Особенности розничных банковских услуг и пути их совершенствования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?имальный срок кредитования - 3 месяца (Газпромбанк, Восточный Экспресс), максимальный - 10 лет (Первый Объединенный Банк). В среднем возможный срок кредита составляет примерно 3 года.
Потребительские кредиты. Ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.
Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами. Это, во-первых, общее улучшение экономической ситуации. Во-вторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.
Средний минимальный срок кредитования составляет 29 мес., средний максимальный - 64 мес., однако чаще всего банки предлагают кредиты на срок от 12 мес. (минимальный) до 60 мес. (максимальный).
Комиссия за рассмотрение заявки никто из рассмотренных банков не взимает таких комиссий. А вот комиссия за выдачу кредита по-прежнему существует и составляет в среднем 5 тыс. руб., в процентном выражении - в среднем 2% от суммы кредита. Минимальная комиссия - 0,5% (Банк Москвы), максимальная - 18% (Совкомбанк).
По-прежнему взимают ежемесячные комиссии за обслуживание Альфа-Банк (1,99%), НБ "ТРАСТ" (0,3 - 2,19%), УБРиР (0,5 - 2%), Ренессанс Капитал (1,40 - 1,99%), Русь-Банк (0,8%), банк "Открытие" (0,9%). Из числа исследуемых банков за обслуживание кредита процент взимают Альфа-Банк, НБ "ТРАСТ", УБРиР (в размере 0,5 - 2%).
В среднем банки предлагают потребительские кредиты в сумме от 100 тыс. до 1,5 млн руб. Как правило, для получения суммы кредита свыше 300 - 500 тыс. руб. банки требуют дополнительное обеспечение - поручительство физического лица либо залог имущества (чаще при суммах свыше 750 тыс. руб.).
Экспресс-кредиты. Высокие ставки по таким кредитам объясняются тем, что за указываемый банками в рекламе короткий промежуток времени, отведенный на выдачу кредита, невозможно провести детальную оценку платежеспособности клиента. Поэтому и неудивительно, что риски получить заемщика, который не сможет или откажется возвращать полученные деньги, довольно существенны, и высокие процентные ставки как раз и компенсируют возможные невозвраты.
Среди рассматриваемых выше банков около половины не предоставляют экспресс-кредиты. Средняя минимальная декларируемая ставка по экспресс-кредитам составляет 23,13%, средняя максимальная - 29,64%. Минимальное предложение у ДжиИ Мани Банка (14,9%), максимальное - у Русфинанс Банка (84,08%)
На перспективу, к экспресс-кредитованию планирует приступить Сбербанк. "При таких размерах филиальной сети Сбербанк может начать набирать долю в новом сегменте очень быстро", - iитает начальник аналитического отдела инвестиционной компании "БКС" Максим Шеин.
По его мнению, Сбербанк может достаточно быстро занять до 30% рынка экспресс-кредитования.
Средняя минимальная декларируемая ставка по экспресс-кредитам составляет 23,13%, средняя максимальная - 29,64%. Минимальное предложение у ДжиИ Мани Банка (14,9%), максимальное - у Русфинанс Банка (84,08%)
Ставка может зависеть от следующих факторов:
наличия страховки (снижение ставки может доходить до 5 п. п.);
кредитной истории клиента (лояльным заемщикам банки делают скидки, ставка для них в среднем примерно 23%);
партнерских отношений банка и работодателя заемщика. Для сотрудников предприятий - участников зарплатных проектов и компаний-партнеров банки также предоставляют преференции (ставка в среднем 19 - 20%).
Средний минимальный срок кредитования - 8 мес., средний максимальный - 41 мес. Чаще всего банки предлагают оформить кредит на срок от 6 до 60 мес. Комиссию за рассмотрение заявки банки не взимают, комиссию за выдачу кредита взимают лишь некоторые, в среднем она составляет примерно 2% (от 1 до 5%). Около четверти банков-конкурентов взимают ежемесячную комиссию за обслуживание в размере 1% в среднем (0,3 - 2%). Средняя минимальная сумма кредита составляет 60 тыс. руб., средняя максимальная - 340 тыс. руб., чаще всего банки предлагают оформить кредит на сумму от 50 до 500 тыс. руб.
Кредитные карты. Положительная динамика доказывается двумя фактами.
Во-первых, растет число точек сбыта существующих карточных продуктов, во-вторых, появляются новые кобрендинговые проекты и акции, проводимые банками. Ключевая тенденция развития сегмента кредитных карт заключается прежде всего в универсальности применения: все большее количество кредитно-финансовых организаций готовы предлагать клиентам карты с широчайшей дисконтной системой обслуживания. Второй важной тенденцией развития является максимальная социальная направленность продукта, которая на данном этапе находится в разработке.
Банки интересуются проектами социальной направленности (положительный опыт - "Карта москвича"). Эксперты отмечают, что результатом подобного развития может быть повсеместная доступность услуги кредитования, но до такого уровня взаимодействия еще нужно многое преодолеть.
Наиболее активными на рынке кредитных карт в настоящее время являются около 20 банков. Среди них есть представители как иностранных банков (Ситибанк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, ОТП Банк, Home Credit), так и российских: частных (Росбанк, УРАЛСИБ, Альфа-Банк, МДМ-Банк, Авангард, Ренессанс Капитал и Русский Стандарт) и государственных (ВТБ24, Сбербанк и Банк Москв?/p>