Уточненный проект Российская Федерация
| Вид материала | Исследование |
- Федерация Компания "Сахалин Энерджи Инвестмент Компани Лтд.", 6399.4kb.
- Проект российская федерация орловский областной совет народных депутатов постановление, 57.61kb.
- Ярославской области, 1112.45kb.
- Федеральный закон, 3602.08kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 544.11kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 633.07kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 690.27kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 570.55kb.
- Проект российская федерация федеральный закон, 835.79kb.
- Российская федерация проект амурская область, 143.73kb.
| МЕХАНИЗМЫ РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ | |
| Передовая практика. E.1 | Внесудебное разрешение споров
|
| Описание | В России не существует эффективных мало масштабных механизмов регресса, предназначенных для кредитной информации. Потребители могут подавать жалобы в ФСФР, кредитные бюро или банк. Однако, кредитные бюро, как правило, передают жалобы в банк. Если жалоба не рассмотрена, потребитель должен обратиться в суд, что является наиболее дорогостоящей и длительной процедурой. В России нет омбудсмана или эквивалентного учреждения в настоящее время. |
| Рекомендации | По мере создания ассоциации по кредитной информации можно рассмотреть механизм омбудсмана. |
| РАЗДЕЛ F | НАДЕЛЕНИЕ ПРАВАМИ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ |
| Передовая практика. F.1 | Информационные ресурсы для потребителей Финансовые органы регулирования должны разрабатывать, опубликовывать и распространять информационные ресурсы для потребителей, пытающихся повысить осведомленность путем предоставления информации о практическом управлении кредитной информацией. |
| Описание | Регулирующие органы России, в настоящее время, не играют активную роль в этом отношении. Ни ФСН, ни ФСФР не опубликовали учебные материалы по управлению кредитной информацией. ФСФР. Кредитные бюро могут регистрироваться в режиме онлайн. Но нет материалов для обучения потребителей. ФСН: Служба также имеет рубрику «Часто задаваемые вопросы», но нет существенной информации для потребителей. Также не было системы регистрации компаний, действующей на июнь 2008 года, и было невозможно регистрироваться в режиме онлайн в качестве обработчика информации. ЦБР. Не являясь регулирующим органом, ЦБР несет ответственность за ЦККИ. Имеется рубрика «часто задаваемые вопросы» и граждане могут регистрироваться в режиме онлайн для запросов. |
| Рекомендации | Всеобщедостурпное образование может охватывать несколько мероприятий: Документ с ключевыми данными: В документе следует представить разъяснение потребителям об их праве на сохранение конфиденциальности и его влиянии, а также их правах и обязанностях в качестве физических лиц. Примеры можно найти в Федеральной торговой комиссии США, которая издала следующие брошюры:
Модель оценки. Руководящие органы могут представить простую модель оценки, которую потребители могут использовать для того, чтобы узнать, улучшится ли оценка их кредитоспособности в результате закрытия двух счетов по платежам в рассрочку. Подобные услуги можно предоставлять через интернет. Если потребитель желает напрямую узнать, как меняется оценка, их направят в организации, представляющие информацию и такие услуги. Оценка возможности потребителей: государственные органы (Роспотребнадзор, ЦБР и ФСФР) могут совместно опубликовать документы с практическими рекомендациями: например, с объяснением следующего: «стоимость вашего жилищного строительства в общем составит не более 28-32 процентов вашего месячного дохода до налогообложения. Добавьте другие долгосрочные платежи, такие как кредиты на приобретение автомобиля или на обучение, что в итоге составит не более 36-41 процентов вашего месячного дохода до налогообложения» (см. пример США). Механизмы для рейтинга кредитных бюро в режиме онлайн: Официальные органы могут предоставить механизм в режиме онлайн, где потребители могут обсуждать или оценивать агентства по предоставлению кредитной информации на предмет их доступности и удобства для пользования потребителей, стандартов по защите данных и прозрачности. Для кредитных бюро Это станет стимулом для конкуренции среди кредитных бюро и в этой сфере. Сообщения о проблемах. Официальные органы могут также опубликовывать сообщения о текущих проблемах с кредитной информацией на основе оценки жалоб потребителей. Отдельных участников рынка называть нецелесообразно, следует приводить примеры из практики. |
| Передовая практика. F.2 | Оценка финансовых возможностей Для обеспечения соответствующей финансовой защиты потребителей и образовательных инициатив необходимо оценивать финансовые возможности через периодически повторяемые крупномасштабные исследования. Эти исследования должны включать вопросы о кредитной информации и оценке кредитоспособности. |
| Описание | См. Раздел о банковских вопросах. |
| Рекомендации | См. Раздел о банковских вопросах. |
| РАЗДЕЛ G | КОНКУРЕНЦИЯ И КРЕДИТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ |
| Передовая практика. G.1 | Эффект снижения конкуренции в результате ограниченного предоставления информации Положения должны регулировать рыночные изменения, где обмен информацией между банками используется в целях сговора для препятствования конкуренции. В особенности это необходимо в случае, когда небольшое число доминирующих банков создают кредитное бюро, представляющее собой механизм ограниченного обмена информацией. |
| Описание | В ЦБР нет открытого кредитного реестра. Российские регулирующие органы намеревались создать конкурентный режим кредитной информации. В Статье 15 Закона «О кредитных историях» перечислены условия, ведущие к отклонению заявки кредитных бюро. Например, если одна из сторон держит более 50 процентов акций как единственный акционер или через аффилированные стороны. Таким образом, должно быть по крайней мере два акционера в каждом кредитном бюро, где второй акционер может представлять организацию любого типа. Два крупнейших банка, Сбербанк и Российский стандарт, отреагировали на закон, оперативно создав свои кредитные бюро (так называемые «карманные кредитные бюро») с тем, чтобы не обмениваться информацией с другими банками. Это противоречит первоначальному намерению создать эффективный механизм обмена информацией между важными участниками рынка. ФАС участвовала в разработке проекта закона и ограничила долю акционеров до 10-20 процентов, что не поддержали составители окончательного проекта закона. |
| Рекомендации | Действующие положения следует отменить с целью предотвращения монопольного владения акциями в кредитных бюро. Кроме того, названия (имена) акционеров необходимо опубликовывать, следует пересмотреть меры политики по приему клиентов кредитными бюро с тем, чтобы бюро не использовались как монопольный механизм. Это способствует повышению конкуренции в сфере финансовых услуг и позитивно повлияет на мобильность клиентов. |
| Передовая практика. G.2 | Оценка конкуренции в кредитной информации Учитывая важность системы кредитной информации для финансового сектора и благосостояния потребителей, следует:
|
| Описание | ФАС не рассматривала этот вопрос, так как не было жалоб в отношении банков. |
| Рекомендации | В настоящее время нет срочной необходимости предпринимать действия, но в будущем потребуется мониторинг конкуренции. |
1 Эти цифры получены из данных Европейского научно-исследовательского института по кредитам, 2009 г.
2 Всемирный банк, Финансы для всех? Меры политики и заблуждения в расширяющемся доступе, 2008 г.
3 В отношении депозитных счетов, Австрия возглавляет список при трех депозитных счетах на одного жителя в среднем. Информация основана на данных, собранных посредством обследования органов, регулирующих деятельность банков. По депозитам был задан следующий вопрос: «Сколько депозитных счетов имеется в настоящее время в ваших депозитных банках? (Просим включить все текущие (чековые) счета, сберегательные счета, срочные депозиты для предприятий, физических лиц, и другие)».
4 Согласно ЦБР, число операционных счетов домохозяйств и корпоративных предприятий, за исключением кредитных учреждений, выросло с 369 миллионов в конце 2006 года до 421 миллиона в конце 2007 года.
