Уточненный проект Российская Федерация

Вид материала

Передовая практика. B.3
Передовая практика. B.4
Любую ответственность или обязанность защищать клиентов согласно действующему закону или другим нормативно-правовым актам
Передовая практика. B.5
Информировать общественность об их деятельности через средства массовой информации, вебсайты и информационные материалы
Передовая практика. B.6
Передовая практика. B.7
Использование и не раскрытие информации.
Обработка информации клиентов
Информировать потребителей об обмене персональной информацией с кредитным реестром перед первым обменом информацией
Передовая практика. C.2
Конфиденциальность и защита данных
Право потребителя давать согласие на обмен информацией при условии осведомленности о практике учреждения по обмену информацией
Право предоставления достаточного срока сохранения как для позитивной, так и для негативной информации
Положение о даче согласия на обмен информацией следует расширить и включить информированное согласие
Следует усовершенствовать механизмы разрешения споров
Необходимо сократить сроки хранения информации
Следует внедрить профессиональную обязанность по соблюдению интересов учреждений, предоставляющих информацию
Необходимо включить обязанность информировать потребителя о неблагоприятной ситуации

Подобный материал:

1 ... 11 12 13 14 15 16 17 18 19

Передовая практика. B.3

Документ с ключевой информацией

Всем участникам системы кредитной информации необходимо распространять документ с ключевой информацией среди потребителей.

Описание

Неоторые кредитные бюро и кредитные организации публикуют информацию для потребителей об их правах в отношении системы кредитной отчетности. Одно кредитное бюро сообщило, что они разработали информационную брошюру для своих клиентов, чтобы те распространили ее среди потребителей. Кроме того, ЦБР поддерживает раздел Центрального Каталога Кредитных Историй, который содержит инструкции о том, как потребители могут получить доступ к своей кредитной информации. Это очень полезно, но еще многое может быть сделано.

Рекомендации

В условиях развивающегося рынка финансовых услуг чрезвычайно важно обеспечить информированность общественности. Основной инстанцией общения с системой кредитной информации являются торговые точки, где потребителю, возможно, было отказано в выдаче кредита. Если создать профессиональную ассоциацию кредитных бюро, ей следовало бы разработать документ с ключевой информацией, выдаваемый потребителю в торговой точке, в особенности в случае отказа предоставить кредит.

Хотя такие разъяснения как основные причины и информация, учитываемая для принятия решения, являются задачей служащего (клерка), ряд разъяснений следует изложить в небольшой легко читаемой брошюре. В такой брошюре следует обеспечивать разъяснение о том:

Что такое кредитная информация и оценка кредитоспособности;
Что такое система кредитной информации (схематическое наглядное представление потоков данных между участниками);
Где можно найти больше информации о системе (вебсайты Правительства);
Где потребители могут иметь доступ к своей кредитной информации;
как разрешаются споры.

Кроме того, в брошюре для потребителя следует привести примеры категорий рисков, используемых агентствами по кредитной информации для классификации физических лиц. Это можно продемонстрировать наглядно таким образом, чтобы потребителю было легче понимать. Проект брошюры необходимо обсудить с ассоциациями потребителей.

Передовая практика. B.4

Соблюдение прав

В переписке или при заключении договоров (за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством), участникам систем кредитной информации (кредитным реестрам, учреждениям, предоставляющим информацию и другим) не следует исключать или ограничивать, либо пытаться исключать или ограничивать:

Любую ответственность или обязанность защищать клиентов согласно действующему закону или другим нормативно-правовым актам;
Любую обязанность действовать со знанием дела, осмотрительностью и прилежанием в отношении потребителя при предоставлении финансовых услуг или продуктов; или
Ответственность, вытекающую из нарушения требования действовать со знанием дела, осмотрительностью и прилежанием, которые можно по праву ожидать при предоставлении финансовых услуг или продуктов.

