ОцСЦнка фСЦнансового стану позичальника тАУ проблеми та шляхи розвитку (на базСЦ матерСЦалСЦв АКБ "Приватбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?нвестицСЦйний проект може бути прийнятий як кредитором-банком, так СЦ учасниками товариства.
Проведений аналСЦз динамСЦки структури СЦнвестицСЦйно-кредитного портфелю АКБ тАЬПриватбанк" показуСФ, що змСЦни у структурСЦ характеризуються суттСФвим зменшенням ваговоi частки кредитСЦв, наданим юридичним особам:
вагова частка кредитСЦв, наданих юридичним особам, зменшилась з рСЦвня 67,3% (4 квартал 2003 року) до 41,55% (1 квартал 2006 року);
вагова частка кредитСЦв, наданих фСЦзичним особам, пСЦдвищилась з рСЦвня 28,18% (4 квартал 2003 року) до 39,48% (1 квартал 2006 року);
вагова частка наданих мСЦжбанкСЦвських кредитСЦв пСЦдвищилась з рСЦвня 1,88% (4 квартал 2003 року) до 13,17% (1 квартал 2006 року);
вагова частка активСЦв, вкладених в цСЦннСЦ папери, пСЦдвищилась з рСЦвня 2,63% (4 квартал 2003 року) до 5,81% (1 квартал 2006 року);
В той же час, аналСЦз динамСЦки обсягСЦв створених резервСЦв пСЦд ризики кредитних операцСЦй у 2001 2006 роках показуСФ, що вСЦдносна процентна частка резервСЦв до загальноi суми кредитСЦв зросла вСЦд рСЦвня 10,18% у 2001 роцСЦ до рСЦвня 12,9% у 2004 роцСЦ та зменшилась до рСЦвня 10,31% у 2006 роцСЦ, тобто незбалансований заставою кредитний ризик при диверсифСЦкацСЦi кредитного портфелю АКБ тАЬПриватбанк" з 2004 року в бСЦк приоритетного надання кредитСЦв фСЦзичним особам зменшився на 2,5% (на 20% вСЦд величини резервСЦв).
При цьому найбСЦльш вразливСЦшим мСЦсцем в кредитному менеджментСЦ АКБ тАЬПриватбанк" з точки зору забезпечення мСЦнСЦмСЦзацСЦi кредитного ризику СФ адмСЦнСЦстрування наступних видСЦв кредитСЦв:
а) Кредити, наданСЦ фСЦзособам в СЦнвестицСЦйну дСЦяльнСЦсть:
вагова частка в тАЬбезнадСЦйнихтАЭ кредитах 42,39%;
вагова частка в тАЬсумнСЦвнихтАЭ кредитах 23,25%;
вагова частка в тАЬсубстандартних" кредитах 12,91%;
б) Кредити, наданСЦ фСЦзособам в поточну дСЦяльнСЦсть:
вагова частка в тАЬбезнадСЦйнихтАЭ кредитах 33,12%;
вагова частка в тАЬсумнСЦвнихтАЭ кредитах 18,16%;
вагова частка в тАЬсубстандартних" кредитах 10,09%;
в) Кредити, наданСЦ юрособам за врахованими векселями:
вагова частка в тАЬбезнадСЦйнихтАЭ кредитах 8,57%;
вагова частка в тАЬсумнСЦвнихтАЭ кредитах 20,51%;
вагова частка в тАЬсубстандартних" кредитах 26,95%;
г) Кредити, наданСЦ юрособам за внутрСЦшнСЦми торгСЦвельними операцСЦями:
вагова частка в тАЬбезнадСЦйнихтАЭ кредитах 6,12%;
вагова частка в тАЬсумнСЦвнихтАЭ кредитах 14,65%;
вагова частка в тАЬсубстандартних" кредитах 19,25%;
Хоча сумарна частка тАЬбезнадСЦйнихтАЭ+тАЭсумнСЦвнихтАЭ+тАЭсубстандартних" кредитСЦв в портфелСЦ АКБ тАЬПриватбанк тАЬ станом на 31.12.2005 року становить всього 7,56%, а частка тАЬбезнадСЦйнСЦтАЭ+тАЭсумнСЦвнСЦтАЭ кредити зменшилась за 2004 2005 рСЦк з 2,8% до 2,15%, звертають на себе увагу недолСЦки кредитного менеджменту у формуваннСЦ застави пСЦд цСЦ кредити, яка становить вСЦд 39,9% до 51,1% вСЦд сум вСЦдповСЦдних кредитСЦв. Тобто при формуваннСЦ кредитного договору невСЦрно оцСЦнений поточний фСЦнансовий стан позичальника та його перспективна кредитоспроможнСЦсть привели до заниження вимог по заставному забезпеченню виданих кредитСЦв.
