Капитала
| Вид материала | Книга |
- Уставной капитал, 154.2kb.
- Уставной капитал, 49.83kb.
- Тема Управление ценой и структурой капитала, 130.58kb.
- Лекция: Международное движение капитала, 86.28kb.
- Тема Международное движение капитала, 62.39kb.
- 1. Управление стоимостью капитала Стоимость капитала определяется как норма прибыли,, 1573.65kb.
- Отчет об изменениях капитала в современных условиях отражает образование (прирост), 226.1kb.
- Аудит собственного капитала предприятия, 200.23kb.
- «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 83.68kb.
- Как распорядиться средствами материнского (семейного) капитала?, 20.98kb.
www.evro-vector.narod.ru
ПОПУЛЯРНАЯ ЭКОНОМИКА
кратко доступно практично
Владимир Федотов
ЭКОНОМИКА ЛИЧНОГО
КАПИТАЛА
практическое руководство по созданию личного капитала в Украине
У Вас есть 1 000 000 причин
прочитать эту книгу
Книга, которую вы держите в своих руках, посвящена вопросам управления своими личными финансами.
Данная книга задумана как руководство и этим определен стиль изложения предлагаемой информации. Краткость и доступность, а так же максимальная приближенность к реалиям сегодняшнего дня – вот основные принципы подачи материала.
Предлагаемый материал основан на изучении множества источников, которые стали доступными в наше время. Из этих источников отобрано, обработано и отражено все необходимое, конкретное и применимое на практике в современных условиях.
Тот, кто воспользуется простыми и очевидными правилами данного руководства, уже в скором времени увидит и ощутит улучшение своего финансового состояния.
Сначала мы пробегаем любую книгу глазами, чтобы оценить ее ценность и выяснить, стоит ли начинать читать. Можете ли вы сейчас сделать вывод, какова же ценность этой книги лично для вас? Ведь не случайно же она попала к вам в руки!
Пусть эта книга станет вашим путеводителем в мир умного управления личным капиталом.
Самой хорошей и ценной является та информация, которую вы используете на практике.
Все — в ваших руках!
Книга не рекомендована министерствами, работодателями, а так же банками для ознакомления широких масс населения.
(с) Федотов В.Н.
Содержание
Введение
Часть 1 Основы
Математическая основа-сложные проценты. Влияние инфляции
Уменьшение затрат. Контроль за расходами
Первоначальное накопление
Часть 2 Объекты личного инвестирования
Общая характеристика.
Локальные объекты инвестирования:
иностранная валюта
депозиты, инвестиционные кредиты
банковские металлы
ПИФы
инвестиции в акции
биржевые спекуляции, Форекс
недвижимость
товары
бизнес
образование
финансовые пирамиды
лотереи, казино
Часть 3 Основы финансового мастерства
Учет объектов личного инвестирования
Диверсификация
Личное финансовое планирование
Ошибки
Источники экономической информации
Сущность денег и влияние инфляции
Налоги
Безопасность
Заключение
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
«Какая, казалось бы, простая вещь деньги.
Нет человека, который не держал бы их
в руках и не знал бы, что это такое.
Но в деньгах заключено много тайн.»
Аникин В.А. «Юность науки»
(Жизнь и идеи
мыслителей-экономистов
до Маркса)
Деньгами пронизано буквально все в нашей жизни, но при этом даже базовых знаний о деньгах ни в школе, ни позже люди не получают - и вынуждены действовать в этой важнейшей области жизни наощупь, совершая серьезные ошибки, которые им очень дорого обходятся.
Имейте в виду, что за всеми хитростями и уловками в управлении личными финансами и приумножении личного капитала стоят очень простые правила. Именно о них и идет речь в этой книге. Она научит вас, как с помощью сбережений и инвестиций сделать свою жизнь финансово обеспеченной.
Используя на практике знания, полученные из этой книги, едва ли превратишься из бедняка в миллиардера. Но стать финансово обеспеченным все же лучше, чем оставаться на уровне «от зарплаты до зарплаты».
Существует множество людей, которые в определенные периоды своей жизни имели высокие доходы и соответствующий уровень жизни. Однако эти благоприятные периоды не продолжались всю жизнь. И, казалось бы, состоятельные люди соскакивали по уровню жизни с той ступеньки вниз и их падение останавливалось на низком уровне финансовой обеспеченности. История знает пример, когда бедная семья, получив доход в сумме пяти миллионов долларов США, в течение чуть более года бесследно, если не считать приятных воспоминаний, истратила полученную сумму и опять оказалась за чертой бедности. В тоже время существует множество примеров, когда человек с более низким уровнем доходов на протяжении жизни создавал большее состояние, чем его сосед, имевший намного более высокий уровень доходов.
В советское время идеи данной книги не нашли бы практического применения. Тогда не было столь заметного расслоения людей по уровню их личных доходов и состояния. Кроме того, с точки зрения советского права многое, о чем повествует данная книга, являлось противозаконным и недоступным.
В советское время каждого приучали и заставляли работать ради интересов государства. Государство же в лице высшего и среднего руководства постоянно показывало свою заботу о гражданах страны. В настоящее время государство так же показывает свою заботу о гражданах. Однако существует множество примеров того, что люди, которые делают политику государства, заботятся в первую очередь о своих личных, в том числе и финансовых интересах, а потом уже о гражданах. Поэтому каждому человеку не помешает знание того, как правильно и эффективно управлять своими личными финансами себе на пользу и не ждать больших благ от властей.
Многие считают, что крупные финансовые состояния созданы или благодаря удаче или благодаря преступной деятельности или, в конце концов, благодаря усердной «работе день и ночь». И во многих случаях указанные факторы в достижении высокого уровня благосостояния имеют место. В тоже время, почему же не все удачливые люди, а также воры и работяги финансово обеспечены? Скорее всего, ответ на этот вопрос заключается в том, что не все одинаково управляют личными финансами. И именно вопросам управления своими личными финансами посвящена данная книга.
Возможно, кое-кто посчитает идеи, изложенные в данной книге, очевидными и общеизвестными. Автор и не претендует на звание «первопроходца» в данном вопросе, но в тоже время считаю, что тот, кто воспользуется простыми и очевидными правилами данного руководства, уже в скором времени увидит и ощутит улучшение своего финансового состояния. Во всяком случае, для многих понимание вопросов, раскрытых здесь, окажется полезным.
Данная книга задумана как руководство и этим определен стиль изложения предлагаемой информации. Краткость и доступность, а так же максимальная приближенность к реалиям сегодняшнего дня – вот основные принципы подачи материала. Однако это не означает, что данные знания доступны без какого либо уровня подготовки, определенных умственных усилий и применимы для всех. Применение же на практике ниже изложенных идей потребует и творчества и самодисциплины и времени.
Откуда возникли идеи, изложенные в данной книге?
Предлагаемый материал основан на изучении множества источников, которые стали доступными в наше время. Из этих источников отобрано, обработано и отражено все необходимое, конкретное и применимое на практике в современных условиях.
При работе над книгой использованы работы Адама Смита, Карла Маркса, Роберта Кийосаки, Уоррена Баффетта, Виктора Нидерхоффера, Джорджа Сороса, Била Гейтса.
Существует много книг, которые описывают достижение высокого уровня личного финансового состояния известными людьми и компаниями. Как сами известные успешные люди, так и их биографы пытались показать рецепты, благодаря которым достигнуты финансовые вершины, описываемые этими успешными и состоятельными людьми. Большинство из этих книг посвящены финансовому успеху граждан развитых стран, таких как США, страны Западной Европы, Япония. В литературе, попавшей к нам из-за рубежа, описываются правила и способы достижения финансового благополучия. При этом в большинстве случаев, эти книги имеют определенную художественную ценность, написаны увлекательно, содержат различные истории, примеры. Читая такие книги, получаешь удовольствие от переживания событий, связанных с историями героев данных книг. Несмотря на ценность данной литературы, многие примеры из этих книг просто неприменимы для нашей страны из-за разного уровня развития экономики, разного законодательства и, в конце концов, другого уровня мышления граждан западных стран.
Зарубежная литература в вопросах личных финансов часто основана на психологической составляющей достижения успеха. Так отдельные авторы полагают, что, представив себя миллионером, обязательно станешь им (материализация идей).
Вот коротко один из примеров достижения финансового благополучия, изложенный в одной из книг:
- определить сумму и промежуток времени для достижения данной суммы. Цель должна быть трудной, но реальной. Например – стану миллионером через 5 лет. Разбить цель на промежуточные цели. Например, первый год 30тыс. потом удваивать сумму ежегодно.
- обрести веру. Повторять слова. Сила слов настолько велика, что они действуют на людей даже когда несут ложь. Когда воображение и логика противоречат друг другу, почти всегда выигрывает воображение. Повторяйте одно и тоже «стану через 5 лет миллионером» и поверите в это (самовнушение). Повторяйте монотонно и четко вслух, как буддийскую мантру. Повторяйте не менее 50 раз.
- чтобы стать богатым создай для себя новый образ своего «Я». Не недооценивай себя.
- обретя богатство, не потеряйте счастье. Повторяй фразу: «С каждым днем всегда и во всем мои дела идут все лучше и лучше». Занимайтесь любимым делом.
- делай каждый день по максимуму, делай то, что должен сделать. Найди любимое дело, которое приносит доход.
- повторяй формулу спокойствия.
- никогда не сдавайся без боя. Верьте в успех. Будьте оптимистом.
Несколько лет назад на книжных прилавках появились книги Роберта Кийосаки "Богатый папа, бедный папа" и т.д. Тем, кто не знаком с данными книгами, советую обязательно ознакомиться. При этом особое внимание следует уделять не жизнеописанию, а именно сути отношения к личным финансам. Идеи Роберта Кийосаки возражений не вызывают, но между идеями и их воплощением вырастает пропасть, состоящая из экономических, юридических, моральных и других различий между США и Украиной.
Бесспорно, психологическая составляющая имеет важное значение, однако это не сделает человека автоматически финансово благополучным. Психологическая составляющая даже не является тем инструментом, который делает человека финансово состоятельным.
В книге, которую вы держите в руках, уважаемый читатель, описываются инструменты и правила управления личным капиталом с целью приумножения личного финансового состояния.
Большое количество отечественной, а так же западной литературы посвящено инвестициям и управлению капиталом компаний, а так же бюджетам регионов и государства в целом. Идеи, заложенные в таких книгах, частично могут быть полезны и для управления личными капиталами граждан. Однако указанная литература написана сложным языком, требует определенного уровня подготовки (знания бухгалтерского учета, законодательства, высшей математики) и применяется в основном для изучения финансовых дисциплин студентами учебных заведений.
Для кого написана данная книга?
Любой человек, который распоряжается своими личными или семейными доходами, а так же имеет желание совершенствовать свои знания в области личных финансов может узнать важное и полезное, прочтя данную книгу.
Сразу замечу, что найдутся и такие люди, которые, несмотря на желание стать финансово состоятельным, посчитают идеи данной книги неприменимыми для них.
Зачем нужно это руководство ???
У предлагаемого вам руководства есть две цели - главная и второстепенная. Второстепенная цель - заметно увеличить количество денег, притекающих в ваш карман. Как минимум, создать дополнительные финансовые ручейки, текущие в вашу сторону. Как максимум, сделать этот финансовый поток достаточным для исполнения ваших желаний.
Промежуточная цель на этом пути - достижение финансовой независимости, когда ваши текущие расходы будут без труда покрываться доходами от инвестиций и исчезнет необходимость работать на кого-то другого.
Но главная цель руководства - это даже не увеличение денег в вашем кармане. Главная цель руководства - дать вам необходимые навыки, научить вас, как это делается.
Деньги - это такой же инструмент, как и автомобиль. Научитесь управлять - и вы сможете без труда приехать туда, куда вам требуется.
