Методическое пособие курса "страхование"

Вид материала

Методическое пособие

Содержание Страхование при строительстве. Страхование грузов При страховании по условию "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" ("Free from particular average - F.P.A.)

Подобный материал:

• Методическое пособие предназначено для освоения дисциплины "Страхование" в рамках государственного, 927.84kb.
• В. А. Жернов апитерапия учебно-методическое пособие, 443.6kb.
• Учебно-методическое пособие по самоподготовке, самооценке и самоконтролю Личная гигиена, 876.79kb.
• Н. И. Пирогова учебно-методическое пособие, 881.96kb.
• Н. И. Пирогова учебно-методическое пособие, 990.75kb.
• Н. И. Пирогова учебно-методическое пособие, 859.23kb.
• Учебно-методическое пособие к практическим занятиям по акушерству и гинекологии для, 1001.77kb.
• Методическое пособие в помощь студентам вечернего факультета (специальность «тележурналистика»), 1028.16kb.
• Методическое пособие по производственной практике студентов 4-го курса лечебного, 290.66kb.
• Учебно-методическое пособие для студентов IV курса факультета истории и международных, 539.19kb.

СТРАХОВАНИЕ ПРИ СТРОИТЕЛЬСТВЕ.

Развитие видов страхования недвижимости пошло по двум основным направлениям:

1) страхование строительных и монтажных работ;

2) страхование строений после сдачи их в эксплуатацию.

В период строительства возникает определенное количество рисков, избавиться от которых невозможно. Для предотвращения негативных финансовых последствий опасных случайностей на Западе давно используется полис по страхованию строительных и монтажных рисков, который недавно стал применяться на практике и украинскими страховыми компаниями.

Страхование этого направления в мировой практике получило название CAR (contractor all risk) - страхование подрядчика от всех рисков. Особенно часто это страхование используется при строительстве промышленных объектов и жилых высотных зданий.

Как правило, такое страхование начинается с приемки строительной площадки и заканчивается со сдачей готового сооружения. При этом страховая защита распространяется на все виды строительных работ, оборудование стройплощадки, строительные машины и механизмы. Кроме того, предусмотрена защита в размере до 20 % от общей стоимости строительства на случай возможного повреждения имущества третьих лиц, возникшего из-за проведения строительно-монтажных работ. Это особенно актуально для процесса, связанного с реконструкцией, когда работы проводятся в непосредственной близости от других зданий и сооружений или рядом проходит дорога, проложены коммуникации, расположена автостоянка и т.п. Такие опасности могут быть застрахованы и должны покрываться согласно условиям договора страхования.

Платеж, который необходимо внести страховой компании, определяется в зависимости от видов проводимых работ и от общей стоимости имущества. Примерные тарифы в процентах от общей сметной стоимости строительных работ приведены в таблице 1.

Таблица 1

Вид	Этажность здания
работ	до 12	12 - 16	более 16
Строительство	0,60	0,70	0,80
Реконструкция	0,70	0,80	0,90

СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ

1. Базисы поставки и страхование грузов
   

Современная внешняя торговля и перевозки не могут обходиться без страхования. В большинстве случаев договор страхования является неотъемлемой частью торговой сделки. Вопрос о том, кто и за чей счет производит страхование, решается при заключении этих сделок. Страхование грузов исторически возникло как страхование на море, и поэтому до сих пор данный вид страхования относится к т.н. “морскому страхованию”, хотя основные условия применяются и для страхования грузов, перевозимых другими видами транспорта. Хотя существуют и специфические условия для страхования грузов перевозимых, например, авиационным транспортом. В случаях комбинированной перевозки именно морская часть считается наиболее сложной.

В международной торговле при всем многообразии ее форм выработаны основные условия торговли теми или иными товарами и соответствующие им проформы торговых контрактов. В этих проформах предусматриваются механизм образования цены товара и действия, принимаемые на себя сторонами в этой сделке.

Наиболее распространены четыре основных типа торговых сделок: СИФ , КАФ, ФОБ и ФАС.

• Сделка СИФ (см. также приложение) получила свое название от начальных букв английских слов: стоимость товара, страхование и фрахт (cost, insurance, freight). Это особый вид контракта, в котором на специальных основаниях решаются основные вопросы купли - продажи: момент перехода на покупателя риска случайной гибели, повреждения или передачи товара, добросовестного действия продавца; порядок расчетов и другие вопросы.
  

