ОцСЦнка фСЦнансового стану позичальника тАУ проблеми та шляхи розвитку (на базСЦ матерСЦалСЦв АКБ "Приватбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?вернення кредиту (договСЦр застави, гарантСЦйний листок, страхове свСЦдоцтво та СЦн);
РЖнформацСЦя, одержана у процесСЦ попередньоi бесСЦди з майбутнСЦм позичальником, пСЦд час якоi кредитний працСЦвник маСФ оцСЦнити моральнСЦ, етичнСЦ та професСЦйнСЦ якостСЦ працСЦвникСЦв пСЦдприСФмства (директора, заступникСЦв директора, головного бухгалтера), визначити перспективи розвитку та зростання, виявити специфСЦчнСЦ особливостСЦ та деталСЦ, повязанСЦ з цим кредитом, сформувати думку про клСЦСФнта. УсСЦ данСЦ, одержанСЦ пСЦд час зустрСЦчСЦ з клСЦСФнтом, мають бути занотованСЦ й зберСЦгатися в кредитнСЦй справСЦ. У багатьох банках розроблено спецСЦальнСЦ формуляри та анкети, якСЦ складаються зСЦ стандартизованих запитань, на якСЦ повинен вСЦдповСЦсти клСЦСФнт;
Додаткова СЦнформацСЦя, яка подаСФться за вимогою банку, довСЦдки про наявнСЦсть рахункСЦв в СЦнших банках, витяги з рахункСЦв в СЦнших банках, довСЦдки з податковоi СЦнспекцСЦi, довСЦдки про юридичнСЦ права на заставу, технСЦчна документацСЦя, повязана з деякими видами застави, та СЦн.
ВнутрСЦшньобанкСЦвськСЦ джерела СЦнформацСЦi складаються з вСЦдомостей про попереднСЦ контакти з клСЦСФнтом у сферСЦ СЦ кредитних, СЦ некредитних стосункСЦв. Велике значення в цьому разСЦ мають архСЦви банку, такСЦ як картотека кредитноi СЦнформацСЦi (ККРЖ), де зберСЦгаються данСЦ про кредити, якСЦ ранСЦше було видано клСЦСФнтовСЦ, про затримки та порушення пСЦд час погашення позики.
Створення та ведення ККРЖ маСФ стати для банкСЦв одним з невСЦдкладних завдань. У деяких розвинених краiнах ця проблема вирСЦшуСФться на рСЦвнСЦ держави, СЦ банки зобовязанСЦ вести такСЦ картотеки, якСЦ стають складниками загальнодержавноi системи контролю за кредитами. Близько тридцяти рокСЦв дСЦСФ така державна СЦнформацСЦйна система в КанадСЦ, СЦ будь-який банк може одержати СЦнформацСЦю про кредитнСЦ стосунки з будь-яким клСЦСФнтом, який упродовж цього часу звертався за кредитом до рСЦзних установ, а це майже всСЦ фСЦрми та населення краiни. КрСЦм СЦнформацСЦйноi, така загальна система виконуСФ СЦ контролюючу функцСЦю, оскСЦльки кожний клСЦСФнт знаСФ, що СЦнформацСЦя про порушення умов кредитноi угоди зберСЦгатиметься СЦ, можливо, стане перепоною пСЦд час одержання нового кредиту.
В УкраiнСЦ завдання створення картотеки кредитноi СЦнформацСЦi на загальнодержавному рСЦвнСЦ СФ глобальним СЦ невСЦдкладним, про що й наголошують банкСЦвськСЦ працСЦвники. Однак складнСЦсть цього завдання СЦ органСЦзацСЦйна, СЦ технСЦчна не даСФ можливостСЦ розраховувати на швидке ii вирСЦшення.