Приобретенные вами знания при любых обстоятельствах останутся с вами.
Кому нужен этот курс?
Грамотное управление личным капиталом нужно всем, кто хочет, чтобы его (капитала) количество увеличивалось. И миллионер, и бедняк очень быстро теряют все свои сбережения, если тратят денег больше, чем к ним приходит. Проблема не в том, сколько у вас денег. Проблема в том, умеете ли вы ими управлять.
Кому не выгодна данная книга ?
В первую очередь данная книга не выгодна банкирам. Ни один банк из 60 банков – членов Ассоциации украинских банков не пожелал финансировать издание данной книги. Это и понятно. Банкирам выгодно, чтобы люди тратили все, что они получают. Банкиры считают, что накопление капитала – это дело банкиров, а не простых смертных. Банкирам выгодно, когда граждане постоянно живут в долг, широко используют потребительские кредиты и платят банкам солидные (в том числе скрытые) проценты.
Некоторым образом данная книга не выгодна правительству и особенно крупному бизнесу (работодателям). В настоящее время обстоятельства в государстве складываются так, что существует огромная пропасть между незначительной частью имущих лиц и основной массой граждан. Крупному бизнесу и правительству выгодно, чтобы неознакомленные, а точнее темные в финансовых вопросах граждане усердно работали по найму и при этом имели доход только на оплату стоимости жизненно важных потребностей.
К счастью, в настоящее время никто не может помешать любому гражданину строить свое личное финансовое благополучие !!!
Что делает людей богатыми? Почему богатые люди становятся богатыми? Что отличает богатых людей от бедных?
Богатые люди от бедных отличаются "скоростью" увеличения денег в собственности, эффективностью "делания" денег в единицу времени. Эффективность использования времени - ключевой показатель. Время - ресурс, которого всем людям - и бедным, и богатым - отпущено примерно одинаково. Богатыми становятся те, кто научился использовать этот самый главный человеческий ресурс более эффективно.
Эффективность использования вашего времени для получения денег - это показатель того, сколько денег вы зарабатываете в единицу времени. Например, в гривнах (долларах, евро…) в час.
Эффективность = Полученный доход / Затраченное время
Не поленитесь проделать следующие действия.
Упражнение:
Ваш единственный доход – это заработная плата. Рассчитайте вашу среднедневной и среднечасовой доход. Для этого разделите вашу зарплату или получаемый доход на время, которое вы затрачиваете на его получение.
Например, если вы получаете на руки чистую (очищенную от налогов) зарплату 1500 в месяц, работая по 20 дней в месяц по 8 часов в день, то эффективность вашего труда составляет:
Среднедневной доход =1500 / 20 дней = 75 грирвень в день.
Эффективность (среднечасовой доход) = 1500 / (20 дней * 8 часов) = 9,38 грирвень в час.
Эффективность в данном случае - это цена времени, которое используется в настоящий момент вашей жизни, это ваша эффективность.
Как повысить вашу эффективность? Как добиться более эффективного использования своего времени?
Есть два вида измеряемых ресурсов, которые могут позволить вам улучшить ваши финансовое состояние. Это ваше время и ваши деньги. Все остальные ресурсы либо не поддаются измерению, либо их можно получить в обмен на время или в обмен на деньги. Подавляющее большинство людей занимается продажей своего времени за деньги. Свой труд можно продавать, например, в виде работы по найму ежедневно по рабочим дням с 8 или 9 утра до 17 или 18 вечера с перерывом на обед и с ежегодным оплачиваемым отпуском от 24 дней. Либо можно заниматься работой по контракту или сдельной работой, например, выращиванием и продажей урожая, частным извозом на своем автомобиле, оказанием различных услуг. Такая деятельность может привести к выдающимся финансовым результатам.
Можно работать над своей эффективностью, повышая свое образование, оттачивая свой талант. Есть, однако, способ лучше - научиться заставить работать на себя свои деньги при минимальных затратах времени. В этом случае ваша эффективность стремится к бесконечности - ведь можно получать деньги, практически не затрачивая на это своего времени. Секрет богатейших людей планеты в том, что они научились заставлять работать на себя свои деньги.
