Развитие ипотечного кредитования покупки жилья
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
России, а также определение наиболее выгодного варианта накопления средств на покупку квартиры.
В процессе выполнения курсового проекта и раскрытия темы был рассмотрен широкий круг вопросов, связанных с ипотечным кредитованием жилой недвижимости в России и решены все задачи, обозначенные во введении, и сделаны следующие выводы:
Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Существует множество видов ипотечных кредитов.
Официально в России за основу принята двухуровневая модель (Американская модель) ипотечного жилищного кредитования.
Кроме того, активно развиваются жилищно-строительные кооперативы, которые функционируют по образу немецкой системы контрактных стройсбережений.
Поэтому сейчас однозначно сказать о том, какая модель победила в России, невозможно. Скорее всего, в России приживутся обе модели, но в адаптированном под наши условия виде.
Проблемы ипотечного кредитования в России:
а) слишком высоки ставки по ипотечным кредитам (гораздо выше, чем на Западе);
б) сейчас арендовать квартиру в нашей стране выгоднее, чем покупать;
в) нестабильная экономическая ситуация в России;
Перспективы ипотечного кредитования в России:
а) эксперты уверены, что уже в 2011 году, несмотря на все произошедшие изменения в области ипотечного кредитования, начнется восстановление спроса и увеличение объема предоставляемых ипотечных кредитов;
б) процентные ставки по ипотечным кредитам будут снижаться.
Нормативно-правовая база по вопросам ипотечного кредитования жилой недвижимости в России представлена НК РФ, ГК РФ, федеральным законом Об ипотеке (залоге имущества), постановлениями правительства и указами.
Процедура получения кредита состоит из 7 этапов:
а) предварительная квалификация (одобрение) заемщика;
б) процедура андеррайтинга ;
в) подбор квартиры;
г) оценка жилья;
д) заключение договора купли-продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону;
е) проведение расчетов с продавцом жилого помещения;
ж) страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение.
Платежеспособность заемщика определяется величиной кредитного риска и максимально допустимым размером Ипотечного кредита (займа) на основании анализа собранной и документально подтвержденной информации о Заемщике, исходя из коэффициента П/Д (Платеж/Доход) с учетом соотношения между суммой Ипотечного кредита (займа) и стоимостью Предмета ипотеки (коэффициент К/З).
Также банк обращает внимание на следующие аспекты:
а) доходы заемщика;
б) стабильность занятости;
в) кредитная история.
Банки обязывают заемщиков страховать за свой счет приобретенное за счет кредитных средств жилье в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. Также заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Некоторые банки требуют страхование жизни и потери трудоспособности заемщика.
Рынок ипотечного кредитования сегодня находится в трудном положении. Процентные ставки сильно завышены. Россияне боятся брать кредиты на 20 -30 лет, так как они не уверены в завтрашнем дне. Кризис усугубил ситуацию.
В середине лета 2010 на российском ипотечном рынке наступил перелом. Ведущие банки объявили о снижении ставок по кредитам
Эксперты считают, что в 2011 году рынок ипотеки продолжит восстановление своих утраченных во время кризиса позиций.
Ипотеку в Ярославле и Ярославской области представляют 21 ипотечный банк, которые предлагают заемщикам 163 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости
Ставки по ипотеке в Ярославле и Ярославской области находятся в диапазоне 9.00 - 21.00 % годовых по рублевым кредитам и 6.98 - 17.00 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Ярославле составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Ярославле может достигать 50 лет.
Проанализировав программы ипотечного кредитования жилой недвижимости предлагаемые ярославскими банками: Сбербанк России, ВТБ-24, АЛЬФА-БАНК, можно сделать вывод, что наиболее выгодную программу предлагает ВТБ-24 Квартира на вторичном рынке - доллары. Сумма переплаты в этом случае (при стабильном курсе доллара) составит 3 179 532 рубля.
Проанализировав альтернативные способы накопления средств на покупку жилья, выяснили, что наиболее надежный и доступный способ - накопление с помощью банковского депозита. Сумма переплаты в этом случае составляет за 8 лет 1 125 602 рубля.
В результате сопоставления переплаты по ипотечному кредиту и переплаты при самостоятельном накоплении с помощью банковского депозита, очевидно, что гораздо выгоднее и более безопасно использовать депозит. Переплата при таком методе в 2,8 раза меньше, чем при ипотеке (3 179 532 / 1 125 602 = 2,8).
ипотечный кредитование недвижимость
Список использованной литературы
1. www.wikipedia.org
. Афонина А.В. Все об ипотеке.