Отчет: Компонент 2 " Аналитический обзор видов страхования в ес и их сравнение с российской классификацией " Подготовлен

Вид материала

Содержание

13. Общегражданская ответственность
14&15. Страхование кредитов
16. Страхование от разных финансовых потерь – от рисков потерять работу
17. Судебные издержки

Подобный материал:

1 2 3 4 5 6 7 8

13. Общегражданская ответственность

Любой вид гражданской ответственности, который не подпадает под вышеупомянутые три класса, относится к этому классу. Само собой разумеется, что страховая компания, получившая лицензию на осуществление этого вида страхования, не обязана заниматься всеми возможными видами общегражданской ответственности и может заниматься только одним видом, таким как страхование на случай ущерба вследствие профессиональных ошибок и упущений. Также очевидно, что страхование гражданской ответственности, заключение договора о страховании которой обязательно для страхователя, может подпадать под любой из 4 видов страхования гражданской ответственности. Таким образом, если страховщик хочет застраховать гражданскую ответственность государственных нотариусов (что является обязательным во многих юрисдикциях), а также гражданскую ответственность владельцев автотранспортных средств, он должен получить лицензию на эти два вида страхования (страхование автогражданской ответственности и страхование общегражданской ответственности, соответственно). Однако, когда кто-то имеет страховое покрытие общегражданской ответственности, страховщик не может предоставить покрытие автогражданской ответственности, если у него нет лицензии на страхование автогражданской ответственности, потому что страхование автогражданской ответственности всегда предоставляется отдельным договором страхования и поэтому не может осуществляться как дополнительный риск. То же самое верно для гражданской ответственности в рамках авиационного и морского страхования.

14&15. Страхование кредитов

Особенность данного вида страхования заключается в том, что он никогда не можется покрываться страхованием как дополнительный риск. Страховщик всегда должен иметь специальную лицензию на страхование кредитов. То же самое относится к классу № 15 (поручительство). Причина, по которой Европейский законодательный орган обязывает страховую компанию иметь специальную лицензию на этот вид страхования, заключается в высоком риске, с которым связано страхование кредитов и поручительства. Также необходимо отметить, что для страхования кредитов и поручительства законодательство ЕС требует более высокий уровень маржи платежеспособности и капитала, чем для страхования от несчастных случаев, на случай болезни, транспортных средств, огня, различных финансовых потерь и ассистанс.

16. Страхование от разных финансовых потерь – от рисков потерять работу

Данный класс включает потерю (общего) дохода, плохую погоду, потерю пособий, непрерывные общие расходы, непредвиденные торговые расходы, потерю рыночной стоимости, потерю арендной платы и дохода, страхование косвенных торговых убытков, кроме вышеуказанных, страхование от разных финансовых потерь (неторговых) и других форм финансовых потерь. Важно подчеркнуть, что среди рисков, которые включены в класс № 16, есть хорошо известное страхование от убытков вследствие перерывов в производстве, а также страхование риска косвенных торговых потерь. Косвенные потери стоят на 9-ом месте среди рисков, включенных в этот класс, потому что таким образом, а также с точки зрения закона и надзора за страховой деятельностью и страхования, проявляется важный принцип частного страхования: покрываются только прямые потери. Все потери, которые охватываются вышеуказанной классификацией рисков, относятся к прямым потерям, а при покрытии косвенных потерь оно должно ясно предусматриваться в договоре страхования и подпадать под конкретный класс № 16.

17. Судебные издержки

Страхование судебных издержек включает затраты, связанные с судебным процессом. Необходимо отметить здесь, что страхование судебных издержек по свое природе также частично включено в страхование любой гражданской ответственности в соответствии с хорошо известным договорным правом. Однако, страховое покрытие гражданской ответственности включает только расходы на защиту страхователя (и, конечно, расходы на выплату компенсации третьей стороне), в то время как страхование судебных издержек также покрывает расходы, связанные с возбуждением иска против третьей стороны. Тот факт, что оно может частично совпадать с покрытием гражданской ответственности и судебных издержек, никак не относится к выдаче лицензии.

Этот класс требует наименьшего размера гарантийного фонда.

18. Ассистанс

Ассистанс имеет важную особенность. Это – единственный вид страхования, который не подпадает под категорию финансовых услуг. Он включает физическое предоставление услуг, таких как перевозка автомобиля из одного места в другое, ремонт автомобиля (обслуживание автомобиля), прямая медицинская помощь, внутренние перевозки и т.д. Другая особенность заключается в том, существует два вида ассистанса: так называемый «мелкий, небольшой» ассистанс, который может также предоставляться не-страховыми компаниями и для которого не требуется получение лицензии. «Небольшой» ассистанс происходит в пределах небольшого района страны и оборот компаний не превышает 2 тысячи евро в год. Это происходит, главным образом, если помощь связана с ремонтом автомобиля, в основном, средствами ассистантской компании и транспортировкой автомобиля с места страхового события или поломки автомобиля к месту страхователя. Если вышеуказанный небольшой страховой бизнес ведется страховыми компаниями, они должны иметь на это лицензию. Таким образом, имеется противоречие, которое имеет свою логику. Если одним и тем же бизнесом занимается страховая компания, необходима лицензия и если ее нет, на компанию налагаются штрафные санкции. Если тем же бизнесом занимается нестраховая компания, лицензия не нужна. Это противоречие существует потому, что законодательство ЕС не было достаточно прогрессивным, чтобы включить простой ассистанс. Государства-члены ЕС имеют право вводить правила, регулирующие деятельность таких небольших ассистантских компаний и касающиеся проведения инспекций, а также условий, применимых к ведению бизнеса. Если кто-то хочет заниматься так называемым «большим, или крупным» ассистансом, это может делать только компания, на деятельность которой распространяется законодательство ЕС. Необязательно это должна быть страховая компания. Если крупная компания специализируется на ассистансе и не осуществляет другие виды страхования, эта компания не обязательно должна быть страховой компанией.