Михалкин Игорь Васильевич директор Ресурсного центра малого предпринимательства Часть II. Оценка предложения небанковских микрофинансовых организаций аналитические материалы
| Вид материала | Аналитические материалы |
| Выражение признательности Что такое микрофинансирование: определение объекта исследования |
- Информация о деятельности фондов поддержки малого предпринимательства и фондов местного, 117.29kb.
- Задачи создания Ресурсного центра: Обеспечение свободного доступа неприбыльных организаций, 59.31kb.
- Предложения ассоциации организаций предпринимательства республики башкортостан «по, 3189.48kb.
- Ларионова Наталья Игоревна, директор Департамента развития малого и среднего предпринимательства, 22.34kb.
- Канта Встатье дается оценка роли малого предпринимательства в экономике Калининградской, 210.63kb.
- Постановлением Администрации Ростовской области от 06. 05. 2010 №295 Об организации, 28.44kb.
- Конкурс направлен на решение следующих задач: выявление и поощрение лучших микрофинансовых, 61.06kb.
- Бизнес-инкубирование с помощью Фондов поддержки малого предпринимательства как эффективное, 118.34kb.
- «Роль малого бизнеса в экономике рб, аспекты деятельности Ассоциации организаций предпринимательства, 105.51kb.
- Федерации Федерального Собрания Российской Федерации по вопросу «Инвестиционная работа, 129.02kb.
Выражение признательности
В первую очередь, все участники проекта крайне признательны представителям организаций, нашедшим время и возможность заполнить анкету, рассказавшим о своих достижениях и проблемах, что, безусловно, стало ключевым моментом в достижении целей проекта.
Мы также признательны всем упомянутым в данном аналитическом обзоре организациям и учреждениям, оказавшим всестороннее содействие в его подготовке.
Команда исполнителей проекта благодарна Агентству США по международному развитию, «ФИНКА Интернэшнл ЛЛС», Российскому Микрофинансовому Центру, компании «Девелопмент Альтернативз, Инк» за поддержку, замечания и комментарии, которые были сделаны в ходе работы по данному исследованию.
Информацию о состоянии микрофинансирования в России, а также другие материалы по вопросам развития малого предпринимательства в России можно получить на сайтах:
- Ресурсного центра малого предпринимательства. Раздел Электронной библиотеки в подразделе Финансовые ресурсы/Микрофинансирование ссылка скрыта;
- Российского Микрофинансового Центра - ссылка скрыта
Руководство проектом: Михалкин Игорь Васильевич
Концепция и научное редактирование: Мамута Михаил Валерьевич
Экспертный совет: Мамута Михаил Валерьевич, Федяева Ирина Валериевна
Автор текста: Ермилова Галина Анатольевна
Подготовка территориальных отчетов по полевым обследованиям в 12 регионах: Прилепин Александр Маевич, Нехаев Алексей Александрович, Тихомирова Ирина
Подготовка исходной статистической информации – Лапшина Елена Юрьевна
Что такое микрофинансирование: определение объекта исследования
В российской законодательной практике нет формального определения микрофинансовой организации или микрофинансовой деятельности. Это обусловлено легитимной возможностью применения данного инструмента в рамках существующего законодательства3. Таким образом, в России рынок микрофинансовых услуг развивается на полуформальной основе – то есть работающие здесь организации подчиняются общим или специальным отраслевым законам, и их деятельность не регулируется специальным законодательством о микрофинансировании. В условиях, когда рынок продолжает формироваться4, введение жесткой дефиниции его субъектов может отрицательно сказаться на динамике развития. Более того, наиболее эффективные стандарты и методы микрофинансирования могут выработаться только в условиях «естественного отбора». И наконец, в условиях специального регулирования нельзя будет проявиться всему многообразию форм и методов микрофинансирования, что на данном этапе отрицательно скажется на динамике развития отрасли. Безусловно, конечной целью развития рынка микрофинансовых услуг должна стать его формализация и установление специального правового поля, регулирующего его деятельность. Однако факт введения такого регулирования будет оправдан только тогда, когда объемы деятельности небанковских микрофинансовых организаций станут существенными в масштабах общего финансового рынка.
На данный момент нет единственного определения микрофинансирования. Как правило, этот сектор определяется характером оказываемых услуг и качеством клиентской базы, формирующей целевое назначение предоставляемых услуг.
По мере своего развития, также расширяется и определение понятия «микрофинансовая услуга». Если изначально, в узкой трактовке под услугами микрофинансовых организаций понималась только выдача небольших денежных займов (ссуд), то в более широкой - к микрофинансовой деятельности относятся, помимо кредитования, операции по привлечению сбережений, страхование, осуществление платежей и ряд других финансовых услуг5, а также некоторые социальные услуги, по сути выступающие услугами-комплементами, добавочным продуктом к финансовым услугам. Речь идет о развитии управленческих навыков у клиентов, обучении их правилам и условиям бизнеса, организации и ведению отчетности, в том числе касающейся использования полученных средств. Помимо общественного эффекта, социальные услуги микрофинансовых организаций позволяют добиваться высокой возвратности размещенных средств, в том числе за счет установления доверительных отношений с клиентами.
