Методическое пособие курса "страхование"
| Вид материала | Методическое пособие |
- Методическое пособие предназначено для освоения дисциплины "Страхование" в рамках государственного, 927.84kb.
- В. А. Жернов апитерапия учебно-методическое пособие, 443.6kb.
- Учебно-методическое пособие по самоподготовке, самооценке и самоконтролю Личная гигиена, 876.79kb.
- Н. И. Пирогова учебно-методическое пособие, 881.96kb.
- Н. И. Пирогова учебно-методическое пособие, 990.75kb.
- Н. И. Пирогова учебно-методическое пособие, 859.23kb.
- Учебно-методическое пособие к практическим занятиям по акушерству и гинекологии для, 1001.77kb.
- Методическое пособие в помощь студентам вечернего факультета (специальность «тележурналистика»), 1028.16kb.
- Методическое пособие по производственной практике студентов 4-го курса лечебного, 290.66kb.
- Учебно-методическое пособие для студентов IV курса факультета истории и международных, 539.19kb.
Сведения о стоимости полисов по страхованию медицинских расходов
| Страховая компания | Ассистирующая компания | Страховые суммы (в долларах США) | Стоимость полисов по основному покрытию за сутки (в долларах США) при страховой сумме USD 30 000 при поездке сроком | ||
| | | | 7 дней | 15 дней | 30 дней |
| “Укринмедстрах” | CORIS | 5 000, 10 000, 30 000, 50 000, 70 000 | 0,88 | 0,86 | 0,83 |
| “НАДРА” | CORIS | 5 000, 15 000, 30 000, 50 000, 75 000 | 0,64 | 0,60 | 0,56 |
| “АСКА” | CORIS, GESA | 5 000 - 75 000 | 0,70 | 0,62 | 0,59 |
| “Остра-Киев” | Mercur Assistance, France Secure, Тим-Ассистанс | 10 000, 15 000, 30 000, 50 000, 75 000 | 0,87 | 0,83 | 0,77 |
| “Алькона” | CORIS | 5 000, 10 000, 30 000, 75 000 | 0,94 | 0,83 | 0,76 |
| “АКВ-Гарант” | CORIS | 5 000, 10 000, 30 000, 50 000, 70 000, 100 000 | 0,41 | 0,41 | 0,41 |
| “Энергополис” | CORIS | 3 500, 5 000, 10 000, 30 000, 70 000 | 0,65 | 0,57 | 0,52 |
| “УТСК” | CORIS | 5 000, 10 000, 15 000, 30 000, 60 000 | 0,69 | 0,60 | 0,56 |
| “Пан Укрейн” | “Assist-card” | 30 000, 50 000 | 1,00 | 1,00 | 1,00 |
| “Гарант-АВТО” | Inter Partnher Assistance | 5 000, 10 000, 30 000 | 0,73 | 0,64 | 0,61 |
Когда по делам фирмы за рубежом приходится проводить дюжину недель в году и даже больше, выгодно использовать специальный годовой полис для бизнесменов “Бизнес-Кард”. К такому страховому полису для удобства предоставляется еще и дополнительная пластиковая карточка, в которой указан номер полиса и телефоны диспетчерской службы ассистанса. Перечень услуг, которые застрахованный может получить, практически максимальный. Существуют только ограничения по продолжительности единичной поездки от 30 до 90 дней. Стоимость таких полисов 88-160 долларов США в год.
- Туристом можешь и не стать, но деньги сохранишь хотя бы
Из-за неожиданно происшедших с клиентом или членами его семьи неприятностей или чрезвычайных обстоятельств, возникает необходимость отказаться от намеченной ранее поездки. При возврате билетов, отказе от забронированных мест в гостинице, либо возврате всего туристического пакета, клиент несет убытки в виде тех или иных штрафных санкций. К сожалению, туристическая фирма не всегда может возвратить своему клиенту всю стоимость тура, так как несет финансовую ответственность перед своими партнерами. При отказе от оплаченной заранее поездки, весь размер штрафных санкций по договору, заключенному между туристической фирмой и самим туристом, ложится на последнего, и может в определенных случаях достигать 100%. Тут-то и приходит на выручку полис по страхованию расходов, связанных с невозможностью совершить туристическую поездку. Так, в страховой компании “Укринмедстрах” страховые выплаты производятся в случае отказа застрахованного от поездки при наступлении следующих страховых событий:
- болезнь, несчастный случай или смерть застрахованного лица;
- болезнь, несчастный случай или смерть близкого родственника (мужа/жены, отца, матери, дочери, сына, брата, сестры) застрахованного;
- пожар, ограбление квартиры застрахованного, вследствие чего необходимо его присутствие для расследования дела;
- необходимость явки в суд для участия в заседании, когда застрахованный выступает в роли обвиняемого, потерпевшего или гражданского ответчика.
Страховая сумма и тарифы зависят от стоимости пакета туристических предложений и стоимости проездного документа.
Все хорошо, что хорошо кончается
Кстати, о раненом в Рио-де-Жанейро. Страховая компания со своей стороны чётко соблюдала условия страхового полиса. Ведь каждый путешествующий вправе выбирать вид медицинской страховки перед поездкой за рубеж. В данном конкретном случае Дмитрий, видимо, предпочел самую дешевую ее разновидность. В пределах своей ответственности, за которую заплатил клиент, страховая компания и понесла расходы. Она выполнила свои обязательства до конца. Раненому был оплачен рейс авиакомпании “Эйр Франс” до Москвы. Из Парижа прибыл врач, привез с собой необходимые аппаратуру и медикаменты, и сопровождал раненого до прибытия домой.
Так что, имея с собой в поездке хорошую страховку можно не только спать спокойно, а уверенно отдыхать 24 часа в сутки весь отпуск.
| Услуги международной ассистанской компании CORIS (Франция) для путешествующих за рубежом
|
РАСЧЕТ СТРАХОВОГО ТАРИФА.
МЕТОДИКА РАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОК ПО МАССОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ.
Приведенная методика применяется при расчете тарифных ставок для рисковых видов страхования. Т.к. наиболее распространенным из таких видов является коллективное страхование от несчастных случаев, то на его примере мы и будем рассчитывать тарифную ставку.
В расчете используется накопленный статистический материал, который позволяет определить следующие величины:
- вероятность наступления страхового случая с одним из застрахованных;
- средняя страховая выплата по одному страховому случаю.Данные величины рассчитываются, исходя из известных параметров:
- общее количество застрахованных;
- количество страховых случаев, произошедших в предыдущий период;
- размер страховой выплаты в каждом из страховых случаев, т.е. i=1, 2, 3, 4, ..., m);
- средняя страховая сумма на одного застрахованного;
- коэффициент, зависящий от величины гарантии безопасности (
);
- норматива расходов на ведение дела страховой компании.Ставка тарифа состоит из двух частей: нетто-ставки (ТN) и нагрузки страховой компании на ведение дела. Последняя, как правило, берется в процентах по отношению к общей величине страховой премии и находится в пределах 20-35% от страховой премии.
Нетто-ставка тарифа также состоит из двух частей - основной части (То) и рисковой надбавки (R).
Вероятность наступления страхового случая с одним из застрахованных рассчитывается как отношение количества страховых случаев, произошедших в предыдущий период, к общему количеству застрахованных:
Средняя страховая выплата по одному страховому случаю зависит от общей суммы страховых возмещений, выплаченных всем застрахованным в предыдущий период, и рассчитывается как отношение совокупной суммы выплат к количеству страховых случаев за тот же период:
Основная часть нетто-тарифа рассчитывается по формуле:
Рисковая надбавка (R) вводится для того, чтобы учесть возможное превышение количества страховых случаев относительно их среднего значения за предыдущий период:
В зависимости от необходимой гарантии безопасности (
) из таблицы выбирается коэффициент 
. Как правило, расчет проводят с гарантией безопасности 95 %, т.е. =0,95.| | 0,840 | 0,900 | 0,950 | 0,980 | 0,9986 |
 | 1,00 | 1,30 | 1,645 | 2,00 | 3,00 |
Теперь определяем нетто-тариф:
Определив все вышеприведенные величины, мы вычисляем окончательную ставку тарифа:
РИСКИ В ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ.
3 декабря 1591 года в городе Гамбург более сотни домовла-дельцев заключили договор о страховании на случай пожара.
На протяжении всей истории материального производства человечество постоянно сталкивается с непредвиденными негативными обстоятельствами и катастрофами. Поэтому рассмотрим важнейшие аспекты риск-менеджмента - страхование имущества.
| Имущественное страхование - связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества интересы, не противоречащие законодательству Украины. | Главное - необходимо определить риски, которым подвержено ваше имущество. |
Как правило, вне зависимости от того владеет предприниматель гостиницей, оптовым складом, свечным заводиком или только мебелью и оргтехникой в арендованном офисе, он рискуете потерять все это в результате воздействия огня.
