Особенности розничных банковских услуг и пути их совершенствования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ерационно-технологическим риском, утвержденной соответствующими органами банка исходя из принципов корпоративного управления, а также соответствующей практики выполнения ее требований;
количество и сложность обработки операций в сравнении с уровнем развития и мощностью операционных и контрольных систем, учитывая предшествующие результаты работы этих систем, их текущее состояние и перспективы дальнейшего усовершенствования;
вероятность технологических и операционных сбоев, превышение полномочий персоналом, недостатки в предшествующем анализе операций во время принятия решений, а также отсутствие (в том числе временное) мониторинга или регистрации операций с клиентами или контрагентами;
наличие и соблюдение банком технологических карт осуществления операций;
наличие, количество, причины и характер нарушений процедур административного и учетного контроля;
потенциальная возможность финансовых убытков, вследствие:
ошибки исполнителей или мошенничества;
низкой операционной конкурентоспособности банка;
неадекватности имеющихся информационных систем;
неполной информации относительно контрагента или операции;
операционных и технологических сбоев;
история и характер жалоб и обращений клиентов в банк в связи с недостатками работы операционных систем и реакция на них банка;
объемы и адекватность средств контроля за банковским программным обеспечением и его сопровождением и другими услугами, которые осуществляются с привлечением третьих лиц (outourcing);
адекватность стратегии относительно информационных технологий, стратегия относительно информационных технологий должна отвечать текущим и предвиденным требованиям относительно деятельности банка и учитывать структуру технических средств, телекоммуникационных средств, программного обеспечения, данных и сетей, а также целостность информационной базы данных.
Как видно из вышесказанного, банки должны серьезно относиться к проблеме операционного риска и для оценки его уровня должен быть определен большой объем критериев оценки.
На основании оценки адекватности вышеуказанных факторов, а также специальных матриц оценки, сотрудники банковского надзора смогут не только оценить количество операционного риска и качество управления им, но и дать оценку тенденции уровня операционного риска в будущих периодах.
Глава 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
розничный банковский услуга ликвидность
3.1 Новые тенденции развития розничных банковских услуг и их адаптация в условиях КБ Сунжа ООО
На ипотечном рынке, постепенно восстанавливающемся после кризиса, стало появляться все больше ипотечных предложений от банков. Более доступным для населения становится автокредитование, на рынке потребительского кредитования впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.
Рынок кредитования продолжает демонстрировать позитивную динамику - объем портфеля розничных кредитов увеличился за квартал на 5,3% и составил на конец III квартала 2010 года до 3,8 трлн руб.
С января по июнь 2010 г. было выдано 107 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 133 млрд руб. По сравнению с прошлогодними показателями отмечается рост почти в 2,5 раза и, по прогнозам, до конца года населению будет предоставлено ипотечных кредитов на 320 - 360 млрд руб.
Средние ставки по ипотеке продолжают снижаться. Если еще в начале 2010 г. ставка по ипотеке составляла в среднем 17% в рублях, то к концу III квартала она снизилась почти на 3 п. п., примерно до 14,4% годовых. Изменение за квартал составило 0,5 п. п. в рублях.
При условии подтверждения доходов справкой по форме№ 2-НДФЛ и комплексном ипотечном страховании фиксированные ставки по кредитам банков-лидеров на ипотечном рынке составляют сегодня 10 - 16% годовых. Ставки могут зависеть от срока кредита и размера первоначального взноса (чем меньше срок и больше первоначальный взнос, тем ниже ставка).
Без страхования жизни и трудоспособности, а также рисков утраты права собственности на предмет залога, ставка по кредиту возрастет до 12 - 20,75% с 10 - 16%. Такую возможность предлагают ВТБ24, ДельтаКредит, Банк Жилищного Финансирования, Нордеа Банк и ЮниКредит Банк. Ставки по кредитам этих банков без страхования жизни и титула и, с косвенным подтверждением доходов, будут находиться в диапазоне 17,5 - 21,75%.
Более доступным для населения становится автокредитование. Теперь кредит на покупку автомобиля можно оформить под 15% годовых - это на 2 - 3 п. п. ниже, чем в начале 2010 г.
Самым успешным банком, судя по объему выданных кредитов за исследуемый период, остается Сбербанк. Общая сумма выданных кредитов на покупку автомобилей за первое полугодие у крупнейшего российского банка составляет почти 22 млрд руб., что, впрочем, на 2,74% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Если у Сбербанка наблюдается снижение данного показателя, то по остальным участникам - рост, причем у отдельных - весьма существенный.
Среднерыночные ставки составляют примерно 15% в рублях и примерно 13% в валюте.
Средняя комиссия за выдачу кредита составляет примерно 6000 руб. (1 - 10 тыс. руб.), ежемесячная комиссия взимается лишь в Альфа-Банке (0,15%), НБ "ТРАСТ" (0,6%), банке "Открытие" (0,5%). Ми?/p>