Содержание введение
| Вид материала | Реферат |
- Заключительный отчет июль 2010 содержание содержание 1 список аббревиатур 3 введение, 6029.85kb.
- Содержание введение, 1420.36kb.
- Содержание Содержание 1 Введение, 82.41kb.
- Содержание разделов дисциплины, объем в лекционных часах-60 часов, 48.53kb.
- Содержание учебной дисциплины. Введение. Раздел, 159.08kb.
- Краткое содержание информационного сайта муниципального образования, 693.73kb.
- Черноиванова Наталья Николаевна г. Волгоград. 2010 г. Содержание введение 2 стр пояснительная, 184.65kb.
- Содержание Аннотация, 625.36kb.
- Содержание: стр, 753.82kb.
- Содержание введение, 283.8kb.
2 Система кредитования юридических лиц в НБ «Траст»
2.1 Общая характеристика деятельности Банка
Банк основан в 1995 году в Санкт-Петербурге под именем «Менатеп Санкт-Петербург» в качестве одной из дочерних структур московского банка «Менатеп». Изначально «Менатеп СПб» создавался как безфилиальный банк, работающий в Северо-Западном регионе. Однако в результате кризиса августа 1998 года, когда «Менатеп» остановил операции, основная часть его бизнеса была переведена в банки «Менатеп СПб» и «доверительный и Инвестиционный Банк». При распределении активов «Менатеп СПб» получил филиальную сеть и карточный бизнес банка, а ДИБу досталась большая часть финансовых потоков «ЮКОСа». Одновременно банку «Менатеп СПб» удалось получить поддержку со стороны руководства «Газпрома», что привело к существенным изменениям в составе собственников банка и дало толчок развитию нового направления бизнеса. В 2000 году банк, действовавший в форме ЗАО, был преобразован в ОАО [80].
Летом 2004 года менеджмент НБ «Траст» (бывший ДИБ) во главе с председателем советов директоров обоих банков Ильей Юровым завершил сделку по выкупу прав собственности в отношении контрольных пакетов акций банков «Траст» и «Менатеп СПб» у прежних владельцев. В результате права собственности в отношении 99,З% акций «Менатеп СПб» перешли от МФО «Менатеп» к менеджменту ИБ «Траст». 18 марта 2005 года переименован в Открытое акционерное общество «Национальный банк «Траст».
Национальный Банк «Траст» располагает одной из самых крупных в России сетью продаж, включающей 55 филиалов, а также отделения и специализированные офисы — в общей сложности более 100 точек продаж в 48 регионах страны. Банк обслуживает около 15 тысяч клиентов-юридических лиц и З тысячи частных предпринимателей. Доля вкладов физических лиц в пассивах значительна (25%), устойчиво входит в Топ-50 российских банков по объему привлеченных средств населения. Численность персонала — более 4 тысяч человек.
Сегодня Хабаровский филиал НБ «Траст» представляет собой универсальное кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, включающий расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в российской и иностранных валютах. Услуги оказываются предприятиям всех отраслей экономики и любого уровня бизнеса.
Хабаровский филиал активно развивает программу по распространению зарплатных карточек для предприятий и организаций – клиентов Банка «Траст», при этом сотрудники предприятий могут пользоваться краткосрочным кредитом под будущую заработную плату. Для удобства своих клиентов Хабаровский филиал открыл дополнительный офис в городе Комсомольске-на-Амуре, который оказывает полный спектр услуг, предлагаемых Банком «Траст».
Национальный банк «Траст» входит в десятку лидеров по кредитованию малого и среднего бизнеса и, в десятку самых клиентских банков.
