Учебно-методическое комплекс для студентов всех форм обучения специальности 03. 05. 01 Москва 2009

Вид материала

Учебно-методический комплекс

Содержание Лекция 10. Договор страхования. АХА Group 2. Источники правового регулирования страховой деятельности. В Нидерландах

Подобный материал:

• Учебно-методическое пособие для студентов всех форм, 757.37kb.
• Учебно методический комплекс для студентов специальности 080109 всех форм обучения, 1834.8kb.
• М. А. Толстая Историография истории нового времени стран Западной Европы и США учебно-методическое, 377.63kb.
• Учебно-методический комплекс для студентов всех форм обучения Коломна, 483.4kb.
• Учебно-методическое пособие для студентов всех форм обучения специальности 030501., 137.96kb.
• Учебно-методический комплекс для студентов всех форм обучения по специальности 080502, 790.27kb.
• Программа, методические указания и контрольные задания для студентов всех специальностей, 564.84kb.
• Учебно-методическое пособие по дипломному проектированию для студентов специальности, 532.3kb.
• Учебно-методический комплекс по дисциплине «Конституционное право зарубежных стран», 17226.58kb.
• Учебно-методический комплекс Специальность: 080115 Таможенное дело Москва 2009, 527.32kb.

ТЕМА: «Договор страхования».

Обсуждение на заседании кафедры (предметно-методической секции)

«___» ___________ 2009 г.

Протокол № ____


МГУПИ-2009г.


^ Лекция 10. Договор страхования.


План занятия.

1. Понятие страхования и его виды.
   
2. Источники правового регулирования страховой деятельности.
   
3. Государственный надзор за деятельностью страховщиков.
   
4. Понятие и общая характеристика договора страхования.
   

1.Понятие страхования и его виды.

Современное экономически развитое общество невозможно пред­ставить без системы страхования. Страхование является важным эле­ментом функционирования инфраструктуры рыночных отношений любой индустриально развитой страны, неотъемлемой частью общест­венных отношений, гарантом благополучия и стабильного развития. Страхование позволяет снизить экономические риски, возникающие в ходе хозяйственной деятельности, обеспечить стабильность экономи­ческого оборота. Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушаемое имущество превратить в экономически неразрушаемое, создать неразрушаемую капитальную ценность имущества, несмотря на разрушаемость ее физического состава.

Деятельность страховых компаний оказывает огромное позитивное влияние на экономику государства. Помимо того что с государства снимается бремя по финансированию мероприятий по преодолению последствий стихийных бедствий и других вредоносных событий, страховые компании инвестируют временно свободные денежные средства страхового фонда в экономику страны.

Доля средств от страховой деятельности составляет значительную часть валового внутреннего продукта страны, так, например, во Фран­ции это 9 %, в Германии — 6,9 %, в Нидерландах —• 10 %, в Англии — 15%, в США —9,39%.

Крупнейшими страховыми компаниями в мире являются ^ АХА Group (Франция), ее доходы в 2001 году составили 83,1 млрд долларов, Allianz Worldwide (Германия) с доходами 70,3 млрд, CGNU (Англия), доход — 61,9 млрд, Aegon Insurance Group (Нидерланды) с доходом 28,3 млрд долларов.

Предпосылки возникновения страховых отношений находятся в основах человеческого существования. Жизнь человека, его обще­ственную деятельность постоянно сопровождает потенциальная воз­можность появления стихийных бедствий, несчастных случаев, риск возникновения которых возрастает с развитием науки, техники, производства. Стремление человека оградить себя от опасности, а также оперативно возместить ущерб, причиненный личности или имуществу в результате наступления различных негативных событий, привели к возникновению института страхования.

Идея страхования в традиционном его понимании заключается в том, что вред имуществу или здоровью лица или убыток, кото­рый может понести одно лицо, распределяется между несколькими лицами, которые находятся в сопоставимых условиях по отношению к наступлению такого вреда. Материальное возмещение вреда и убыт­ков, понесенных одним лицом, осуществляется за счет специального централизованного фонда страховой организации, образованного из денежных взносов каждого из данного множества лиц.