При продаже товара на условиях СИФ продавец обязан доставить груз в порт отгрузки, погрузить его на борт судна, зафрахтовать груз от морских рисков на все время перевозки до сдачи его перевозчиком покупателю и выслать покупателю все необходимые документы об отправке.

По сделке СИФ от продавца не требуется физической передачи товара покупателю, достаточно пересылки ему всех товаросопроводительных документов по этой сделке. Имея документы, покупатель может распоряжаться дальнейшей судьбой груза до его получения.

• Сделки КАФ получили свое название от начальных букв английских слов: стоимость и фрахт (cost and freight).
  

По сделке КАФ продавец должен заключить за свой счет договор морской перевозки до места назначения, указанного в контракте, и доставить груз на борт судна. Обязанность страхования лежит на покупателе.

• Сделка ФОБ получила свое название от английского выражения "свободно на борту" (free on board). По условиям этого вида сделки продавец обязан погрузить товар на борт судна, которое должен зафрахтовать покупатель. Он же должен застраховать товар на время перевозки, обычно от внутреннего пункта до порта погрузки и далее до конечного пункта назначения.
  

• Сделки ФАС - от английского выражения "свободно вдоль борта или свободно вдоль борта судна" (free alongside ship).
  

Содержание сделок на условиях ФАС аналогично условиям ФОБ, с той разницей, что по условиям сделки ФОБ продавец обязан погрузить груз на судно, и товар переходит на риск покупателя с момента пересечения борта судна, а по сделке ФАС продавец доставляет груз на причал к борту судна и дальнейшая ответственность за груз с него снимается.


Рассмотрев четыре основных типа торговых сделок, необходимо обратить внимание на тот момент, что во всем процессе участвует и такое необходимое звено транспортного процесса, как перевозчик, на котором также лежат обязательства по сохранной доставке груза. И касаясь этой темы, необходимо обратить внимание на нормы международного права, которые регулируют ответственность перевозчика в международных морских перевозках.


Основным международным соглашением, регулирующим ответственность перевозчика на морском транспорте, является "Международная конвенция об унификации некоторых правил о коносаменте" или так называемые Гаагские правила (принятые в Брюсселе в 1924 году), которые были в 1968 году значительно расширены Брюссельским протоколом и стали называться Гаагско-Висби правилами. Последние не подписаны Канадой, США и Японией. В настоящее время в Брюссельской конвенции (общее название двух вышеуказанных документов) участвует более 70 государств. Основные ее положения в отношении регулирования ответственности перевозчика нашли отражение в национальных законодательствах многих стран. Кроме того, в 1978 году была принята "Конвенция Организации Объединенных Наций о морской перевозке грузов", известная как Гамбургские правила, которые вступили в силу с 1 ноября 1992 года, но по сей день не ратифицированы Украиной. Тем не менее, для украинских грузоотправителей выполнение Гамбургских правил становится обязательным при оформлении договора морской перевозки с иностранными перевозчиками.


А теперь, рассмотрим непосредственно условия страхования грузов, которые, ни в коей мере, не стоит путать со страхованием ответственности перевозчика за сохранность перевозимого груза.


Страхование морских международных перевозок грузов производится на стандартных условиях на основе оговорок (clause) "А", "В" и "С" Института лондонских страховщиков о страховании грузов. Страхование обычно осуществляется на следующих условиях:

• "С ответственностью за все риски" ("All risks") – соответствует оговорке “А”;
  
• "С ответственностью за частную аварию" ("with particular average" - W.P.A.);
  
• "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" ("Free from particulars average" - F.P.A.) - соответствует оговорке “С”
  

1. При страховании по условию "С ответственностью за все риски" ("All risks") возмещаются:
   

• Убытки (losses) от повреждения или полной гибели всего или части груза (due to damage or total loss of the whole or part of the cargo), произошедшие по любой причине, кроме случаев особых условий договора страхования;
  
• Убытки, расходы (expenses) и взносы (contributions) по общей аварии (alloved in general average)²;
  
• Все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза (for the salvage of the cargo), а также уменьшению убытка и установлению его размера (ascertaining its extent), если убыток возмещается по условиям страхования.
  

При этом, из этих условий исключаются повреждения и гибель от:

• всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за дополнительную плату);
  
• радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов, несоответствия упаковки;
  
• влияния трюмного воздуха или особых свойств груза;
  
• огня или взрыва, если без ведома страховщика на судно одновременно были погружены вещества, опасные в отношении взрыва или самовозгорания;
  
• недостачи груза при целости наружной упаковки (недовложения); повреждения груза грызунами, червями, насекомыми;
  
• замедления в доставке груза и падения цен.
  

