ОцСЦнка фСЦнансового стану позичальника тАУ проблеми та шляхи розвитку (на базСЦ матерСЦалСЦв АКБ "Приватбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?редитнСЦ спСЦлки, лСЦзинговСЦ компанСЦi, компанСЦi емСЦтенти кредитних карток, страховСЦ компанСЦi, фСЦрми, якСЦ надають послуги з вСЦдстрочкою платежу (пСЦдприСФмства стСЦльникового звязку, пСЦдприСФмства-орендодавцСЦ) тощо.
Основний пСЦдхСЦд щодо участСЦ у кредитному бюро базуСФться на тому, щоб основна дСЦяльнСЦсть органСЦзацСЦi була повязана з наданням кредитСЦв, СЦнших послуг у кредит та учасник брав на себе зобовязання щодо постСЦйноi передачСЦ СЦнформацСЦi до кредитного бюро, не розповсюджував отриману з Бюро СЦнформацСЦю СЦ чСЦтко виконував правила роботи з кредитним бюро та СЦнформацСЦю.
СубСФктами кредитних СЦсторСЦй можуть виступати як фСЦзичнСЦ, так СЦ юридичнСЦ особи. СвСЦтова практика дозволяСФ зробити висновок, що не СЦснуСФ унСЦфСЦкованого пСЦдходу до визначення субСФктСЦв (юридичних чи фСЦзичних осСЦб), щодо яких збираються кредитнСЦ СЦсторСЦi. Головна причина цьому вСЦдмСЦннСЦсть законодавчого поля краiн, у яких створенСЦ системи обмСЦну СЦнформацСЦСФю.
Краiни, де порСЦвняно недавно створенСЦ системи обмСЦну СЦнформацСЦСФю на основСЦ приватних кредитних бюро (Мексика, Туреччина, РЖталСЦя) тощо, рухаються шляхом створення загальних баз даних субСФктСЦв кредитних СЦсторСЦй як юридичних, так СЦ фСЦзичних осСЦб.
БСЦльшСЦсть СФвропейських краiн (НСЦмеччина, БельгСЦя, ВеликобританСЦя СЦ т.д.) потребуСФ отримання згоди субСФктСЦв кредитних СЦсторСЦi на надання СЦнформацСЦi при передачСЦ даних вСЦд кредитора до бюро кредитних СЦсторСЦй, при передачСЦ сформованого звСЦту вСЦд кредитного бюро кредитору СЦ при наданнСЦ СЦнформацСЦi третСЦм особам.
Законодавство РДС вимагаСФ отримання згоди субСФкта кредитноi СЦсторСЦi на надання СЦнформацСЦi щодо нього, яка повинна бути тАЬнедвозначною". При цьому кредитори можуть включати вСЦдповСЦднСЦ згоди в кредитний договСЦр.
Система функцСЦонуюча в США побудована СЦнакше кредитори мають право розповсюджувати СЦнформацСЦю про позичальника на свСЦй власний розсуд, якщо на те не СЦснуСФ заборони з боку субСФкта кредитноi СЦсторСЦi у письмовСЦй формСЦ. Американське законодавство дозволяСФ розголошувати кредитну СЦнформацСЦю у маркетингових цСЦлях. НСЦ кредитор, нСЦ кредитне бюро не зобовязанСЦ СЦнформувати громадян про можливе маркетингове використання даних, а повиннСЦ лише опублСЦкувати в засобах масовоi СЦнформацСЦi загальне повСЦдомлення стосовно запланованих дСЦй.
Для Украiни бСЦльше пСЦдходить СФвропейський пСЦдхСЦд, який вСЦдповСЦдаСФ КонституцСЦi Украiни та чинному законодавству СЦ найбСЦльш повно захищаСФ права людини.
ЗакордоннСЦ аналСЦтики подСЦляють СЦнформацСЦю на два види: так звану тАЬчорнутАЭ та тАЬбСЦлутАЭ.
тАЬЧорнатАЭ СЦнформацСЦя це негативна СЦнформацСЦя, що може вплинути на рСЦшення кредитора щодо надання кредиту. Вона мСЦстить у собСЦ вСЦдомостСЦ про прострочки платежСЦв, непогашення кредиту та СЦншСЦ подСЦбнСЦ подСЦi.
