Содержание введение
| Вид материала | Реферат |
Содержание2.3 Виды кредитов, предоставляемые для юридических лиц в НБ «Траст» 2.4 Анализ кредитного портфеля НБ «Траст» |
- Заключительный отчет июль 2010 содержание содержание 1 список аббревиатур 3 введение, 6029.85kb.
- Содержание введение, 1420.36kb.
- Содержание Содержание 1 Введение, 82.41kb.
- Содержание разделов дисциплины, объем в лекционных часах-60 часов, 48.53kb.
- Содержание учебной дисциплины. Введение. Раздел, 159.08kb.
- Краткое содержание информационного сайта муниципального образования, 693.73kb.
- Черноиванова Наталья Николаевна г. Волгоград. 2010 г. Содержание введение 2 стр пояснительная, 184.65kb.
- Содержание Аннотация, 625.36kb.
- Содержание: стр, 753.82kb.
- Содержание введение, 283.8kb.
2.3 Виды кредитов, предоставляемые для юридических лиц в НБ «Траст»
В зависимости от срока пользования кредиты подразделяются на краткосрочные (сроком до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет).
По форме кредитования выделяется кредитование разовых сделок, кредитная линия, кредитование расчетного (текущего валютного) счета (овердрафт), участие в кредитовании на синдицированной основе, другие формы, не противоречащие действующему законодательству.
Кредитование разовых сделок представляет собой разовое зачисление денежных средств на расчетный (текущий валютный) счет Заемщика.
Под открытием кредитной линии понимается заключение соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении следующих условий:
а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре (лимит выдачи);
б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (лимит задолженности);
в) одновременное включение в соответствующее соглашение/договор обоих вышеуказанных условий.
При этом условия такого соглашения должны по своему экономическому содержанию отличаться от условий разового кредитного соглашения (договора).
Кредитование расчетного (текущего валютного) счета Заемщика при отсутствии или недостаточности на нем средств (овердрафт) предполагает оплату расчетных документов со счета Заемщика при установленном лимите и сроке, в течение которого должны быть погашены кредитные обязательства Заемщика перед Банком.
Синдицированное кредитование означает участие Банка в предоставлении (размещении) денежных средств Заемщику наряду с другими кредиторами на условиях, определенных заключенным всеми сторонами соглашением (договором).
Кроме того, выделяются кредиты, предоставленные Банком за счет привлеченных целевых источников.
Виды кредитных продуктов для малого бизнеса, предоставляемые в г. Комсомольске-на-Амуре, представлены в приложении А.
2.4 Анализ кредитного портфеля НБ «Траст»
Контроль за текущим состоянием кредитного портфеля Банка осуществляется как на уровне каждого кредитного проекта, так и кредитного портфеля в целом. Проанализируем состояние кредитного портфеля филиала НБ «Траст» в городе Хабаровске.
Как показано на рисунке 2.1, самый большой удельный вес предоставленных кредитов, по состоянию на 01.04.2006 год приходится на электроэнергетику – почти 70% портфеля Банка. Значительная доля приходится на строительство, машиностроение, торговлю и общественное питание. В Банке не кредитуется сельское хозяйство. Такая диверсификация объясняется спецификой географического месторасположения филиала, экономикой региона.
Рисунок 2.1 – Кредитование отраслей в 2006 г.
Из представленных в таблице 2.1 данных следует, что с 01.01.2005 г. по-прежнему неохваченными остаются химическая, легкая промышленность, сельское хозяйство. В 2004 г. машиностроительной отрасли было предоставлена сумма кредитов в пять раз превышающая объем кредитов, выданный энергетической отрасли. На сегодняшний день объем кредитов машиностроению вернулся на тот же уровень, а сумма кредитов, предоставленных энергетической отрасли увеличилась в 4,8 раза и составляет 61,63% всех предоставленных кредитов. На 90,74% увеличилась сумма средств, направленных на кредитование строительства. Кредитование торговли и общественного питания осталось на том же уровне.
Таблица 2.1 – Динамика кредитования отраслей
| Отрасль | 01.01.2005 | Уд. Вес,% | 01.01.2006 | Уд. Вес, % | Изменение, тыс. р. | Изменение, % |
| Промышленность | 197691 | 76,87 | 278976 | 74,56 | 81285 | 41,12 |
| электроэнергетика | 155000 | 60,27 | 230619 | 61,63 | 75619 | 48,79 |
| машиностроение | 8000 | 3,11 | 24000 | 6,41 | 16000 | 200,00 |
| химическая | 0 | - | 0 | - | 0 | 0 |
| легкая | 0 | - | 0 | - | 0 | 0 |
| Сельское хозяйство | 0 | - | 0 | - | 0 | 0 |
| Строительство | 32589 | 12,67 | 62160 | 16,61 | 29571 | 90,74 |
| Торговля и общественное питание | 26881 | 10,45 | 24470 | 6,54 | -2411 | -8,97 |
| Транспорт и связь | 0 | - | 1500 | 0,4 | 1500 | 0 |
| Прочие отрасли | 0 | - | 7070 | 1,89 | 7070 | 0 |
| Итого | 257161 | - | 374176 | - | 117015 | 45,5 |
Рисунок 2.2 показывает, что в основном кредитуются клиенты, находящиеся на территории Хабаровского края (86,33%) и Республики Саха (Якутия) (13,29%). Доля кредитов, предоставленных Приморскому краю и Амурской области в кредитном портфеле незначительна, менее 1%.
