Geum.ru

Отчет: Компонент 2 " Аналитический обзор видов страхования в ес и их сравнение с российской классификацией " Подготовлен

Вид материалаОтчет

Содержание


2. Страхование жизни
IV. Влияние страхового договора
V. Классификация страхования не-жизни по отдельным видам 1. Страхование от несчастного случая
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7   8

2. Страхование жизни



Первоначальная классификация страхования жизни в Европе включала следующие виды: страхование жизни, страхование к бракосочетанию и рождению ребенка, страхование от несчастного случая и болезни, а также пенсионное страхование и накопительное страхование (капитализация). Позднее, в 60-х годах прошлого века, когда рынок капитала начал приобретать все большее значение и стал более развитым благодаря той роли, которое играло страхование жизни с его накопительным характером, ЕС ввело класс страхования, который объединил страхование жизни с инвестиционной деятельностью. Таким образом, когда была введена Директива 1979 года, она предусматривала 9 классов страхования, которые уже были в Европе. Директива 92/96 внесла некоторые поправки, которые включали понятие о единой лицензии для страховых компаний.

Постоянное страхование здоровья, которое не подлежит отмене, затрагивает только Великобританию и Ирландию. Другие государства-члены ЕС не обязаны создавать вид страхования, который отсутствует у них. То же самое относится и к тонтине (англ. tontine).

IV. Влияние страхового договора



Разделение страхования на жизнь и не-жизнь связано также со страховым договором. Как отмечалось ранее, выделение двух широких классов (страхование жизни и не-жизни) обусловлено тем, что в страховании жизни премия может частично или полностью быть накоплением, поэтому страхователь требует большей защиты. Особенность страхования жизни как класса заключается в том, что страховщик выплачивает фиксированную сумму, которая не компенсирует убыток, понесенный выгодоприобретателем при наступлении страхового события. Характер выплаты (фиксированная сумма, а не возмещение) раскрывает природу страхования жизни как вида инвестиций или накопления. Например, если договор страхования предусматривает возврат вложенных средств через 20 лет или при наступлении смерти (которое из этих двух событий произойдет раньше), логично, что эта сумма имеет фиксированный размер и не зависит от какого-либо внешнего риска – сумма будет выплачена независимо от того, умрет человек или нет. Поэтому выплата страховщиком фиксированной суммы влияет на договор страхования. С одной стороны, по той причине, что определение величины ущерба для расчета премии неприменимо. С другой стороны, оказывается влияние на осуществление страхового надзора, который отличается для страхования жизни и страхования не-жизни. Страховщик знает: что бы ни случилось, он обязан будет выплатить эту сумму, т.е. отсутствует элемент риска.

Страховщик также может быть управляющей компанией коллективных пенсионных фондов. В этом случае страховщик может заключить договор страхования и получить премию, но риск будет совершенно другим. Сейчас идет спор о том, должен ли такой договор соответствовать принципам типового договора страхования. Отношения между страховщиком и страхователем больше похожи на отношения в компаниях по управлению личными активами. Отсюда следует, что более целесообразно применять правила, которые используются для контракта об управлении активами. Хотя эти два вида взаимоотношений сильно отличаются по своему характеру, они существуют одновременно в рамках договора страхования. Компания, которая управляет коллективными пенсионными фондами, не заключает договоры страхования, но предоставляет страховой продукт согласно законодательству, которое регулирует деятельность страховых организаций.

Тогда как в договорах о страховании не-жизни речь идет о страховом возмещении, когда интерес страхователя измеряется в денежном выражении. Хотя существуют различия в порядке осуществления выплат в зависимости от класса страхования (жизнь или не-жизнь), общее правило заключается в следующем: все договоры по страхованию не-жизни предоставляют суммы, которые непосредственно связаны с убытком.

Таким образом, страхование ответственности не может давать покрытие больше, чем сам убыток, если только не имеется соглашение о выплате возмещения в определенной сумме. Но даже в этом случае она не может значительно отличаться от фактического размера понесенного убытка.

V. Классификация страхования не-жизни по отдельным видам

1. Страхование от несчастного случая



Страхование с возмещением убытков (компенсация ущерба) в Европейской классификации включает страхование от несчастных случаев. Определение несчастного случая включает телесное повреждение и болезнь, наступившие во время действия трудового соглашения или вызванные его исполнением. К рискам, которые могут полностью или частично охватываться этим классом страхования, относятся следующие: фиксированные денежные пособия, пособия в виде возмещения убытка (компенсации ущерба), комбинация этих двух видов и, наконец, страхование пассажиров на случай телесных повреждений.

Необходимо отметить, что первый подкласс по своей природе больше подходит к страхованию жизни, но это – исключение из правила, согласно которому фиксированные суммы связаны со страхованием жизни, а возмещение ущерба – со страхованием не-жизни. Болезнь, которая наступает во время действия трудового соглашения и вызвана производственными причинами, характеризуется не как болезнь, а как несчастный случай. Важным фактором в страховании на случай болезни является причина заболевания. Если причина заболевания связана с выполнением трудовых обязанностей, законодательство рассматривает такое заболевание как несчастный случай. Связь между классификацией страхования по видам и личными правами/обязательствами очевидна. Классификация тесно связана с личными правами и обязанностями, а не только с однородностью рисков.

Второй подкласс относится к затратам, которые прямо связаны с несчастным случаем.

Четвертый подкласс относится только к несчастным случаям, которые произошли с пассажирами во время их перевозки, а не к ответственности перевозчика. Европейская классификация не делает различия между тем, основано страховое покрытие последнего риска на системе возмещения ущерба или фиксированной суммы, поэтому может быть достигнута договоренность о применении обеих систем выплаты.