Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Введение
Опыт последних лет наглядно демонстрирует, что социальная сфера России сегодня находится в сложных экономических условиях. В частности, можно выделить проблему обеспечения граждан доступным и достойным жильем. Принципиальной особенностью современной социальной политики российского государства в области обеспечения жильем является то, что она предполагает активное использование механизма ипотечного кредитования. Развитие системы ипотечного кредитования является наиболее перспективным путем решения жилищной проблемы, т.к. объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей.
Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.
В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Успешное решение этой задачи возможно только при системном согласовании экономической, правовой и организационной сторон внедрения жилищной ипотеки в российскую практику.
В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г. [7] особенно подчеркивается, что в целях создания условий для обеспечения динамичного и устойчивого развития российской экономики, повышения качества жизни населения и обеспечения взаимодействия и координации деятельности федеральных органов исполнительной власти по решению задач в области социально-экономического развития России необходимо активно развивать и использовать рыночные институты (к таким относится и механизм ипотечного кредитования), обеспечивающие конкурентоспособность российской экономики).
Ипотечное кредитование является инновационным финансовым инструментом, который изначально был призван решать социально-жилищные проблемы, остро стоящие в стране. В новых условиях - условиях рыночной экономики, ипотечное кредитование существует в России уже не первый год. Принят целый ряд законов для поддержания и развития данного экономического механизма, важного с позиции государства. Однако бурное развитие ипотеки и ипотечного кредитования приходится лишь на последние несколько лет.
В современных условиях наблюдается значительное повышение государственного и общественного интереса к развитию ипотечного кредитования, определению новых подходов к эффективному использованию данного института в социальной политике. Ипотечное кредитование, главная цель которого - формирование системы обеспечения доступным жильем российских граждан, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств и долгосрочных ипотечных кредитов, - получает в последнее время все большее и большее распространение среди юридических и физических лиц. Примерно около 77% россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия, причем 10% располагают достаточными доходами, чтобы с помощью ипотечного кредита приобрести жилье, а общая оценочная емкость ипотечного рынка составляет сегодня не менее 5 млн. ипотечных кредитов [6]. Следовательно, развитие ипотечного кредитования является одной из актуальных задач как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях.
Однако тенденции последних лет свидетельствуют о том, что и в этой области неизбежны ошибки и противоречия.
Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования.
Степень разработанности проблемы. Тема является достаточно исследованной в специальной литературе. Так, основные составляющие механизма банковского ипотечного кредитования раскрыты в работах Беликовой А.В., Белозеровой В.В., Волошиной К.С., Ермакова С.Л., Зубкова Ю.С., Киселева А.А., Мальцева Э.В., Сальниковой Л.П., Цыганова А.А., Цытович А.И. Особенностям современного российского рынка ипотечного кредитования посвящены работы Арсланова Э.Ф., Бахолдина А.А., Щелова В.О. Вопросы совершенствования механизма банковского ипотечного кредитования исследованы в работах Александровой Н.В., Бортникова Г.П., Гарилина А.В., Саркисянц А.А. Имеются и коллективные монографии, посвященные ипотечному кредитованию, например, под редакцией А.В. Толкушкина.
Однако вопросы создания механизма ипотечного банковского кредитования, адекватного современному состоянию российской экономики изучены недостаточно. Необходимы новые исследования, направленные на дальнейшее развитие теории и практики ипотечного кредитования российскими коммерческими банками.
Объект исследования в настоящей работе - механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельнос