Особенности розничных банковских услуг и пути их совершенствования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
еятельности банковских учреждений за 2005-2011 гг. показана в таблице 1.2.
С 2005 года за 6 лет в результате конкуренции число кредитных организации, имеющих право на осуществление банковских операций совратилось на 1/5 часть или на 287 и отозвано лицензии на право привлечения вкладов или лишены её 346 банков .
За анализируемый период не только сократилось число зарегистрированных банков, но и соответственно и их филиалы.
Следует отметить, что в сегменте розничных банковских услуг число банков, имеющие лицензии на проведение операций с драгметаллами увеличилось на 14% или на 26 ед. и составило 208 ед. к началу 2011 года.
Если в 2005 году функционировало 3238 филиалов, к началу 2011 года их число сократилось до 2926 или на 312 филиалов. В сети филиалов преобладают учреждения Сбербанка России (19,6%).
Сумма активов, привлеченных всеми банками в виде депозитов, кредитов и прочих средств, с 2005 года увеличилась более чем в 5 раз и составила 19729,8 млрд. руб. к началу 2011 года.
Сумма предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным учреждениям средств составила на конец 2010 года 21537,3 вместо 4373,1 млрд.руб. в базисном году.
Для оценки перспективы исследуемой проблемы, значительный интерес представляет изучение структуры вкладов физических лиц, которые являются партнерами банка по розничным услугам.
Таблица 1.2 - Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций Российской Федерации за 2005-2010гг.1) (на начало года)
2005200620072008200920102011Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций - всего1299125311891136110810581012в том числе:имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на:привлечение вкладов населения11651045921906886849819осуществление операций в иностранной валюте839827803754736701677генеральные лицензии311301287300298291283проведение операций с драгметаллами182184192199203203208Число кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций 131136153202221226220Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации - всего3238329532813455347031832926из них:Сбербанка России10111009859809775645574Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млн.руб. 380,5444,4566,5731,7881,41244,41186,2Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями средства, млрд.рублей - всего 3501,95152,37738,411569,014573,416159,419729,8Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд.рублей - всего 4373,16212,09218,213923,819362,519179,621537,31) Данные Банка России
Данные Государственного комитета РФ по статистике показывает на незначительные колебания в структуре вклада населения за рассматриваемый период (Рис.1).
Приведем диапазон удельного веса рублевых вкладов за 2008 - 2011гг:
На срок свыше 3 лет - 7,7-8,0%;
На срок от 1 года до 3 лет - 55,1-55,3%;
На срок от 181 дня до 1 года -13,3 - 12,7%;
На срок от 91 до 180 дней - 3,5 - 3,1%;
На срок от 31 до 90 дней -1,3 - 1,2%;
На срок до 30 дней - 0,09 - 0,1%;
До востребования - 19,0 - 19,4 %.
Рисунок 1.1 - Структура вкладов (депозитов) физических лиц в рублях по срокам привлечения на начала года
Население Российской Федерации отдает предпочтение условиям хранения сбережения на срок от 1 года до 3 лет (55,3%), до востребования 19,4%, на срок от 6 месяцев до года 12,7% и лишь незначительная категория вкладчиков (4,4%) обращается за услугами банка для хранения сбережений свыше месяца на краткосрочный депозит сроком до 6 месяцев.
В системе менеджмента розничных банковских услуг, использование данной информации позволит подобрать ассортимент банковских продуктов, которые более подходит для соответствующих категорий вкладчиков, путем опроса и изучения их потребностей в получении от банковского продукта.
Развитие сектора розничных банковских услуг предполагает дальнейший рост уровня конкуренции между участниками данного сегмента рынка. В результате недостаточно высокий уровень конкуренции, обусловленный монопольным положением отдельных банков, наличием преференций для ряда участников рынка, серьезным образом тормозит процессы увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества услуг, оказываемых населению.
Ряд проблем формирования рынка розничных банковских услуг вызван недостаточным уровнем активности банков в данном сегменте рынка.
Недостаточно активно проводятся маркетинговые исследования рынка розничных услуг, не в полной мере внедряются современные стратегии продаж, новые банковские технологии. Помимо этого, банки не уделяют должного внимания повышению качества розничных услуг.
Наглядным подтверждением приведенных рядом авторов мнений, является доминирующее положение отдельных банков в сегменте розничных банковских услуг. Приведенные в табл. 1.3 данные подтверждают эти высказывания. По итогам 2008 года объем потребительского кредита по группе банков топ-20 составил 2736,7 млрд. руб., из них объем предоставленных физическим лицам средств 1080,2 млрд. руб. или 39,5%.
В частности, более половины потребительского кредита выданы двумя банками - 56,3%, в том числе Сбербанком РФ 45,1 и ВТБ24 - 11,2%. Другие банки занимают от 1,4 до 4,6 в структуре розничных потребительских кредитов.
Таблица 1.3 - Топ-20 банков по потребительским кредитам в 2008 г.
№ п/пНаименование банковПотребительские кредиты на 01.01.2009, млрд. руб.Из них физическим лицам, млрд. руб.Объем потреб-кредитов физии-ческим лицам в % к общему объемуУдельный вес респодентов топ-20 к потребительским кредитам, %1Сбербанк1235,4316,625,6