5 MICEX, Sociological Research of Investment Culture of the Population, November 2007
6 Согласно Центру стратегических исследований при Росгосстрахе, самый низкий уровень доходов домохозяйств среднего класса равен $16,000.
7 Высоким темпам роста для группы населения с уровнем дохода $50,000 и более в основном способствовал «низкий базовый уровень» и, согласно Центру стратегических исследований при Росгосстрахе, укреплению рубля, что повысило доходы, деноминированные в долларах США.
8 В частности, см. речь Владимира Путина во время его инаугурации в качестве Премьер-министра 8 мая 2008 года, в которой он объявил, что этот вопрос будет существенным элементом долгосрочной стратегии России.
9 В этой цифре не включены небанковские кредитные учреждения, такие как микрофинансовые учреждения или кредитные кооперативы.
10 В 1996 году Центральный банк Российской Федерации (ЦБР) выдал лицензии 2260 банкам.
11 См. Годовой отчет ЦБР 2006 г. Также в 2006 г. Федеральная служба страхового надзора (ФССН) отозвала лицензии 157 страховых компаний, в основном по причине невыполнения минимального требования по достаточности капитала. Число действующих компаний сократилось до 918 по состоянию на январь 2007 года.
12 В Таблице 7 также показано, что кредитование корпоративного сектора сосредоточено в крупнейших банках, которые контролируют 49 процентов рынка, лишь на 1.2 процентных пункта меньше по сравнению с 2005 годом. Кредитование на межбанковском рынке характеризуется высоким уровнем концентрации в пяти крупней ших банках, что на 12,7 процента выше более равномерного распределения к уровню 2005 года (25,85%)
1313 Решением Пленума Верховного суда Российской Федерации №32 от 21 ноября 2000 г. принято постановление со следующими разъяснениями к Закону «О защите прав потребителей», а именно «настоящий Закон регулирует отношения между гражданами, намеревающимися ... получить ... услуги ... для личных, семейных, домашних и других нужд ... не связанных с ....деятельностью предприятий, с одной стороны, и организации ..., предоставляющей услуги потребителям на основе контракта, с другой стороны.»
Далее в Решении говорится о том, что «отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, вытекают из контрактов ... о предоставлении финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и других потребностей потребителей – граждан, не связанных с осуществлением деятельности предприятий, включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов... Кроме того, с 20 декабря 1999 года ... отношения, регулируемые законодательством по защите прав потребителей, могут вытекать на основе контрактов банка в стране, в которой инвестор является гражданином, и других контрактов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и других потребностей, не связанных с осуществлением деятельности предприятий.
См. Решение Пленума Верховного суда Росийской Федерации №7 от 29 сентября 1994 г. с внесенными поправками и дополнениями согласно Решению №6 от 25 апреля 1995 г., Решение №10 от 17 января 1997 г., Решение №32 от 21 ноября 2000 г. См. также Постановление №160 от 20 мая 1998 г.
14 До 2004 года, Закон о защите потребителей применялся Министерством антимонопольной политики и поддержи предпринимательства Российской Федерации.
15 См. Статью 2(б) Директивы Совета ЕС 93/13/ЕЕС от 5 апреля 1993 г. О несправедливых условиях в потребительских контрактах, где понятие «потребитель» определено как «любое физическое лицо, которое, в контракте согласно Директивам, действует в целях, выходящих за рамки его торговой деятельности, коммерческой деятельности или профессии».
16 Хотя ЦБР не имеет статистических данных о средствах, проходящих через эти небанковские учреждения, ЦБР требует, чтобы общая сумма составляла небольшую долю общего потока в банковской системе. Более подробная информация об этих учреждениях имеется в Разделе о небанковских кредитных учреждениях.
17 См. Конституцию Российской Федерации, принятую Референдумом от 12 декабря 1993 года с венсенными поправками и дополнениями.