Описание

В Законе «О кредитных историях» ничего не говорится о сохранении прав. Не предусмотрены ни прямые административные штрафы (за нарушение положений Закона), ни уголовные санкции (за серьезные и повторные нарушения). В Статье 16(2) установлено, что несоблюдение кредитным бюро положений Закона и поручений государственных органов может повлечь исключение из Государственного реестра согласно решению суда.

Согласно Статье 24 Закона «О персональных данных», лица, виновные в нарушении данного закона подлежат гражданской, уголовной, административной, дисциплинарной и другой ответственности.

Рекомендации

Обеспечение соблюдения прав следует предусмотреть в законе и в других документах для потребителей (например, брошюрах с инструкциями). Ограничение ответственности, установленной согласно закону, не имеет юридической силы.

Передовая практика. B.5

Доступность кредитных реестров

Кредитные реестры, как правило, распространяют свою деятельность на корпоративных клиентов, которые обеспечивают большие объемы и основную долю прибыли. Они также начали признавать розничных потребителей в качестве клиентов. Для укрепления системы кредитной информации кредитные реестры должны:

Быть доступными через электронные средства и по телефону, факсу и/или в местных офисах (если возможно) в течение рабочего времени. Следует избегать длительного времени ожидания для потребителей (например, цикла ожидания);
Информировать общественность об их деятельности через средства массовой информации, вебсайты и информационные материалы;
Активно поддерживать информирование общественности об их деятельности.

Описание

Российские кредитные бюро имеют вебсайты с информацией для общественности о том как получить доступ к ним. Большинство из них имеют рубрику «часто задаваемые вопросы» и описывают как получить доступ к данным о бюро и кредитной информации. Однако получение электоронного адреса для скачивания бесплатной кредитной информации затруднено.

Кроме того, кредитные бюро требуют, чтобы потребители либо лично приходили, либо отправляли информацию для идентификации. Регулирующим органам следует определить, каким образом можно обеспечить улучшение дистанционной идентификации и ее безопасность.

Только один международный кредитный реестр показывает соответствующие принципы деятельности.

Одно кредитное бюро сообщает о том, что они разработали брошюру для потребителей.

Рекомендации

По мере достижения широкого охвата агентствам кредитной информации в России им следует играть более активную роль в образовании общественности. Два участника рынка уже планируют внедрение продуктов для потребителей.

Сектору следует объединить усилия для обеспечения большего объема информационных материалов для общественности. Например, вместе с регулирующими органами они могут разработать стандартную информационную брошюру для потребителей. Они также могут разработать кодекс поведения с принципами добросовестной практики предоставления данных и информировать общественность о кодексе поведения. Компании должны нести ответственность за нарушение кодекса, вступившего в силу.

Передовая практика. B.6

Профессиональная компетентность

Работники кредитных реестров должны соблюдать требования профессиональной компетентности. Доступ к кредитной информации должен быть ограниченным во избежание несанкционированного доступа путём соблюдения специальных мер безопасности.

Описание

В законе «О кредитных историях» в Статье 15 лишь устанавливается, что в рамках процесса регистрации в Государственном реестре кредитных бюро и при подаче заявлений кредитные бюро должны предоставлять информацию о руководителях и их заместителях, а также документы о финансовом положении и деловой репутации участников кредитных бюро.

Кроме того, в рамках требований о получении лицензий, установленных ФСБ и ФСТЭК, заявители должны представлять заявления и анкетные данные руководителей. Агентства будут рассматривать при оценке наличие высшего образования у работников компаний, желающих получить лицензии.^¹⁰⁴

Рекомендации

Согласно Закону «О кредитных историях» нормы по найму профессиональных работников не обязательны, но рекомендованы для лицензирования.

Уровень профессиональной подготовки может стать частью Кодекса поведения сектора. Однако официальные органы могут разработать регулярно действующую иерархию доступа к базам данных, которая будет распространяться на специально определённые группы персонала. Кроме того, при проверке безопасности, следует тщательно проверять какие другие меры технической безопасности применяются для защиты информации.

