Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ти банков.
Предмет исследования - условия и возможности, тенденции и противоречия реализации механизма банковского ипотечного кредитования.
Целью настоящей работы является исследование банковского ипотечного кредитования в России в современных условиях и определение путей его совершенствования.
Для реализации указанной цели необходимо решить следующие задачи работы:
) рассмотреть сущность ипотеки и ипотечного кредитования;
) выявить основные элементы механизма ипотечного кредитования;
) на материалах коммерческого банка "Возрождение" раскрыть действие механизма ипотечного кредитования;
) охарактеризовать проблемы ипотечного кредитования как в банке "Возрождение", так и российского рынка в целом;
) наметить пути совершенствования механизма банковского ипотечного кредитования.
Методология исследования определялась задачами исследования ключевых тенденций и перспектив развития российской системы банковского ипотечного кредитования и в качестве основных составляющих включала: методы экономико-статистического анализа, методы теории экономического моделирования, системный подход.
Теоретическую основу исследования составляют научные труды авторов, посвященные рассматриваемой проблематике.
Эмпирическую базу работы составили материалы коммерческого банка "Возрождение".
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Теоретические результаты исследования могут быть использованы для развития теории ипотечного кредитования и разработки нормативных документов, регламентирующих деятельность банков в сфер ипотечного кредитования. Практическая значимость исследования определяется возможностями применения аналитических результатов работы для обеспечения эффективности функционирования банковской ипотеки.
Структура работы обусловлена целью и задачами исследования и включает в себя: введение, три главы, заключение, список литературы и приложения. Во введении сформулирована цель и поставлены задачи работы, показана актуальность выбранной темы, проведен краткий анализ изученности проблемы. В первой главе "Сущность ипотеки и ее место в системе банковского кредитования" раскрыта сущность ипотечного кредитования, его организация. Во второй главе "Пути развития ипотечного кредитования" проведен анализ возможностей использования ипотечного кредитования в бизнесе на примере коммерческого банка "Возрождение". В третьей главе "Совершенствование банковского ипотечного кредитования" проанализированы основные проблемы ипотечного кредитования, а также сделана попытка найти пути решения указанных проблем. В заключении подведены основные итоги исследования, а также сделаны основные выводы и рекомендации.
Глава 1. Сущность ипотеки и ее место в системе банковского кредитования
.1 Организация банковского кредитования населения
Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в "Толковом словаре" дает следующее толкование слова "кредитъ" - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок [24, с. 102]. Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при передаче индивидуально-определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда"). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды" [24, с. 102].
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) определяет кредит как разновидность заемных отношений. По договору займа займодавец передает в собственность заемщика деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
Предлагается два определения понятия "кредит" - в узком и широком смысле. Кредит (в узком смысле) - это, с одной стороны, денежные средства, которые кредитор обязуется предоставить или предоставил заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. С другой стороны, кредит - это денежная сумма, полученная заемщиком от кредитора на основании кредитного договора и подлежащая возврату вместе с процентами на нее [24, с. 102]. Кредит (в широком смысле) - правоотношение кредитора (банка или иной кредитной организации) и заемщика в связи с возникновением, исполнением, обеспечением исполнения и прекращением обязательств по кредитному договору. Такое правоотношение называется кредитным правоотношением [24, с. 102].
При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на экономику оценивается не однозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, он нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства [24, с. 102]. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить,