Развитие кредитования юридических лиц Челябинского отделения сберегательного банка РФ
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?и риска просрочки платежа по кредиту, можно применить одну из следующих мер:
реструктуризация задолженности (соглашение кредитора с заемщиком, имеющего трудности с исполнением своих финансовых обязательств, о новой схеме их погашения);
начисление штрафных санкций;
предъявление заемщику требования о досрочном погашении проблемной задолженности (если это предусмотрено кредитным договором);
действия по взысканию проблемной задолженности (в т. ч. претензионно-исковая работа);
обращение взыскания на заложенное имущество;
передача (продажа) задолженности третьему лицу;
списание безнадежной задолженности.
Также очень важно не предоставлять нерационально долгосрочные или убыточные для банка пролонгации. Как показала практика кризисного времени, искусственное поддержание на плаву нежизнеспособного бизнеса в итоге обходится гораздо дороже как банку, так и самому заемщику.
Постоянный анализ и поддержание оптимальной структуры кредитного портфеля.
Осуществляя кредитные операции банк должен стремиться не только к росту объема кредитного портфеля, но также к повышению его качества. Для эффективного управления кредитным портфелем необходимо постоянно проводить анализ кредитного портфеля по различным количественным и качественным характеристикам.
Количественный анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитования, тенденции развития, в том числе касательно возвратности кредитов и их доходности.
Анализ качества кредитного портфеля на основе расчета коэффициентов, позволяет дать оценку соблюдения принципов кредитования и степени риска кредитных операций, перспектив ликвидности банка.
Таким образом, необходим постоянный мониторинг состояния кредитного портфеля в целях контроля за качеством кредитного портфеля, и своевременное выявление отклонений от принятых стандартов и целей кредитной политики банка.
Эффективно и четко организованное управление кредитными рисками способствует сокращению финансовых потерь банков, оказывает прямое влияние на финансовый результат, и, как следствие, повышает рентабельность и обеспечивает надлежащий уровень надежности кредитных организаций. Сокращение просроченных кредитов позволит повысить качество кредитного портфеля.
Качественный рост, а не чистое стремление к увеличению объемов кредитования является определяющим фактором долговременного постоянного успеха.
Предложенные меры, в совокупности с эффективной системой управления, позволят улучшить организацию кредитования юридических лиц, снизить риск кредитных операций, тем самым повысить устойчивость деятельности банка.
Рассмотрим эффективность предлагаемых мер по отношению к кредитному портфелю Челябинского отделения сберегательного банка РФ.
Предлагаемые меры направлены на минимизацию кредитного риска и повышение степени возврата кредитов. Поэтому в результате их применения сократится число просроченных ссуд, что окажет положительное воздействие на качество кредитного портфеля.
Рассмотрим, как повлияет на качество кредитного портфеля снижение степени кредитного риска:
Показатель степени кредитного риска рассчитывается по формуле:
К1 = Сумма совокупного кредитного риска / общая сумма кредитного портфеля
Данный показатель зависит от суммы совокупного кредитного риска.
Соответственно, чем ниже кредитный риск, тем ниже данный показатель, и тем лучше качество кредитного портфеля.
Доля резерва на возможные потери по ссудам в общем кредитном портфеле рассчитывается как:
К2 = Фактический резерв на покрытие убытков по ссудам / ссудная задолженность
Величина кредитного риска прямо влияет на величину создаваемого резерва на возможные потери по ссудам. Чем выше степень кредитного риска, тем больше средств нужно банку для создания резервов. Снижая кредитный риск, мы тем самым уменьшаем сумму резерва. Сокращение резерва на возможные потери по ссудам позволит улучшить качество кредитного портфеля
Доля просроченных ссуд в кредитном портфеле находится по формуле:
К3 = Просроченные ссуды / остаток ссудной задолженности
Снижение кредитного риска позволит сократить число просроченных ссуд и тем самым позволит снизить данный показатель. Чем меньше данный коэффициент, тем выше качество кредитного портфеля банка.
Предлагаемые меры позволят сократить кредитный риск и сохранить приемлемый уровень доходности.
Представим графически показатели качества кредитного портфеля, отражающие степень кредитного риска до и после применения предлагаемых мер (рисунок 20).
Рисунок 20 - Изменение показателей степени кредитного риска
В результате реализации предлагаемых мер по развитию кредитования юридических лиц в Челябинском отделении сберегательного банка РФ, снизится доля просроченных ссуд и повысится качество кредитного портфеля. Данные изменения окажут положительное влияние на кредитный портфель и активы банка в целом, а также позволят повысить эффективность кредитной политики.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов любого коммерческого банка. Но также эти операции связаны с риском невозврата ссуды, которому подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитные операции должны являться главным объектом внимания банков. Таким образом, основной целью банка является н