Отчет: Компонент 2 " Аналитический обзор видов страхования в ес и их сравнение с российской классификацией " Подготовлен

Вид материала

Содержание

I. Основная причина для классификации 1. Классификация имеет отношение к надзору
2. Различные требования в зависимости от вида страхования
3. Критерии принятия классификации видов страхования

Подобный материал:

1 2 3 4 5 6 7 8

Введение

Классификация страховых рисков является необходимым средством в процессе осуществления эффективного надзора за страховыми компаниями. Разделение всего страхового бизнеса на категории в целях лицензирования необходимо, чтобы орган надзора был уверен в том, что только компании, обладающие достаточным уровнем специализированных знаний и необходимой бизнес структурой, осуществляют деятельность в рамках определенного вида страхования. Кроме того, это позволяет применять дополнительные требования по лицензированию к определенным отраслям страхования. Классификация – это основной метод, благодаря которому можно применить различные условия, касающиеся оценки ответственности, технических резервов и правил инвестирования. Это необходимо для того, чтобы адекватно отражать различный уровень рисков, относящихся к каждому отдельно взятому виду страхования. Кроме того, это позволяет различать ставки налогов и сборов (если законодательные органы выступят за это), чтобы отразить государственные и деловые приоритеты.

Унификация систем классификации в пределах стран-членов Европейского Союза позволяет страховым компаниям стран Европы работать в разных странах, используя унифицированную модель государственного регулирования. За пределами Европы гармонизация классификационных систем играет чрезвычайно важную роль для страховых компаний, желающих открыть филиалы или дочерние компании за границей. Кроме того, такая гармонизация играет важную роль для рейтинга страховых компаний, а также для осуществления перестрахования рисков на международном рынке.

I. Основная причина для классификации

1. Классификация имеет отношение к надзору

Во всех основных системах права для того, чтобы работать легально, страховым компаниям необходимо иметь одновременно два вида регистрации.

Будучи акционерным обществом (объединением капиталов, а не объединением лиц), страховая компания должна выполнять определенные требования, предъявляемые ко всем акционерным компаниям. Это связано с тем, что поскольку такие акционерные компании несут ответственность в пределах акций, их активы и обязательства перед третьими лицами отделены от активов и обязательств их акционеров. Платежеспособность акционера не представляет интереса для третьей стороны при создании системы гарантий, так как требования третьих лиц удовлетворяются только за счет активов компании. Основной, но не единственной задачей государственного контроля является обеспечение того, чтобы акционерный капитал был, как минимум, размещен в депозиты, и чтобы на протяжении всего периода своей деятельности величина активов компании оставалась на удовлетворительном уровне. Однако, если компания хочет добровольно зарегистрироваться с более высоким размером акционерного капитала, третьи лица не должны вводиться в заблуждение, если активы не имеют никакого отношения к этому капиталу. Целью государственного надзора также является гарантия функционирования акционерной компании при действительном разделении акционеров и менеджмента, а также защита миноритарных акционеров.

Если хозяйствующим субъектом является страховая компания (в форме акционерного общества или общества взаимного страхования), необходимо подробное регулирование, связанное с выдачей лицензии на ведение бизнеса.

2. Различные требования в зависимости от вида страхования

В странах ЕС страховые компании пользуются одинаковым режимом. Цель – провести различие между классами рисков, так как имеются значительные различия в характеристиках рисков. Исходя из рисков, которые могут составлять объект страхования, риски классифицируются в соответствии с общими характеристиками каждой группы рисков. Общие характеристики определенной группы рисков требуют от страховой компании наличия различных возможностей в отношении требований к платежеспособности, перестрахования, технических резервов и соответствия активов, инвестирования страховых средств, а также различных обязательств перед страхователями. Государственному контролирующему органу не надо настаивать на том, чтобы все страховые компании выполняли все требования, необходимые для покрытия всех рисков, потому что одна компания может специализироваться только на одном виде риска. В таком случае эта компания должна удовлетворять специфическим требованиям, которые соответствуют данному риску.

Различные требования к различным видам страхования приводят к специализации как в страховом деле, так и в деятельности органа страхового надзора. И это – положительный фактор. Классификация является требованием нашего времени, так как она ведет к специализации надзора в таких разных областях, как огневые риски, гражданская ответственность и транспорт. Конечно, надзор могут осуществлять одни и те же сотрудники органа надзора, но большинство стран пришло к выводу, что по мере развития и роста страхования увеличивается специализация надзорной деятельности. Это является благоприятным фактором, так как специализация делает надзор более эффективным.

3. Критерии принятия классификации видов страхования

Критерии зависят от степени наличия схожих характеристик у рисков. В некоторых странах, например, в Австралии, Канаде и в настоящее время в России, закон предусматривает меньшее число видов страхования, чем принято в ЕС. Целесообразно иметь большее число видов, так как от этого будет только польза. Однако на глобальном уровне, критерии должны быть во многом одинаковыми, особенно в отношении крупных рисков, по причине международного характера страхования и перестрахования. Чтобы получить доступ на международный рынок перестрахования, российские страховые компании должны показать природу своего бизнеса. Значительную помощь в этом оказывает использование международно принятой классификационной системы.

Для Канады самой крупной категорией является личное страхование (как и для Российской Федерации), а также имущественное страхование и страхование ответственности. Проводя сравнение с классификацией, принятой в ЕС, мы заметили всего лишь незначительные различия в канадской классификации. В Канаде имущественное страхование и страхование ответственности включает страхование от огневых рисков, от убытков вследствие перерывов в производстве, транспортное страхование, страхование ответственности, страхование расходов на юридическую помощь, страхование от кражи и финансовых растрат, страхование сельскохозяйственных культур, страхование урожая от града и страхование домашнего

скота, страхование от катастроф, страхование кредитов, страхование технических рисков и автострахование. Личное страхование включает страхование от несчастного случая на производстве, страхование на случай телесных повреждений, индивидуальное медицинское страхование, страхование жизни и пенсионные программы. Наконец, в канадской системе индивидуальное социальное страхование выделяется как отдельный вид личного страхования. Критерием классификации является не только однородность рисков, но и частота страхового случая, важность бизнеса или риска, с которым он связан. Именно поэтому страхование остановки производства признается в качестве отдельного вида. Критерием важности риска является то, что у них есть специальный вид страхования от катастроф.