- Базовое страховое покрытие
К базовому страховому покрытию обычно относят риски пожара, взрыва, удара молнии, а также падение летательного аппарата или его частей. Последний риск не типичен для нашей страны из-за отсутствия пока большого количества самолетов малой авиации, хотя в странах Европы он очень распространен. Возмещаются также убытки, вызванные применением средств пожаротушения.
Попадание молнии опасно не только своей возможностью вызвать короткое замыкание или повредить электронное оборудование. Ущерб может наступить из-за прохождения через электропроводную часть конструкции здания большого количества энергии, что может привести к его частичному или даже полному разрушению.
В перечень рисков данной группы многие украинские страховые компании включают риск аварии. И хотя это кажется логичным, следует иметь в виду, что убытки происходят не от аварии как таковой, а от ее последствий. Чаще всего такими последствиями бывают взрывы и пожары. Поэтому западные страховые компании не проводят страхование “от аварий”.
- Расширенное покрытие.
При желании возможно застраховать свое имущество по расширенной программе, от большего количества рисков. Например, за счет включения опасностей, связанных с
- водой в помещениях: протечка систем водоснабжения, канализации или отопления, а также систем автоматического пожаротушения;
- физического повреждения: в результате наезда автотранспортного средства (особенно это актуально для придорожных построек, мимо которых мчатся многотонные грузовики) или связанные с вандализмом или террористическими действиями;
- различными стихийными бедствиями: наводнениями, ураганами, оползнями, сильным градом, землетрясением и некоторыми другими.
Если имущество расположено вдали от горных склонов, то, скорее всего, не следует страховать его от схода снежной лавины; если рядом нет реки или водохранилища - от наводнения и т.п. И конечно не страховать от таких рисков, как “торнадо” или “цунами”, которые иногда предлагаются нашими страховыми компаниями, видимо, для полноты “ассортимента”.
- Страхование от кражи
Вечером, перед уходом вы закрываете крепкие двери на надежный замок и надеетесь, что, придя на следующий день, застанете все в целости и сохранности. Когда полной уверенности нет, тогда лучше застраховаться также от кражи и грабежа.
Понятно, что от этих рисков нужно страховать не все имущество, а только то, что злоумышленники могут унести. При этом следует учитывать, что многие компании вообще не страхуют некоторые ценности (наличные деньги, золотые изделия, драгоценности, ценные бумаги и т.п.), либо имеются специальные условия, оговаривающие особенности хранения (наличие сигнализации, определенного вида запорные устройства, сейфы и др.). Также распространено страхование особо ценного имущества с заранее оговоренными лимитами на размер выплачиваемого страхового возмещения. При заключении договора обратите на такие ограничения особое внимание. Заметим, что для банков существует особый страховой полис, по условиям которого страхование производится по несколько иным условиям.
Кражи бывают:
- Простые (например, в магазине со стеллажей);
- Карманные;
- Со взломом;
- Переходящая в грабеж.
Первая и вторая обычно не подлежат страхованию.
Кража со взломом
Кража со взломом имеет место, если:
- лицо путем взлома создает себе доступ к застрахованным помещениям, внутри застрахованного помещения взламывает сейф или какое-либо другое хранилище; создает себе доступ в застрахованные помещения с помощью ключа-оригинала, которым это лицо завладело путем кражи со взломом или грабежа; прокрадывается в застрахованные помещения, т.е. тайно проникает в них и затем пытается остаться незамеченным; при этом страховая защита осуществляется
- проникшее в помещение лицо при входе или выходе из застрахованного помещения оставляет следы, которые могут квалифицироваться как улика
Грабеж имеет место, если в отношении Страхователя либо одного из его сотрудников/представителей применяется насилие с целью преодоления их сопротивления против изъятия застрахованного имущества; Страхователь, его сотрудник или представитель передает грабителю застрахованные предметы или беспрепятственно допускает их изъятие под угрозой нанесения телесных повреждений, или под угрозой смерти.
Из страхового покрытия исключена простая кража, т.е. исчезновение застрахованных предметов, отсутствие имущества, выявляемое в результате инвентаризации и т.д.
- Косвенные (непрямые) убытки
Многие еще помнят пожар 14 апреля 1993 года на заводе двигателей АО “КамАЗ”, когда затраты на восстановление составили более 150 млн. долларов. Но это только прямые убытки. Косвенный ущерб, связанный с длительным простоем, по разным оценкам составил от 150 до 400 % (!) от размера прямых убытков.
Зарубежный опыт подсказывает - такие убытки могут и должны быть застрахованы. Особенно, если производство с достаточно сложным оборудованием или бизнес связан с недвижимостью, местами отдыха и развлечений.
