Развитие кредитования юридических лиц Челябинского отделения сберегательного банка РФ
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В°ленькие фирмы, как правило, существуют на рынке намного меньше времени, чем крупные, к тому же они более подвержены различным финансовым волнениям в стране. Поэтому сейчас в России очень немногие малые предприятия обладают кредитной историей.
Также проблемой кредитования малого бизнеса является далекая от совершенства законодательная и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.
Кроме того, имеется ряд недостатков и в организации работы самих банков, в первую очередь, несоблюдение основных принципов кредитования: обеспеченности, целевого использования и возвратности полученных кредитов. Выдавая кредиты, работник кредитной службы должен помнить, что ни один кредит не свободен от риска, и что ни один банк не сможет продолжать свою деятельность, если откажется от выдачи рисковых кредитов, кредиты выдавать необходимо, но далеко не всем, кто добивается их получения.
Тем не менее, несмотря на все сложности, развитие кредитования в России имеет положительные перспективы. Связано это, в первую очередь с тем, что государство серьезно относится к вопросам оказания поддержки малого бизнеса. Для бухгалтерии малого предприятия принципы кредитования также имеют свои положительные аспекты: списание процентов по кредиту на внереализационные расходы, снижение налогооблагаемой базы на прибыль, использование в качестве залога не только имущества и активов компании, но и товаров в обороте.
Наибольших успехов в этом виде банковского бизнеса добьются те кредитные организации, которые раньше других создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие эффективно работать на рынке банковских услуг.
Финансовый кризис внес существенные коррективы в деятельность коммерческих банков, что в последующем отобразилось на кредитовании экономики страны. Пересмотрев политику выдачи ссуд в направлении минимизации рисков, ужесточив финансовые критерии отбора заемщиков, коммерческих банки все-таки вернулись к кредитованию.
И первыми объектами инвестирования стали сферы малого и среднего бизнеса, которые хотя и пострадали от экономического кризиса, но имея потенциал к росту, стали постепенно возобновляться.
Ни для кого не секрет, что одни лишь крупные предприятия не способны вывести российскую экономику из непростой экономической ситуации.
Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса. Именно развитие этого вида бизнеса - основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг.
Наиболее интересными отраслями кредитования, с точки зрения финансовых учреждений, на данный момент являются производство и добыча сырья, электроэнергетика, пищевая промышленность и металлургия. Как высказывают свое мнение большинство экспертов, на сегодняшний день главным инициатором увеличения предоставления кредитов юридическим лицам должно стать правительство Российской Федерации. Именно оно должно максимально активно развивать программы и проекты, связанные со строительством жилого фонда страны, инфраструктурные проекты, что автоматически даст мощный толчок на развитие сопутствующих производств. Еще одним важным фактором для кредитования юридических лиц должна стать помощь правительства начинающим бизнесменам, которые могли бы получать кредиты на развитие бизнеса или открытия собственного дела под специализированные государственные кредиты.
Кредитная поддержка бизнеса даст возможность предприятиям пополнить оборотные средства, покрыть разрывы ликвидности, возобновить нормальный производственный цикл, обновить оборудование и т.д. В конечном итоге, инвестирование денежных средств в малый и средний бизнес поддержит жизнедеятельность последнего, создавая условия роста и развития.
Предложения финансовых учреждений в основном сосредотачиваются в сегменте краткосрочного кредитования в национальной валюте с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Проведя мониторинг кредитного рынка, стоит отметить следующие программы для юридических лиц:
срочные кредиты до 3-х лет для пополнения оборотных средств;
срочные кредиты до 5-ти лет для пополнения основных фондов;
кредитные линии до 1-го года с правом пролонгации;
овердрафты до 1-го года при условии перевода, как минимум, части оборотов в банк, который предоставляет финансирование;
срочные кредиты до 7-ми лет на приобретение коммерческой недвижимости.
Практически все кредитные продукты предусматривают предоставление залогового имущества.
Сейчас на рынке отмечается рост корпоративных кредитов на фоне замедления розничного кредитования.
При кредитовании юридических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:
) Услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления банками кредитов для юридических лиц.
) Сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосро