Развитие ипотечного кредитования покупки жилья
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Вµспечения функционирования рассматриваемой схемы требуется сильная и комплексная государственная поддержка, включая правовое, лицензионное и финансовое регулирование деятельности ссудо-сберегательного учреждения, предоставление государственных гарантий и налоговых льгот.
До настоящего времени эта модель ипотеки не получала требуемой государственной поддержки, и поэтому, видимо, не получила должного распространения.
Вместе с тем система жилищных сбережений в наибольшей мере соответствует сложившимся в государстве политическим и макроэкономическим условиям, а также традициям, интересам и возможностям широких слоев населения и должна рассматриваться как одно из перспективных направлений развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования. Положительный момент здесь в том, что такая система может также быть совмещена с другими моделями ипотечного кредитования.
Какие-либо гарантии вкладчикам касс отсутствуют. Они действуют на вере, отсюда и использование такого наименования некоторых из них: предусмотренные гражданским законодательством РФ товарищества на вере.[2]
Один из серьезных минусов этой системы - тот факт, что действующим законодательством не предусмотрено такое юридическое лицо, как ссудо-сберегательное учреждение. Порядок его создания, деятельности ничем не регулируется, т.е. на практике действует придуманная во времена социализма неплохая схема. Но никаких правовых последствий в случае возникновения каких-либо проблемных ситуаций законом не предусмотрено, а лица, участвующие в этой системе, ничем не защищены, и она именно по этой причине не используется на практике так широко, как остальные способы.[2]
Но главное достоинство, которое перевесит любой из вышеназванных минусов, - это низкий процент по кредиту, предоставляемому кассами своим вкладчикам, или, иными словами, стоимость кредитных средств для заемщиков.
В Ярославле ссудо-сберегательных касс пока нет. Таким образом, поскольку этот способ накопления очень рискованный и малораспространенный, рассматривать его в качестве альтернативного не имеет смысла.
Таким образом, в результате сопоставления переплаты по ипотечному кредиту и переплаты при самостоятельном накоплении с помощью банковского депозита, очевидно, что гораздо выгоднее и более безопасно использовать депозит. Переплата при таком методе в 2,8 раза меньше, чем при ипотеке (3 179 532 / 1 125 602 = 2,8).
Выводы по главе 3 Анализ условий ипотечного кредитования жилой недвижимости в Ярославле.
Рынок ипотечного кредитования сегодня находится в трудном положении. Процентные ставки сильно завышены. Россияне боятся брать кредиты на 20 -30 лет, так как они не уверены в завтрашнем дне. Кризис усугубил ситуацию.
В середине лета 2010 на российском ипотечном рынке наступил перелом. Ведущие банки объявили о снижении ставок по кредитам
Эксперты считают, что в 2011 году рынок ипотеки продолжит восстановление своих утраченных во время кризиса позиций.
Ипотеку в Ярославле и Ярославской области представляют 21 ипотечный банк, которые предлагают заемщикам 163 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости
Ставки по ипотеке в Ярославле и Ярославской области находятся в диапазоне 9.00 - 21.00 % годовых по рублевым кредитам и 6.98 - 17.00 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Ярославле составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Ярославле может достигать 50 лет.
Проанализировав программы ипотечного кредитования жилой недвижимости предлагаемые ярославскими банками: Сбербанк России, ВТБ-24, АЛЬФА-БАНК, можно сделать вывод, что наиболее выгодную программу предлагает ВТБ-24 Квартира на вторичном рынке - доллары. Сумма переплаты в этом случае (при стабильном курсе доллара) составит 3 179 532 рубля.
Проанализировав альтернативные способы накопления средств на покупку жилья, выяснили, что наиболее надежный и доступный способ - накопление с помощью банковского депозита. Сумма переплаты в этом случае составляет за 8 лет 1 125 602 рубля.
В результате сопоставления переплаты по ипотечному кредиту и переплаты при самостоятельном накоплении с помощью банковского депозита, очевидно, что гораздо выгоднее и более безопасно использовать депозит. Переплата при таком методе в 2,8 раза меньше, чем при ипотеке (3 179 532 / 1 125 602 = 2,8).
Заключение
Сегодня в России крайне остро стоит проблема доступности жилья. Существует множество способов накопления средств на покупку квартиры. Один из них - ипотечное кредитование.
Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удалось сделать ипотеку массовой. Виной тому низкие доходы населения, высокая инфляция, отсутствие необходимой правовой базы для развития ипотеки. Были намечены также серьезные цели и поставлены реализуемые задачи для того, чтобы в конечном счете с помощью ипотеки разрешить жилищные проблемы граждан страны.
Приобрести жилье сегодня возможно либо на собственные сбережении, либо в кредит (ипотечный кредит).
Тема данной курсовой работы - Ипотечное кредитование жилой недвижимости.
Из выше сказанного следует, что вопросы приобретения недвижимости за счет ипотечного кредитования представляются весьма существенными, а выбранная тема - актуальной в любое время.
Целью написания работы является выявление положительных и отрицательных аспектов ипотечного кредитования в