Страхование от убытков вследствие простоя производства является дополнением к страховке от базовых огневых рисков и других опасностей, а также является одним из проявлений страхования непрямых (косвенных) убытков. Подлежащий возмещению ущерб от простоя состоит из трех основных частей:
- расходов, которые приходится осуществлять вне зависимости от процесса производства (арендные и рентные платежи, проценты по кредиту, заработная плата сотрудникам и т.п.);
- дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения убытков от простоя (введение дополнительных смен, оплата сверхурочных работ, аренда другого помещения на время ремонтных работ, аренда заменяющегося оборудования, штрафные санкции и неустойки контрагентам и т.п.);
- недополученной прибыли.
Так как расчет суммы ущерба от простоя весьма сложен, требует больших затрат времени на изучение учетных документов и договоров, хорошего знания специфики работы в сфере деятельности пострадавшего предприятия, то немногие компании предоставят вам такую страховку. И практически невозможно найти такую, которая возьмется компенсировать потерю прибыли.
Наиболее распространенным является страхование на полную действительную стоимость, которая определяется путем вычета износа застрахованного имущества из его начальной стоимости.
За основу также может браться балансовая стоимость. Если она не отвечает реальной, то необходимо воспользоваться оценочной стоимостью, которую определяют специалисты - оценщики. В случаях, когда износ имущества не превышает 30 - 40 %, возможно проведение страхования на основе новой восстановительной стоимости. Это означает, что при уничтожении имущества оно будет заменено таким же или аналогичным новым.
Страховая сумма по страхованию убытков от перерыва в производстве зависит от продолжительности времени, когда предприятие после страхового случая не сможет возобновить полностью выполнение своих функций.
Стоимость страховки напрямую зависит от объемов страхового покрытия и степени риска. Так, тариф по базовому огневому покрытию зависит от материала, из которого сделано здание, от вида производства, наличия системы противопожарной сигнализации и средств пожаротушения, площади помещения, его этажности и т.п. Например, за 0,5 % от его стоимости можно застраховать офис или производство керамической посуды, зато страховка объектов, связанных с нефтепродуктами или столярными работами, обойдется примерно вчетверо дороже.
При страховании от кражи со взломом будет оценена надежность запорных устройств, их количество и даже расстояние между ними, прочность потолка, стен, окон и дверей, наличие охранных мероприятий и прочих средств защиты. Как правило, тарифы по данному риску зависят от вида застрахованного имущества, доходя до 3,5 % по страхованию оргтехники, теле- и видеоаппаратуры.
Для более точного определения степени риска, а следовательно, и тарифа страховая компания попросит вас заполнить анкету - вопросник. Иногда они бывают достаточно объемными, количество вопросов достигает двух сотен. Рекомендую отнестись к заполнению анкеты со всей ответственностью и максимальным вниманием. Подробное знакомство экспертов страховой компании с возможными рисками, как правило, приводит к уменьшению тарифа.
Большое влияние на размер тарифа оказывает статистика убытков и их размер на данном объекте в предыдущие года. Так, при отсутствии убытков за последние пять лет, вы можете рассчитывать на скидку с платежа в размере до 15%.
Страховой тариф по страхованию убытков от простоя производства в 2-4 раза выше, чем по базовому страховому покрытию.
Устанавливаемый в договоре страхования лимит для расчета выплаты страхового возмещения по страхованию от убытков вследствие перерыва производства колеблется от 60 дней до 36 месяцев.
Итак, к имущественному страхованию относятся:
1) Базовое покрытие (FLEXA):
F - fire (пожар);
L - lighting (попадание/удар молнии);
Ex - explosion (взрыв);
A - aircraft (падение летательного аппарата или его частей).
2) Расширенное покрытие:
- забастовки, беспорядки, гражданские волнения;
- наезд автотранспорта, повреждение дымом и звуковой волной;
- протечка в системах автоматического пожаротушения;
- разрыв труб;
- ураган или град.
3) Другие опасности:
- наводнение;
- землетрясение;
- терроризм;
- оседание грунта/ оползень;
- сильный снегопад/ сход снежной лавины.
Под “ПОЖАРОМ” подразумевается огонь, имеющий возможность самостоятельно и неконтролируемо распространяться, возникший вследствие возгорания, сопровождающегося открытым пламенем вне мест, которые специально предназначены для разведения и поддержания огня.
Под “ УДАРОМ МОЛНИИ” подразумевается видимый электрический разряд между облаками и землей, в результате которого через застрахованное имущество проходит электрическая энергия.
Под “ВЗРЫВОМ” понимается освобождение большого количества энергии в ограниченном пространстве за короткий промежуток времени.