Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
µбольшую комиссию предлагают заемщику подобрать наиболее оптимальную кредитную программу для получения ипотечной ссуды.
Основным критерием выбора ипотечного банка сегодня являются процентные ставки. В среднем по России ставки по ипотечным кредитам остаются высокими и колеблются в размере от 12% до 15% годовых в рублях (10 - 11% в валюте), но, по различным прогнозам, к 2014 г. они должны снизиться до 7 - 8%. Банки расширяют клиентскую базу также за счет более лояльных условий по выдаче кредитов, продвигают программы без первоначального платежа, под залог иной недвижимости, на этапе строительства, на программы строительства загородной недвижимости и пр.
Событием на рынке ипотеки стали предложения нескольких банков по выдаче кредитов в альтернативных валютах (швейцарские франки, японские иены), ставки заимствований которых на зарубежном рынке гораздо ниже аналогичной стоимости займов в долларах США или евро. Развитие кредитных программ в иных валютах также весьма вероятно, учитывая их ретроспективную стабильность по отношению к другим мировым валютам. На эти шаги банки идут не только для увеличения числа клиентов в условиях жесткой конкуренции, а также из-за высоких темпов роста цен на недвижимость в ряде регионов России, и в Москве в частности.
Сегодня стоит ожидать продолжения темпов роста рынка ипотеки в среднесрочной перспективе, развития сопутствующих инструментов, расширения деятельности агентств и пр. При этом в числе основных внешних факторов, которые могут оказать принципиальное влияние на становление рынка ипотеки в России, будут стабильность и прозрачность рынка недвижимости.
Однако на рынке ипотечного кредитования России еще очень много проблем, основной круг которых был обозначен выше в настоящей работе. Поэтому необходим новый механизм государственной поддержки развития ипотечного кредитования. В том числе через особый режим налогообложения банковских доходов, получаемых от жилищного кредитования, через совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию. Размер суммы кредитов, включаемых в портфель однородных ссуд, должен быть увеличен. Необходимо также отменить для ипотечных кредитов требование об увеличении размера резерва при рефинансировании кредита (выдача нового кредита на погашение старого).
Целесообразно также предоставить налоговые вычеты по налогу на добавленную стоимость обособленно по операциям с имуществом закрытого паевого инвестиционного фонда. Закрытые паевые инвестиционные фонды должны стать институциональным инвестором, существенно расширяющим количество субъектов предпринимательской деятельности. Необходимо решить вопрос унификации документов и стандартизации процедур выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов на всей территории России и для всех участников ипотечного рынка, возможно, с постепенным переходом к национальным стандартам.
В заключение хотелось бы отметить, что именно с помощью ипотечного кредитования в США была преодолена Великая депрессия, в Германии и Японии - послевоенный кризис, а в странах Восточной Европы - последствия переходного периода.
Список литературы
Нормативно-правовые акты
1.Конституция Российской Федерации [Текст] - М. : Приор, 2001. - 32 с.
2.Гражданский кодекс РФ. Часть 1-я [Текст] : Федер. закон: принят Гос. Думой 30 нояб. 1994 г., с поправками и добавлениями. - СПб. : Victory: Стаун-кантри, 2012. - 94 с.; Часть 2-я [Текст] : Федер. закон: принят Гос. Думой 26 янв. 1996 г., с поправками и добавлениями. - СПб. : Victory: Стаун-кантри, 2012. - 294 с.
.О банках и банковской деятельности [Текст] : Федер. закон: принят Гос. Думой 2 дек. 1990 г., с поправками и добавлениями. - М. : Ось-89, 2012. - 46 с.
.О залоге [Текст] : Закон РФ: принят Гос. Думой 29 мая 1992 г., с поправками и добавлениями. - М. : Ось-89, 2012. - 48 с.
.О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним [Текст] : Федер. закон: принят Гос. Думой 21 июля 1997 г., с поправками и добавлениями. - М. : Ось-89, 2012. - 67 с.
.Об ипотеке (залоге недвижимости) [Текст] : Федер. закон: принят Гос. Думой 16 июля 1998 г., с поправками и добавлениями. - М. : Ось-89, 2012. - 57 с.
.Об ипотеке (залоге недвижимости) [Текст] : Федер. закон: принят Гос. Думой 16 июля 1998 г., с поправками и добавлениями. - М. : Ось-89, 2012. - 57 с.
.Об утверждении Типовых правил доверительного управления ипотечным покрытием [Текст] : Постановление: принято Правительством РФ 15 окт. 2004 г., с поправками и добавлениями // Собрание законодательства РФ. - 2004. - № 43. - Ст. 4222; 2010. - № 23. - Ст. 2846.
.О федеральной целевой программе "Жилище" на 2011 - 2015 годы [Текст] : Постановление: принято Правительством РФ 17 дек. 2010 г., с поправками и добавлениями // Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 5. - Ст. 739; 2012. - № 3. - Ст. 419.
.О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года [Текст] : Распоряжение: принято Правительством РФ 17 нояб. 2008 г., с поправками и добавлениями // Собрание законодательства РФ. - 2008. - № 47. - Ст. 5489; 2009. - № 33. - Ст. 4127.
.Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года [Текст] : Распоряжение: принято Правительством РФ 19 июля 2010 г. // Собрание законодательства РФ. - 2010. - № 30. - Ст. 4118.
Научная и учебная литература
1.Аббасов, Т. О. Ипотечное жилищное кредитование: понятие и место в системе финансового права [Текст] / Т. О. Аббасов // Банковское право. - 2011. - № 4. - С. 58-64.
2.Аверьянова, Т. А. Основы управления системой залоговых (ипотечных) сделок: программы социальной ипотеки в р