Зарождение института страхования своими корнями уходит в глу­бокую древность. Страхование существовало и в рабовладельческом, и в феодальном обществе, причем в достаточно развитой форме. Упоминания о соглашениях, заключаемых участниками торгового оборота (торговцами, ремесленниками, корабельщиками), о распре­делении убытков в случае наступления непредвиденных событий содержались в документах времен Хаммурапи (1792-1750 гг. до н. э.), Солона (X в. до н. э.), Талмуда (III—IV вв. до н. э) и др.

Виды личного страхования были известны во времена Древнего Рима, когда для вступления в военную коллегию уплачивался всту­пительный взнос, а затем производились ежемесячные отчисления в фонд, из которого делались выплаты в случае смерти члена кол­легии.

У германских народов в период Средневековья создавались купе­ческие гильдии для защиты имущественных интересов своих членов в мореплавании, перевозках товаров.

Первые объединения для предоставления страховой защиты созда­вались в форме обществ взаимного страхования. Это союз состоятель­ных крестьян в Исландии в XII веке, страховые гильдии во Фландрии в XIII веке, огневые товарищества Шлезвига, Гольштении, Лондона, Парижа в XV веке, союзы сельских хозяйств в Швейцарии и Герма­нии в XVI веке.

Отдельного упоминания заслуживает знаменитая кофейня Эдварда Ллойда в Лондоне, в которой в XVII веке купцы заключали сделки мор­ского страхования. Английский страховой рынок не самый крупный в мире, но он является одним из самых старых и опытных. Англия справедливо рассматривалась как родоначальница профессионального морского страхования. Английские страховые условия легли в основу многих национальных условий других стран.

Страхование — это совокупность урегулированных нормами права экономических отношений по формированию и использованию денежных средств из специального страхового фонда в целях охраны имущественных интересов физических и юридических лиц посредст­вом возмещения ущерба, причиненного участнику страховых право­отношений наступлением определенного события. В основе страховых правоотношений лежит договор страхования.

Классификация существующих видов страхования проводится на основе различных критериев. В зависимости от юридической при­роды волеизъявления, направленного на возникновение страховых обязательств, различают добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование возникает при свободном волеизъяв­лении сторон и осуществляется на основе заключенного договора страхования. Обязательное страхование отражает общественную (государственную) потребность в защите имущественных интере­сов граждан и организаций. Для этих целей государство в законо­дательном порядке устанавливает обязанность для физического или юридического лица заключить договор страхования на опре­деленных законодательством условиях. Таким образом, обязатель­ным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона.

В зависимости от объекта страхования и причиненного вреда различают личное страхование (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней) и имущественное страхование, к которому относится и страхование ответственности.

Зарубежная страховая практика в имущественном страховании выделяет огневое, морское, авиационное, транспортное, кредитное и инвестиционное страхование, страхование от понижения доходов (предпринимателю компенсируется ущерб, связанный с нарушением технологического цикла или остановкой производства, в результате пожара или других бедствий), гражданской ответственности. Страхо­вание гражданской ответственности, в свою очередь, делится на два вида: страхование общей гражданской ответственности и страхова­ние профессиональной ответственности.

В основе деления страхования на личное и имущественное лежит еще одно важное обстоятельство, касающееся характера и размера страховых выплат. По своей природе имущественное страхование призвано компенсировать убытки, связанные с утратой или повреж­дением имущества, поэтому размер страховой выплаты зависит от величины понесенного убытка. При личном страховании размер стра­ховой выплаты не зависит от имущественного ущерба (в страховании жизни вообще отсутствуют материальные убытки), а определяется суммой, установленной в договоре страхования. Таким образом, в личном страховании помимо компенсационного присутствует сбере­гательный (накопительный) элемент.

В англо-американском праве используется деление видов страхо­вания на contingence insurance (виды страхования, где страховой слу­чай обязательно наступит, например, страхование жизни) и indemnity insurance (страхование от убытков, например, имущественное стра­хование).

^ 2. Источники правового регулирования страховой деятельности.

Страхование является специфическим видом деятельности, затра­гивающим интересы практически всех слоев населения, независимо от их вовлеченности в предпринимательскую деятельность. В про­цессе страховой деятельности, с одной стороны, страховыми компа­ниями концентрируются весьма значительные финансовые ресурсы. С другой стороны, в истории известны случаи массового разорения страховых компаний при необходимости множественных выплат в условиях губительного действия стихийных событий.