2. При страховании по условию" С ответственностью за частную аварию" ("With particular average" -W.P.A.) возмещаются:
   

• Убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, шторма, или других стихийных бедствий (elemental disasters), крушения (standing), или столкновения (collision) судов, самолетов и других транспортных средств между собой, удара их о неподвижные или плавучие объекты (by contact with any fixed or floating objects), посадки судна на мель (grouding), обвала мостов (collapsing of briges), взрыва, повреждения судна льдом (damade by ice), подмочки забортной водой (wetting by sea or river water), а также мер, принятых с целью спасания или тушения пожара (extinction of fire);
  
• Убытки вследствие пропажи без вести судна или самолета (the vessel or aircraft being missed);
  
• Убытки от повреждения или полной гибели всего ли части груза вследствие несчастных случаев при погрузке (accidents in loading), укладке (stowage), выгрузке груза (discharge) и приемке судном топлива (taking in fuel by the vessel);
  
• Убытки, расходы и взносы по общей аварии;
  
• Все необходимые и целесообразные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
  

Из ответственности по этому условию точно также исключаются риски, которые не покрываются условием "Все риски".

3. При страховании по условию "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" ("Free from particular average - F.P.A.) возмещаются:
   

• Убытки полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, шторма или других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой, удара их о неподвижные или плавучие объекты, посадки судна на мель, обвала мостов, пожара или взрыва на судне, самолете или другом транспортном средстве, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также мер, принятых с целью спасания или тушения пожара;
  
• Убытки вследствие пропажи судна или самолета;
  
• Убытки от полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приемке судном топлива;
  
• Убытки, расходы и взносы по общей аварии;
  
• Все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна, самолета или другого транспортного средства, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
  

По перечню страховых случаев, при которых подлежат оплате убытки, и по совокупности исключений из страхового покрытия в целом эти условия совпадают с условиями с ответственностью за частную аварию. Разница состоит в том, что по последнему условию страховщик в обычных условиях несет ответственность только за случаи полной гибели всего или груза, а за повреждение груза отвечает лишь в случае какого-либо происшествия (в целом именуемым крушением) с транспортным средством (судном).

Из данного покрытия исключаются также убытки от протечки воды, повреждения при погрузочно-разгрузочных работах, землетрясениях, вулканических извержениях и ударах молнией.

Следует отметить, что при оплате сделок с помощью документарных аккредитивов, коммерческие банки, как правило, выдвигают требования покрытия страхования всех рисков, которым подвергается груз при перевозке с момента его отгрузки до прибытия в пункт назначения, операции по перевалке грузов на всех этапах пути и т.д.


При заключении договоров купли-продажи товаров на условиях (базисе) поставки CIF согласно "Инкортемс 1990", обязанность заключения договора страхования возлагается на продавца, который должен сделать это так, чтобы покупатель или иное другое лицо, заинтересованное в страховании товара, имели право непосредственно выдвинуть имеющее силу требование к страховщику и передать покупателю страховой полис или другое доказательство заключения договора страхования.

Договор страхования заключается со страховщиками или страховой компанией, имеющими хорошую репутацию, и должен соответствовать, если нет других договоренностей, минимальным требованиям Оговорок Института лондонских страховщиков о страховании грузов или подобным сводам условий. Продолжительность договора страхования должна соответствовать пункту Б.5 условий CIF. По просьбе покупателя продавец обеспечивает, если это возможно, за счет покупателя страхование от риска, связанного с военными действиями, забастовками, общественными волнениями и беспорядками. Страховая сумма при заключении договора на условиях CIF (также и CIP) составляет не менее 110% стоимости товара. Это объясняется тем, что в страховую сумму включаются 10% стоимости товара, составляющих расходы по перевозке, таможенному оформлению и ожидаемой прибыли покупателя. Страховая сумма должна быть выражена в валюте контракта.

Как правило, в обязанность продавца входит заключение договора страхования на условиях оговорки "С" Института лондонских страховщиков о страховании грузов, представляющей наиболее узкое покрытие, но по желанию покупателя и за его счет товар может быть застрахован на других условиях.

Другие условия поставки "Инкотермс 1990" особо не оговаривают обязанность страхования товара кем-либо из контрагентов. Обычно обязанность страхования товара лежит на покупателе.