Передовая практика. B.7

Непубличные и недоступные базы данных

Кредитным реестрам не следует использовать непубличные базы данных, недоступные потребителям (относительно информации о субъектах данных), такие как базы данных служб безопасности и федеральных министерств, к которым потребитель не имеет доступа в отношении его/ее файлов.

Описание

В законе отсутствуют требования по использованию исключительно официальных источников информации, к которым потребители имеют доступ. Если потребитель не имеет доступ к своим записям в такой базе данных, то у него нет оснований для обращения в суд.

Несколько участников сектора сообщили о том, что в настоящее время они договариваются с государственными органами о предоставлении среди прочих доступа к информационным базам данных милиции. Руководящим органам следует пересмотреть такую практику как это предусмотрено Конвенцией Совета Европы (ETS No. 108 от 28 января 1981 г., вступившее в силу с 1.10.1985 г.), а также в свете Закона «О персональных данных». Согласно Конвенции Совета Европы, следующие принципы будут применяться в отношении обрабатываемой информации, которая:

Будет собираться и обрабатываться справедливо и в соответствии с законом;
Будет храниться для конкретных и законных целей, то есть не будет использоваться для других несоответствующих целей;
Должна быть достаточной, соответствующей и не избыточной в соответствии с целями, для которых она хранится;
Должна быть точной и, если необходимо, новейшей;
Будет сохранена в форме, позволяющей идентифицировать субъектов данных в течение срока, необходимого для цели, для которой хранятся эти данные.

Если кредитное бюро использует базы данных, скрываемые от потребителя и недоступные им, это негативно воздействует на права потребителей по доступу и уточнению. Кроме того, это противоречит принципам открытости и прозрачности, изложенным в международных соглашениях.

Существует ряд баз данных с персональной информацией, предлагаемых на «черном рынке» в России. Виды информации, предлагаемой на данном рынке, включают паспортные данные, черные списки банков, и т.д. Подобные базы данных также предлагаются в режиме онлайн через вебсайты. Одной из наиболее популярных баз данных является так называемый черный список КГБ/ФСБ, используемый банками.

Рекомендации

Незаконная торговля персональной информацией. Государственным органам в России следует немедленно остановить такую торговлю и коммерческую практику. Надлежащая процедура кредитования в банках (благонадежность) требует использования надлежащих (официальных) источников информации. Добросовестная практика также требует использования только тех баз данных, которые доступны потребителям для самостоятельных запросов. Надзорный орган должен более активно действовать в выполнении своих функций и просто искать объявления на рынках для выявления организаций, нарушающих закон.

Использование и не раскрытие информации. Одно кредитное бюро сообщило, что его система выявления мошенничества использует базы данных, не доступные потребителю и что сама система по выявлению мошенничества и содержащаяся в нем информация также не будут доступны физическим лицам. Российским законодателям следует уточнить, что потребители должны иметь доступ ко всем базам данных в частном секторе, которые хранят информацию о них. Следует обеспечить потребителям возможность (после надлежащей идентификации) проверять и оценивать информацию, что позволит потребителям иметь доступные средства для обращения за помощью. Такое давление извне станет стимулом для предоставления информации высокого качества.

Не следует использовать никакие секретные базы данных в процессе проверки информации, так как это создает сильное неравенство для получения выгодных условий при заключении сделок с потребителем и не оставлет им никаких средств для регресса или внесения поправок, что наносит ущерб правам, первоначально предоставленным потребителям.

РАЗДЕЛ C

ОБРАБОТКА ИНФОРМАЦИИ КЛИЕНТОВ

Передовая практика. C.1

Обязательства учреждений в сфере информации

Закон и практика, применимые в сфере информации, должны обеспечивать, чтобы учреждения, предоставляющие информацию, выполняли основные требования, способствующие эффективному функционированию систем кредитной информации. Таким образом, учреждениям, предоставляющим информацию, следует:

Информировать потребителей об обмене персональной информацией с кредитным реестром перед первым обменом информацией;
Иметь паспорт финансовой услуги, написанный доступным языком на одной странице;
Разъяснять, как они используют персональные данные; не обмениваться данными с аффилированными и неаффилированными компаниями без официального согласия потребителя;
Разработать письменные процедуры по обращению со спорами потребителей в отношении использования персональной информации;
Выполнять обязательство по полному раскрытию потребителю информации, которую они использовали для принятия решения о выдаче кредита;
Обеспечивать аудит кредитной информации и выполнять обязательство по предоставлению полной новейшей информации.

