Михалкин Игорь Васильевич директор Ресурсного центра малого предпринимательства Часть II. Оценка предложения небанковских микрофинансовых организаций аналитические материалы
| Вид материала | Аналитические материалы |
| Плата за пользование микрофинансовыми ресурсами По всем срокам Физические лица Юридические лица |
- Информация о деятельности фондов поддержки малого предпринимательства и фондов местного, 117.29kb.
- Задачи создания Ресурсного центра: Обеспечение свободного доступа неприбыльных организаций, 59.31kb.
- Предложения ассоциации организаций предпринимательства республики башкортостан «по, 3189.48kb.
- Ларионова Наталья Игоревна, директор Департамента развития малого и среднего предпринимательства, 22.34kb.
- Канта Встатье дается оценка роли малого предпринимательства в экономике Калининградской, 210.63kb.
- Постановлением Администрации Ростовской области от 06. 05. 2010 №295 Об организации, 28.44kb.
- Конкурс направлен на решение следующих задач: выявление и поощрение лучших микрофинансовых, 61.06kb.
- Бизнес-инкубирование с помощью Фондов поддержки малого предпринимательства как эффективное, 118.34kb.
- «Роль малого бизнеса в экономике рб, аспекты деятельности Ассоциации организаций предпринимательства, 105.51kb.
- Федерации Федерального Собрания Российской Федерации по вопросу «Инвестиционная работа, 129.02kb.
Плата за пользование микрофинансовыми ресурсами
В отличие от необходимости предоставления залога или размера финансирования, ставка процентов по займам не является для субъектов малого предпринимательства столь жестким ограничением. Тем не менее, рассмотрим ставку процентов как условие доступности микрофинансирования.
В большинстве стран сниженные по сравнению с традиционным банковским финансированием требования к заемщику и документальному оформлению сделок в секторе микрофинансирования компенсируется увеличением платы за пользование ресурсами. Россия в этом контексте не исключение. Хотя разрыв стоимости коммерческого кредита и микрофинансовых займов здесь не такой уж значительный (Таблица 5 и Диаграмма 16).
- Средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам, предоставленным физическим лицам и нефинансовым организациям в секторе коммерческого банковского кредитования, 2004г., % годовых
| | По всем срокам | До 30 дней | От 31 до 90 дней | От 91 до 180 дней | От 181 до 1 года | От 1 года до 3 лет |
| А | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Физические лица | ||||||
| Январь | 18,6 | 17,5 | 19,9 | 15,7 | 23,0 | 24,3 |
| Апрель | 18,0 | 15,3 | 16,6 | 18,2 | 18,7 | 21,1 |
| Июль | 19,5 | 16,8 | 19,1 | 18,9 | 21,4 | 20,9 |
| Октябрь | 20,5 | 16,4 | 19,8 | 21,5 | 22,3 | 20,7 |
| Юридические лица | ||||||
| Январь | 12,4 | 10,5 | 14,6 | 15,1 | 15,1 | 15,3 |
| Апрель | 12,1 | 10,5 | 13,8 | 13,9 | 14,3 | 13,6 |
| Июль | 11,1 | 10,2 | 12,1 | 13,3 | 12,7 | 11,0 |
| Октябрь | 11,0 | 9,2 | 13,1 | 12,9 | 13,5 | 12,6 |
/Бюллетень банковской статистики. N 1 (1410), Центральный банк, Москва, 2005г./
Диаграмма 1Усредненный максимальный и минимальный размер процентной ставки по рублевым займам, согласно политике организации, % годовых
/В скобках, при указании числа ответивших на первом месте указано число тех, кто ответил на вопрос о максимально возможной ставке, на втором – о минимально возможной/
Анализ процентных ставок за пользование микрофинансовыми услугами позволяет однозначно утверждать, что данный тип финансирования доступен всем типам заемщиков. Так, МФО, работающие с малыми предприятиями - юридическими лицами и крестьянскими (фермерскими) хозяйствами, согласно их учредительным документам, в среднем устанавливают максимальную процентную ставку в 33% и 39% годовых соответственно; работающие с индивидуальными предпринимателями и физическими лицами – в 48% и 49% годовых. Усредненная максимально возможная ставка по рублевым займам по выборке в целом составила 45% годовых (Диаграмма 16).
