Развитие ипотечного кредитования покупки жилья
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ретение квартиры на вторичном рынке - доллары" приведен в таблице18.
Таблица 18 - Расчет стоимости ипотечного кредита по программе "Приобретение квартиры на вторичном рынке - доллары"
Валюта кредитадоллары СШАКурс Доллара США на 8 мая 2011 года30,7193 руб/ доллар СШАСтавка кредита15,5%Срок кредита20 летПервоначальный взнос30 414,62 долларыСШАКомиссия за выдачу кредита19,67 доллары СШАВозвращаемая часть кредита56 967,44 доллары СШАПроценты по кредиту128 139,03 доллары СШАОбщая сумма выплаты185 676,14 доллары СШАПереплата3 953 841,1 рубля
График возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом представлен в Приложении З.
Описание программы "Приобретение квартиры на вторичном рынке - рубли" приведено в таблице 19.
Таблица 19 - Описание программы "Приобретение квартиры на вторичном рынке - рубли"
Условия предоставления кредитаВалюта кредита:Российский рубльСтавка кредита:17.5 - 20.0% 1. Подтверждение дохода справкой по форме НДФЛ: 17.5% - при сроке кредитования 5 лет 18.0% - при сроке кредитования 6-10 лет 18.5% - при сроке кредитования 11-15 лет 19.0% - при сроке кредитования 16-20 лет 19.5% - при сроке кредитования 21-25 лет 2. Подтверждение дохода справкой по форме банка: 18.0% - при сроке кредитования 5 лет 18.5% - при сроке кредитования 6-10 лет 19.0% - при сроке кредитования 11-15 лет 19.5% - при сроке кредитования 16-20 лет 20.0% - при сроке кредитования 21-25 летОбеспечение кредита:Приобретаемая недвижимостьСрок кредита5 - 25 летРазмер кредита:500 000 - 15 000 000 рублейПервоначальный взнос:от 30 %Подтверждение дохода:Справка 2-НДФЛ Справка по форме Банка Бухгалтерская и налоговая отчетность, данные управленческого отчетаСрок рассмотрения заявки:до 5 днейНотариальное оформление договора:ТребуетсяТребования к заемщикуВозраст заемщика:21 - 59 лет для мужчин, 21 - 54 года для женщинГражданство РФ:ТребуетсяРегистрация по месту получения кредита:Не требуетсяОбщий трудовой стаж:от 1 годаТрудовой стаж на последнем месте:от 4 месяцевСозаемщики и поручителиНаличие поручителей:Не требуетсяПривлечение созаемщиков:ВозможноУсловия погашения кредитаПлатежи:АннуитетныеДосрочное погашение без санкций:После 3 месяцевМинимальная сумма досрочного платежа:25 000 рублей
Расчет стоимости ипотечного кредита по программе "Приобретение квартиры на вторичном рынке - рубли" приведен в таблице 20.
Таблица 20 - Расчет стоимости ипотечного кредита по программе "Приобретение квартиры на вторичном рынке - рубли"
Валюта кредитарублиСтавка кредита19,0%Срок кредита20 летПервоначальный взнос300 000 рублейКомиссия за выдачу кредита1 500 рублейВозвращаемая часть кредита1 750 000 рублейПроценты по кредиту5 056 887,68 рублейОбщая сумма выплаты6 824 387,68 рублейПереплата5 074 387,68 рублей
График возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом представлен в Приложении И.
Чтобы выбрать банк и программу ипотечного кредитования необходимо проанализировать полученные в результате расчетов числа, для удобства сведем их в обобщающую таблицу.
Таблица 21 - Обобщающая таблица
БанкНаименование ипотечной программыПервоначальный взнос, %Процентная ставка по кредиту,%Величина переплаты, рублиСбербанк РоссииМолодая семья - рубли20164 758 027Молодая семья - евро20144 048 819Молодая семья - доллары США20144 048 819ВТБ-24Квартира на вторичном рынке - доллары2011,63 179 532Квартира на вторичном рынке - евро2011,63 179 532Квартира на вторичном рынке - рубли2014,854 292 083АЛЬФА-БАНКПриобретение квартиры на вторичном рынке - доллары3015,53 953 841Приобретение квартиры на вторичном рынке - рубли30195 074 388
Из таблицы видно, что самые выгодные условия предлагает ВТБ-24 по программам Квартира на вторичном рынке - доллары и Квартира на вторичном рынке - евро.
Чтобы выбрать в какой валюте брать ипотеку, необходимо проанализировать динамику курсов валют. Она представлена на следующих рисунках:
Рисунок 1 - Динамика курса доллара [20]
Рисунок 2 - Динамика курса евро [21]
Из приведенных рисунков видно, что евро растет интенсивнее, чем доллар, следовательно при выборе валюты кредита лучше отдать предпочтение доллару.
Вывод: рассматриваемой молодой семье предпочтительнее взять ипотечный кредит для покупки двухкомнатной квартиры в ВТБ-24 по программе Квартира на вторичном рынке - доллары. Сумма переплаты в этом случае (при стабильном курсе доллара) составит 3 179 532 рубля.
.3 Анализ альтернативных способов накопления на жилье
Способов выгодно вложить деньги или получить недостающую сумму немало. Они различаются по степени риска, действенности, срокам достижения результата. У каждого из рассматриваемых вариантов есть и плюсы, и минусы.
Существуют следующие наиболее распространенные законные схемы получения необходимой суммы на жилье.[2]
. Накопление недостающей для покупки квартиры суммы на депозитном счете в банке со ставкой 12% годовых в рублях. Можно, конечно, поискать и более высокий процент. Но при этом возникают иные условия размещения вклада, например, жесткие ограничения по срокам, когда денежные средства нельзя снимать, в противном случае набежавшие проценты остаются у банка, или минимальная сумма окажется значительно выше той, которая имеется у вас на момент открытия счета.
. Получение жилья путем вступления в жилищные накопительные кооперативы, которые строят или покупают своим пайщикам квартиры, привлекая средства других пайщиков. Основным условием является накопление вашими силами от 30 до 50% от необходимой на покупку