До третьоi групи джерел СЦнформацСЦi належать вСЦдомостСЦ, здобутСЦ за межами банку, що надСЦйшли:
ВСЦд департаменту банкСЦвського нагляду;
РЖнших банкСЦв, якСЦ обслуговували цього клСЦСФнта;
ДСЦлових партнерСЦв, якСЦ мали контакти з позичальником;
ЗасобСЦв масовоi СЦнформацСЦi (реклами, рейтинги, данСЦ про участь у виставках, оголошення та СЦн);
Статистичних агенцСЦй СЦ статистичних СЦнформацСЦйних збСЦрникСЦв, звСЦдки можна взяти данСЦ про загальний стан виробництва в галузСЦ та перспективи розвитку, а також про мСЦсце пСЦдприСФмства та його продукцСЦi на ринку;
ВСЦдвСЦдування пСЦдприСФмства, у процесСЦ якого важливо виявити рСЦвень компетенцСЦi працСЦвникСЦв, якСЦ очолюють бухгалтерську, фСЦнансову та маркетинговСЦ служби, адмСЦнСЦстративний апарат, скласти уявлення про склад СЦ стан майна пСЦдприСФмства, оцСЦнити якСЦсть СЦ конкурентоспроможнСЦсть продукцСЦi та послуг пСЦдприСФмства, можливостСЦ експорту, залежнСЦсть вСЦд джерел сировини та СЦн.
Кожне СЦнформацСЦйне джерело слугуСФ для висвСЦтлення конкретного аспекта дСЦяльностСЦ клСЦСФнта, коли аналСЦзуСФться його кредитоспроможнСЦсть. Однак найважливСЦшою СФ СЦнформацСЦя, здобута з ринкових джерел поза межами банку.
По-перше, завдяки тому, що СЦснуСФ чимало рСЦзноманСЦтних ринкових джерел одержання СЦнформацСЦi, забезпечуСФться обСФктивнСЦсть СЦ рСЦзнобСЦчнСЦсть аналСЦзу.
По-друге, ця СЦнформацСЦя СФ найоперативнСЦшою, оскСЦльки саме ринок найпершим реагуСФ на змСЦни в станСЦ пСЦдприСФмства ще до того, як цСЦ змСЦни знайдуть вСЦдображення у фСЦнансовСЦй звСЦтностСЦ. Завдання кредитного працСЦвника полягаСФ передусСЦм у перевСЦрцСЦ сигналСЦв, якСЦ надходять з ринкових джерел СЦнформацСЦi, та виявленнСЦ причин iх виникнення.
Одним СЦз найсучаснСЦшим методом оцСЦнки кредитоспроможностСЦ позичальника СФ використання технологСЦi мСЦжбанкСЦвських компьютерних банкСЦв СЦнформацСЦi (бюро кредитних СЦсторСЦй) в методах оперативних автоматизованих технологСЦй оцСЦнки фСЦнансового стану позичальника та його кредитоспроможностСЦ. Ця технологСЦя СФ економСЦчно вигСЦдною при масовому мСЦкрокредитуваннСЦ малих та середнСЦх пСЦдприСФмств, а також приватних пСЦдприСФмцСЦв, коли 1 СЦнспектор обслуговуСФ сотнСЦ клСЦСФнтСЦв.
3.2 Бюро кредитних СЦсторСЦй позичальникСЦв в ринкових краiнах свСЦту та досвСЦд ефективностСЦ застосування iх послуг
тАЬКредитне бюротАЭ (бюро кредитних СЦсторСЦй) це установа, основний вид дСЦяльностСЦ якоi становить збСЦр, накопичення, обробка, збереження та надання СЦнформацСЦi (позитивноi та негативноi) про виконання фСЦнансових зобовязань фСЦзичними та юридичними особами.
Метою дСЦяльностСЦ бюро СФ допомога органСЦзацСЦям, що надають кредити чи послуги з вСЦдстрочкою платежу у мСЦнСЦмСЦзацСЦi ризикСЦв в споживчому кредитуваннСЦ та кредитуваннСЦ малого та середнього бСЦзнесу.
СвСЦтова практика дСЦяльностСЦ кредитних бюро довела, що СЦснують досить вСЦдчутнСЦ загальнСЦ переваги вСЦд дСЦяльностСЦ кредитного бюро. ОсновнСЦ аргументи економСЦчного характеру на користь створення та функцСЦонування кредитного бюро, що мСЦстяться в свСЦтовСЦй лСЦтературСЦ, полягають в наступному:
наявнСЦсть кредит?/p>