С развитием капиталистических отношений, несмотря на свободу предпринимательства, страховая деятельность находится под при­стальным вниманием законодательных органов и органов исполни­тельной власти.

Во всех государствах главным источником правового регулирова­ния является закон. Регулирование правоотношений, возникающих в страховом бизнесе, осуществляется в трех направлениях: а) уста­навливаются специальные нормы, определяющие правовой статус лиц, профессионально занимающихся страхованием в качестве про­мысла; б) устанавливаются нормы, определяющие порядок осущест­вления государственного надзора над страховой деятельностью; в) помимо общих норм договорного права могут устанавливаться спе­циальные нормы, регулирующие договор страхования.

Основными источниками страхового права во Франции являются специальные законы и нормативные акты, издаваемые правитель­ством и административными органами. Страховой закон от 13 июля 1930 года, с изменениями и дополнениями, внесенными в 1942 году и 1959 году, содержал в основе своей императивные нормы, посвя­щенные общим правилам проведения страхования.

Позже этот закон с незначительными изменениями был воспро­изведен в Страховом кодексе Франции, введенном в действие Декре­тами № 76-666 и 76-667 и решением министра экономики и финан­сов 16 июля 1976 года. В Страховой кодекс также были включены нормы Закона № 522 от 3 июля 1967 года и Декрета № 64 от 19 января 1968 года, которые регулировали исключительно морское страхование.

Страховой кодекс Франции представляет собой сборник норматив­ных документов, посвященных страхованию. Первая часть Страхо­вого кодекса содержит нормы законов, вторая — акты правительства, третья — предписания административных органов. Принимаемые нормативные акты, посвященные страхованию, включаются в Стра­ховой кодекс, который переиздается каждые два года.

В Германии нормы, регулирующие взаимоотношения сторон при осуществлении страховой деятельности, содержатся в следующих основных специальных законах: Закон о надзоре за частными страхо­выми компаниями от 12 мая 1901 года, Закон о договоре страхования от 30 мая 1908 года, который был дополнен в 1939 году и 1965 году; Закон о несправедливых условиях договора страхования от 9 декабря 1972 года. Большинство норм указанных актов имеет императивный характер. В отношении условий договора страхования Закон о дого­воре страхования делает отсылку на Общие правила страхования, которые готовятся непосредственно страховщиками и содержат основ­ные условия договора страхования, предлагаемые страховщиками неограниченному кругу страхователей. Общие правила страхования используются в качестве основы договора страхования без учета инди­видуальных особенностей отдельных рисков. Наличие Общих пра­вил страхования характерно для стран с континентальной системой права. В соответствии с законодательством Германии Общие пра­вила страхования действуют в отношении конкретного договора стра­хования при условии, что они являются его неотъемлемой частью. Раньше Общие правила страхования утверждались органом надзора, в настоящее время такой процедуры не требуется. Однако проверка Общих правил страхования на предмет их соответствия предписа­ниям, содержащимся в Законе о несправедливых условиях договора, о ненарушении принципа добросовестности и неущемлении прав страхователей приобретает всевозрастающее значение в судебной практике. Особенно большое значение для содержания договора страхования имеет упомянутый выше Закон о несправедливых усло­виях, так как он содержит положение о том, что Общие правила стра­хования имеют юридическую силу, только если соответствуют этому Закону.

^ В Нидерландах основным законом, регулирующим страховые отно­шения, являлся Торговый кодекс. Принятый в 1838 году Кодекс уста­навливал как общие положения договора страхования (ст. 246-284), так и регулировал отдельные виды страхования (ст. 295 посвящена страхованию от пожара, ст. 302-308 — страхованию жизни, ст. 592-695 — морскому страхованию и страхованию на транспорте).

В новом Гражданском кодексе Нидерландов (книга 7, введенная в действие в 1992 г.) вопросам страховой деятельности посвящена глава 7.17 «Страховое право». В данной главе установлены импера­тивные нормы, обеспечивающие защиту прав страхователей.

Основные требования к договору страхования и его содержа­нию установлены также в Стандартных условиях страховых полисов, утвержденных Комитетом по стандартизации в 1980 году и Стандарт­ных условиях страховых полисов, утвержденных в 1991 году.