Банк на основании соответствующей лицензии Банка России может осуществлять следующие банковские операции:
1. привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
3. открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;
4. осуществлять расчеты по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
7. привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
8. выдавать банковские гарантии;
8. осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
В рейтинге российских банков с активами-нетто в размере чуть более 43 млрд. рублей НБ «Траст» занимает 41-е место. Национальный Банк «ТРАСТ» — крупный российский банк, вместе с инвестиционным банком «ТРАСТ» образует финансовую группу, полностью контролируемую менеджментом банков. В рамках группы банк развивает розничный бизнес и работу с малым и средним бизнесом, при сохранении корпоративного блока бизнеса. Банк располагает развитой региональной сетью, хорошим качеством и технологичностью услуг, высокопрофессиональным менеджментом, стремится к лидерству в рознице. На 2008 год намечено завершение процесса объединения с ИБ «ТРАСТ».
2.2 Общие правила кредитования юридических лиц
2.2.1 Документы, предоставляемые заемщиком
На получение кредита заемщик предоставляет следующие документы:
I. Заявка на выдачу кредита (в установленной форме).
II. документы, подтверждающие правоспособность заемщика (для заемщиков- клиентов банка допускается снятие ксерокопий документов, находящихся в юридическом деле клиента):
— нотариально удостоверенная копия Устава (Положения), зарегистрированного в установленном законодательством порядке;
— нотариально удостоверенная копия учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление);
— карточка с образцами подписей распорядителей счета с оттиском печати, заверенная нотариально;
— свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенная копия;
— разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);
— разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия).
III. Свидетельство о постановке на учет в ГНИ, справки из пенсионного фонда, фонда занятости и фонда социального страхования, подтверждающие регистрацию в качестве плательщиков взносов.
IV. Финансовые документы:
- годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой ГНИ о принятии, включающий: бухгалтерский баланс; отчет о прибылях и убытках — форма 2; пояснение к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках — формы №З, 4, 5, пояснительную записку; итоговая часть аудиторского заключения по результатам обязательного по законодательству РФ аудита годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год;
- те же документы, кроме форм №3, 4, 5 за последний квартал и последний отчетный месяц;
- суммы остатков на забалансовых счетах по полученным и выданным обеспечениям на отчетные даты за последние месяц и квартал, а также на дату подачи заявления;
- расшифровки задолженности по кредитам банков к представленным балансам и на дату подачи заявления с указанием кредиторов, суммы задолженности, даты получения кредита, даты погашения процентной ставки, периодичности погашения, суммы просроченных процентов;
- расшифровки прочих оборотных активов к представленным балансам, кроме годового, в разрезе балансовых счетов.
V. Документы по технико-экономическому обоснованию:
- смета доходов и расходов на текущий год (на период пользования кредитом, если этот период менее года) с поквартальной разбивкой, включая расходы по погашению кредита;
- технико-экономическое обоснование возврата кредита (ТЭО), отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.
VI. Документы по кредитованию строительства и реконструкции объектов:
- распоряжение Москомзема о предоставлении земельного участка на период строительства (на каких условиях, на какой срок), акт землеотвода от Москомзема. Распоряжение Префектуры;
- распоряжение об утверждении рабочего проекта и сводного сметного расчета на освоение, инженерное оборудование и благоустройство, включая приложение к распоряжению — ТЭО проекта;
- распоряжение Правительства Москвы о застройке (информация о сроках строительства, источниках финансирования, передаче земельного участка, передаче доли жилья городу и иным организациям и пр.);
- инвестиционный контракт. Постановление правительства о строительстве;
- генеральный договор подряда на производство работ;
- справка об обеспечении ПСД;
- материально-техническое обеспечение, включение объекта в план поставок ДСК или ЗЖБИ.
VII. Документы по предоставляемому обеспечению:
1) при залоге недвижимости:
- правоустанавливающие документы и документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
- страховой полис, по которому бенефициаром выступает банк (представляется после заключения залога);
- документы о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданные комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
- справка из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости.
2) при залоге товаров в обороте:
- документы, подтверждающие наличие товарно-материальных ценностей (ТМЦ и их стоимость (ведомости остатков ТМЦ, накладные, счета фактуры, складские расписки);
3) при залоге транспортных средств: технический паспорт; страховой полис, по которому бенефициаром выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением (предоставляется после заключения залога);
4) при залоге ценных бумаг: сертификат акций; выписка из реестра акционеров; вексель АКБ.