18 См. Федеральный Закон № 51-03 от 30 ноября 1994 года с весенными поправками и дополнениями, и Федеральный Закон № 14-03 от 26 января 1996 г. с весенными поправками и дополнениями.
19 См. Закон Российской Федерации No. 2300-I от 7 февраля 1992 г., с поправками и дополнениями.
20 См. Федеральный закон No. 86-ФЗ от 10 июля 2002 г., с поправками и дополнениями.
21 См. Федеральный закон No. 395-I от 2 декабря 1990 г., с поправками и дополнениями.
22 См. Федеральный закон No. 38-ФЗ от 13 марта 2006 г. «О рекламе» с поправками и дополнениями.
23 См. Федеральный закон No. 135-ФЗ от 26 июля 2006 г.
24 См. Федеральный закон No. 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г., с поправками и дополнениями.
25 См. Федеральный закон No. 152-ФЗ от 27 июля 2006 г.
26 См. Федеральный закон No. 216-ФЗ от 11 ноября 2003 г.
27 См. Федеральный закон No. 63-ФЗ от 13 июня 1996 г., с поправками и дополнениями.
28 АРБР создана в 1990 году как первый федеральный союз банков в России. Это негосударственная некоммерческая организация. В настоящее время АРБР объединяет более 340 банков и других кредитных организаций примерно в 60 регионах Российской Федерации.
29 АРБ является неправительственной некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные организации, а также организации, участвующие в функционировании финансовой системы Российской Федерации. АРБ создана в 1991 году и в настоящее время насчитывает 779 членов, в том числе 591 банк.
30 Настоящий проект получил финансовую и техническую помощь от МФК.
31 См. Проект Статьи 7, параграф 1.
32 См. Проект Статьи 7, параграф 3.
33 Так, например, по кредиту в сумме 250,000 рублей, штраф может составлять до 1,250 рублей.
34 Необходимо сверять с общими нормами Гражданского кодекса, поскольку договор о потребительском кредите является всего лишь одним типом гражданского права. Общая часть Кодекса содержит существенные положения, имеющие отношение, среди прочего, к выполнению обязательств и ответственности за нарушение обязательств. Главу Гражданского кодекса о транзакциях также необходимо рассмотреть, поскольку в ней содержатся положения о форме транзакций, государственной регистрации транзакций и недействительности транзакций. Также, поскольку речь идет о потенциальной передаче прав собственности в результате обращения взыскания на заложенное имущество или другое применение права на имущество, заложенное в банке, положения, имеющие отношение к праву собственности, будут релевантными. Наконец, даже самые общие положения Гражданского кодекса будут применимы, такие как, например, добросовестность. См. Бурнхэм Уильям, Петер Б. Магз и Геннадий М. Даниленко, Закон и правовая система Российской Федерации, Издание третье, 2004 г.
35 Распоряжение Центрального банка России №1759-Ю о внесении поправок и дополнений в Положение № 254-П от 26 марта 2004 года о процедуре распределении кредитными учреждениями резервов на покрытие потерь по кредитам, кредитным и подобным долгам (12 декабря 2006 г.). Примеры расчета эффективной процентной ставки по такого вида кредитам приведены в Письме № 175-Т об установлении эффективной процентной ставки по кредитам, выдаваемым домохозяйствам (29 декабря 2006 г.).
36 Первоначальный вариант Федерального закона №395-И был принят 2 декабря 1990 г. Поправки и дополнения в Статью 30 приняты Государственной думой Федеральным законом № 46-ФЗ от 8 апреля 2008 г.
37 Указ Центрального банка Росии №2008 «О процедурах расчета полной стоимости кредита и информирования физических лиц, являющихся заемщиками» (13 мая 2008 г.).
38 Статьи 1.23 и 1.24 Кодекса АРБР.
39 Статья 1.13 Кодекса АРБР.
