Развитие ипотечного кредитования покупки жилья
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
-прежнему, остается на четверть ниже, чем до кризиса (0,9 млн. руб. против 1,2 млн. руб.), что объясняется как высоким размером первоначального взноса (не менее 30%), так и корректировкой стоимости жилья (-15-20% в среднем по России).
Средневзвешенная ставка по валютным кредитам снизилась до 13,5%, по рублевым - до 14,5% (максимальные значения, зафиксированные в I полугодии, - 14,1% и 15,4% соответственно).
Средний срок предоставленных рублевых кредитов увеличился до 15,6 лет, валютных - до 8,6 лет (в начале года аналогичные показатели едва превышали 12 и 5 лет соответственно).
Основными условиями при получении займа в настоящее время являются залог уже имеющейся у потенциального покупателя недвижимости или прав на новую квартиру, высокая стадия готовности дома (не ниже 60%), первоначальный взнос не менее 30% и положительное кредитное досье.
Завершившейся осенью доля сделок с привлечением кредитных средств возросла до 10-12% в Москве и до 6-8% на региональных рынках, однако по сравнению с докризисными показателями (25-35%) она все еще крайне низка.
Несмотря на это, объемы жилищного кредитования по сравнению с докризисным периодом, по-прежнему, малы: ежемесячное количество выдаваемых займов относительно уровня 2009 года в 2,5-3 раза ниже по Москве, в 3-5 раз - на региональных рынках. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам продолжает расти: к концу года ее доля достигла 2,5% от объема всей задолженности (в конце прошлого года - 1,1%). Общий объем задолженности, напротив, продолжает снижаться - во многом эта тенденция связана с минимизацией выдачи новых кредитов.
По предварительным оценкам, в целом за 2010 год было выдано около 170 тыс. жилищных кредитов (доля ипотечных займов среди которых достигает 80%) на 165 млрд. рублей, что примерно в 3 раза меньше по количеству, чем в 2009 г., и 4 раза - по объему.
Тенденции ставок по рублевым и валютным программам
К началу 2011 года ставки по кредитам на российском ипотечном рынке все еще не вернулись даже на уровень начала 2009 года, когда стали проявляться первые признаки кризиса. Стоимость кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке при первоначальном взносе в 20 - 30% не менее, чем на 10 лет, у ведущих банков составляет около 14,5% годовых. Что любопытно, ставки по кредитам на квартиры и загородные дома у многих банков сравнялись, хотя в тучные годы займы на коттеджи обходились дороже на 1 - 2%.
Размер процентной ставки в настоящий момент определяется двумя ключевыми факторами: валютой кредита и размером первоначального взноса. Важный в недавнем прошлом третий фактор - способ подтверждения доходов заемщика сегодня почти потерял свое значение, так как большинство банков требует от заемщиков обязательного подтверждения доходов, достаточных для получения требуемой суммы кредита, официальной справкой по форме 2-НДФЛ
Размер комиссии за предоставление кредита повышали преимущественно те банки, которые де-факто отказались от ипотеки и сохраняли ее в декоративном виде, выставив заградительные условия в виде запредельных ставок и комиссий за предоставление кредита. Поэтому снижение комиссии за предоставление кредита произошло в единичных случаях, Можно предположить, что при невозможности всерьез конкурировать за счет разницы в ставках из-за высокой стоимости фондирования, снижение размера комиссии остается для банков единственно возможным вариантом повысить свою привлекательность для потенциальных заемщиков. Второе полугодие 2010 года ознаменовалось расширением продуктовой линейки, сведенной в начале 2010 года до одной-двух программ, как правило, на приобретение квартиры на вторичном рынке и нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости.
Ипотеку в Ярославле и Ярославской области представляют 21 ипотечный банк, которые предлагают заемщикам 163 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости. Полный список этих программ представлен в Приложении А.[18]
Ставки по ипотеке в Ярославле и Ярославской области находятся в диапазоне 9.00 - 21.00 % годовых по рублевым кредитам и 6.98 - 17.00 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Ярославле составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Ярославле может достигать 50 лет.[18]
Ипотека в Ярославле - это не только кредит на жилье. Ипотечные банки предлагают так же нецелевые кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика.
3.2 Расчет стоимости ипотечного кредита
Чтобы просчитать выгодно ли брать ипотечный кредит в Ярославле, необходимо определиться с исходными данными.
Предположим, молодая семья с одним ребенком до 14 лет имеет совокупный ежемесячный доход 40 000 рублей (480 000 рублей в год). (100rabot.ru/area/jaroslavlj/19 сообщает, что средняя заработная плата специалиста 20 000 рублей в месяц). У нее положительная кредитная история. Мечтает приобрести двухкомнатную благоустроенную квартиру на вторичном рынке за 2 500 000 рубле.
Проанализируем условия.
Источник:
Ипотека от Сбербанк России в г. Ярославле представлена следующими ипотечными программами.
Таблица 4- Программы ипотеки Сбербанка России в г. Ярославле
Ипотечные программыПервоначальный взносСрок кредитаИпотечный кредит - евро от