Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
та не обязательно предполагается привлечение средств со стороны [66, с. 216].
Банковское кредитование предполагает широкое использование привлеченных средств. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится в конечном счете к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве [66, с. 216].
По существу, аналогичные результаты складываются при применении коммерческого кредита, когда предоставление отсрочки оплаты реализуемых товаров сопровождается перераспределением материальных ресурсов от поставщика к покупателю [39, с. 94]. Практически и при применении государственного, потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов [66, с. 216].
Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики. Такая политика в современных условиях, особенно в связи с непрекращающимся финансово-экономическим кризисом, состоит главным образом в проведении жестких мер по регулированию объема кредитных и денежных операций. Здесь важное значение имеют поддержание устойчивости денежной единицы и защита интересов вкладчиков и кредиторов банка [66, с. 216].
Итак, как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств - ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. Основные принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на все стадии производственного цикла (само производство товаров, реализацию и их потребление, а также сферу денежного оборота). Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.
1.2 Анализ мирового опыта ипотечного кредитования
Ипотека впервые возникла в Древней Греции, в Афинах, что было связано с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. В 621 г. до н.э. Драконт ввел закон, согласно которому посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались. Не случайно за ним и его порядком в истории закрепилось определение "драконовых законов" [39, с. 94].
Ипотека - с некоторыми существенными особенностями - наличествовала в римском праве; затем она постепенно входит в средневековое европейское законодательство. В Германии она появляется не ранее XIV столетия (до этого существовал принцип личной ответственности за долги), во Франции - с конца XVI в. действовала негласная ипотека.
Однако организация ипотечного кредитования как специальной системы произошла позже. Французским декретом от 28 февраля 1852 г. было образовано первое частно-земельное учреждение. Но первый частный банк, специализировавшийся исключительно на ипотечном кредитовании, был открыт в Германии во Франкфурте 8 декабря 1862 г. Вскоре было открыто еще 12 ипотечных банков; все они функционируют до настоящего времени. Сейчас в Германии насчитывается несколько десятков ипотечных банков, две трети из которых являются акционерными и одна треть - государственными.
Подытоживая вышесказанное, подчеркнем, что ипотека возникла в силу объективной хозяйственной необходимости как наиболее надежная форма обеспечения обязательств должника.
Ведущие страны мира: США, Канада, Германия, Италия, Франция и другие - прошли путь решения жилищных проблем через создание систем ипотечного кредитования строительства и приобретения жилья. Мировая практика свидетельствует, что ипотечное кредитование способствовало возрождению экономики и выходу из кризиса США - в 30-е годы, Канады и Германии - в 40-50-е годы, Аргентины и Чили - в 70-80-е годы прошлого века. Очень высок инвестиционный потенциал ипотечного жилищного кредитования, поскольку ускоренное развитие жилищного строительства выступает своеобразным "локомотивом", тянущим за собой развитие сопряженных со строительством секторов экономики, а в дальнейшем - экономики в целом. Развитие этого вида кредитования позволяет мобилизовать "распыленные" накопления населения для трансформации их в инвестиции в основные фонды страны. Велика роль ипотечного жилищного кредитования для повышения устойчивости финансово-кредитной системы страны через формирование сектора надежных и рентабельных ипотечных институтов, для развития и диверсификации фондового рынка на основе обращения ликвидных ипотечных ценных бумаг.
В современной мировой практике ипотечного кредитования принято различать три основные модели ипотечного кредитования: расширенно-открытую (американскую); сбалансированно-автономную (немецкую); усеченно-открытую (английскую, испанскую, французскую, итальянскую и др.) [39, с. 94]. Американская модель, существующая в своем виде уже более века, ориентирована на стандар?/p>