Описание

В действующем законодательстве:

Специальные положения по данному вопросу отсутствуют. В Законе установлено, что предоставление информации не является нарушением требования о соблюдении банковской тайны;
Такое правило неустановлено и не применяется в секторе;
В России учреждения, предоставляющие информацию, не должны сообщать о мерах по соблюдению конфиденциальности, следовательно, такая практика не применяется в секторе. В законе нет и требований о предоставлении клиентам возможностей по отказу от участия в предоставлении информации;
Соответствующие требования не установлены;
Банки не обязаны разъяснять потребителям причины отказа в выдаче кредита. Обычно, в целях безопасности заявления о выдаче кредита могут отклоняться со ссылкой на неофициальный источник информации, и с аргументиацией, что «заявление было отклонено управлением безопасности»);
В законе такие требования не предусмотрены. Большинство российских банков имеют механизмы по разрешению споров, но общественность не осведомлена о таких мерах.

Рекомендации

Предусмотрение большей ответственности для банков: Российским государственным органам следует предусмотреть большую ответственность в части обмена информацией для банков и других учреждений, предоставляющих информацию. Предложенная ассоциация кредитных бюро могла бы играть важную роль разрабатывая стандартизированные типовые статьи касающиеся обмена информацией для использования членами ассоциации и улучшения понимания проблем раскрытия информации потребителями.

Сфера ответственности подотчетных организаций должна включать:

Улучшить осведомленность потребителей об обмене информацией, о получении информированного согласия;
Распространение документа с ключевыми данными об обмене информацией;
Изложение мер по соблюдению конфиденциальности: как хранится персональная информация, с кем осуществляется обмен информацией, право отказа от участия в обмене информацией с аффилированными и неаффилированными сторонами в целях маркетинга;
Письменное изложение процедур по обращению с жалобами потребителей;
Информация о действиях, направленных против потребителя и на каком основании предприняты подобные действия.

Одна из основных проблем, с которой сталкиваются потребители, заключается в том, что банки их не информируют, когда кредитная информация или оценка кредитоспособности становится причиной отклонения заявления потребителя. Необходимо предусмотреть обязательство провайдера услуг сообщать потребителю о причинах отказа. Здесь речь идет о добросовестности и прозрачности. Информирование потребителя, которому было отказано в выдаче кредита управлением безопасности или в связи с информацией, предоставленной кредитным бюро, недостаточно, в особенности в условиях рынка, где потребителям предстоит достигать совершенства в финансовой сфере.

Регулирующим органам следует разработать стандартный документ для потребителей, включающий следующую информацию:

Главная причина (недостаточная кредитоспособность);
Основные, принимаемые во внимание, сведения (кредитная информация, оценка кредитоспособности, другие официальные источники);
Краткое разъяснение оценки кредитоспособности и кредитной информации;
Брошюра о системе кредитной информации;
Как найти информацию о кредитной информации (в брошюре).

Передовая практика. C.2

Условия кредитной информации

До начала первой передачи информации в кредитный реестр участники системы кредитной информации (финансовые учреждения и другие) должны предоставить потребителю перечень сроков и условий для передачи информации, включая:

Название/названия кредитных реестров, которым передается информация;
Примеры информации, передаваемой в кредитные реестры о соблюдении и несоблюдении условий контракта;
Законодательные акты, согласно которым осуществляется передача информации;
Подтверждение того, что передача является исключением из требований по соблюдению конфиденциальности в отношении персональной информации потребителей;
Названия (имена) сторон, которые получают информацию от кредитных реестров;
Межгосударственный обмен данными и организации-получатели, где это необходимо;
Цели, для которых передается информация;
Информацию о том, что оценка осуществляется на основе анализа таковой;
Наиболее важные права потребителей и контактные данные кредитных реестров;
По необходимости, информацию о том, что потребителю передана брошюра, содержащая ключевые сведения о системе кредитной информации.

