Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ы населения (42,1%), в 2011 г. приоритет переходит на депозиты до востребования (30,8% в структуре привлеченных средств).
Таблица 2.5 - Анализ динамики структуры пассивных операций банка "Возрождение" в 2011 г.
Показатели01.0101.0201.0301.0401.0501.0601.0701.0801.0901.1001.1101.1201.01I. Привлеченные ресурсы61,1662,6963,7565,6767,1866,2761,5258,556,0156,1155,8539,5358,37Остатки на расчетных, текущих счетах предприятий 11,6912,7413,616,8718,3419,1926,5829,5329,2727,3424,6725,4826,3Депозиты юридических лиц13,3716,7118,3110,110,396,076,472,822,932,682,72,858,51Депозиты населения37,633,2431,8430,2130,132,4228,3926,1123,8126,0928,4811,22,56Эмитированные ценные бумаги1,5--8,58,358,590,080,04-----II. Покупные ресурсы1919,3919,5119,7818,4418,9621,4523,3424,2425,425,6426,9316,18Межфилиальные кредиты18,6 18,9719,1 19,37 18,04 18,5521,0122,8723,75 24,9 25,14 26,4 15,67ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ83,1682,0883,26 85,45 85,62 85,2382,9781,8480,2581,51 81,49 66,4674,55III. Собственные средства банка12,2512,5712,67 12,25 12,19 12,5514,2115,4916,04 16,75 16,7317,6214,69Уставный фонд6,88 7,087,14 6,64 6,68 3,58 7,798,498,77 9,139,049,549,56Резервный фонд1,982,032,04 2,072,036,882,372,582,682,812,842,98-Другие фонды3,393,463,49 3,543,483,584,054,424,594,814,855,15,13Нераспределенная прибыль-------------IV. Резерв на покрытие кредитных рисков4,592,132,152,172,152,222,422,632,721,581,61,281,03V. Резерв на покрытие рисков по ценным бумагам-------------VI. Кредиторы банка-2,181,920,060,04-0,40,040,990,160,184,649,73VII. Прочие пассивы-1,04-0,07---------Итого100100100100100100100100100100100100100
Объем вкладов населения упал с 42,1% до 27,6%, отток вкладов в абсолютной сумме за год составил 11,5 млн. руб. Подобная тенденция характерна и для срочных депозитов. Снижение их за год составило 42%, или 5,2 млн. руб.
Структура привлеченных средств показывает большую зависимость филиала от межбанковских кредитов. Они занимают 19,1% - 21,1% от обязательств Банка.
По данным табл. 2.6 можно сделать вывод о том, что одним из основных источников привлеченных ресурсов являются средства на счетах предприятий и организаций.
Таблица 2.6 - Структура привлеченных средств банка "Возрождение" по экономическим субъектам
Показатели01.01.11.01.01.12.ОтклонениеI. Средства на счетах юридических лиц14,3130,77+16,46II. Депозиты юридических лиц24,5320,55-3,98III. Вклады населения42,0527,58-14,47IV. Межфилиальный кредит19,1121,1+1,99Итого100100-
Объем их увеличился как в процентном, так и абсолютном выражении. Значительный удельный вес в них занимают средства негосударственных предприятий - 13,8%, а также средства государственных внебюджетных фондов - 11,52%. Сумма их за год увеличилась на 5,7 млн. рублей. Наряду с этим произошло уменьшение суммы депозитов юридических лиц на 6,42% или 4,7 млн. рублей. Высока в структуре привлеченных средств доля межбанковских кредитов (19,1% - 21,1%) - самого дорогого источника ресурсов. С позиции банковской ликвидности нужно отметить, что высокий удельный вес управляемых и в определенные сроки стабильных ресурсов (межбанковские займы, срочные депозиты) оправданно, но это вступает в противоречие с прибыльностью Банка. Для оценки эффективности привлечения ресурсов необходимо определить стоимость привлеченных межбанковских кредитов и стоимость средств на расчетных, текущих и других счетах, депозитных вкладов, средств в расчетах, операций с ценными бумагами.
Анализируя табл. 2.7, можно отметить, что среднегодовые остатки привлеченных ресурсов в целом по Банку за 2011 г. составили 72,4% к предыдущему году, а затраты на приобретение этих ресурсов 67,7% к затратам 2010 г., то есть в целом произошло снижение стоимости депозитной базы Банка.
Таблица 2.7 - Динамика стоимости элементов депозитной базы банка "Возрождение"
Ресурсы01.01.11.01.01.12.Темп ростатыс.руб.%Депозиты до востребования182130-52-28,5Срочные депозиты25941711-883-34,0Вклады населения41074846+739+12,5Межбанковский кредит46235100+477+10,3Итого 115067787-4321-21,3
Итак, приведенные данные свидетельствуют в целом об эффективности деятельности банка "Возрождение". Банк "Возрождение" является платежеспособным, а его менеджеры могут увеличивать масштабы деятельности путем привлечения дополнительных финансовых ресурсов и освоения дополнительных банковских услуг. Отметим, что банку "Возрождение" необходимо иметь свою стратегию поддержания устойчивости депозитов. Частью такой стратегии выступает маркетинг - повышение качества обслуживания клиентов, с тем, чтобы они оставались верными Банку и во время кризисных ситуаций. Повышение срока сберегательных депозитов, их средней суммы также смягчает колебания депозитов во время кризисов.
2.2 Методы моделирования платежей по ипотечному кредиту
Расчет платежей проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. Аннуитет - это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита.
Аннуитентные платежи получили наибольшее распространение. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитентных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.
Осуществляется расчет ежемесячных платежей по ипотеке с помощью формулы:
=S p/1 - (1 + p)1-m (1)
где S - размер ссуды, - 1/12 годовой процентной ставки, выраженной в сотых долях, - срок выплат, выраженный в месяцах.
Формула довольно сложна в использовании. Поэтому используется более простой и удобный способ подсчета, который можно произвести с помощью ипотечного калькулятора - программы, работающей на основе все той же формулы.
С помощью ипотечного