41 С поправками и дополнениями согласно Федеральному Закону от 23 декабря 2003 г., C3 PO (2003 г.), №. 52(1), пункт 5034.
42 См. Передовая практика Ф.1 ниже.
43 См. Параграф 1 Статьи 6 проекта закона.
44 См. Параграф 3 Статьи 6. Тем не менее, это требование не будет применяться, если в контракте с потребителем ссылка делается на регулируемую плавающую процентную ставку.
45Несмотря на то, что не проводились подробные исследования социальных последствий деятельности по взысканию долгов в России, отрицательные последствия предполагаются значительные.
46 Настоящий проект закона подготовлен Отделом по вопросам банкротства Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации.
47 См. пункт 1.17 Кодекса АРБР.
48 См. пункты 1.33 и 1.34 Кодекса АРБР.
49 Согласно Гражданского кодекса.
50 Банки явно обеспокоены тем, что настоящий проект составлен в пользу должников, тогда как мнение организации потребителей отличается.
51 См. Федеральный закон № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года, с поправками и дополнениями от 20 августа и 29 декабря 2004 года; 20 октября 2005 года; 27 июля 2006 года; 13 марта 2007 года и 13 октября 2008 года.
52 В состав Совета директоров Агентства входят семь представителей Российской Федерации, пять представителей ЦБР и Генеральный директор Агентства.
53 См.: Закон «О внесении поправок и дополнений в Федеральный закон «О неплатежеспособности кредитных учреждений» 1999 года». В 2004 году в настоящий Закон внесены существенные поправки и дополнения с новыми положениями, согласно которым Агентство по страхованию депозитов было уполномочено осуществлять доверительные функции или конкурсное управление в неплатежеспособных банках, лицензированных Центральным банком России, для привлечения депозитов физических лиц.
54 До вступления в силу вышеуказанных поправок и дополнений, только частные предприниматели, аккредитованные Центральным банком России для этих целей, были назначены Арбитражными судами в качестве опекунов по банкротству неплатежеспособных банков.
55 Основные принципы систем эффективного страхования депозитов, изданные Межданродной ассоциацией страхователей депозитов, в особенности способствуют повышению эффективности страхования депозитов. Эти принципы излагаются на сайте ссылка скрыта .
56 Из доклада Николая Н. Евстратенко, Заместителя директора по планированию и стратегическому развитию Агентства по страхованию депозитов России на годовом общем собрании и Конференции международной ассоциации органов по регулированию вопросов неплатежеспособности 25 июня 2008 г., г. Санкт-Петербург.
57 Там же: в среднем в настоящее время требуется 479 дней с даты отзыва лиценизии банка Центральным банком России до решения арбитражного суда о завершении процесса ликвидации, тогда как в предыдущие годы средний срок составлял 774 дня. Кроме того, в течение последних лет Агентству удалось удовлетворить примерно 84,5% всех исков кредиторов в пределах неплатежеспособных банков.
58 Государственный сектор инициировал программы по финансовому образованию для учащихся начальных школ, а также внедрил темы и модули для финансового образования в официальную учебную программу по экономике в 10 и 11 классах с целью преподавания основ финансовых рынков. Однако шаги, предпринятые до настоящего времены, относительно скромны. Также мало или совсем не уделяется внимания развитию персональных поведенческих моделей в сфере услуг финансового рынка или привитию или пониманию чувства личной ответственности у будущих потребителей таких услуг.
59 Президиум Государственного совета Российской Федерации собирался 14 ноября 2006 года для обсуждения мер по усилению роли банковской системы в реализации национальных проектов и социально-экономическом развитии России. См.: ссылка скрыта.
60 Несмотря на растущее число вебсайтов на русском языке, содержащих информацию и представляющих рекомендации по финансовым вопросам (включая вебсайты регулирующих органов и банков), ни один их них еще нельзя считать надежным и легким для использования ресурсом.
61 The Basic Skills Agency and the Financial Services Authority,