2.2.2 Уплата процентов по кредиту
В условиях рыночных отношений процент выражает потребительскую стоимость ссудного капитала и выступают как часть прибавочной стоимости, выплачиваемой заемщиком владельцу этого капитала. Однако на уровень процентной ставки по ссудам оказывает влияние много различных факторов [24].
Процентные ставки по ссудам могут быть твердыми и плавающими.
Твердая процентная ставка остается неизменной в течение всего срока пользования ссудой. Иногда наряду с процентами с заемщика взимается комиссия, которая устанавливается в зависимости от объема работы, связанной с предоставлением кредитной услуги.
На величину процентной ставки оказывают влияние такие факторы как учетная ставка НБУ; уровень инфляции; срок ссуды; издержки по формированию ссудного капитала; риск; размер ссуды; спрос на ссуды; характер предоставленного обеспечения; содержание кредитного мероприятия; расходы по оформлению ссуды и контролю; ставки конкурирующих банков; характер взаимоотношений между банком и заемщиком; норма прибыли от других активных операций; необходимость получения прибыли от ссудных операций.
Финансовые посредники, к которым относятся и коммерческие банки, получают прибыль из разницы процентов по заемным и ссужаемым средствам. Поэтому норма ссудного процента должна быть выше нормы депозитного процента. Величина этой разницы (маржа) предназначена для покрытия банковских расходов и формирования прибыли. В отдельные периоды НБУ может устанавливать для банков предельный размер маржи по тем кредитам, которые выдаются за счет ресурсов НБУ, однако, как правило, маржа не регламентируется.
Размер процентных ставок по активным и пассивным операциям, порядок начисления процентов, порядок их взыскания (зачисления) определяются в договорах между банком и клиентом. Для начисления процентов по счетам в аналитическом учете в банке открываются отдельные лицевые счета по каждому владельцу счета. По ссудам отдельные счета открываются по объектам кредита (шифрам) и процентным ставкам.
Проценты начисляются за календарное число дней ежемесячно в размере, предусмотренном в договоре. Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается. Проценты должны уплачиваться за фактическое количество дней пользования ссудой и начисляться на сумму фактического остатка задолженности по кредиту. В случае недостатка средств для погашения и кредита, и процента, в первую очередь уплачиваются проценты.
При закрытии счета или передачи счетов в другие банки, проценты начисляются по день закрытия счета. Остаток по счету определяется только после уплаты процентов
По долгосрочным ссудам проценты начисляются и уплачиваются аналогично краткосрочным кредитам согласно соответствующим им счетам.
В НБ «Траст» начисление процентов осуществляется программно с использованием процентных чисел. Процентное число представляет собой сумму остатков задолженности по кредиту за период, за который начисляются проценты. Полученная сумма остатков умножается на соответствующую часть процентной ставки (за месяц -1/12 от годовой).
Процентные ставки и сумма начисленных процентов записываются в ведомость начисленных процентов и выводится общий остаток. Ведомость заверяется подписями исполнителя и главного бухгалтера, затем хранится в документах дня по внутрибанковским операциям.
2.2.3 Определение максимального размера кредита
Методики определения размера кредита имеют решающее значение для корректности ссуд и удовлетворения потребности банковских клиентов в заемных оборотных капиталах.
В период административно-командной экономики размер кредита определялся с помощью лимитов, устанавливаемых центральным эмиссионным банком. Это наносило непоправимый ущерб предпринимательской деятельности и развитию региональных рынков, поскольку денежных ресурсов для развития местных отраслей хозяйства не выделялось.
Помимо этого собственные денежные средства предприятий и хозяйственных организаций, находящиеся в текущем обороте, регламентировались нормативами оборотных средств. Право на установление этих нормативов имели только вышестоящие хозяйственные организации (министерства в ведомства).
