) (КК) образуются в рамках закона «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации». При создании КК, по сравнению с другими типами кооперативов, законодательство предъявляет меньше всего требований к составу и количеству учредителей и пайщиков. Ими могут являться как физические, так и юридические лица, т.е. услугами КК могут пользоваться все субъекты малого предпринимательства. Нет прямых законодательных запретов в вопросах привлечения средств членов КК, они могут осуществлять кредитование и авансирование своих пайщиков. Кроме того, у КК достаточно широкий выбор возможных источников финансирования: паевые и вступительные взносы, заемные средства пайщиков и других граждан. При этом, деятельность КК должна быть направлена на удовлетворение потребностей своих пайщиков. Как и в случае с СКПК - потребительские общества не могут осуществлять расчетные операции от имени своих членов. Такой организационно-правовой формой воспользовались 13% от числа опрошенных организаций, оказывающих микрофинансовые услуги (Диаграмма 1).

Следующий тип некоммерческих организаций, в форме которых на территории России осуществляется микрофинансовая деятельность – фонды. Как правило, они создаются в соответствии с законом «О некоммерческих организациях». Основная проблема функционирования участников рынка, решивших заниматься микрофинансированием в форме фондов, связана с отсутствием прямого указания в российском законодательстве на допустимость осуществления ими микрофинансовой деятельности. Легитимность финансовых операций фондов обосновывается утверждением в качестве задач микрофинансирования – развитие малого предпринимательства, решение социальных проблем, согласующихся с целями, записанными в законе, для которых могут создаваться фонды (а именно «достижение социальных,… или иных общественно полезных целей»). Тем не менее, достижение этих целей во многом зависит от квалификации юристов микрофинансовой организации и позиции местных властей. Законодательные коллизии возникают при обосновании права фондов выдавать микрозаймы без получения банковской лицензии. Противоречия есть в трактовке собственных и привлеченных средств, из которых могут выдаваться эти займы. Если сравнивать фонды и потребительские кооперативы, как способ осуществления микрофинансовой деятельности, то фонды имеют более ограниченные источники формирования имущества, поскольку в отличие от кооперативов не могут получать паевые, вступительные и другие взносы, а также привлекать сбережения пайщиков¹⁰.

В ходе анкетирования отдельно выделялись частные и государственные (муниципальные) фонды поддержки малого предпринимательства. Вследствие не совсем четкого законодательного пространства, частные фонды получили меньшее распространение, нежели потребительские кооперативы. По результатам обследования в качестве частных фондов функционировало всего лишь 10% организаций, предоставляющих микрофинансовые услуги. Государственные и муниципальные фонды до внесения в конце 2004г. поправок в Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», являлись значимыми игроками на рынке микрофинансовых услуг. В отличие от частных фондов, их статус подтверждался вышеупомянутым законом, кроме того, они имели дополнительную возможность получения бюджетного финансирования, за счет которого во многом и реализовывались их микрофинансовые программы. Исключение статьи о Федеральном фонде поддержки малого предпринимательства из названного выше закона уже негативно отразилось на тенденциях в развитии и уровне представленности этой части некоммерческих организаций. Тем не менее, на момент проведения опроса (лето – осень 2004г.) из всех включенных в выборку организаций чуть менее четверти были государственными или муниципальными фондами (Диаграмма 1).

Неправительственные микрофинансовые организации, созданные в рамках международных проектов. В эту группу вошли наиболее крупные, с четко выраженной микрофинансовой специализацией институты, созданные с участием иностранных и международных организаций, а также их представительства и филиалы, работающие на территории России. Вот основные участники этой группы:

• Фонд поддержки малого предпринимательства «ФОРА», являющийся крупнейшей в России небанковской микрофинансовой организацией, с 29 филиалами, работающими в 16 российских регионах;
  
• Филиалы Международной Некоммерческой компании "ФИНКА Интернэшнл, ООО";
  
• Фонд поддержки малого предпринимательства "Каунтерпарт Бизнес Фонд", успешно реализующий микрофинансовую программу на Дальнем Востоке;
  
• Женская Микрофинансовая Сеть, созданная при участии и поддержке Всемирного Женского Банка на средства гранта, выделенного Фондом Форда, на момент анкетирования работала в 6 российских регионах.
  

Хотя на долю неправительственных МФО приходится всего лишь 3% от общего числа участников опроса, этот тип организаций, как будет показано ниже, формирует существенную долю предложения микрофинансовых услуг.