Организация раiетно-кассового обслуживания клиентов банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В°ткосрочных межбанковских кредитов).
Помимо этого, остатки денежных средств на iетах клиентов способствуют поддержанию ликвидности банка, что тоже немаловажно. Таким образом, мы видим, что денежные средства, находящиеся на iетах клиентов, играют для банков огромную роль. Поэтому банки стремятся привлекать на раiетно-кассовое обслуживание новых клиентов. С этой целью большинство банков, помимо прочего, начисляет проценты на сумму остатков денежных средств на iете клиента по ставке, равной ставке процентов по вкладам до востребования.
Рассмотрим на примере филиала № 529 Белсвязь АСБ Беларусбанк доходы, которые получает банк от осуществления раiетного и кассового обслуживания клиентов.
Сегодня в филиале на раiетно-кассовом обслуживании находится 2041 клиент, которым открыто 3594 iета. Из них 8,1% - предприятия государственной формы собственности, 25,1% - негосударственной формы собственности, 17,5% - общественной формы собственности и 49,3% - индивидуальные предприниматели.
За 2005 год на раiетно- кассовое обслуживание привлечено 232 клиента. В том числе из других банков 22 (наиболее крупные из них ОДО Точное время, СЗАО СИС Инжиниринг, ИП Мединтер, УП Тресттопливо Мингоисполкома). Открыли iета 210 вновь образованных клиентов. Благодаря этому прирост ресурсной базы филиала составил 758,5 млн. рублей.
Постоянные среднедневные остатки свыше 100 млн. рублей за отчетный период имели 75 клиентов (предприятия связи, Учреждение Белгоiилармония, СП Алкатель МПОВТ ЗАО, БНТУ, СООО Аякс, УП Национальные спортивные лотереи, УП Белорусские лотереи и др.). Удельный вес среднедневных остатков этих клиентов 55% от ресурсной базы клиентов юридических лиц.
За 2005 год ресурсная база филиала по iетам юридических лиц выросла на 51%. Задание по привлечению средств юридических лиц и бюджета перевыполнено (в белорусских рублях на 122%, в долларах США на 188%, в евро на 111% и в российских рублях на 176%). В 2006 году планируется обеспечить увеличение среднедневных остатков на iетах юридических лиц на 15%.
Стратегия банка направлена на развитие безлюдных технологий. Поэтому для повышения качества раiетно- кассового обслуживания юридических лиц в филиале внедряется система Клиент- банк. Пользователями ее уже являются 73 клиента. Это позволило филиалу получить доходы в сумме 102,3 млн. рублей. iелью увеличения числа пользователей этой системы в 2006 году планируется установить систему Клиент- банк, созданную департаментом информационных технологий АСБ Беларусбанк.
Тем клиентам, которые не располагают необходимыми техническими средствами, банк предлагает подключиться к мультипользовательскому рабочему месту (МПРМ). По состоянию на 01.01.2006 года с индивидуальными предпринимателями заключено 10 договоров на использование МПРМ.
В 2005 году заключено 85 договоров с организациями и 169 с индивидуальными предпринимателями на выплату заработной платы посредством пластиковых карточек. Проведена работа по внедрению корпоративных пластиковых карточек. Было открыто 15 карт- iетов и выдано 15 карточек.
Сквозной пакет услуг, основанных на принципах безлюдных технологий, используют 37 клиентов (в 2005 году внедрено 20).
Таким образом, банк получает доходы от операций с наличной национальной валютой, за обслуживание юридических лиц в системе Клиент-банк, а также за прием отказов от акцептов платежных требований, прием и пересылку поручений реестров чеков с раiетными чеками, проведение срочных платежей по системе BISS, прием и обработку документов на инкассо, выдачу справок. Доходы филиала представлены на рис. 3.1.
Рис. 3.1 Доходы филиала № 529 Белсвязь АСБ Беларусбанка, полученные при осуществлении раiетно-кассового обслуживания
Примечание. Источник: собственная разработка
Из приведенных данных видно, что основным источником доходов банка являются комиссии, выплачиваемые клиентами за прием и выдачу наличной национальной валюты. Следует отметить, что вторым по величине источником доходов является абонентская плата, взимаемая за обслуживание в системе Клиент-банк. Структура доходов в среднем за рассматриваемые 3 квартала 2005 года приведена на рис. 3.2.
Рис. 3.2 Структура доходов филиала № 529 Белсвязь АСБ Беларусбанк
Примечание. Источник: собственная разработка
Таким образом, АСБ Беларусбанк, осуществляя свою деятельность, увеличивает получаемые доходы посредством привлечения новых клиентов и предоставления им новых услуг (например, система Клиент-банк). Однако, не следует забывать, что комиссионные доходы являются не главными и не единственными доходами, получаемыми от осуществления раiетно-кассового обслуживания. Очень большую роль для банка имеют косвенные доходы, то есть доходы, которые он получает от предоставления кредитов, ведения ссудных iетов, от размещения остатков на iетах клиентов, от предоставления банковский гарантий и т. д.
Поэтому при построении системы раiетно-кассового обслуживания, установлении тарифов банк должен обязательно учитывать и эти возможные косвенные доходы.
3.2 Совершенствование работы по раiетно- кассовому обслуживанию физических лиц
В настоящее время на мировом рынке распространено большое количество инструментов розничных платежей и платежных услуг, предоставляемых банками населению. Розничные платежи под?/p>