Переход к свободному предпринимательству и демократизация кредитных отношений создал предпосылки для развития региональной рыночной экономики и основ современного потребительского общества. Предприятия получили возможность непосредственно ориентироваться на рыночный спрос и наполнять местные рынки необходимыми товарными фондами. В этих условиях кредитные заявки предприятий стали важнейшей составной частью их программ экономического и социального развития, а банковские ссуды – надежным каналом привлечения заемного оборотного капитала для выполнения этих программ.
Современная методика определения максимального размера кредита, принятая в Национальном банке «Траст», основывается на удовлетворении разовых потребностей клиентов в заемных капиталах. Размер этих потребностей сообщается банку в технико-экономическом обосновании кредита (ТЭО). После развития ТЭО банк предоставляет соответствующие ссуды, размер которых находит отражение в кредитных договорах и срочных обязательствах заемщиков.
Иногда в НБ «Траст» существует практика солидарной ответственности за формирование денежных средств для предпринимательских акций. Это значит, что предприятия и банк на паритетных началах организуют оборотный капитал для соответствующих коммерческих нужд. Первая половина средств вносится клиентом, а вторая – банком. В такой ситуации банк удовлетворяет не всю, а только часть потребности клиента в заемном капитале. Это повышает ответственность предприятий за ведение предпринимательской деятельности на основе коммерческого расчета и самофинансирования.
В отдельных отраслях размер кредита определяется в зависимости от величины запасов товарно-материальных ценностей. В легкой и пищевой промышленности это сельскохозяйственное сырье, обеспечивающее бесперебойную работу. В оптовой и розничной торговле – товары досрочного завоза и сезонного накопления, необходимые для региональных рынков. Таким образом, размер кредита зависит от состава объектов кредитования и правильности их оценки предприятиями и банком.
При кредитовании платежного оборота по обязательствам предпринимательской деятельности размер ссуд определяется ежедневной суммой долговых претензий к специальным ссудным и объединенным расчетно-ссудным счетам. При этом следует учитывать принципиальное различие между порядком оплаты долговых претензий кредиторов по этим счетам. По специальным ссудным счетам к оплате принимаются только долговые обязательства по закупке товарно-материальных ценностей для основной предпринимательской деятельности; по объединенным расчетно-ссудным счетам – все платежи по обязательствам предпринимательской деятельности. Первая группа счетов позволяет организовать частичное удовлетворение потребности клиента в заемных платежных средствах, а вторая – полное.
2.2.4 Оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика
Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования является оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента. От правильной оценки часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и, в конечном счете, привести к банкротству кредитной организации. Поэтому банки придают огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.
Отметим различие в понятиях «платежеспособность» и «кредитоспособность».
Платежеспособность клиента — это его возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.
Кредитоспособность же характеризует лишь возможность предприятия погасить ссудную задолженность.
В банковской практике при рассмотрении заявки на кредит оба эти понятия существуют в тесной взаимосвязи. Ведь без анализа платежеспособности существует опасность проявления в будущем факторов, которые прямо повлияют на кредитоспособность клиента. В то же время кредитоспособность клиента может быть гораздо выше его платежеспособности, так как погашение кредита возможно из средств, полученных от реализации заложенного имущества, а также за счет средств гаранта (поручителя).
Итогом оценки кредитной заявки должно быть:
— формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;
— определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в наибольшей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.
Оценка кредитных заявок обычно основывается на применении комплексной рейтинговой системы оценки кредитных заявок, которая проводится в соответствии с действующими методиками определения группы кредитного риска кредитных продуктов (т.е. путем начисления баллов по заранее принятым критериям). При этом заполняется краткое досье клиента по установленной форме.
