Реалiзацiя права на житло шляхом будiвництва
Информация - Юриспруденция, право, государство
Другие материалы по предмету Юриспруденция, право, государство
удинку, повернути кредит у встановлений договором термiн (при наданнi кредиту майном, визначеним родовими ознаками (товарний кредит), виплатити його вартiсть i сплатити встановленi вiдсотки за користування кредитом).
За своСФю юридичною природою договiр кредитування iндивiдуального житлового будiвництва СФ консенсуальним, платним та двостороннiм. На вiдмiну вiд договору займу вищевказаний кредитний договiр вступаСФ в силу вже на момент досягнення сторонами вiдповiдноСЧ згоди, до реальноСЧ передачi грошей або речей, визначених родовими ознаками, тим бiльше, що в цьому випадку така передача здiйснюСФться перiодично, а не одноразово. Це надаСФ кредитоодержувачу можливiсть при необхiдностi понудити кредитодавця до надання кредиту, що неможливо у вiдносинах займу.
Житлове кредитування деякою мiрою СФ складовою частиною iпотечного кредитування - одного iз суттСФвих сегментiв ринку капiталу. РЖпотечний кредит - це довгостроковий кредит, який надаСФться пiд заставу нерухомостi спецiалiзованими iнститутами - iпотечними банками, а в рядi краСЧн -комерцiйними сiльськогосподарськими та iншими банками.
РЖнiцiатором укладення кредитного договору СФ кредитоодержувач.
Пiдставою формування кредитних вiдносин мiж банком i кредитоодержувачем СФ звернення позичальника в банк, iншу кредитну органiзацiю чи пiдприСФмство, яке надаСФ товарний кредит за заявою про надання кредиту, у якiй вказуються: цiльовий напрямок кредиту, його сума i термiн користування ним (включаючи конкретнi термiни погашення). Також згiдно з ч. 1 п. 8 Положення про порядок надання державного довгострокового пiльгового кредиту iндивiдуальним забудовникам, затвердженого наказом Мiнiстерства фiнансiв, Мiнiстерства економiки, Мiнiстерства у справах будiвництва i архiтектури УкраСЧни вiд 5 липня 1994 року № 59/89/129, для прийняття рiшення про видачу кредиту iндивiдуальний забудовник повинен подати до уповноважених органiв: рiшення виконавчого комiтету мiiевоСЧ Ради народних депутатiв про вiдведення земельноСЧ дiлянки пiд iндивiдуальне будiвництво; акт вiдведення земельноСЧ дiлянки пiд забудову; будiвельний паспорт на забудову садибноСЧ дiлянки, виданий районним (мiським) архiтектором; дозволений до застосування проект будинку, завiрений районним (мiським) архiтектором кошторис вартостi будiвництва, погоджений з пiдрядною органiзацiСФю, а при спорудженнi будинку силами iндивiдуального забудовника - розрахунок орiСФнтовноСЧ вартостi будiвництва, погоджений з мiiевим управлiнням (вiддiлом) капiтального будiвництва; довiдку з мiiя роботи забудовника iз зазначенням одержуваного доходу (середньомiсячного заробiтку) та суми утримань, що з нього провадяться, а у разi коли забудовник отримуСФ доходи i не за мiiем основноСЧ роботи (служби, навчання) - декларацiю про доходи за рiк, погоджену з податковою iнспекцiСФю за мiiем проживання громадянина; якщо забудовник не працюСФ - довiдку з органiв соцiального захисту про суму пенсiСЧ та суму утримань, що з неСЧ провадиться.
Кредит не надаСФться особам, у яких утримання по виконавчих документах складають 50 чи бiльше вiдсоткiв одержуваного середньомiсячного доходу.
Щодо договорiв на кредитування житлового будiвництва, то цiльовий напрямок, сума i термiн користування кредитом установленi визначеними нормативними актами. Так, Правилами довгострокового споживчого кредитування населення вiд 19 листопада 1997 року № 30-02/12, затвердженими Постановою Правлiння Ощадного банку УкраСЧни 27 листопада 1997 року, термiн кредиту на будiвництво i покупку житла не повинен перевищувати 10-ти рокiв, сума, видавана на цi цiлi, складаСФ 10 тисяч гривень.
2. РЖстотнi умови договору кредитування iндивiдуального житлового будiвництва
При вирiшеннi питання стосовно змiсту того чи iншого договору слiд звернути увагу на перелiк iстотних умов. Видiлення законодавством iстотних умов договору маСФ за мету встановлення визначеного кола необхiдних умов, з моменту узгодження яких сторонами договiр вважаСФться укладеним. Звiдси можна зробити висновок, що при вiдсутностi в договорi хоча б однiСФСЧ з iстотних умов або не досягненнi сторонами консенсусу хоча б з однiСФСЧ з iстотних умов договору, вiн не може бути визнаний укладеним через не досягнення взаСФмопогоджуваного волевиявлення сторiн.
Надалi при розглядi змiсту договору будуть використанi поняття пункти i роздiли договору.
Житлове кредитування здiйснюСФться при дотриманнi загальних принципiв надання кредиту: цiльового використання, забезпечення термiновостi, платностi, зворотностi. В даному випадку слiд звернути увагу на той факт, що деякi росiйськi вченi-цивiлiсти (А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой) вважають можливим у нинiшнiх умовах надання кредиту без будь-яких вказiвок на визначенi цiлi, просто для комерцiйноСЧ або iншоСЧ дiяльностi. Також допускаСФться надання кредитiв без забезпечення, вважаючи, що кредит може, але зовсiм не повинен мати забезпечення, так званий бланковий кредит, тобто кредит пiд добре iмя або чесне слово. Але наприкiнцi все-таки робиться вказiвка на те, що нецiльовi та незабезпеченi кредити СФ високо ризиковими, погiршують нормативи дiяльностi органiзацiй i СЧм притаманний виключний характер.
Це, зрозумiло, не може i не повинно торкатися договору кредитування iндивiдуального житлового будiвництва (хоча б у теперiшнiй час), в якому вже в самiй назвi вказуСФться безпосередньо на його цiльовий характер. Що ж стосуСФться згаданого бланкового кредиту, тобто кредиту без забез