Стандартные условия предусматривают, что любой договор страхо­вания должен содержать обязательства страховщика при возникно­вении страхового случая, порядок удовлетворения требований стра­хователя, порядок уплаты страховой премии и последствия задержки платежа, условия прекращения договора страхования, изменение суммы премии и страхового покрытия в течение срока действия дого­вора, порядок разрешения споров, срок исковой давности.

Также в Нидерландах действуют Закон о контроле за страховой деятельностью 1993 года, Закон об обязательном страховании ответ­ственности автовладельцев от 30 мая 1963 года.

В Англии правовое регулирование отношений в сфере страхова­ния долгое время осуществлялось прецедентным правом. Почти до конца XVIII века страховой бизнес подчинялся исключительно общим принципам гражданского права, законодательство начало развиваться довольно поздно. В 1774 году был принят Закон о страховании жизни. Законом 1908 года были урегулированы отношения по страхованию от несчастных случаев, болезней, инвалидности, гражданской ответ­ственности и огневое страхование. В 1906 и 1909 годах актами пар­ламента были утверждены законы о морском страховании. Наиболее важные принципы указанных законов были распространены судеб­ной практикой на другие виды страхования.

Взаимоотношения между страховыми компаниями и государством урегулированы Законом о страховых компаниях 1982 года. В указан­ном Законе содержатся правовые нормы, регулирующие порядок лицензирования, требования к платежеспособности страховщика, инвестированию страховых резервов. Существует особый Закон о стра­ховой корпорации «Ллойд» 1982 года, который регулирует вопросы страховой деятельности этой корпорации. Также специальные зако­нодательные акты регулируют осуществление обязательного страхо­вания, в связи с тем что для установления обязательного страхования требуется специальный закон, определяющий существенные условия договора обязательного страхования для их единообразного приме­нения. Закон по дорожному движению 1930 года установил контроль за автомобильным страхованием и предоставил право третьим лицам предъявлять иски страховщикам. Закон о защите прав страхователей 1975 года определяет обязательства страховщика и гарантирует соблюдение интересов страхователей.

Общие принципы права в Англии используются в области страхо­вания чаще, чем во многих континентальных странах. Соответственно меньше и число посвященных специально страхованию нормативных правил, не существует четких требований по форме и содержанию договоров страхования.

В настоящее время страховое законодательство Англии в основ­ном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС.

В США правовое регулирование страхования так же, как в Англии, было основано, прежде всего, на судебных прецедентах. Однако уже в начале XIX века, когда американский страховой бизнес не был достаточно развит, деятельность страховых компаний регулировалась их уставами, которые одобрялись законодательным органом штата. Устав первой компании в США, которая называлась «Страховая компания Северной Америки», был одобрен в 1794 году. Постепенно метод регулирования страхового бизнеса посредством утверждения уставов был вытеснен методом законодательного регулирования по отдельным вопросам страховой деятельности, включая обязательные требования отчетности, ограничения по инвестициям, установление требований к учреждению страховой компании. Регулирование страхо­вых отношений отнесено к компетенции отдельных штатов, поэтому в США не существует единого законодательства, посвященного стра­хованию. И хотя в каждом штате действует свое законодательство, регулирующее страховые правоотношения, правовые конструкции общего права применяются одинаково во всех штатах.

Правовая основа для государственного регулирования страхо­вой деятельности была заложена в решении Верховного суда США по делу «Пол против Вирджинии» (1869), в котором суд установил, что выдача страхового полиса не является коммерческой сделкой. Это решение послужило правовым основанием для отнесения вопро­сов регулирования страховой деятельности исключительно к ком­петенции штатов. Однако в 1944 году Верховный суд США отменил указанное решение, признав страхование разновидностью предприни­мательской деятельности, подпадающей под компетенцию Конгресса только в случае, если страховые услуги оказывались вне границ одного штата. Это решение Верховного суда послужило поводом для приня­тия в 1945 году Конгрессом США Закона «Маккарена — Фергюсона», который установил, что страховые компании должны подчиняться законам штатов в отношении уплаты налогов, регулирования страхо­вой деятельности, финансовых требований, и такие законы не могли быть отменены Конгрессом США, за исключением отдельных вопро­сов регулирования страховой деятельности.

Законодательное регулирование страховой деятельности на феде­ральном уровне допускается только в тех случаях, когда регулирование на уровне штатов не может своевременно решить актуальных вопросов развития страховой отрасли. Примером может служить Федеральный закон об удержании риска 1981 года, с изменениями и дополнениями 1986 года. Закон разрешил образование в любом штате так называемых групп удержания риска и ведение ими стра­ховой деятельности в любом другом штате без получения лицензии или выполнения каких-либо иных регулирующих требований. Группы удержания риска явились альтернативой традиционному страхо­ванию. Этот же Закон разрешил приобретать страховые полисы группам покупателей, с целью существенно снизить размер уплачи­ваемых страховых премий, что ранее было запрещено законами 22 штатов.

В большинстве штатов (например, Калифорнии, Нью-Йорке, Род Айленде, Флориде) действуют страховые кодексы. Страховые кодексы построены по принципу сборника законодательных актов и судебных решений.

Следует отметить, что страховое законодательство США посвя­щено в основном условиям учреждения и деятельности страховых компаний, контролю за их деятельностью.

Страховое законодательство ЕС. Европейская интеграция при­обретает все более значимые формы, причем не только политические и экономические, но и правовые. В этой связи отдельного рассмот­рения заслуживает формирование страхового законодательства ЕС и его влияние на национальное страховое законодательство.

Основная сложность в создании единого страхового права ЕС заключалась в том, что национальные законодательства существенно отличались друг от друга по содержанию, форме изложения, система­тизации норм права. Это обстоятельство объясняется историческими и политическими причинами, суть которых можно свести к тому, что рынок страховых услуг и нормы его регулирования формировались в каждом государстве почти изолированно на протяжении длительного времени.

Предпосылкой развития страхового права ЕС послужила необхо­димость формирования единого рынка страховых услуг. Основой развития страхового права ЕС стало Римское соглашение 1957 года. Следует отметить, что Римское соглашение не содержит положений, относящихся непосредственно к страхованию, однако принятые в по­следующем на его базе директивы послужили основой формирования страхового права ЕС.

Воплощение в жизнь принципов Римского соглашения и как след­ствие сближение и гармонизация страхового права государств — членов ЕС стали осуществляться путем формирования интеграцион­ного страхового законодательства ЕС, которое в настоящее время включает в себя более 100 директив по страхованию, а также значи­тельное количество решений Суда ЕС по вопросам страхования.

В развитие положений Римского соглашения были приняты дирек­тивы, посвященные свободе образования (учреждения) страховых организаций и приведению в соответствие правил создания и функ­ционирования страховых компаний на территории ЕС. В этих директи­вах содержались положения, предусматривающие право на свободное учреждение страховых организаций в других государствах — членах ЕС, установление единого порядка и условий учреждения страховых компаний, единые требования к минимальному размеру уставного капитала, формирование единой страховой терминологии, принцип разграничения регулирования страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, введение единой системы классификации видов страхования, общие квалификационные требования к менедж­менту страховых компаний, единый перечень документов, необходи­мых для лицензирования страховой деятельности.

Огромное значение для реализации принципа свободного предо­ставления услуг, провозглашенного Римским соглашением, имело установление в Директиве о свободе предоставления услуг в страхо­вании ином, чем страхование жизни № 88/35/ЕС 1988 года правила «единой лицензии» для страхования определенных категорий рисков.

Две директивы, принятые в 1992 году, также посвященные страхо­ванию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, завер­шили длительный процесс создания основ правового регулирования единого рынка страховых услуг на территории ЕС. Основные поло­жения этих директив вводят систему «единого разрешения» на прове­дение страховых операций. Система «единого разрешения» является развитием положений принятых ранее директив о «единой лицензии». Система «единого разрешения» определяет право любой страховой организации с головным офисом, зарегистрированным на территории любого государства — члена ЕС, оказывать страховые услуги на тер­ритории любого государства — члена ЕС через филиалы, отделения или путем трансграничной торговли. При этом государственный контроль за деятельностью такого страховщика осуществляет орган надзора государства, где расположен головной офис. Также в этих директивах установлены единые правила определения показателей финансовой устойчивости и единые принципы финансового контроля.

Современное гражданско-правовое регулирование договора стра­хования незначительно отличается от существовавшего на момент подписания Римского соглашения, и национальные источники права продолжают играть решающую роль. Страховой рынок ЕС имеет до настоящего времени ряд нерешенных проблем. На сегодня существуют лишь рамочные условия, координирующие национальное законодательство. Например, каждая страховая компания подпадает под действие национального законодательства страны пребывания.

Вместе с тем, когда речь идет об отсутствии единообразного «права страхового договора» в ЕС, имеется в виду несформированность ком­плексности такого регулирования. Ошибочно предполагать, что в на­стоящий момент в праве ЕС полностью отсутствуют нормы, регулирую­щие гражданско-правовые отношения по поводу договора страхования.

Так, Директива ЕС № 93/13 1993 года была посвящена так назы­ваемым «несправедливым условиям договора». Эта Директива была направлена на защиту потребителей от «стандартных» условий дого­вора, которые предлагались продавцами товаров и услуг, включая страховые услуги, и были невыгодны покупателю. Имеются в виду такие условия, которые потребитель страховых услуг должен принять в том виде, как они сформулированы страховой компанией, или вообще отказаться от заключения договора страхования. Директива № 93/13 устанавливает, что «несправедливые» условия договора, заклю­ченного между поставщиком услуг и потребителем, не могут быть принудительно исполнены по отношению к потребителю (например, через суд), при условии, что такие «несправедливые» условия не были надлежащим образом согласованы сторонами в ходе индивидуальных переговоров. Условия договора не признаются согласованными над­лежащим образом, если страхователь получил уже сформулирован­ный текст договора и не имел возможности изменить его содержание. Данное положение имеет огромное практическое значение, так как большинство договоров страхования готовятся страховщиками зара­нее и носят стандартный характер.

В соответствии с Директивой условие договора признается «несправедливым», если, в противоречие требованию справедливо­сти, оно создает существенный дисбаланс в правах и обязанностях сторон, что в конечном результате приводит к ущемлению прав по­требителя. В приложении к Директиве содержится перечень условий, которые могут быть признаны «несправедливыми». Этот перечень включает, помимо прочего, следующие условия:

условия, которые имеют обязательную силу для потребителя и с которыми он не имел возможности ознакомиться до заключения договора;

условия, позволяющие продавцу (поставщику) услуг изменять в одностороннем порядке требования к услугам, которые он должен предоставить.

Практика применения Директивы в сфере страхования показала, что среди условий договора страхования следующие наиболее часто признаются как «несправедливые»: условия, предусматривающие очень короткий срок для предъ­явления требования о страховой выплате или определяющие, что такая претензия должна быть сделана в письменной форме;

условие, позволяющее страховщику расторгнуть договор страхо­вания с уведомлением в очень короткий срок;

временные ограничения на реализацию отдельных прав страхова­телей;

положения, устанавливающие жесткие требования доказывания своих прав на выплату страхового возмещения.

Директива также содержит требование к языку договора страхо­вания, формулировки которого должны быть простыми и понятными.

Данная Директива имела огромное значение для единообразного регулирования договора страхования в странах — членах ЕС, так как вводились единые требования в отношении условий договоров стра­хования, что явилось шагом к сближению национальных гражданско-правовых норм. Вместе с тем возникли определенные трудности с имплементацией положений Директивы в национальное законо­дательство, вызванные различием правовых систем. Так, например, в Англии страховые услуги традиционно были исключены из законо­дательства о защите прав потребителей. Несмотря на это, в 1994 году в Англии принимается Положение о несправедливых условиях в потребительских договорах, которое фактически имплементирует основные положения рассмотренной Директивы ЕС. Таким образом, налицо существенное изменение гражданско-правового регулирова­ния договора страхования в одном из государств — членов ЕС под воздействием права ЕС.

Таким образом, несмотря на то что страховое право ЕС прежде всего направлено на формирование единого рынка страховых услуг в ЕС и гармонизацию его правового регулирования, оно опосредо­ванно или прямо регулирует сами страховые правоотношения и по­ведение их участников, оказывая огромное влияние на изменение национальных законодательств государств — членов ЕС.