В определении микрофинансовых услуг, как правило, делается ограничение на их максимально возможный объем, который не должен превышать определенной небольшой величины (отсюда в названии инструмента добавляется приставка «микро-» ).
При идентификации клиентской базы микрофинансовых организаций, мнения также различаются. Встречаются достаточно жесткие определения, относящие к микрофинансированию только те услуги, которые предоставляются мелким уже действующим или стартующим предпринимателям, в том числе из состава населения с низким уровнем дохода или из социально-незащищенных групп (женщины, молодежь, безработные)6. При таком подходе под микрофинансированием понимается предоставление финансовых услуг исключительно на предпринимательские цели и категорически исключаются потребительские займы. В действительности, это не соответствует практике микрофинансирования, как мировой, так и российской.
С нашей точки зрения, давать определение микрофинансирования в России следует исходя из тех макроэкономических эффектов, с которыми связывают развитие этого инструмента, то есть исходя из социально-экономических целей, достигаемых благодаря этому инструменту.
В макроэкономическом контексте микрофинансирование выполняет, прежде всего, социальные функции. Оно предоставляет возможность реализовать предпринимательскую инициативу у широких слоев населения, помогая им создавать свой микро- и малый бизнес. С другой стороны, за счет предоставления потребительских займов микрофинансирование повышает покупательную способность и уровень жизни населения, причем наиболее социально незащищенной его части.
Даже если микрофинансирование нацелено на кредитование предпринимателей, имеющих небольшой бизнес, оно продолжает оставаться инструментом социальной политики. Поскольку, чем мельче бизнес, тем более злободневные и острые социальные задачи он решает в обществе, тем чаще бизнес является для человека единственным способом обеспечить приемлемый уровень дохода.
Распространение микрофинансирования позволяет не только повысить уровень жизни населения, простимулировать развитие бизнеса, но и снизить теневую составляющую в экономике. Во-первых, поскольку все институты, работающие в этой нише, ведут достаточно прозрачную деятельность сами, они жестко требуют того же от своих клиентов. Во-вторых, с развитием микрофинансирования постепенно станет исчезать «теневое ростовщичество». Предпринимателям будет выгоднее обращаться в микрофинансовую организацию, где плата за пользование денежными средствами ниже, оформление займов происходит оперативно и, что самое главное, сделка совершается законно. Кроме того, микрофинансовые организации не просто кредитуют, они активно работают со своими клиентами, консультируют и обучают их. В целом микрофинансовые организации помогают «дорасти» мелкому бизнесу до уровня клиентов банковской системы.
Если говорить о функциях микрофинансирования, то в зависимости от экономического уровня развития страны задачи микрофинансовых программ варьируются. В частности, в беднейших странах Латинской Америки, Африки и Азии микрофинансирование направлено на снижение уровня бедности. В странах с лучшим состоянием экономики – на обеспечение самозанятости и поддержку предпринимателей, не имеющих доступа к банковскому кредитованию. В развитых странах культивирование микрофинансирования не является проблемой «жизни и смерти», здесь оно выступает как сегмент внебанковского финансирования, дополняющий традиционную систему кредитования, создающий альтернативное пространство и стимулирующий развитие предпринимательства.
Поскольку концепция, задачи и стандарты микрофинансирования модифицируются в зависимости от конкретных экономических условий, дать универсальное определение этому финансовому инструменту затруднительно. Определить сектор, охарактеризовав организации реализующие микрофинансовые программы, также крайне сложно, поскольку стандарты только формируются и специализированных участников пока еще мало. Тем не менее, есть ряд моментов, которые в обязательном порядке присутствуют в российских программах микрофинансирования. Предоставление займов осуществляется преимущественно на развитие бизнеса, хотя не исключаются и займы на потребительские цели. Микрофинансирование – это скорее «первая помощь», его нельзя рассматривать как базовое финансирование. Но на практике вполне реальна ситуация, когда микрофинансовые институты – это единственный способ для мелких предпринимателей получить доступ к внешнему финансированию, например, в ситуации, когда традиционные финансовые структуры не работают с подобного рода клиентами. Действительно, в России микрофинансовые ресурсы используются предпринимателями не только для пополнения оборотных средств, но и на финансирование инвестиционных проектов. Достаточно часты случаи, когда бизнес обращается к микрофинансовым организациям постоянно, независимо от стадии жизненного цикла. Еще одной отличительной чертой рассматриваемого финансового инструмента является качественная особенность его клиентской базы. Клиентами микрофинансовых организаций выступают начинающие мелкие или уже состоявшиеся малые предприниматели, испытывающие финансовые трудности и не имеющие доступа к традиционному финансированию из-за отсутствия залога и малого объема необходимого кредита, а также часть населения, испытывающая сложности при получении потребительского займа в банке7.
Обобщив вышесказанное, в предлагаемой работе микрофинансирование определяется как легитимное предоставление субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их социальных услуг, направленных, с точки зрения макроэкономического эффекта, на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развитие предпринимательства.
Поскольку такое определение микрофинансовой деятельности носит дескриптивный характер, в рамках представляемого проекта для отбора респондентов были искусственно введены количественные ограничения. Для целей настоящего исследования микрофинансовыми считаются услуги объемом не более 300 тыс. руб.