Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
олее узком аспекте секьюритизация может быть определена как финансовая операция, заключающаяся в трансформации низколиквидных активов в ценные бумаги, обеспеченные денежными поступлениями от исходных активов, в результате которой происходит перераспределение риска между первичным владельцем активов, гарантом и инвесторами. Упрощенно схему секьюритизации можно отобразить так, как это представлено на рис. 7.
Так, если Банк проведет секьюритизацию части ипотечного портфеля в объеме 4,1 млрд. руб., то этим он будет способствовать привлечению долгосрочного финансирования и улучшению ликвидной позиции в долгосрочной перспективе. С учетом этого объем розничных кредитов составит 20,5 млрд. руб. (рост на 22,7%).
Для развития рынка ипотечного кредитования в России необходима активная поддержка государства. Причем в настоящее время нужен новый механизм государственной поддержки развития ипотечного кредитования. В том числе через особый режим налогообложения банковских доходов, получаемых от жилищного кредитования, через совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию. Размер суммы кредитов, включаемых в портфель однородных ссуд, должен быть увеличен. Необходимо также отменить для ипотечных кредитов требование об увеличении размера резерва при рефинансировании кредита (выдача нового кредита на погашение старого).
Можно использовать средства государственного пенсионного фонда, доходность которого в последние годы была всего 2% в рублях. Это "длинные" деньги, которыми воспользуются только через 20 - 30 лет. Необходимо разрешить инвестировать деньги государственного пенсионного фонда в выкуп не только инвестиционных и пакетных ценных бумаг, но и в другие виды ценных бумаг.
Необходимо увеличить срок государственных гарантий по кредитам, предоставляемым на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой под строительство жилья, с трех до пяти лет. Целесообразно также предоставить налоговые вычеты по налогу на добавленную стоимость обособленно по операциям с имуществом закрытого паевого инвестиционного фонда. Закрытые паевые инвестиционные фонды должны стать институциональным инвестором, существенно расширяющим количество субъектов предпринимательской деятельности.
Необходимо решить вопрос унификации документов и стандартизации процедур выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов на всей территории России и для всех участников ипотечного рынка, возможно, с постепенным переходом к национальным стандартам. Наконец, необходима полноценная информационная база, широко освещаемая в СМИ. Высокий статус национального проекта просто обязан быть подкреплен регулярной тематической направленной информационной работой с использованием всех каналов.
В организации эффективного решения такой важнейшей социально-значимой проблемы, как обеспечение доступным жильем мало- и среднеобеспеченного населения необходимо использовать комплекс различных видов ипотечного страхования. Качество кредитов и качество обслуживания должны стать ключевыми требованиями к российским ипотечным портфелям, т.к. именно они являются основой для рейтинга ипотеки.
Заключение
Любая кредитная организация заинтересована в том, чтобы выданные денежные средства были возвращены полностью и в оговоренный срок, а также в том, чтобы с минимальными усилиями возместить убытки в случае неисполнения обязательства заемщиком. Поэтому лучшей гарантией возврата займа служит залог. Он подразумевает право залогодержателя (кредитора) удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества в случае неисполнения залогодателем (должником) своих обязательств.
Ипотека - это долгосрочная ссуда под залог недвижимого имущества. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющаяся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в пользовании и владении. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т.д.
Покупка недвижимости с помощью ипотеки на сегодняшний день считается наиболее прогрессивным и верным способом решения квартирного вопроса. Поэтому задача развития ипотечного кредитования, являясь важной составной частью национального проекта "Доступное жилье - гражданам России", остается одной из наиболее приоритетных и социально значимых. Нужно лишь подобрать оптимальную ипотечную программу с учетом валюты кредита, ставок и сроков.
Ипотека в России получает все большее распространение. Ипотечное кредитование является реальным инструментом при покупке жилого помещения во всех регионах страны. К настоящему моменту к федеральной системе ипотеки по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию подключилось уже более 45 субъектов. Объем ипотечного рынка в России, включая ведомственные программы, оценивается примерно в 300 - 400 млн. долл. А его потенциал - в 30 млрд. долл., то есть в сто раз больше текущих показателей.
В настоящее время стоит отметить появление на рынке финансовых (ипотечных) брокеров, которые за сравнительно н?/p>