ОцСЦнка фСЦнансового стану позичальника тАУ проблеми та шляхи розвитку (на базСЦ матерСЦалСЦв АКБ "Приватбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
е збираСФться СЦнформацСЦя, на збСЦр якоi накладена заборона (стан здоровя, етнСЦчне походження, полСЦтичнСЦ погляди тощо).
Майже в усСЦх краiнах, де СЦснують системи збору кредитноi СЦнформацСЦi, законодавством забезпечена можливСЦсть для субСФктСЦв кредитних СЦсторСЦй заперечення щодо помилкових даних СЦ вимога iх виправлення. РСЦзниця повноти реалСЦзацСЦi цСЦСФi можливостСЦ повязана СЦз ступенем деталСЦзацСЦi цСЦСФi процедури у законодавствСЦ кожноi окремоi краiни.
НайбСЦльш повно ця процедура висвСЦтлюСФться американським законодавством, згСЦдно якого:
позичальник маСФ право заявити кредитору про розходження по кредитних питаннях, СЦ в цьому випадку кредитор повинен представити СЦнформацСЦю про позичальника в кредитне бюро з вказСЦвкою про наявнСЦсть суперечки. Кредитне бюро зобовязане включити СЦнформацСЦю про те в кредитнСЦ звСЦти, якСЦ надаСФ;
позичальник також маСФ право повСЦдомити про суперечку у кредитне бюро, пСЦсля чого кредитор повинен перевСЦрити СЦнформацСЦю СЦ пСЦдтвердити або вСЦдхилити скаргу позичальника;
у випадку незгоди кредитора з позицСЦСФю позичальника, кредитор зобовязаний повСЦдомити про це кредитне бюро. В цьому випадку СЦнформацСЦя кредитора зостаСФться в кредитнСЦй СЦсторСЦi без змСЦн, а кредитне бюро додаСФ до неi заяву позичальника щодо спСЦрних даних;
кредитне бюро маСФ право вСЦдмовити у розслСЦдуваннСЦ, якщо причини останнього недостатньо обТСрунтованСЦ;
якщо СЦнформацСЦя не може бути перевСЦрена кредитором чи СФ неправильною, то кредитор повинен повСЦдомити про це всСЦ кредитнСЦ бюро, членом яких вСЦн виступаСФ з тим, щоб у кредитну СЦсторСЦю позичальника були внесенСЦ змСЦни;
при наданнСЦ невСЦрних довСЦдок кредитор СЦ кредитне бюро несуть вСЦдповСЦдальнСЦсть за свою неуважнСЦсть або навмисне викривлення СЦнформацСЦi у виглядСЦ штрафних санкцСЦй.
РЖнформацСЦя щодо позичальника згСЦдно СЦз законодавством США повинна зберСЦгатися 7 рокСЦв, а якщо мало мСЦсце банкрутство, то термСЦн ii зберСЦгання становить 10 рокСЦв, пСЦсля чого СЦнформацСЦя видаляСФться з файла. В розвинутих краiнах членах РДвропейського союзу, згСЦдно тАЬДирективи про приватнСЦсть", СЦнформацСЦя зберСЦгаСФться стСЦльки, тАЬскСЦльки це визнаСФться розумно потрСЦбнимтАЭ. Питання застосування цього правила на практицСЦ вирСЦшуються згСЦдно законодавства кожноi окремоi краiни члена РДС.
Розглядаючи питання доступу до кредитноi СЦнформацСЦi, слСЦд зазначити, що СЦснуюча практика дСЦяльностСЦ кредитних бюро свСЦдчить про майже СФдинСЦ пСЦдходи до цього питання, крСЦм США.
Право на отримання кредитних СЦсторСЦй мають тСЦльки особи, якСЦ збираються провести кредитний правочин з позичальником-субСФктом кредитноi СЦсторСЦi.
ЗгСЦдно РДвропейського законодавства для отримання доступу до кредитноi СЦсторСЦi необхСЦдно мати згоду субСФкта кредитноi СЦсторСЦi.