Рисунок 2.2 – Кредитование заемщиков, находящихся в различных регионах
Из таблицы 2.2 следует, что в кредитном портфеле Хабаровского филиала НБ «Траст» в 2005 г. заемщиками были только кредитные организации, по состоянию на 01.01.2006 г. ссуды, предоставлены только юридическим лицам (кроме кредитных организаций). Операции по учету векселей, выдаче банковских гарантий в рассматриваемом периоде не проводились.
Таблица 2.2 – Классификация заемщиков
В тысячах рублей
| | 01.01.2005 | 01.01.2006 | 01.01.2007 |
| Ссудная задолженность кредитных организаций | 126304 | 0 | 0 |
| Ссудная задолженность юридических лиц (кроме кредитных организаций) | 0 | 559406 | 378085 |
| Векселя кредитных организаций в портфеле Банка | 0 | 0 | 0 |
| Векселя др. клиентов | 0 | 0 | 0 |
| Суммы, не взысканные по банковским гарантиям, предоставленным другим кредитным организациям | 0 | 0 | 0 |
| Суммы, не взысканные по банковским гарантиям, предоставленным клиентам | 0 | 0 | 0 |
| Ссудная задолженность | 126304 | 559406 | 378085 |
Как показано на рисунке 2.3, на краткосрочную задолженность до 30 дней в 2007 г. приходится только 3,33%. Основную долю в портфеле занимают кредиты со сроком погашения от 181 дня до 1 года – 61,56%, и свыше года – 14,20%.
Рисунок 2.3 – Срочная задолженность на 01.04.2007 г.
Как показывает рисунок 2.4, на протяжении всего рассматриваемого периода в кредитном портфеле преобладающими были кредиты, со сроком, оставшимся до погашения от 181 дня до 1 года. В 2006 г. также большой удельный вес занимали кредиты со сроком от 91 до 180 дней (31,27%), сегодня их объем значительно снизился (0,61%). Кредиты со сроком от 31 до 90 дней стабильно растут, так за последний год их темп прироста составил 148,18%, значительно увеличился объем кредитов сроком больше года (96,91%).
Рисунок 2.4 – Динамика ссудной задолженности за 2005-2007 гг.
Как видно из рисунка 2.5 на 01.04.2005 г. объем кредитов, отнесенных к первой группе риска, вырос на 73,26% и составил 83,04%. Доля же второй группы риска снизилась на 15,97%. Кредитов третьей группы по-прежнему нет. Положительным моментом также является то, что доля кредитов, отнесенных к проблемным и безнадежным к взысканию сократилась на 6,19%, но сумма безнадежных к взысканию кредитов остается на том же уровне 2309 тыс. р.
Рисунок 2.5 – Группы риска
Таблица 2.3 – Динамика кредитов, классифицированных по группам риска за
период 01.01.2005-01.04.2005 гг.
| Группы рисков | 01.01.05 | Уд. Вес, % | 01.04.05 | Уд. Вес, % | Изм-е, тыс.р. | Изм-е, % |
| Первая группа риска | 286419 | 75,76 | 496236 | 83,04 | 209817 | 73,26 |
| Вторая группа риска | 76757 | 20,30 | 89013 | 14,90 | 12256 | 15,97 |
| Третья группа риска | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| Четвертая группа риска | 12600 | 3,33 | 10000 | 1,67 | -2600 | 20,63 |
| Пятая группа риска | 2309 | 0,61 | 2309 | 0,39 | 0 | 0,00 |
| Ссудная и приравненная к ней задолженность, всего | 378085 | - | 597558 | - | 219473 | 58,05 |
Таблица 2.3 показывает, что доля просроченной задолженности в кредитном портфеле находится на низком уровне, максимальный удельный вес наблюдался 01.04.2006 г. (3,43%). Из таблицы можно сделать вывод, что уровень кредитного риска низкий.
Таблица 2.4 – Уровень просроченной задолженности
| Период | Просроченная задолженность, тыс.р. | Срочная задолженность, тыс.р. | Уд. Вес, % |
| 01.01.05 | 37 | 127155 | 0,03 |
| 01.04.05 | 1537 | 133146 | 1,15 |
| 01.07.05 | 1537 | 164776 | 0,93 |
| 01.10.05 | 1732 | 616671 | 0,28 |
| 01.01.06 | 5982 | 553424 | 1,08 |
| 01.04.06 | 18947 | 552448 | 3,43 |
| 01.07.06 | 11211 | 593593 | 1,89 |
| 01.10.06 | 5214 | 467590 | 1,12 |
| 01.01.07 | 2309 | 378085 | 0,61 |
| 01.04.07 | 5309 | 592053 | 0,90 |
Как видно из таблицы 2.5, сумма просроченной ссудной задолженности со сроком задержки платежей по основному долгу от 31 до 180 дней снизилась на 51,95%, а задолженности просроченной свыше 180 дней по состоянию на 01.01.2007 г. нет. Таким образом, можно охарактеризовать работу Банка с проблемными кредитами как хорошую.
