Особенности розничных банковских услуг и пути их совершенствования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
банковские депозиты.
Объем депозитов, размещенных в Банке юридическими лицами, увеличился с 71,9 млн. руб. до 107,8 млн. руб. на конец 2010 года. По депозитным вкладам физических лиц на конец 2010 года сложилась такая структура: на срок от 31 до 90 дней -7,2%, от 91 до 180 дней - 40,6%, от 181 до 1 года- 48,9% и на срок от 1 года до 3 лет 3,3%.
Таким образом, 89,5 % вкладчиков банка предпочитают оформлять кредитные договора на срок от 3 месяцев до 1 года. График показывает на снижение вкладов к концу 1 квартала и стремительный рост с начала 4 квартала к концу года (рис. 2.1).
Рисунок 2.1 - Динамика вкладов юридических лиц за 2010 г.
Благодаря созданной в Банке системе комплексного обслуживания клиентов, объем клиентских физических лиц увеличился за год в 2,7 раза и составил 22,6 млн. руб.
Укрепление собственной ресурсной базы позволило Банку увеличить долю участия на рынке частных вкладов в Северо-Кавказском регионе с 0,21 до 0,35% на конец 2010 года (Рис. 2.2).
Рисунок 2.2 - Доля банка КБ "Сунжа" ООО на рынке частных вкладов СКФО за 2010 г.
Этому способствовало как общие, так и рыночные факторы, так и постоянно совершенствующие Банком условия работы с вкладчиком (процентная ставка, введение новых банковских продуктов, применение передовых технологии), а также улучшение качества и культуры обслуживания.
Анализ активов баланса коммерческого банка Сунжа ООО показал, что ликвидные активы за 2009 - 2010 года уменьшились на 39 159 тыс. руб. что составило 14,1% к валюте баланса (табл. 2.1).
Таблица 2.1 - Структура активов коммерческого банка Сунжа ООО за 2009-2010гг., тыс. руб.
№ п/пПоказателиГодыОтклонение, +, -Темп роста, 092010Суммав % к итогуСуммав % к итогуЛиквидные активы27837039,723921120,9-39159-14,11.1Наличные деньги12319617,611745210,3-5744-4,71.2Корреспондентские iета и вклады в ЦБ15517422,112175910,7-33415-21,5Выданные средства27116938,771698662,7445817164,42.1Ссуды клиентам24329330,464280756,2429514201,32.2Ссуды и средства банкам578768,3741796,51630328,23Основные средства и нематериальные активы444456,3656875,72124247,83.1Основные средства443276,3652955,72096847,33.2Нематериальные активы1180,013920,03274232,24Высоко рискованные вложения9115112,9706946,2-20457-22,44.1Вложения в ценные бумаги374345,3236962,1-13738-36,24.2Операции РЕПО537177,6469984,1-6719-12,55Прочие активы163242,3502424,433918207,8Валюта баланса701459100,0114820100,044136162,9
Высоко ликвидные активы в структуре баланса варьируются с 39,7 в 2009г. до 20,9 % в отчетном году. К этой группе активов относятся активы в кассе и остатки в Центральном Банке Российской Федерации, которые находятся в налично-денежной форме и легко могут быть переведены в нее. В отчетном году в сравнении с предыдущим годом Кассовая наличность уменьшилась на 5744 тыс. руб. или на 4,7%., остатки на корреспондентских iетах и вклады в ЦБ РФ на 33415 тыс. руб. или на 21,5%.
Ссудные операции приносят банку основную часть процентных доходов. Выданные средства, формирующие основной доход, банк получает от активов, которые за 2010 год увеличились на 445817 тыс. руб., что составило 164,4% к уровню 2009 года.
За 2009 год коммерческим банком Сунжа ООО было выдано кредитов на общую сумму в 213293 тыс. руб. В 2010 году в результате мобилизации дополнительных ресурсов в сумме 429514 тыс. руб. стало возможным доведение этой суммы до 642807тыс. руб., которая обеспечила темп прироста 201,3%.
Ссуды и средства банкам за анализируемый период уменьшились в валюте баланса с 8,3% до 6.5%. Однако, абсолютное значение этих средств увеличились. Если в 2009 год было предоставлено кредитов другим банкам на сумму 57876 тыс. руб., то в 2010 году составила 74179 тыс. руб., что на 16303 тыс. руб. больше предыдущего года.
Основные средства банка относятся к активам, не приносящим доход. Их стоимость в 2009 году составила 44327 тыс. руб. и к концу 2010 года увеличилась на 20968 тыс. руб. или на 47,3%. Но при этом удельный вес основных средств составил 5,7 против 6,3 % в 2009 году к валюте баланса.
Стоимость нематериальных активов составляет незначительную сумму, и они представлены программными продуктами на сумму 392 тыс. руб. на конец 2010 года. Высоко рискованные вложения за 2009 - 2010 годы уменьшились на 20457 тыс. руб., из них вложения в ценные бумаги на 36,7 и по операциям РЕПО на 12,5%.
Одним из положительных моментов в деятельности банка Сунжа ООО является укрепление его позиции в Кабардино-Балкарской республике на рынке предоставления банковских услуг.
Валюта баланса за рассматриваемый период увеличилось на 441361 тыс. руб. или на 62,9% (табл. 2.2).
Таблица 2.2 - Структура пассивов коммерческого банка Сунжа ООО за 2009-2010гг., тыс. руб.
№ п/пПоказателиГодыОткло-нение, +, -Темп роста, 092010Суммав % к итогуСуммав % к итогу1Собственные средства14100620,130880127,01677951191.1Уставный капитал11749816,730447426,61869761591.2Резервный капитал263433,8432733,816930641.3Дополнительно оплаченный капитал1650,0200-165-1002Обязательства до востребования14549820,716570914,520211142.1Корреспондентские iета и вклады банков345294,9252232,2-9306-272.2Вклады клиентов10706415,313739112,030327292.3Выпущенные долговые ценные бумаги39050,610950,01-2810-722.4Налоговые обязательства96301,431900,3-6440-673Срочные обязательства41309358,966763758,4254544623.1Межбанковские кредиты28228440,257284350,12905591033.2Субординированный долг13080918,6947948,3-36015-284Прочие обязательства18620,36730,05-1189-64Валюта баланса701459100,0114820100,044136162,9
Это позволило увеличить средства, используемые для кредитования клиентов на 445817 тыс. руб. или на 164,4%. В стратегии банка отмечается сокращение вложений в высоко рискованные инвестиционные мероприятия. Банк уменьшил в отчетном году эти вложения на 20457 тыс. руб., перенаправив эти ресурсы на более выгодные и менее рискованные статьи баланса.
Как было приведено выше, на конец 2010 года валюта баланса Коммер