Наиболее «дорогие деньги» были у КПКГ, что согласуется с составом клиентской базы, сроками и целями, на которые предоставляются средства этого типа потребительской кооперации.
Наиболее доступными («дешевыми») были займы у СКПК. Такие «демпинговые» ставки во многом обусловлены ограниченными платежными возможностями целевой клиентской группы заемщиков этого типа кооперативов – сельскохозяйственных производителей, фермеров.
Государственные (муниципальные) фонды поддержки малого бизнеса также предоставляют средства под сравнительно низкие проценты. Однако получить здесь финансирование сложнее в силу существенных ограничений на источники формирования кредитного портфеля, а также забюрократизированности процедуры оформления и необходимости соблюдения формальных требований и соответствий.
Низкие ставки процента у государственных фондов поддержки являются результатом того, что они работают преимущественно за счет средств, выделяемых в рамках разного рода программ (федеральных, региональных, муниципальных) поддержки малого бизнеса, изначально относящих эту категорию заемщиков к льготной. Это означает, что при целевом использовании средств, кредитование субъектов малого предпринимательства должно быть льготным. Тем не менее, мировой опыт и результаты многочисленных опросов и исследований показали, что малый бизнес готов платить более «высокую» цену за пользование заемными средствами и для него принципиальным является не цена ресурсов, а наличие регулярного и быстрого доступа к ним. С другой стороны, льготное кредитование подчас может сыграть отрицательную роль, создавая «тепличные» условия хозяйствования, снижая рыночную жизнеспособность бизнеса.
Именно в расширении доступа к внешним заемным средствам - задача микрофинансовых программ. И основная проблема микрофинансирования не в высоких ставках на услуги МФО, а в том, что таких организаций в России недостаточно. Это подтверждается неудовлетворенным высоким спросом на микрофинансирование, объем которого только со стороны предпринимателей по оценкам, полученным в первой части представляемого проекта, составляет как минимум 233 млрд. руб. (Таблица 6).
- Результирующая таблица оценки клиентской базы и спроса на микрофинансовые ресурсы по состоянию на конец 2002г. 16
| № | Группа, предъявляющая спрос на микрофинансовые ресурсы | Размер группы, предъявляющей спрос на микрофинансовые ресурсы, в клиентах, тыс. | Стоимостная оценка спроса, предъявляемого на микрофинансовые услуги, млн.руб. |
| А | 1 | 2 | 3 |
| 1 | Предприниматели, всего | 2 039,3 | от 233 016,3 до 581 515,9 |
| | в том числе: | | |
| 1.1 | Малые предприятия – юридические лица | 341,4 | от 58 242,8 до 100 678,9 |
| 1.2 | Предприниматели без образования юридического лица | 1 678,9 | от 174 773,5 до 480 837,0 |
| 1.3 | Крестьянские (фермерские) хозяйства | 19,0 | нет данных |
| 2. | Безработные и население с низкими доходами | от 6 482 до 7292,5 | от 729 225 до 820 406,3 |
| | в том числе: | | |
| 2.1 | Безработные, в том числе: | от 188 до 998,5 | от 21 150 до 112 331,3 |
| 2.1.1 | Мужчины | от 128 до 395,5 | от 14 400 до 44 493,8 |
| 2.1.2 | Женщины | от 60 до 603,0 | от 6 750 до 67 837,5 |
| 2.2 | Население с низкими доходами, в том числе: | 6 294 | 708 075 |
| 2.2.1 | Мужчины | 3 598 | 404 775 |
| 2.2.2 | Женщины | 2 696 | 303 300 |
| | ИТОГО: | от 8 521,3 до 9 331,8 | от 962 241,3 до 1 401 922,2 |
Необходимость развития легального микрофинансирования связана также с высокой долей неформального финансового рынка, так называемого «теневого ростовщичества», где плата за пользование услугами существенно выше, чем у работающих в рамках существующего нормативного поля различного рода МФО. В качестве иллюстрации: как показали интервью с руководителями ломбардов Кемеровской области, ставка процента по таким займам колеблется от 0,5% до 1,5% в день17.