Таблица 2.5 – Просроченная задолженность
В тысячах рублей
| Сумма просроченной ссудной задолженности со сроком задержки платежей по основному долгу | 01.01.2005 | 01.01.2006 | 01.01.2007 |
| от 31 до 180 дней (включительно) | 0 | 4445 | 2309 |
| свыше 180 дней | 37 | 1537 | 0 |
| ИТОГО | 37 | 5982 | 2309 |
Как видно из таблицы 2.6, величина кредитов в российских рублях, по сравнению с 2005 г., возросла почти в три раза. В кредитном портфеле преобладающими являются ссуды, выданные в рублях. Объем кредитов в иностранной валюте незначителен, их удельный вес на протяжении всего рассматриваемого периода снижается. Так в 2005 г. кредиты в иностранной валюте составляли 5,06% в общем объеме кредитов, а в 2007 г. 0,93%.
Таблица 2.7 – Валюта кредита
В тысячах рублей
| Валюта кредита | 01.01.2005 | 01.07.2005 | 01.01.2006 | 01.07.2006 | 01.01.2007 |
| Валюта РФ | 119933 | 149809 | 248030 | 265880 | 370569 |
| Иностранная валюта | 0 | 7587 | 9131 | 3773 | 3607 |
| Удельный вес в % | - | 5,06 | 3,68 | 1,42 | 0,93 |
Такая динамика объясняется стабилизацией рубля, снижением уровня инфляции.
Таким образом, кредитный портфель Хабаровского филиала НБ «Траст» состоит из кредитов выданных юридическим лицам, зарегистрированным в основном на территории Хабаровского края. Кредиты выдаются на 99,07% в валюте РФ. Заемщики по своему финансовому состоянию 84,03% отнесены к первой категории качества. Уровень просроченной задолженности остается стабильно низким на протяжении последних двух лет.
Обеспечением кредитов, выдаваемых в Хабаровском филиале НБ «Траст», может быть:
- залог имущества, принадлежащего заемщику или третьему лицу на праве собственности или хозяйственного ведения;
- безусловные и безотзывные платежные гарантии первоклассных зарубежных и надежных российских банков;
- поручительства платежеспособных юридических лиц;
- залог права (требования) получения денежных средств, переданных Банку во владение и (или) доверительное управление;
- другие виды, отвечающие требованиям Банка.
Возможно кредитование первоклассных заемщиков без обеспечения.
Рисунок 2.6 – Структура обеспечения кредитов на 01.04.2007 г.
Как показывает Рисунок 2.6, что обеспечением кредитов в основном служит залог имущества (57%). Данный вид обеспечения удобен для заемщика, поскольку на период кредитования объект залога остается у залогодателя. Контроль за состоянием обеспечения осуществляется специалистом по залогу. В структуре обеспечения 22% приходится на залог права получения денежных средств, переданных Банку в депозит, данная форма обеспечения является самой удобной для Банка потому, что при неисполнении заемщиком своих обязательств Банк не несет издержек по реализации залога.
На рисунке 2.7 показано, что 65% суммы кредитов юридическим лицам в Хабаровском филиале НБ «Траст» предоставлены в форме кредитной линии под лимит задолженности, разовые кредиты предоставляются в меньшем объеме (7%). Кредиты под лимит выдачи и овердрафты предоставляются в одинаковом объеме.
Рисунок 2.7 – Формы предоставленных кредитов на 01.04.2007 г.
В Хабаровском филиале НБ «Траст» по состоянию на 01.04.2007 г. кредитуются юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. 86,33% суммы кредитов предоставлены заемщикам, зарегистрированным на территории Хабаровского края. Основная доля кредитов приходится на электроэнергетику. В основном предоставляются среднесрочные кредиты, сроком от 181 до 1 года. 83,04% ссудной задолженности относится к первой категории качества.
Кредитный портфель Хабаровского филиала НБ «Траст» отличается низким уровнем риска. В обеспечение кредитов в основном предоставляется имущество.
Таким образом, портфель кредитов Хабаровского филиала НБ «Траст» малому и среднему бизнесу на 1 января 2007 года превысил 7,6 млрд. р., что на 36% выше показателя прошлого года (на 1 января 2006 года было 5,6 млрд.р.). За 2006 год около 7 тысяч предпринимателей МСБ получили кредиты на общую сумму порядка 7,9 млрд. р. и, следовательно, клиентская база выросла в этом сегменте на 17%, а объемы кредитования на 1 млрд. р.