Развитие ипотечного кредитования покупки жилья
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ужно быть уверенным, что паспорта Заемщика и созаемщиков действительны. А поскольку банк паспорт в живом виде не видит, банк и требует ксерокопии всех страниц.
Справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает в нескольких местах).
Справка с места работы по форме банка, если у заемщика есть доходы, не подтверждаемые по 2-НДФЛ. У разных банков разные формы таких справок.
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Если заемщик - молодой человек призывного возраста (до 27 лет), то потребуется или военный билет или приписное свидетельство и иные документы, подтверждающие то, по каким основаниям заемщику предоставляется отсрочка от армии.
Для женатых (замужних) потребуется свидетельство о браке. (Для тех, кто в разводе - соответственно, потребуется свидетельство о расторжении брака).
Если заемщик брал кредиты, то нужны будут справки из банков-кредиторов о том, насколько исправно он платил по кредитам, не было ли просрочек, а также справке об остатке ссудной задолженности по действующим кредитам.
Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, в возрасте до 18 лет, то потребуются свидетельства о рождении детей.
Водительские права или справки из ПНД (психо-невралогического диспансера) и НД (наркологического диспансера). Причем, в банк предоставляются оригиналы справок из ПНД и НД.
Здесь также требуются пояснения: во многих диспансерах говорят, что банк - не является той организацией, для которой они должны выдавать справки. В свою очередь, если у заемщика нет водительских прав и он не может предоставить справки из диспансеров, то такого заемщика не рассматривают в банке.
Некоторые банки могут потребовать документы, что называется из тумбочки: дипломы, аттестаты, заграничный паспорт, сведения об активах заемщика (например, документы на автомобиль, другое недвижимое имущество, акции и прочие)
Документы об активах косвенно свидетельствуют о платежеспособности заемщика и, если у заемщика много имущества, это повышает его шансы на получение кредита.
Затем заполняется анкета-заявление на получение ипотечного кредита по форме конкретного банка, подписывается, и вместе с остальным пакетом документов подается в банк.
Если учитываются доходы нескольких созаемщиков, то все названные выше документы нужно предоставить по каждому из заемщиков.
Если документы для получения ипотечного кредита подаются в несколько банков - пакеты документов предоставляются по числу банков.
Эта информация послужит отправным пунктом для андеррайтинга, т.е. проверки платеже- и кредитоспособности заемщика.
Методика оценки платежеспособности заемщика. [13]
Оценка платежеспособности заемщика состоит из оценки возможности выполнения принятых им на себя обязательств по возврату ипотечного кредита (займа) и уплате начисленных процентов.
Платежеспособность заемщика определяется величиной кредитного риска и максимально допустимым размером Ипотечного кредита (займа) на основании анализа собранной и документально подтвержденной информации о Заемщике, исходя из коэффициента П/Д (Платеж/Доход) с учетом соотношения между суммой Ипотечного кредита (займа) и стоимостью Предмета ипотеки (коэффициент К/З).
Коэффициент П/Д (Платеж/Доход) - отношение ежемесячных расходов заемщика по обслуживанию Ипотечного кредита (займа) к среднемесячному доходу заемщиков (за вычетом расходов, указанных в п. 2.4.1 Части I настоящих Стандартов: расходы, связанные с погашением ранее полученных Заемщиком кредитных или заемных средств; алиментные платежи (сведения об алиментных платежах указывает заемщик)).
Для определения способности Заемщика выплачивать Ипотечный кредит (заем) рассчитывается коэффициент П/Д:
А + РК*1,1*НР/12
Коэффициент П/Д = --------------------------- * 100% , (1) [13]
Д-Р
где:
А - размер ежемесячного аннуитетного платежа, в рублях;
РК - размер Ипотечного кредита (займа), в рублях;
НР - норматив ежегодных расходов Заемщика, связанных с обслуживанием Ипотечного кредита (займа).
В целях расчета коэффициента П/Д значение НР устанавливается равным 0,02.
Д - размер среднемесячных совокупных доходов Заемщика после налогообложения, в рублях;
Р - размер ежемесячных совокупных расходов Заемщика, указанных в п.2.4.1. Части I настоящих Стандартов, в рублях.
Округление значения коэффициента П/Д производится до целых значений по математическим правилам, при этом осуществление промежуточных округлений при расчете коэффициента П/Д не допускается.
Предельное значение коэффициента П/Д устанавливается в размере 50%.
Кроме расчета приведенных выше показателей, банк обращает внимание на следующие аспекты: [13]
Доходы заемщика. К числу положительных факторов при анализе доходов заемщика следует отнести:
Наличие у заемщика доходов, которые не могли быть приняты для рассмотрения при расчете основных коэффициентов ввиду их нестабильности, невозможности заранее определить их величину. Данные доходы должны быть подтверждены документально.
Наличие неденежных активов. Это имущество заемщика (автомобиль, загородная недвижимость, ювелирные изделия, антиквариат, ценные бумаги, другое движимое и недвижимое имущество), которое не учитывается при определении его ежемесячных доходов и расчете отношений этих доходов к платежам. В то же время факт, что заемщик владеет значительными активами в виде движимого и недвижимого имущества, может зам