Органiзацiя ресурсноi бази банкiв в Украiнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Вµних у банкiвських установах Украiни щодо джерел формування банкiвського капiталу, зокрема пiдприiмницькоi його частки, подаються у додатку Б.
Однак, власнi ресурси - лише вiдправна точка для органiзацii банкiвськоi справи, i iхня роль зводиться переважно до гарантування прибутковостi i фiнансовоi стiйкостi банкiв. Бiльшiсть же банкiвських операцiй, в iх числi i стимулювання пiдприiмництва, здiйснюiться за рахунок залучення зовнiшнiх джерел коштiв. Серед залучених коштiв банкiв найбiльше значення, на нашу думку, мають [14, c.84]:
кошти на розрахункових, поточних та iнших рахунках клiiнтiв;
депозити пiдприiмств i органiзацiй;
вклади населення;
кредити, одержанi вiд iнших банкiв;
кошти бюджету.
Депозити слугують важливим джерелом коштiв, завдяки яким банки формують переважну частину своiх дохiдних активiв. Не депозитнi кошти найчастiше залучаються для пiдтримання лiквiдностi банкiв.
Мобiлiзацiя банкiвських ресурсiв - це чiтко визначенi зусилля банку, що спонукають контрагентiв вкладати кошти саме в цей банк. Також визначено, з яких сегментiв фiнансового ринку банк мобiлiзуi цi ресурси (ринок банкiвських ресурсiв).
Вперше у вiтчизнянiй теорii видiлено основнi та похiднi (деривативнi) складовi ресурсноi бази. Похiдне утворення ресурсiв i погашенням банкiвських кредитiв, фiнансуванням через амортизацiйнi вiдрахування i перегрупуванням активiв [31, с.31-35].
Банк повинен також враховувати чинники, якi здiйснюють вплив на створення ресурсноi бази. У дослiдженнi виявлено такi чинники та запропоновано обiднати iх у три групи (рис.1.3).
Рис.1.3 Чинники, якi впливають на створення ресурсноi бази
Перша група чинникiв - неконтрольованi. РЗх вплив банк не може попередити чи змiнити i враховуi як заданi величини. Серед таких позасистемних чинникiв доцiльно видiлити макроекономiчнi, стан фiнансового ринку, нормативи регулюючих органiв.
До другоi групи чинникiв - частково контрольованих, вплив яких на мобiлiзацiю ресурсiв банк може частково змiнити, належать поведiнка клiiнтiв, конкурентiв i власникiв.
Третя група чинникiв - це внутрiшньосистемнi. До них належать ендогеннi величини впливу, якi i контрольованi, тобто iх вплив банк може змiнити так, щоб узгодити обсяг мобiлiзованих ресурсiв згiдно з поставленими цiлями.
Важливим елементом полiтики банку стосовно мобiлiзацii ресурсiв i вироблення рекомендацiй щодо формування ресурсноi бази [40, c. 206].
Традицiйним джерелом формування ресурсiв банку i вклади клiiнтiв, але з розширенням банкiвськоi дiяльностi виникаi потреба в пошуку нових шляхiв зростання ресурсноi бази.
Якщо наявних залучених коштiв недостатньо для проведення всiх активних операцiй, що iх маi намiр здiйснити банк, то можна або вiдмовитися вiд операцii, або запозичити ресурси на ринку.
Операцiю запозичення коштiв називають купiвлею фондiв, а джерела запозичення - недепозитними зобовязаннями банку. Особливiстю запозичених коштiв i те, що у процесi iх формування виступаi банк, тодi як при створеннi депозитноi бази iнiцiатива належить клiiнтам. Коли йдеться про запозичення, банк самостiйно визначаi скiльки i на який перiод йому потрiбно коштiв, а у процесi залучення вкладiв iх сума та строки визначаються клiiнтами з огляду на власнi потреби [43].
Серед недепозитних джерел формування банкiвських ресурсiв найбiльш поширеними на сучасному етапi i:
отримання мiжбанкiвських кредитiв;
рефiнансування в Нацiональному банку Украiни;
операцii тАЬрепотАЭ;
емiсiя цiнних паперiв власного боргу (банкiвськi векселi, облiгацii тощо).
Основним джерелом недепозитних ресурсiв i операцii з отримання мiжбанкiвських кредитiв. Цi операцii надають можливiсть банкам з недостатнiм обсягом ресурсiв забезпечувати виконання резервних вимог НБУ та задовольняти потреби власних клiiнтiв у кредитах шляхом залучення необхiдних для цього ресурсiв iнших банкiв, якi мають тимчасовий надлишок грошових коштiв.
Перевагами операцiй з мiжбанкiвського кредитування виступають передусiм вiдносна простота оформлення та швидкiсть здiйснення.
Досить поширеними i мiжбанкiвськi кредити тАЬovernight", якi повиннi повертатися на наступний день пiсля iх отримання [46, c.231].
Досить широко використовуються в мiжнароднiй банкiвськiй практицi операцii з позичання ресурсiв у системi центрального банку. Центральний банк кредитуi банкiвськi установи на короткостроковiй основi з метою сприяння iм у вирiшеннi проблеми з тимчасовою нестачею ресурсiв для проведення активних операцiй.
В Украiнi Нацiональний банк здiйснюi полiтику рефiнансування банкiв через використання таких iнструментiв [14, c.146]:
рефiнансування банкiв шляхом операцiй на вiдкритому ринку;
надання стабiлiзацiйного кредиту;
операцii купiвлi-продажу державних цiнних паперiв на вiдкритому ринку.
Нацiональний банк Украiни здiйснюi операцii на вiдкритому ринку шляхом:
проведення короткострокового рефiнансування банкiв;
проведення середньострокового рефiнансування банкiв;
надання кредитiв тАЬovernightтАЭ;
купiвлi/продажу державних цiнних паперiв.
Постiйнi змiни умов функцiонування банкiв, посилення конкуренцii на фiнансовому ринку потребують вдосконалення iснуючих та впровадження нових методiв управлiння банкiвськими операцiями. Щодо недепозитних банкiвських операцiй, то тут все бiльшого розвитку за останнi роки набувають так званi операцii iз забалансового фiнансуван