Вместе с тем процесс оценки качества заявки не должен сводиться исключительно к ее анализу по указанной рейтинговой системе классификации (т.е. к расчету группы риска), поскольку такая классификация не может учесть все факторы, влияющие на итоговую оценку конкретной кредитной заявки. Кроме того, ориентация на чисто количественный метод анализа часто приводит к слишком общим выводам, в которых игнорируются особенности, присущие конкретному клиенту или продукту, а также не принимаются во внимание факторы, влияющие на группу риска. Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:
1) качество управления компанией (уровень менеджмента);
2) характер кредитуемой сделки;
З) опыт работы банка с данным конкретным клиентом;
4) состояние отрасли и региона, конкурентоспособность клиента, положение конкретного клиента в указанной отрасли;
5) финансовое положение клиента;
б) возможность предоставления клиентом имущества для использования в качестве иного обеспечения.
Прежде всего, кредитный инспектор должен оценить прочность взаимоотношений банка с клиентом и его историю. К факторам, которые нужно проанализировать при оценке характера взаимоотношений банка с клиентом, относятся:
- длительность взаимоотношений заемщика с банком по кредитованию, предоставлению банком клиенту других продуктов, имеющих кредитные риски, по расчетно-кассовому обслуживанию и по другим видам банковских услуг (продуктов);
- количественные параметры операций банка с данным клиентом по всем видам продуктов (суммы и сроки кредитов, гарантий и др., суммы оборотов по счетам, суммы депозитов и др.);
- кредитная история.
Основными источниками финансовой информации для анализа являются: бухгалтерский баланс предприятия (форма №1 по ОКУД); отчет о финансовых результатах (форма №2); отчет о движении средств (форма №4); приложение к балансу (форма №5). Обязательным является изучение финансового состояния заемщика в динамике. Для этого необходимо получение бухгалтерской отчетности заемщика не менее чем за 3 последних квартала (за исключением предприятий с иностранными инвестициями).
Комплексный анализ финансового состояния заемщика целесообразно проводить в следующей последовательности:
1) анализ структуры активов и пассивов заемщика;
Все активные и пассивные статьи баланса заемщика целесообразно группировать по степени их соответствия определенным признакам. Так, активы заемщика могут группироваться по признаку их участия в производственном процессе (оборотные и внеоборотные активы), а также по уровню их ликвидности. Пассивы обычно группируют по источникам их возникновения (собственный и заемный капитал), а также по степени их срочности. После соответствующей группировки статей баланса необходимо оценить динамику относительного изменения различных групп активов и пассивов за несколько последних кварталов: произошло ли изменение удельного веса какого-либо из разделов баланса или группы статей более чем на 10%. При наличии таких изменений надо выяснить, чем это вызвано.
Особое внимание следует уделить изменению структуры оборотных средств, т.е. произошел ли рост дебиторской задолженности, является ли уровень запасов сырья достаточным для работы предприятия, не произошло ли затоваривание складов готовой продукции.
2) анализ денежных потоков заемщика;
Анализ величины денежных потоков заемщика позволяет определить достаточность или чрезмерность разных видов активов и пассивов, установить уровень деятельности предприятия и выявить, достаточно ли у него денежных средств для погашения кредитов банков и процентов по ним.
Для анализа денежных потоков используются: данные формы №2 и формы №4 периодической бухгалтерской отчетности, расшифровки оборотов заемщика по текущим (расчетным) счетам и выписки банков по указанным счетам клиента.
На первом этапе анализа кредитному инспектору необходимо определить среднемесячную сумму выручки от реализации за последних три полных календарных месяца. В силу того что все показатели формы №2 указываются в отчетности нарастающим итогом, для определения величины выручки заемщика за последний квартал необходимо вычесть из данных анализируемой финансовой отчетности значения тех же показателей на начало периода. Такую процедуру необходимо осуществлять в отношении отчетности за все кварталы, кроме первого.
3) анализ финансовой устойчивости заемщика;
Анализ финансовой устойчивости компании-заемщика позволяет оценить текущее состояние счетов предприятия, обеспечивающих его постоянную платежеспособность, а также их состояние на перспективу.