Доход, который вы сможете заработать на свои инвестиции, зависит, прежде всего, не от количества имеющихся у вас свободных денег, а от того, насколько быстро вы сможете увеличивать средства, которые у вас есть, то есть от профессионализма вас как инвестора. В среде инвесторов считается, что если ваши инвестиции не приносят вам хотя бы двадцать процентов прибыли в год в стабильной валюте, то вы недостаточно профессиональный инвестор. У многих прирост средств в год значительно выше. Причем под "профессионализмом" здесь понимается не инвестирование как основную профессию, а просто необходимые знания и опыт, которые вам поможет приобрести, например, это руководство.
С другой стороны, непрофессиональное инвестирование свободных средств может привести к их уменьшению, или даже к полной потере. Даже банки не застрахованы от банкротства. Некогда успешный бизнес начинает приносить убытки. Недвижимость ветшает и требует дополнительных вложений для ремонта.
В результате люди, у которых оказалось много денег, но не имеющие навыков сохранения и увеличения своих капиталов, могут легко потерять их. Поэтому-то довольно часты случаи, когда случайно полученные деньги уходят как песок сквозь пальцы.
Что же оказывается необходимым для успешного профессионального управления личными финансами?
ЗНАНИЯ
Во-первых, вам понадобится качественные ЗНАНИЯ в области управления личным капиталом. Они покажут вам направление для развития и предостережет от основных ошибок. Причем образования, получаемого в ВУЗах, в том числе в финансовых институтах, окажется явно недостаточно. Обычное высшее образование ориентировано на то, чтобы готовить наемных рабочих для работодателей и не учит задумываться о своих интересах.
Настороженно относитесь к информации от людей, которые под видом образования продают свои услуги. Банки будут убеждать вас, что нет ничего надежнее депозитов. Брокерские конторы - рассказывать о перспективах рынка акций. Паевые фонды - о том, что лучше довериться профессионалам, риэлторы - о бурном росте цен на недвижимость. К сожалению, про недостатки предлагаемых вариантов они вам, скорее всего, забудут рассказать.
И самое главное: не ограничивайте свое финансовое образование предлагаемым курсом. Используйте его как основу для дальнейшего самообразования, как базу для того, чтобы двигаться вперед. Будьте постоянно открыты для новой информации.
И во-вторых, для профессионального управления личными финансами необходим ОПЫТ. Недостаточно прочитать много умных книжек, даже написанных успешными людьми. Любые знания становятся полезными и по-настоящему понятыми вами только после того, как пройдут проверку на практике. Только после этого знания превращаются в умения, в личный опыт.
Никакое чтение никаких книг, курсов, программ, руководств не сделает вас богатыми, если вы не начнете применять полученные знания на практике.
Руководство построено таким образом, чтобы побудить вас проверить на практике все, что в нем написано.
Поэтому, самый главный совет, который я вам могу дать, звучит просто:
Действуйте!
ЧАСТЬ 1
ОСНОВЫ
МАТЕМАТИЧЕСКАЯ ОСНОВА
ПРОСТЫЕ И СЛОЖНЫЕ ПРОЦЕНТЫ
ВЛИЯНИЕ ИНФЛЯЦИИ
«Зная только четыре правила арифметики,
можно вполне содержать финансы в порядке».
Мирабо
«Считай, не ленись» -
вот фундаментальное правило,
на которое опирается любая коммерция»
Бил Гейтс
Математика является полезным и необходимым знанием во многих областях жизни. Не является исключением в данном случае и дело приумножения личного капитала.
Коммерческие и финансовые вычисления сопровождают каждого человека на протяжении всей его сознательной жизни. Нет ни одного человека, который хотя бы раз в жизни не столкнулся с необходимостью сделать какие-то расчеты финансового характера.
Важность умения делать финансовые расчеты особенно возрасла после распада СССР.
