Развитие ипотечного кредитования покупки жилья
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В¶илья суммы, ставка по кредиту на недостающую сумму составляет в среднем 5 - 6 процентов годовых.
. Накопление с использованием ссудо-сберегательной схемы. Основными условиями данного способа являются получение ссуды, необходимой для покупки квартиры, после накопления 50% от ее текущей стоимости, индексация накопленной суммы в соответствии с темпами роста цен на недвижимость, плата за рассрочку в размере 7% годовых равными суммами.
Итак, остановимся на каждом из них поподробнее.
Накопление средств на квартиру
Наиболее доступный и понятный способ - размещение имеющейся денежной суммы в размере 500 000 рублей на банковских вкладах и депозитах и довложение на этот счет ежемесячно денежной суммы в размере 15 000 руб.
Размер процентной ставки определяется самим договором банковского вклада и зависит от целого ряда факторов и от вида вклада (депозита).
И хотя на первый взгляд этот способ кажется неискушенному в финансовых выкладках гражданину беспроигрышным, здесь таится немало неприятных сюрпризов. Нужно реально оценивать достоинства и недостатки накопления капитала путем размещения первоначальных средств в банковском вкладе.
Итак, если вы предпочитаете накопление как вариант получения недостающей суммы для приобретения жилья, то нужно обратить внимание на следующие его достоинства:[2]
отсутствие риска при условии отсутствия дефолта в процессе накопления;
отсутствие проблем со сбором документов;
простую процедуру оформления и, главное, стопроцентную гарантию получения личного депозитного счета в любом банке.
Важно, что уже сформировавшаяся банковская система в стране является очень стабильной, по крайней мере, это справедливо по отношению к крупным и большинству средних банков.
Недостатки данного метода:
) рост цен: цены на недвижимость повышаются в среднем на 3% в год (по данным АН Метро), что означает, соответственно, подорожание квартиры, которую молодая семья хотела бы приобрести. В конце восьмого года приблизительно стоимость такой квартиры составит 3 074 685 рублей. Расчет приведен в таблице 22.
) доходы увеличиваются не так быстро. Если предположить, что в начале первого периода семья откроет депозит на суму 500 000 рублей (величина первоначального взноса по рассмотренному выше ипотечному кредиту) и по истечение каждого года они будут пополнять депозит на сумму 180 000 рублей (15 000 рублей в месяц) и при процентной ставке по депозиту 12% годовых, к концу восьмого года накопление средств даст сумму 3 451 926 рублей. Расчеты приведены в таблице.
Таблица 22 - расчет срока самостоятельного накопления.
годцена квартиры при среднем темпе роста цен 3% в годсумма на расчетном счете на начало периодасумма процентов по депозиту при ставке 12% годовыхпополнение суммы вкладасумма на расчетном счете на конец периода125000005000006000018000074000022575000740000888001800001008800326522501008800121056180000130985642731818130985615718318000016470395281377216470391976451800002024683628981852024683242962180000244764572985131244764529371718000029213638307468529213633505641800003451926
Расходы составляет арендная плата за квартиру, которую молодая семья вынуждена будет снимать в течение восьми лет. Она составит около 10 000 рублей (
Расчеты представлены в таблице 23.
Таблица 23 - расчет суммы арендной платы за 8 лет
годаренда на начало периодаприростаренда на конец периода1120000540012540021254005643131043313104358971369404136940616214310251431026440149542614954267291562717156271703216330381633037349170652итог1125602
) долгий срок накопления.
Таким образом, по мнению многих банковских работников, при использовании данного способа получения денежных средств для приобретения объекта недвижимости нужно обратить внимание не столько на увеличение вложенных средств, сколько на реальную защиту накоплений от темпов роста цен на недвижимость, так как именно он (при наличии других отрицательных факторов) "съедает" значительную долю накопленного.
Конечно, банков очень много, как и вариантов внесения вкладов в них на различных условиях. Но, чтобы наиболее выгодно использовать все возможности, которые предоставляет данный способ накопления, нужны:[2]
) рассмотрение всех возможных вариантов, чтобы выбрать тот, который максимально удовлетворяет вашим потребностям;
) предварительный анализ возможного дохода исходя из сроков размещения денежных средств. Совсем не обязательно класть все деньги разом на один счет и пока за 10 лет не набежит нужная сумма, не задумываться об иных вариантах. Здесь будут необходимы активность и точный расчет;
) постоянный контроль за уровнем инфляции и соотношение с ним получаемого дохода.
При этом вас должно обеспокоить, например, предложение разместить денежные средства под неоправданно высокий процент, потому что велика вероятность (наряду с возможностью получить значительный доход) потерять все.
Возможно, конечно, рассмотреть варианты с выбором иной валюты. Но при этом необходимо иметь определенные понятия о курсах валют, реально оценивать возможность курсовых колебаний, обладать серьезной информацией о состоянии финансовых рынков. Банковские специалисты в сфере валютных вкладов традиционно рекомендуют следующее процентное соотношение наиболее ходовых валют: в рублях - 20%, в евро - 20%, в долларах США - 60%. Но это не панацея от всех возможных скачков и колебаний: любые изменения российской экономики, которая в отличие от банковской с