При перевозке грузов морским транспортом в договор страхования вводится "классификационная оговорка", устанавливающая требования к возрасту, классу и флагу судна, используемого для перевозки. В соответствии с данной оговоркой возраст судна не может быть более 16 лет, а класс регистра судна устанавливается только Регистром Ллойда, Морским регистром судоходства (Российская Федерация), Морским бюро судоходства (США), Bereau Veritas Germanicher Lloyd, Norske Veritas, Корейским, Итальянским, Польским регистром судоходства, Nippon Kaijji Кyokai.

При привлечении судов, не отвечающих указанным требованиям, страхователь обязан произвести доплату страховой премии, так как риск повреждения и утраты груза значительно увеличивается. Это объясняется тем, что аварийность судов, имеющих возраст более 16-ти лет, резко возрастает. Судовладельцы, пытаясь увеличить прибыль от их эксплуатации и одновременно снизить затраты на ремонт и техническое обслуживание, переводят свои суда под "удобные флаги". Государства их представляющие (например, Перу, Кипр, Багамы и др.) не предъявляют достаточно жестких требований к безопасности мореплавания, по тем же причинам изменяется класс регистра судов. Между тем роль стран, представляющих "удобные флаги", постоянно возрастает. Так, если в 1995 г. в них было зарегистрировано 11 % мирового тоннажа, то в 1988 г. его доля возросла уже до 37 %.

При перевозке грузов на палубе морских судов страховщик может также выставлять требование об уплате надбавки к страховой премии, так как подобные перевозки сопряжены с повышенным риском.

При морских перевозках грузовладельцу при оплате надбавки к страховой премии может быть предоставлено дополнительное покрытие убытков, вызванных военными рисками и забастовками. Как правило, данная надбавка составляет несколько десятых долей процента.

Необходимо отметить, что условия поставки товаров, определяемые "Инкотермс 1990", все чаще используются в торговле между государствами СНГ, а также в их внутренней торговле.

2. Особые условия страхования
   

В договоре страхования всегда определяется начало периода срока страхования и его территориальные границы.

Ответственность по договору страхования груза начинается с момента, когда груз взят со склада в пункте отправления для перевозки и продолжается в течение всей его перевозки, включая перегрузки (reloadings) и перевалки (transshipment), а также хранение на складах (storage in warehouse) в пунктах перегрузки и перевалки до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или иной конечный склад в пункте назначения, указанный в полисе, но не более (not exceeding) 60 дней после выгрузки груза с морского судна в порту назначения. Во время доставки груза на лихтерах, баржах и других фидерных судах ответственность возникает только в том случае, если такие суда обычны в использовании в условиях данного места.

Убытки от падежа (due to death or mortality) животных и птиц (fowl) и несчастных случаев с ними, утечки (leakage) и утруски (strewing) груза, лома или боя (breakage) стекла, фарфора, фаянса, керамики, мрамора и изделий из них, различных видов кирпича, жерновов, точильных камней, графитовых тиглей, электродов и прочих предметов, подверженных лому и бою (objects liable to breakage), возмещаются при страховании на условиях 2 и 3 только в том случае, если убытки произошли вследствие крушения судна или другого транспортного средства.

3. Общие ограничения
   

Если таковое не оговорено договором страхования специально, то не подлежат страховому возмещению убытки, произошедшие вследствие:

• Всякого рода военных действий и/или результатов их последствий (повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими военными средствами), пиратских действий, а также гражданских войн, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения груза по требованию (bt order of) военных или гражданских властей;
  
• Прямого или косвенного воздействия (direct or indirect effect) атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием материалов с расщепляющими свойствами (эти случаи всегда исключаются из условий страхования);
  
• Умысла (malice) или грубой небрежности (gross negligence) страхователя или выгодоприобретателя (beneficiary) или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них правил (prescribed rules) перевозки (carriage), передачи (sending) и хранения грузов;
  
• влияния температуры трюмного воздуха (air in the hold) или особых и естественных свойств (specific properties) груза, включая утруску, усушку (drying up), утечку;
  
• несоответствия упаковки или укупорки (improper packing or corking) грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии (in damaged condition);
  
• огня или взрыва в связи с погрузкой (in consequence of loading) взрывоопасных веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания (spontaneous combustion) с ведома страхователя или выгодоприобретателя или их представителя, но без ведома страховщика;
  
• недостачи груза (shortage of cargo) при целостности наружной упаковки (while the outer packing is intact);
  
• повреждения груза насекомыми, грызунами, червями;
  
• задержки в доставке (delay in the delivery) грузов и падения цен на товары.
  