Финансовые расчеты бывают простыми и сложными. В тоже время любые самые сложные расчетные операции практически сводятся к четырем элементарным арифметическим действиям: «+» «-» «х» «:».
Для овладения простыми финансовыми вычислениями достаточно знать вышеуказанные арифметические действия (уровень начальной школы), таблицу умножения, ориентироваться в дробях, операциях с процентами (%), операциях со степенями числа, уметь решать простейшие уравнения. Знание высшей математики (дифференциальное и интегральное исчисление) в нашем деле совсем не обязательно.
Данное руководство рассчитано для практического применения широким кругом читателей с различным уровнем математической подготовки, поэтому и ограничимся простыми финансово-математическими понятиями.
Временная стоимость денег
Для многих людей миновали сладкие или не очень времена СССР с их финансовой стабильностью, вялотекущей инфляцией, уверенностью в достаточном для проживания уровне личных финансов, относительно малым отличием в уровнях личных капиталов и т.д. Временная (ударение на последний слог) стоимость денег (time-value of money) для нас будет означать в первую очередь (второй очереди не будет) то, что с течением времени имеющаяся сумма денег (капитала) может или расти или уменьшаться. Первый аспект - рост суммы личных денег связан с удачливым инвестированием (вложением). Второй аспект - уменьшение суммы личных денег связан потерями от инфляции, налогами. Кроме того, к уменьшению капитала ведет неумелое распоряжение личными финансами, что будет рассмотрено ниже, так как не имеет отношения к математическим основам.
Приступим к ознакомлению
с необходимыми математическими основами
Эти основы в первую очередь необходимы, чтобы каждый человек имел возможность произвести необходимые ему простейшие финансовые расчеты. При этом будем пользоваться общепринятыми символами для обозначения необходимых понятий. Если кому-то данные основы покажутся очевидными, смело пропускайте их. Для разумеющих больше автора он не является учителем.
Абсолютный показатель финансовой операции:
I = FV-PV - прирост (убыток) – абсолютный показатель финансовой операции,
Где
FV- будущая (future) стоимость (value).
PV- настоящая (present) стоимость (value).
Относительные показатели финансовой операции:
r- процентная ставка (процент, интерес, норма прибыли, доходность-как угодно);
d- дисконт (скидка).
r = (FV- PV) : PV
d= (FV- PV) : FV
Указанные показатели могут обозначаться как десятичными дробями так и в процентах.
ПРИМЕР:
У Вас 30 гривень. Вы купили данную книгу и через некоторое время продали ее за 60 гривень.
Прирост 30 гривень = 60 грн. – 30 грн.
Процентная ставка 1 или 100% (60- 30) : 30
Дисконт (60 - 30) : 60 = 0,5. Можно сказать, что Вам книга досталась, по-сравнению с Вашим покупателем, с дисконтом 0,5 или 50%.
Наращение процентами
Предоставляя деньги в долг под проценты, их владелец получает определенный доход в виде процентов, начисленных в зависимости от длительности срока пользования. Наращение суммы может происходить простыми или сложными процентами.
Наращение простыми процентами
Наращение простыми процентами подчиняется правилам арифметической прогрессии, а если представить такое наращение графически, то получится прямая линия.
Наращение простыми процентами можно расчитать по формуле:
FV = PV + PV х r = PV х (1+ r)
Если наращение простыми процентами производится в течение нескольких периодов «n» с одинаковой процентной ставкой «r», тогда формула наращения будет иметь вид:
FV = PV + PV х n х r = PV х (1+ n х r)
ПРИМЕР:
На депозитном счете в банке с простыми процентами 10% годовых Ваша сумма 1000 гривень увеличится за 2 года на 200 гривень и станет суммой 1200 гривень
- х (1 + 2 х 0,1) = 1200
ЗАМЕЧАНИЕ:
При расчетах в формулах процентная ставка указывается в десятичных дробях!
Наращение сложными процентами
Наращение сложными процентами подчиняется правилам геометрической прогрессии, а если представить такое наращение графически, то получится кривая линия (полугипербола).
Графики (приблизительные) простых и сложных процентов