Створення в УкраiнСЦ надСЦйноi системи СЦдентифСЦкацСЦi дСЦловоi та фСЦнансовоi репутацСЦi компанСЦй та приватних позичальникСЦв СФ однСЦСФю з фундаментальних умов подальшого розвитку ринкСЦв кредитСЦв та СЦнвестицСЦй, особливо в сферСЦ кредитування малого та середнього бСЦзнесу, СЦпотечного та споживчого кредитування.
З метою зниження кредитних ризикСЦв, пСЦдвищення надСЦйностСЦ роботи банкСЦвськоi системи НБУ в 2001 роцСЦ створив тАЬРДдину СЦнформацСЦйну систему облСЦку позичальникСЦв (боржникСЦв), якСЦ мають прострочену заборгованСЦсть за кредитами" РДРЖС тАЬРеСФстр позичальникСЦвтАЭ.
Створення РеСФстру вирСЦшило частину проблеми доступу до СЦнформацСЦi щодо позичальникСЦв банки отримали можливСЦсть ознайомитись з негативною СЦнформацСЦю про позичальника. Разом з тим це не надало можливостСЦ вСЦдслСЦдковувати поведСЦнку боржника на ринку за деякий перСЦод, СЦ за межами РеСФстру залишилась СЦнформацСЦя щодо добросовСЦсного позичальника.
В даний час згСЦдно затвердженому у 2005 роцСЦ Закону Украiни тАЬПро органСЦзацСЦю обСЦгу та формування кредитних СЦсторСЦй", який вступив в дСЦю з 1 лютого 2006 року та в якому враховуСФться мСЦжнародний досвСЦд дСЦяльностСЦ кредитних бюро, в УкраiнСЦ формуСФться мережа недержавних бюро кредитних СЦсторСЦй. На сьогоднСЦ вУкраiнСЦ зареСФстрованСЦ та почали дСЦяти 3 бюро кредитних СЦсторСЦй, серед яких створене АКБ тАЮПриватбанк" СФ найбСЦльш ефективним:
1. ТОВ тАЬУкраiнське бюро кредитних СЦсторСЦй" (засновники ЗАТ КБ тАЬПриватБанк" СЦ СЦноземна компанСЦя BigOptima Limited).
На сьогоднСЦшнСЦй день ТОВ тАЬУкраiнське бюро кредитних СЦсторСЦй" СФ СФдиним реально дСЦючим та може надати доступ до бСЦльш нСЦж 10 000 000 кредитних СЦсторСЦй як фСЦзичних, так юридичних осСЦб, що складаСФ близько 40% усього працездатного населення Украiни.
2. Перше всеукраiнське бюро кредитних СЦсторСЦй (засновники АсоцСЦацСЦя украiнських банкСЦв, 30 банкСЦв СЦ двСЦ страховСЦ компанСЦi).
3. НацСЦональне бюро кредитних СЦсторСЦй третСФ кредитне бюро в УкраiнСЦ. Його засновники НацСЦональна асоцСЦацСЦя кредитних спСЦлок Украiни, мСЦжнародна холдингова компанСЦя Creditinfo Group, що спецСЦалСЦзуСФться на системах та СЦнструментах кредитного менеджменту, а також СЦнвестицСЦйно-фСЦнансова група "ТАС". ТАСРЖнвестбанк СЦ страхова група ТАС вже СФ спСЦвзасновниками Першого всеукраiнського кредитного бюро. ЗацСЦкавленСЦсть групи тАЬТАСтАЭ у власному бюро кредитних СЦсторСЦй повязана з планованою спецСЦалСЦзацСЦСФю ТАСБСЦзнесбанку (перейменованого МунСЦципального) на роздрСЦбному кредитуваннСЦ.
АктуальнСЦсть отриманих результатСЦв дипломноi роботи полягаСФ в пСЦдтвердженнСЦ необхСЦднос