Сроки и условия передачи информации должны излагаться на доступном языке, и должны быть напечатаны шрифтом достаточного размера. Утверждение о том, что информация передана «в соответствии с законом», недостаточно.

Описание

В настоящее время законом это не требуется и не используется широко в практикой. Один представитель сектора сообщил о том, что «информационные вставки» включаются в контракты.

Рекомендации

Подобную информацию легко предоставлять в «информационных вставках», включаемых в контракты. Такие информационные боксы можно было бы стандартизировать, где это возможно в секторе. Эта перемена повлечет повышение прозрачности системы кредитной информации, что улучшит качество информации.

РАЗДЕЛ D

КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ И ЗАЩИТА ДАННЫХ

Передовая практика. D.1

Права потребителей и предоставление кредитной информации

В законах и положениях следует предусмотреть требование об обеспечении основных прав потребителей, включая:

Право потребителя давать согласие на обмен информацией при условии осведомленности о практике учреждения по обмену информацией;
Право бесплатного (хотя бы один раз в год) доступа к кредитной информации и информации об оценке кредитоспособности физического лица, при условии правильной идентификации этого физического лица;
Право исправлять или удалять фактически неверную информацию;
Право подчеркивать (отмечать) спорную информацию;
Право знать, кому была предоставлена информация;
Право прекращать маркетинг или иное использование кредитной информации, не имеющей отношение к предоставлению кредита;
Право на особую защиту частной информации (не включенной в кредитную информацию), например, расы, политических и философских убеждений, религии, медицинской информации, сексуальной ориентации или членства в профессиональных союзах;
Право предоставления достаточного срока сохранения как для позитивной, так и для негативной информации;
Пправо быть информированным в случае неблагоприятного действия в принятии решения о выдаче кредита или менее чем оптимальные условия/цены в связи с кредитной информацией. В данном процессе потребителям следует сообщать название и адрес кредитного бюро.

Описание

Закон «О кредитных историях» (вступивший в силу в сентябре 2005 г.) и Закон «О персональных данных» (применение которого требуется не позднее января 2010 г.) являются двумя основными законами, охватывающими защиту потребителей в сфере кредитной информации:

Право присоединения, предусмотренное в Статье 5(4) Закона «О кредитных историях» устанавливает, что информация о потребителях может предоставляться кредитным бюро только с письменного согласия потребителя. Дача согласия определена в Статье 9 Закона «О персональных данных»;
В Статье 8 Закона «О кредитных историях» предусматривается, что субъекты кредитной информации имеют право получать кредитную информацию в каждом бюро. Законом не требуется соответствующая идентификация, но это требование применяется практически в секторе;
Согласно Закону «О кредитных историях» (Статья 3) физическое лицо имеет право оспаривать сведения, включенные в кредитную информацию. Кредитным бюро предоставляется 30 дней после получения уведомления от физического лица с требованием пересмотреть информацию. Если ошибка подтверждается, кредитное бюро может внести поправки, иначе информация остается неизмененной. В течение 30 дней потребитель должен быть информирован письменно о результатах расследования. После того, как подтверждается верность информации, кредитные бюро не обязаны продолжать заниматься этим вопросом. В секторе существует практика по передаче просьб потребителей конкретным банкам;
Во время споров информация регистрируется;
Требования о содержании информации (согласно Закону «О кредитных историях», Статья 4) включают также «пользователей кредитной информации», раскрываемых субъектам данных, но без указания временных рамок;
В Законе «О кредитных историях» прямо не указаны цели, для которых составляется кредитная информация. В Статье 9(2) предусмотрено, что кредитные бюро могут создавать услуги по оценке и продукты по рейтингу. Маркетинг и другие услуги не разрешены законом;
В статьях 10 и 11 Закона «О персональных данных» указаны особые категории персональных данных, включая: этническую принадлежность/национальность, политические убеждения, религиозные и философские верования, состояние здоровья и сексуальную ориентацию (однако, настоящий закон еще не вступил в силу полностью). Поскольку в Законе «О кредитных историях» указываются сведения, включаемые в кредитную информацию, чувствительные категории информации не могут быть включены;^¹⁰⁵
Согласно Статье 7 Закона «О кредитных историях» кредитные истории хранятся в течение 15 лет, начиная со времени последнего внесения поправок в информацию об обязательствах заемщика. В Законе «О персональных данных» (Статья 5) предусмотрено, что информацию не следует хранить дольше срока, предусмотренного для определенной цели;
Не предусмотрены обязательства пользователей кредитной информации сообщать потребителям о неблагоприятных решениях в случае обращения за кредитом, или в случае предложения недостаточно оптимальных условий или цен.