Не подлежат страховому возмещению всякие другие косвенные убытки, кроме тех случаев, когда по условиям страхования таковые подлежат возмещению (are subject to indemnification) по общей аварии.

4. Дополнительные ограничения
   

По условиям страхования согласно пунктам 2 и 3, кроме общих ограничений, не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

• наводнения и землетрясения;
  
• осаждения испарений в трюме судна (ship's sweat) и подмочки груза (wetting of cargo) атмосферными осадками (atmospheric precipitation);
  
• обесценения груза (depreciation of the cargo) вследствие загрязнения (in consequence of contamination) или порчи тары при целостности наружной упаковки;
  
• выбрасывания за борт (jettison) или смывания волной за борт (washing overboard) палубного груза (deck cargo) или груза, перевозимого на беспалубных судах (undecked vessels);
  
• хищения (pilferage) или не доставки груза (non-delivery of the cargo).
  

По соглашению между страхователем и страховщиком условия договора страхования могут быть дополнены (amplified) или заменены другими условиями, принятыми в международной практике страхования.

5. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
   

При наступлении страхового случая страхователь или его выгодоприобретатель обязан принять все возможные меры (to take of possible measures) по спасанию (for the salvage) и сохранению застрахованного имущества (груза) и предотвращению дальнейшего увеличения убытка, а также обеспечению права на регресс (the right of recourse against) к виновной стороне (the party responsible) и немедленно известить страховщика или его представителя.

Страховщик и его представители имеют право участвовать в спасании и сохранении застрахованного груза, принимая для этого необходимые меры. Однако действия страховщика и его представителей по спасанию имущества и сохранению груза не являются основанием для признания права страхователя на получение страхового возмещения.

Если не было другого соглашения (unless otherwise stipulated), все расходы по спасанию и сохранению груза, а также предупреждению его повреждений осуществляются страхователем. Расходы по условиям страхования подлежат возмещению и оплачиваются страховщиком при расчете со страхователем, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

При наступлении страхового случая страхователь должен вызвать представителя страховщика (аварийного комиссара/агента) для осмотра и определения размера убытка при участии страхователя. В случае разногласий проводится необходимая экспертиза.

При требовании страхового возмещения страхователь или выгодоприобретатель должен документально подтвердить (to prove with documents):

А) свой интерес в застрахованном имуществе. Для доказательства интереса предоставляются коносаменты, иные перевозочные документы, счета-фактуры, если по содержанию документов страхователь имеет право распоряжаться грузами (has the right of disposing of the cargo). При страховании фрахта - чартеры и коносаменты;

Б) наличие страхового случая (the occurence of an insured accident). Для доказательства страхового случая предоставляются протест капитана (морской протест), выписка из судового журнала и другие официальные акты с указанием причины страхового случая; в случае пропажи без вести - удостоверенные свидетельства о времени выхода судна в рейс из порта отправления, а также о неприбытии его в порт назначения в срок, необходимый для признания судна без вести пропавшим;

В) размер своей претензии по убытку (the amount of claim in respect of the loss). Для доказательства размера претензии по убытку признаются: акты осмотра грузов аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и другие документы, составленные по законам и обычаям того места, где определяется убыток; оправдательные документы на произведенные расходы и счета по убытку, а в случае требования возмещения убытков и расходов по общей аварии - обоснованный документами расчет или диспаша.

Исковой срок давности устанавливается законодательством страны.

6. Отказ в уплате страхового возмещения
   

Страховщик может отказать (has the right to refuse) в уплате страхового возмещения, если страхователь:

1. сообщил неправильные сведения (incorrect particulars regarding) об обстоятельствах, имеющих существенное значение (of essential importance) для суждения о страховом риске;
   
2. не известил страховщика о существенных изменениях (essential changes) в риске, которые произошли после заключения договора страхования;
   
3. не принял мер к спасанию и сохранению груза и не известил о страховом случае страховщика или его представителя.
   

При уплате страхового возмещения к страховщику переходят все права страхователя или выгодоприобретателя по претензиям к третьим лицам. Если страхователь откажется от такового или не представит страховщику необходимые документы для осуществления регресса, страховщик имеет право отказаться от выплаты страхового возмещения.

Споры по договорам страхования разрешаются в Арбитражном суде.


Теперь, пройдя теоретические вопросы по страхованию грузов, рассмотрим, как происходит проведение экспертизы поврежденного груза и как происходит выяснение связанных с этим обстоятельств.

7. Проведение экспертизы поврежденного груза