Отчет: Компонент 2 " Аналитический обзор видов страхования в ес и их сравнение с российской классификацией " Подготовлен

Вид материала

Отчет

Содержание 2. Страхование на случай болезни Общие замечания по страхованию от несчастного случая и на случай болезни 3. Наземные автотранспортные средства (автострахование)

Подобный материал:

• П76 Применение икт в высшем образовании стран СНГ и Балтии: текущее состояние, проблемы, 11790.24kb.
• Аналитический отчет о деятельности гэп «Лингвистический компонент обучения и его роль, 621.7kb.
• Аналитический отчет по результатам проведения исследования, 399.6kb.
• Аналитический обзор нормативных правовых актов, регламент, 713.14kb.
• Первый отчет 7 Компоненты 11 Создание отчетов 19 Обзор печатных (printable) компонент, 297.02kb.
• Аналитический доклад, 1445.02kb.
• Кривцов Владимир Ильич Кынев Александр Владимирович кандидат политических наук Любарев, 1919.15kb.
• Кривцов Владимир Ильич Кынев Александр Владимирович кандидат политических наук Любарев, 1920.13kb.
• Обзор практики применения арбитражным судом норм Гражданского кодекса Российской Федерации, 191.73kb.
• Классификация страхования грузов, 16.68kb.

2. Страхование на случай болезни

Страхование на случай болезни, как класс, имеет такую же структуру, что и страхование от несчастного случая. В случае болезни, которая покрывается договором страхования, страховщик может согласиться застраховать риск на фиксированную сумму. Страховщик также может согласиться выплатить в качестве возмещения затрат определенную сумму (т.е. стоимость лечения в больнице).

Выплата также может представлять собой комбинацию фиксированной суммы и возмещения ущерба (третий случай).


Общие замечания по страхованию от несчастного случая и на случай болезни:


1. Первые два класса страхования не-жизни относятся к личному страхованию. Так как они имеют смешанный характер, ими может заниматься и компания по страхованию жизни. Это означает, что несмотря на существование разделения на страхование жизни/не-жизни, компания по страхованию жизни, получившая лицензию на страхование здоровья, может заниматься страхованием от несчастного случая и на случай болезни, относящихся к группе классов страхования не-жизни. Несмотря на то, что в таком случае компания по страхованию жизни предоставляет страховое покрытие для несчастных случаев и болезни в виде возмещения ущерба.

2. Хотя это является очевидным, но все же стоит заметить, что страховая компания, которая занимается страхованием от несчастного случая и на случай болезни, может включать в тот же полис множество других видов покрытия. Для выдачи лицензии на осуществление страхования от несчастного случая и на случай болезни орган надзора проверяет только характер покрытия: является ли оно фиксированным пособием, возмещением ущерба, комбинацией обоих видов или страхованием на случай перевозки пассажиров. Так, если страховая компания имеет лицензию на страхование на случай болезни, она может договориться, что страхователю либо оплатят затраты на больничное лечение (ту часть, которая не покрывается социальным страхованием), либо выплатят фиксированную сумму за каждый день, когда он не работает или лечится в больнице, либо вернут определенный процент страхового взноса после Х лет отсутствия страхового события, либо предоставят любое другое покрытие в соответствии с договором. Выдавший лицензию орган надзора не вмешивается в политику компании. Он проверяет продукт, представленный органу надзора в момент создания компании. Страховая компания, имеющая лицензию на страхование от несчастного случая и на случай болезни, под свою ответственность может впоследствии предоставлять любой вид покрытия в рамках полученной лицензии.

Страховая компания, имеющая лицензию на страхование от несчастного случая и на случай болезни, должна учитывать еще одно правило. При создании современных сложных страховых продуктов, страховое покрытие может относиться (и это на самом деле очень распространено) к другим классам страхования, на которые у компании нет лицензии. Страховой компании не обязательно иметь лицензию, чтобы предоставлять новый продукт-компаньон. Исходя из принципа дополнительных рисков (введенного первыми поколениями Директив ЕС в 70-е годы прошлого века), страховые компании могут страховать риски, на которые у них нет лицензии, при условии, что эти риски (1) связаны с основными рисками и (2) предусмотрены одним и тем же договором страхования.

Возникает вопрос: что произойдет, если страховая компания страхует риски, которые не отвечают двум вышеуказанным условиям. Ответ следующий: это не влияет на юридическую силу договора страхования. Права и обязательства страховщика и страхователя остаются без изменения. Существуют исключения, если страховщик в полисе пообещал страхователю предоставить страховое покрытие ответственности, например, когда у него нет на него лицензии. Если страховая компания предоставляет страховое покрытие ответственности, как связанного риска, в то время как это – основной риск, а не дополнительный, компания нарушает закон, занимаясь деятельностью, которая выходит за рамки выданных официальных лицензий. Она нарушает обязательство, которое она имеет перед органом надзора (норма публичного права), а также она нарушает свое обещание, данное страхователю, потому что она вводит страхователя в заблуждение о наличии лицензии, которой у компании нет. Поэтому в этом случае применяются общие правила договорного права. Действителен полис или нет, а также, каким санкциям подвергается страховая компания, зависит от обстоятельств дела и от того, существенно были искажены сведения или нет. Применяются санкции публичного права. В таких обстоятельствах государства-члены ЕС по своему усмотрению применяют к страховщику гибкие или негибкие санкции.

3. Наземные автотранспортные средства (автострахование)

Страхование автотранспортных средств имеет дело с ущербом, который был причинен автомобилям или наземным транспортным средствам, которые не передвигаются своей механической силой. Директива не определяет виды рисков в рамках страхового покрытия, поэтому покрывается любой риск, который приводит к ущербу, краже или повреждению корпуса автомобиля. Таким образом, класс автострахования является страхованием от всех рисков. Основным критерием этого класса страхования является то, что автомобиль находится в состоянии движения. Также с точки зрения коммерческой логики очевидно, что потребитель и другие застрахованные лица должны быть заинтересованы не в разделении отдельных рисков, а в страховании всех рисков.

Может возникнуть вопрос о полисе, когда страховая компания имеет лицензию на страхование от огневых рисков, которые угрожают всему движимому и недвижимому имуществу предприятия.

Страховые компании могут быть не уверены относительно того, включать ли в покрытие ущерб транспортным средствам предприятия в результате пожара, или этот риск должен быть исключен, потому что этот ущерб охватывается классификацией страхования риска «собственно автомобилю». Ответ зависит от роли классификации и ее влияния на договор страхования. Страхователь не обязан выяснять, на страхование каких рисков у компании есть лицензия. С другой стороны, если в страховом полисе не ясно, покрывает он все движимое и недвижимое имущество предприятия или нет, страховщик должен предоставлять покрытие. Он не вправе заявлять, что его лицензия не включает данный риск в его контрактные обязательства. На этом примере хорошо видно, почему для страховщика целесообразно подробно описать в своих полисах имущество, которое покрывается страхованием. Это отражает важность принципа разделения рисков и имущества (активов), которые покрываются страхованием. Например, если страховщик страхует склад от пожара, он не может отказать в выплате возмещения и за автофургон, поврежденный в результате пожара.