Рекомендации

Существует много возможностей для улучшения защиты потребителей в сфере кредитной информации посредством внесения поправок и дополнений в закон или разработки нормативно-правовых актов. Наиболее важные сферы:

Положение о даче согласия на обмен информацией следует расширить и включить информированное согласие, что объясняет потребителям наиболее важные аспекты обмена информацией. Согласно Статье 5 Закона «О кредитных историях» учреждение, предоставляющее информацию, должно информировать потребителя о том, что дача согласия на обмен информацией включает и передачу данных кредитным бюро и третьим сторонам (пользователям) «в соответствии с законом». Это препятствует прозрачности обмена данными, так как потребителям следует предоставлять больше информации.^¹⁰⁶ Кроме того, руководящим органам следует обеспечить, чтобы учреждения не связывали необоснованно несколько положений о согласии, такие как обмен информацией в пределах корпоративной группы и кредитную информацию.

Следует усовершенствовать механизмы разрешения споров: руководящим органам следует контролировать методы повторного расследования. В настоящее время кредитные бюро могут просто просить банки подтвердить, хранят ли они спорную информацию, которая не решает проблемы потерпевшего потребителя. Кроме того, если ошибка приписывается к ошибке при консолидировании кредитной информации, бюро должно взять на себя ответственность, где это применимо. Сведения, которые невозможно подтвердить в течение 30 дней, следует исключить из информации.

Необходимо сократить сроки хранения информации: Сроки хранения сведений о информации очень продолжительные в России. Согласно международной практике позитивная (платежная) информация хранится в течение 2-3 лет, а негативная – 5-10 лет. Это также более соответствует Статье 5(2) Закона «О персональных данных», согласно которому данные следует хранить только если это требуется в соответствии с целью. Кредитная информация необходима для оценки кредитоспособности, но только если она предсказуема. Предсказуемость переменных должна определять срок их хранения.

Следует внедрить профессиональную обязанность по соблюдению интересов учреждений, предоставляющих информацию: Закон «О кредитных историях» частично регулирует систему кредитной информации , поскольку учреждения, предоставляющие информацию, имеют незначительные обязательства (в случае взаимности по контракту эти учреждения предоставляют и изымают информацию). Обязанность по соблюдению интересов следует внедрить, например предоставление точных данных, запрет повторного предоставления ошибочной информации, надлежащее и стандартное определение физических лиц, и т.д.

Необходимо включить обязанность информировать потребителя о неблагоприятной ситуации: Одним из самых важных положений является обязанность информировать потребителя в случаях отказа в предоставлении кредита или согласия на предоставление кредита на худших финансовых условиях по сравнению со средним потребителем. В подобных случаях учреждения, предоставляющие информацию (банки и другие финансовые учреждения), должны иметь обязанность информировать потребителя и предоставить ему/ей адрес ЦККИ, где они могут справляться о своих сведениях.

Blog

Уточненный проект Российская Федерация