Развитие ипотечного кредитования покупки жилья
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
части паевого взноса, определенной в соответствии с выбранной формой участия в деятельности кооператива. Эти условия представляют собой основную проблему жилищных накопительных кооперативов.[2]
Ведение кооперативом бухгалтерского учета и бухгалтерская (финансовая) отчетность кооператива подлежат обязательной ежегодной проверке аудиторской организацией (аудитором).
Минимальный срок внесения членом кооператива части паевого взноса, т.е. срок, в течение которого вы в качестве члена кооператива должны внести свои 30%, должен быть определен уставом кооператива. При этом указанный минимальный срок не может быть менее двух лет при условии, что кооператив действует как минимум второй год. Как видим, свои 30% вы должны внести в течение двухлетнего периода с момента вступления в кооператив.[2]
Срок внесения оставшейся части паевого взноса (70% как максимум) не должен превышать более чем в полтора раза срок внесения членом кооператива первой части взноса, которая составляет в нашем случае 30% паевого взноса, при условии соблюдения кооперативом установленных нормативов оценки финансовой устойчивости его деятельности.[2]
Вместе с тем жилищные кооперативы имеют и ряд достоинств:[2]
) не обязательно иметь высокие задекларированные доходы для вступления в кооператив и для получения ссуды. Более того, в большинстве случаев даже при их отсутствии вас встретят с распростертыми объятиями;
) простота оформления и выдачи ссуды;
) существенная выгода по сравнению с самостоятельным накоплением.
Также такой вариант получения средств на квартиру будет наиболее рентабелен при условии низкого темпа роста цен и отсутствия арендной платы, хотя следует упомянуть о том, что многие специалисты в области ипотечного кредитования крайне отрицательно относятся к подобной схеме кредитования, объясняя свое недоверие к жилищным накопительным кооперативам тем, что эти организации не дают заемщикам никаких гарантий. Это, в свою очередь, создает огромное поле для деятельности различного рода квартирных мошенников.
Как же отличить жилищный накопительный кооператив, который действительно создан iелью обеспечивать своих членов жильем, от того, в котором происходит планомерный отъем денежных средств с мошенническими целями? Предлагаем обратить внимание на следующие существенные моменты при выборе жилищного накопительного кооператива:[2]
) он должен быть максимально прозрачной структурой, в которой регулярно проводятся аудиторские проверки, а информация о результатах таких проверок сообщается пайщикам и в федеральный орган исполнительной власти;
) кооператив существует не первый год и входит в реестр жилищных накопительных кооперативов, который также ведется указанным органом;
) существен для вас как для будущего члена кооператива размер вступительного взноса и ежемесячных членских взносов.
В этом вопросе интересно мнение специалистов кредитных организаций. Так, они считают, что появление накопительных жилищных кооперативов повлечет возникновение реальной конкуренции банкам в части сбора денег под жилищное строительство. Правда, в отличие от кредитных учреждений жилищные накопительные кооперативы не предоставляют гражданам никаких гарантий.
В Ярославле есть один жилищный накопительный кооператив, но вся информация о нем предоставляется при личной встрече с потенциальным вкладчикам. Это очень настораживает. Его координаты:
Большая семья жилищный накопительный кооператив в Ярославле.
г. Ярославль, Московский пр-т, д. 197, офис 107
телефон: (4852) 8-920-116-85-08, 8-902-330-40-95
Таким образом, поскольку этот способ накопления очень рискованный и малораспространенный, рассматривать его в качестве альтернативного не имеет смысла.
.Ссудо-сберегательная касса
Отличительная особенность этой программы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования - использование для финансирования заемщиков денежных средств, которые целенаправленно накапливаются будущими заемщиками кредитов на счетах целевых жилищных сбережений в кредитных организациях.[2]
Принцип кредитования через такой вид касс состоит в следующем.[2] Это замкнутая система. Определенное число вкладчиков осуществляют денежные вклады в эту структуру.
Каждый вкладчик кассы сначала должен накопить некоторый процент от стоимости жилья, которое он собирается приобрести, допустим, 50% суммы. На эти средства начисляется небольшой процент, по принципу, подобному банковскому (например, 3% годовых).[2]
Когда вы накопили 50% стоимости жилья, вы можете получить кредит на остальную сумму также под низкий процент - 5% годовых.[2]
Дальше ссудо-сберегательная касса на собранные средства либо строит жилье, либо приобретает его на рынке.[2]
Таким образом, вам как будущему заемщику придется пройти два основных этапа участия в ссудо-сберегательной схеме:[2]
) накопления сбережений;
) собственно кредитования.
При этом у вас как у заемщика, находящегося на этапе накопления сбережений, право получения кредита возникнет только после прохождения вами установленного учреждением порогового значения суммы накоплений, как правило, равной половине суммы требуемого кредита.
Процентные ставки кредита и банковский процент по накопительным вкладам могут устанавливаться самим ссудо-сберегательным учреждением автономно, причем по ставкам, которые могут быть независимыми от колебаний кредитно-финансового рынка. Для об