Ликвидность баланса определяется как степень покрытия обязательств предприятия его активами, срок превращения которых в денежную форму соответствует сроку погашения обязательств. При этом определяются следующие коэффициенты:
- Коэффициент текущей ликвидности, который характеризует платежеспособность предприятия на период, равный средней продолжительности одного оборота краткосрочной дебиторской задолженности. Таким образом, указанный коэффициент позволяет оценить оборачиваемость вложенных краткосрочных кредитных средств. Он рассчитывается по следующей формуле:
, (2.1)где К. тек. ликвид. – коэффициент текущей ликвидности;
Ден. ср-ва – денежные средства;
Деб. задолж. – денежная задолженность;
Кратк. фин. вложения – краткосрочные финансовые вложения;
Сумма кратк. обязательств – сумма краткосрочных обязательств.
Данный показатель оценивается следующим образом: 1,0 и более — отлично, от 0,75 до 1,0 — хорошо, от 0,5 до 0,75 — удовлетворительно, менее 0,5 — неудовлетворительно.
- Коэффициент покрытия показывает платежные возможности предприятия не только при условии своевременных расчетов с дебиторами и реализации готовой продукции, но и при продаже в случае необходимости материальных оборотных средств. Величина данного коэффициента зависит от факторов, связанных со спецификой деятельности заемщика: отрасли производства, длительности производственного цикла, структуры запасов и затрат.
Коэффициент рассчитывается следующим образом:
, (2.2)где К. покрытия – коэффициент покрытия;
Деб. задолж. – дебиторская задолженность.
Данный показатель может быть оценен следующим образом: до 1,0 — неудовлетворительно; от 1,0 до 1,49 включительно — удовлетворительно; от 1,5 до 1,74 включительно — хорошо; более 1,74 — отлично.
4) анализ эффективности деятельности заемщика.
Анализ эффективности предприятия проводится по двум направлениям:
- анализ рентабельности;
- анализ деловой активности.
Рентабельность предприятия отражает степень прибыльности его деятельности. Деловая активность — это интенсивность его деятельности (скорость оборачиваемости его средств).
Анализ рентабельности заемщика осуществляется путем расчета коэффициента рентабельности оборота от основной деятельности, определяемого в виде отношения суммы прибыли от реализации за определенный период (квартал, полугодие и т.д.) к сумме выручки от реализации за этот же период. Данный коэффициент показывает, сколько прибыли приходится на единицу стоимости реализованной продукции. Характеристика значений этого коэффициента по степени их приемлемости (достаточности) для банка: отлично — более 20%; хорошо — от 15,1% до 20%; удовлетворительно — от 10% до 15%; неудовлетворительно — менее 10%.
В некоторых случаях причиной малой рентабельности деятельности заемщика является намеренное уменьшение суммы налога на прибыль за счет увеличения себестоимости продукции. Поэтому при проведении финансового анализа заемщика кредитному инспектору в обязательном порядке необходимо выяснить причины неудовлетворительного значения коэффициента рентабельности.
Анализ деловой активности компании-заемщика производится на основе расчета коэффициента оборачиваемости готовой продукции и товаров, коэффициента оборачиваемости запасов сырья и коэффициента оборачиваемости дебиторской задолженности.
Все эти коэффициенты рассчитываются по единой формуле:
, (2.3)где ОБ — оборачиваемость соответствующего вида активов в днях;
ОСТ — среднеарифметическая сумма данного актива за период (сумма на начало периода + остаток на конец периода, деленное на 2);
Д — сумма календарных дней в периоде (90 дней — для первого квартала, 180 дней — для двух кварталов и т.д.);
С — сумма выручки от реализации за период или затрат на производство и продажу.
Кредитный консультант, применяя комплексную рейтинговую систему и проводя анализ в соответствии с действующими методиками определения группы кредитного риска и кредитной политикой банка, присваивает кредитному продукту определенную группу риска.
В итоге изучения клиента, проведенных с ним переговоров, анализа объекта кредитования, финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения кредитный инспектор составляет письменное заключение о возможности или невозможности предоставления кредита. После составления заключения и расчета группы риска (классности заемщика) кредитный инспектор выносит окончательное решение вопроса на рассмотрение кредитного комитета.