Развитие кредитования юридических лиц Челябинского отделения сберегательного банка РФ
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?едитования юридических лиц, в первую очередь, направлена на кредитование предприятий сферы торговли и услуг, что отрицательно сказывается на развитии реального сектора экономики.
Поэтому, целесообразно расширить круг потенциальных клиентов отделения банка за счет кредитования других секторов экономики.
Необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Особое внимание следует уделить вопросу увеличения кредитования в отраслях, в которых на данный момент идет активное развитие. Например, в энергетику, где сейчас идет реконструкция существующих мощностей и строительство новых энергоблоков.
Диверсификация кредитного портфеля по срокам также имеет особое значение, поскольку процентные ставки по кредитам разной срочности подвержены различным размерам колебаний и уровень косвенно принимаемых на себя деловых рисков кредитополучателя также существенно зависит от срока кредита. Такая диверсификация предполагает выдачу и привлечение кредитов в различные сроки, речь идет о том, чтобы поступление и выплата средств, связанных с кредитованием по различным срокам, давали бы банку возможность определенного финансового маневра и исключили бы случаи невыполнения банком своих обязательств перед клиентами.
На данный момент в Сбербанке большую долю в кредитном портфеле занимают краткосрочные кредиты. В целях развития кредитования необходимо увеличивать объемы средне- и долгосрочного кредитования.
Банки должны постоянно проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, так как это может иметь серьезные последствия в случае непогашения ссуды одним из них.
Диверсификация кредитного портфеля позволит снизить кредитный риск и повысить надежность работы банка.
Минимизация кредитного риска с помощью применения достаточного и ликвидного обеспечения кредита.
Применение форм обеспечения возвратности кредита особенно актуально в связи с неустойчивым финансовым положением предприятий. Их использование снижает кредитный риск, обеспечивает прибыль банков и сохраняет их активы.
Обеспечение - это виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его не возврата заемщиком.
Для снижения риска при кредитовании банки должны учитывать, в том числе тот факт, что различные способы обеспечения обладают неодинаковой степенью гарантии возврата кредита.
Наиболее надежными считаются такие способы обеспечения, как залог, поручительство, банковская гарантия.
Залог - способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.
Предмет залога может принадлежать заемщику или другому юридическому лицу, и может быть в виде:
запасов;
товаров в обороте;
техники и оборудования;
недвижимости;
гарантий фондов предпринимательства;
гарантии субъектов федерации и муниципальных образований;
ценных бумаг;
депозитов;
имущества, приобретаемого в будущем.
Поручительство - это договор, в силу которого третье лицо (поручитель) обязуется перед кредитором нести за должника ответственность в случае неисполнения последним принятого обязательства.
Банковская гарантия - один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования об ее уплате.
Страхование предметов залога в течение всего срока действия кредитного договора является обязательным.
Необходимо также проводить мониторинг состояния залога: проверять адекватность текущее рыночной стоимости и отклонение ее от первоначальной, осуществлять своевременный выезд банка на место хранения предмета залога, постоянный анализ изменения рисков обеспечения.
При пролонгации (увеличении срока действия) кредитного договора необходимо также оформлять пролонгацию договоров, обеспечивающих основное обязательство (залога, поручительства, гарантии).
Постоянный контроль ссудной задолженности и своевременное выявление угрозы неплатежей по кредиту.
Неудовлетворительное финансовое положение многих предприятий является причиной несвоевременного возврата кредитов и образования просроченной кредитной задолженности длительного характера (90 дней и более).
Выявление признаков ухудшения состояния финансово-хозяйственной деятельности заемщика на ранней стадии, позволяет принять соответствующие меры прежде, чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми.
Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.
Проверка ссуды должна заключаться в повторном анализе финансовых отчетов, посещении предприятия заемщика, проверке документации, обеспечения и т.д. При контрольной проверке должен также рассматриваться вопрос о соответствии данной ссуды целям и установкам кредитной политики банка, проводиться анализ кредитоспособности и финансового состояния клиента.
При возникновен