Особенности розничных банковских услуг и пути их совершенствования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В·ничных услуг. В исследованиях авторов приводится, что Российские банки не рассматривали до недавнего времени розничные услуги как перспективное направление деятельности и не имеют пока значительного опыта в их организации, а сам термин розничные банковские услуги не имеет однозначного толкования.
Для потребителей розничных банковских услуг важнейшие результаты развития данного сегмента рынка будут заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг, что приведет к повышению доверия населения к банковской системе.
По данным А. Саркисянц, в банковской рознице показатель прибыли на акционерный капитал банков (20%) ниже, чем в других сферах банковской деятельности (41% для частных банковских услуг, 30% для управления активами, 30% для инвестиционной деятельности), и ниже среднего уровня прибыльности диверсифицированных банков (25%).
Поскольку показатель прибыльности банковской розницы мало подвержен колебаниям, многие участники рынка iитают перспективы увеличения доходов от данных операций ограниченными [45].
Тем не менее, вопреки общей тенденции, отдельные банки достигли в этой сфере высоких результатов - 30% прибыли на капитал в течение последних пяти лет, что более чем в три раза превышает показатели менее успешных банков и даже прибыльность инвестиционной банковской деятельности и управления активами [37].
Но тем не менее эксперты указывают на ряд факторов успешности розничных операций, важнейшими из которых являются:
профессионализм руководства, которому отводится центральная роль в обеспечении роста объемов и повышении эффективности операций, прежде всего с точки зрения стратегии развития и управления портфелем операций;
уровень расходов на ведение операций и организация постоянного и систематического контроля за ними;
оценка кредитоспособности и уровня риска.
Кроме того, указываются следующие факторы:
объект сделки с учетом сегмента клиентуры и территориального размещения;
эффективность распределения по регионам с использованием альтернативных каналов обслуживания;
повышение эффективности традиционных каналов за iет применения высокопроизводительных процессов и информационных технологий.
Таким образом, за финансовыми успехами розницы стоят организационные способности банков, которые определяются такими факторами, как уровень руководства, кредитная политика, маркетинг и сбыт, информационные технологии и оказывают воздействие ряд факторов.
Последние условно можно разделить на макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы.
Эффективность общественного производства определяет такие важные параметры банковской системы, как ее ресурсная база, управленческий и кадровый потенциалы, состояние инфрастуктуры, способность банков развивать новые технологии, повышать качество и снижать издержки, связанные с оказанием банковских услуг.
Рассмотрим один из важнейших параметров ресурсной базы банков - динамику денежной массы в Российской Федерации за 2005-2011гг (табл. 1.1).
Таблица 1.1 - Динамика денежной массы (М2)1) на начало года
Денежная масса (М2) млрд. рублейВ том числеУдельный вес МО в М2, %наличные деньги вне банковской системы (МО), млрд.рублейбезналичные средства, млрд.рублей20054353,91534,82819,135,320066032,12009,24022,933,320078970,72785,26185,631,0200812869,03702,29166,728,8200912975,93794,89181,129,2201015267,64038,111229,526,4201120011,95062,714949,125,31) Данные приведены в соответствии с методологией, принятой Банком России 5 марта 2011года.
За 6 лет масса наличных денег вне банковской системы в абсолютных значениях возросла более чем на 3528 млрд. руб., а его удельный вес к общей денежной массе уменьшился к 2011г. на 10% и составил 25,3%.
Такая тенденция денежного обращения к её аккумуляции вне банков и структура, свидетельствуют о больших резервах в организации банковских розничных услуг для мобилизации в исследуемую сферу имеющиеся вне его оборота ресурсов.
Вместе с тем, не менее важным условием является качество экономического роста. Экономическое развитие страны в последние годы характеризуется как позитивными, так и негативными тенденциями. Наряду с абсолютным приростом большинства основных количественных показателей наблюдалось относительное ухудшение ряда важнейших качественных показателей.
Темпы инфляции и динамика обменного курса российского рубля являются следующим важнейшим макроэкономическим фактором, так как развитие рынка розничных банковских услуг во многом зависит от уровня стабильности в стране, включая последовательность финансовой и денежно-кредитной политики.
В наибольшей степени уровень стабильности влияет на средне - и долгосрочные сбережения населения, являющиеся потенциально основным источником ресурсов для расширения активных операций розничного банковского бизнеса и для банковской системы в целом. При этом если общее влияние факторов стабильности формирует склонность к сбережениям, то сложившийся уровень и ожидания темпов инфляции определяют объем и структуру новых сбережений.
На развитие рынка розничных банковских услуг оказывают влияние и факторы, определяемые состоянием банковской системы.
Позитивная динамика финансового потенциала банковской системы является одним из важнейших условий как увеличения объемов и расширения спектра розничных услуг, предоставляемых банками, так и улучшения их качества.
Эти факторы определяли структурные изменения в банковской сфере. Динамика основных показателей д