Развитие ипотечного кредитования покупки жилья
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?одят к новому кредитору в полном объеме. [14] Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества, т.е. законом определен тот максимальный размер, который будет требовать от вас банк.[14] Страховая премия (те денежные средства, которые вы должны уплатить при страховании в страховой компании) будет уплачиваться вами единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.[14]
Обращаем внимание: когда страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение банку, т.е. в какой момент наступит страховой случай? Им по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных и распределенных согласно закону.[14]
Кроме рассмотренных ранее случаев страхования, банк может выдвинуть требование страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, так как заемщиком по кредитному договору (договору займа) выступает физическое лицо, которое в современном мире подвергается всевозможным опасностям. Такое страхование является личным. Страховыми случаями могут быть следующие события.[14]
. Смерть застрахованного лица (заемщика по кредитному договору или договору займа). При этом смерть застрахованного лица в период действия договора страхования не признается страховым случаем, если она наступила в результате:
а) совершения страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;
б) самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;
в) алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.
. Частичная или полная утрата трудоспособности застрахованного лица, связанная с причинением вреда жизни, здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней).
Могут предусматриваться и другие виды страхования.
При осуществлении личного страхования (как жизни, так и здоровья) страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.[14]
Мы уже говорили применительно к банковскому кредиту о процедуре андеррайтинга. Страхованию конкретного физического лица предшествует подобный процесс: страховая компания должна реально оценить сложившуюся ситуацию и принять в результате на себя ответственность за возможные материальные убытки страхователя за определенное вознаграждение (страховую премию). Происходит оценка рисков потенциального страхователя, предлагаемых к страхованию, и принимается решение относительно условий, сроков страхования и др.
Фактически страховщиком решаются вопросы, выгодно ли и на каких условиях принимать данный конкретный риск на страхование.
Страхование вашей жизни и здоровья однозначно потребует временных затрат, а вот относительно затрат материальных вопрос будет решаться индивидуально в конкретном случае.
Это обусловлено тем, что ваши жизнь, здоровье, трудоспособность очень личные, на них оказывают влияние факторы, которые сложно оценить человеку со стороны, а в данной ситуации нужно не просто оценить, но и спрогнозировать развитие событий.
До того как будет заключен договор личного страхования, пройдут два этапа:[14]
) медицинский - для его проведения нужны ваши данные о состоянии здоровья на момент заключения договора страхования с учетом вероятной продолжительности жизни. Цель - выявить у вас какие-либо заболевания или предрасположенность к ним. И если они не подлежат страхованию, последствием станет отказ в личном страховании;
) финансовый - определяется ваша финансовая возможность оплатить страхование.
При оформлении страховки жизни и здоровья страхователь должен обосновать требуемую страховую сумму. Нужно детально оценить все указанные факторы. Заемщик должен знать, какие факторы будет учитывать страховщик при оформлении страховки в случае получения заемщиком ипотечного кредита.[14]
. Возраст - по нему можно рассчитать предполагаемое число лет, на протяжении которых человек еще будет продолжать активную работу.
. Профессия - исходя из нее рассчитывается предполагаемый размер его будущего дохода. Но при этом учитывается инфляция, возможность карьерного роста или, наоборот, понижения застрахованного в должности.
. Доход - рассматривается в совокупности с первыми двумя. Стандартно учитывается доход за несколько последних лет.
Если речь идет о работающем мужчине 30 лет без хронических заболеваний, то расчет страховщика будет произведен достаточно легко. Но как быть с его женой-домохозяйкой? Оценить ее доход весьма непросто.
По мнению специалистов данной сферы, покрытие по полису страхования жизни домохозяйки обычно не превышает 50% дохода работающего супруга. Страховщикам также целесообразно применять различные ограничения на размер страховой суммы.
Таким образом, квартира должна быть застрахована по полной программе:[14]
) от рисков (пожар, залив, взрыв газа и т.д.) - можно застраховать после непосредственного приобретения жилья в собственность;
) жизнь заемщика (смерть по любой причине, инвалидность с 1-й по 3-ю группу, риск временной утраты трудоспособности) - это страхование производится в день выдачи кредита;
) от несчастного случая.
Конкретный перечень страхуемых рисков зависит от банковс