тАЬБСЦла" СЦнформацСЦя це детальний звСЦт, який мСЦстить повний комплекс СЦнформацСЦi про фСЦнансовСЦ зобовязанСЦ позичальника, гарантСЦi, структуру заборгованостСЦ по строках та часу погашення, данСЦ по кредитних лСЦнСЦях тощо.
РЖснуСФ також СЦ третСЦй вид СЦнформацСЦi, який швидше маСФ вСЦдношення до оцСЦнки кредитоспроможностСЦ, нСЦж безпосередньо до кредитноi СЦсторСЦi це СЦнформацСЦя загального характеру (освСЦта позичальника, трудова дСЦяльнСЦсть СЦ т.д.), яка збираСФться в залежностСЦ вСЦд практики роботи бюро в краiнСЦ.
Питання щодо того, яка СЦнформацСЦя надаСФться користувачам, належить законодавчому регулюванню кожноi окремоi краiни.
РД краiни, де кредитнСЦ бюро збирають тСЦльки тАЬчорнутАЭ СЦнформацСЦю СЦ розповсюдження позитивноi СЦнформацСЦi заборонено. Але прослСЦдковуСФться тенденцСЦя, що бСЦльшСЦсть Бюро збирають повний обсяг СЦнформацСЦi як негативноi, так СЦ позитивноi.
У США, наприклад, надаСФться тАЬ чорна" СЦ тАЬбСЦла" кредитна СЦнформацСЦя, а також СЦнформацСЦя загального характеру, за виключенням тАЬкредитних розслСЦдувань", тобто СЦнформацСЦi, яка збираСФться шляхом особистих бесСЦд з друзями, роботодавцями позичальника, даних про його репутацСЦю, спосСЦб життя.
У КанадСЦ кредитна СЦнформацСЦя збираСФться як негативна, так СЦ позитивна. Кредитний файл не повинен мСЦстити СЦнформацСЦю щодо етнСЦчного походження, стану здоровя, полСЦтичних поглядСЦв тощо.
НСЦмецьке кредитне бюро SCHUFA збираСФ кредитнСЦ СЦсторСЦi приватних осСЦб, надаСФ СЦнформацСЦю як позитивну, так СЦ негативну. SCHUFA не збираСФ СЦнформацСЦю про дСЦтей, прибутки, мСЦсце роботи СЦ майновий стан фСЦзичних осСЦб.
Польське АТ тАЬБюро Кредитноi РЖнформацСЦiтАЭ надаСФ СЦнформацСЦю про борги та оборотах по банкСЦвських рахунках в межах, в яких ця СЦнформацСЦя потрСЦбна у звязку СЦз наданням кредитСЦв, грошових позик, банкСЦвських гарантСЦй та порук
Керуючись мСЦжнародним досвСЦдом, можна зробити висновки, що пСЦдхСЦд, за якого надаСФться позитивна СЦ негативна, а не лише негативна СЦнформацСЦя про позичальника, маСФ ряд суттСФвих переваг:
користувач СЦнформацСЦi може мати загальну картину заборгованостСЦ, що даСФ кредитору можливСЦсть виявити платоспроможних клСЦСФнтСЦв, якСЦ здатнСЦ погасити заборгованСЦсть;
СЦснуСФ чСЦткий подСЦл мСЦж неплатниками СЦ нерегулярними платниками;
СФ можливСЦсть визначення перспективи погашення боргСЦв та стратегСЦi стягнення заборгованостСЦ.
ВСЦдносно порядку надання СЦнформацСЦi про субСФктСЦв кредитних СЦсторСЦй СЦснують два пСЦдходи: обовязкове надання кредиторами на пСЦдставСЦ вимог закону негативноi або негативноi та позитивноi СЦнформацСЦi; добровСЦльне, на пСЦдставСЦ договору, надання як позитивноi, так СЦ негативноi СЦнформацСЦi.
ЕфективнСЦше всього працюють системи, де СЦснуСФ договСЦрний порядок надання СЦнформацСЦi. При цьому, згСЦдно законСЦв краiни чи директив РДС, н