ВСЦдповСЦдно доступ кредиторСЦв до кредитних СЦсторСЦй здСЦйснюСФться при зверненнСЦ позичальникСЦв за отриманням кредиту виключно за наявностСЦ дозволу субСФктСЦв кредитних СЦсторСЦй (незалежно вСЦд виду СЦнформацСЦi, з якоi складаСФться кредитна СЦсторСЦя позитивноi чи негативноi).
В бСЦльшостСЦ приватних кредитних бюро доступ до СЦнформацСЦi мають члени кредитних бюро, якСЦ за своСФю дСЦяльнСЦстю СФ кредиторами СЦ надають СЦнформацСЦю до кредитних СЦсторСЦй СЦ несуть вСЦдповСЦдальнСЦсть за збереження СЦнформацСЦi.
В США, де СЦснують рСЦзнСЦ види кредитних бюро, доступ до СЦнформацСЦi про наявнСЦсть кредитноi СЦсторСЦi необмежений. КредитнСЦ бюро можуть збирати СЦнформацСЦю вСЦд кредиторСЦв без згоди позичальника СЦ отримувача СЦнформацСЦi можуть бути органСЦзацСЦi, якСЦ не СФ членами кредитного бюро.
Законодавство дозволяСФ надання кредитних звСЦтСЦв, якщо кредитне бюро тАЬмаСФ пСЦдстави вважатитАЭ, що той, хто звернувся за кредитною СЦсторСЦСФю, займаСФться законною дСЦяльнСЦстю страхуванням, кредитуванням, збором платежСЦв, працевлаштуванням тощо. КрСЦм того, в США дозволено надавати кредитнСЦ СЦсторСЦi комерцСЦйним органСЦзацСЦям з метою використання СЦнформацСЦi для маркетингу, тобто для направлення пропозицСЦй щодо нового кредитного продукту, страховки тощо.
У всСЦх краiнах, де СЦснують кредитнСЦ бюро, обовязково забезпечуСФться доступ до власноi кредитноi СЦсторСЦi субСФктСЦв кредитних СЦсторСЦй. СубСФкт кредитноi СЦсторСЦi отримуСФ також СЦнформацСЦю про осСЦб, якСЦ мали доступ до його кредитноi СЦсторСЦi, та дату iх звернень.
3.3 Державний тАЬРеСФстр позичальникСЦв" НБУ та ефективнСЦсть застосування його послуг при оцСЦнцСЦ кредитоспроможностСЦ позичальникСЦв
РДдина державна СЦнформацСЦйна система "РеСФстр позичальникСЦв" (далСЦ РДРЖС "РеСФстр позичальникСЦв") створена СЦ функцСЦонуСФ на добровСЦльних (договСЦрних) засадах для зменшення ризикСЦв, що виникають при обслуговуваннСЦ юридичних та фСЦзичних осСЦб (далСЦ клСЦСФнти) у комерцСЦйних банках Украiни внаслСЦдок неповноi СЦнформацСЦi про клСЦСФнта [22].
РДРЖС "РеСФстр позичальникСЦв" забезпечуСФ облСЦк клСЦСФнтСЦв комерцСЦйних банкСЦв Украiни, якСЦ мають прострочену заборгованСЦсть перед банками, збереження банкСЦвськоi СЦнформацСЦi про клСЦСФнтСЦв СЦ доступ уповноважених осСЦб банкСЦв до СЦнформацСЦi про клСЦСФнта.
ФункцСЦонування РДРЖС "РеСФстр позичальникСЦв" забезпечуСФ структурний пСЦдроздСЦл банкСЦвського нагляду НацСЦонального банку Украiни, який згСЦдно з покладеними на нього функцСЦональними обовязками здСЦйснюСФ координацСЦю роботи учасникСЦв РДРЖС "РеСФстр позичальникСЦв", методологСЦчне супроводження системи, методичне та органСЦзацСЦйне ii забезпечення.
РДРЖС "РеСФстр позичальникСЦв" маСФ наступну органСЦзацСЦйно експлуатацСЦйну термСЦнологСЦю:
адмСЦнСЦстратор РДРЖС "РеСФстр