Развитие кредитования юридических лиц Челябинского отделения сберегательного банка РФ
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
вании темпов роста (снижения) выручки от реализации и детально обосновывается клиентом.
Кредит для юридического лица в большинстве случаев предполагает дальнейшее более или менее тесное сотрудничество с банком. При оформлении кредита банк может привлечь клиента на расчетно-кассовое обслуживание, участие в зарплатном проекте, размещение депозита и пр., предлагая при этом взамен более выгодные условия, например, снижение процентной ставки. Также предприятие должно регулярно предъявлять в банк финансовую отчетность и предоставлять возможность осмотра залогового имущества. В случае не соответствия того или иного условиям кредитного договора и требованиям банка, он может потребовать досрочного возвратить кредит или его часть, либо наложить другие санкции.
Кроме традиционного анализа финансового положения предприятия-заемщика необходимо анализировать моральные качества клиента и его способность заработать деньги для погашения кредита, поскольку от этого, как показывает опыт, в значительной степени зависит своевременность и полнота возвращения заемных средств. Необходимо также более тщательно изучать кредитную историю клиента, для выяснения предыдущего опыта его общения с другими банками и финансовыми учреждениями.
Все кредитные заявки должны рассматриваться только в такой последовательности: качество, доходность, рост портфеля.
Диверсификация кредитного портфеля.
Главное требование к формированию кредитного портфеля состоит в том, что портфель должен быть сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам должен компенсироваться надежностью и доходностью других ссуд. Добиться этого возможно с помощью диверсификации кредитного портфеля.
Диверсификация - это процесс распределения инвестируемых средств между различными объектами вложения капитала, которые непосредственно не связаны между собой, iелью снижения степени риска.
Диверсификация портфеля означает распределение кредитов между широким кругом клиентов из различных отраслей и использованием различных компаниям из различных отраслей меньшими суммами на более короткий срок и большему количеству кредитополучателей.
Диверсификация снижает риск кредитного портфеля, при этом чаще всего не снижая его доходность. Она помогает сбалансировать риск и доходность кредитного портфеля банка.
При формировании кредитного портфеля банк должен придерживаться принципа - сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее рискованными направлениями кредитования.
Отраслевая диверсификация подразумевает распределение кредитов между клиентами, которые осуществляют деятельность в разных секторах экономики. Для снижения общего риска портфеля решающее значение имеет отбор областей, который осуществляется по результатам статистических исследований. Хороший эффект достигается, когда заемщики работают в областях с противоположными фазами колебаний делового цикла. Когда одна область находится на стадии экономического роста, другая переживает стадию спада, а со временем их позиции изменяются на противоположные. Тогда возможное снижение доходов от одной группы клиентов будет компенсироваться повышением доходов другой группы клиентов. Это помогает стабилизировать доходы банка и существенно снизить кредитный риск.
Для снижения риска невозврата выданных кредитов и защиты интересов вкладчиков, в приоритетном порядке должен кредитоваться реальный сектор экономики, который представлен платежеспособными и финансово устойчивыми заемщиками, осуществляющими активную хозяйственную деятельность на основе разработанных бизнес-планов.
В зависимости от масштаба предприятий банкам необходимы как крупные, так средние и малые заемщики. Это обусловлено разумной диверсификацией кредитных рисков. Крупный клиент интересен банку в первую очередь с точки зрения комплексного обслуживания. Такой заемщик привлекателен тем, что может освоить значительные кредитные ресурсы. Однако зачастую он имеет сложную и не всегда прозрачную структуру обязательств. Кредитование такого клиента сопряжено с существенными кредитными рисками. Кроме того, крупные предприятия в большей степени подвержены системным рискам. Поэтому банку важно правильно структурировать кредитный портфель. В нем обязательно должны быть представлены кредиты, выданные предприятиям малого и среднего бизнеса. Несмотря на то, что кредитование малого предпринимательства не очень прибыльно, это направление имеет определенные перспективы развития. Возвратность кредитов в малом и среднем бизнесе выше, поскольку такие предприятия более прозрачны для банков, так что кредитное учреждение имеет возможность быстрее заметить сложности, появившиеся у заемщика, и правильно отреагировать.
Часто банки концентрируют свои кредитные портфели в высокодоходных областях экономики, таких как нефтяная и газовая промышленность, энергетика, недвижимость. Как показывает международный опыт, именно чрезмерная концентрация кредитного портфеля в сфере недвижимости стала причиной последнего финансового кризиса. Риск концентрации - это возможность банка понести потенциальные потери, способные значительно ухудшить финансовое состояние банка и возникающие в связи с сосредоточением деятельности на определенных видах залога и отраслях экономики и с определенными заемщиками.
Анализ кредитования юридических лиц в Челябинском отделении сберегательного банка РФ показал, что система к